закон о потребительском кредите займе 2021
Закон о потребительском кредите займе 2021
Редакция от 02.07.2021
(с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2021)
Редакция подготовлена на основе изменений, внесенных Федеральными законами от 02.07.2021 N 328-ФЗ, N 329-ФЗ. См. справку к редакции.
Изменение пункта 1 части 4 статьи 5
1) наименование кредитора, 1) наименование кредитора,
место нахождения постоянно место нахождения постоянно
действующего исполнительного действующего исполнительного
органа, контактный телефон, по органа, контактный телефон, по
которому осуществляется связь с которому осуществляется связь с
кредитором, официальный сайт в кредитором, официальный сайт в
сети «Интернет», номер лицензии на сети «Интернет» (при наличии),
осуществление банковских операций номер лицензии на осуществление
(для кредитных организаций), банковских операций (для кредитных
информация о внесении сведений о организаций), информация о
кредиторе в соответствующий внесении сведений о кредиторе в
государственный реестр (для соответствующий государственный
микрофинансовых организаций, реестр (для микрофинансовых
ломбардов), о членстве в организаций, ломбардов), о
саморегулируемой организации (для членстве в саморегулируемых
кредитных потребительских организациях в сфере финансового
кооперативов); рынка (при наличии такой
обязанности);
Дополнение части 13 статьи 5 пунктом 4. См. текст новой редакции
4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по
условиям договора потребительского кредита (займа) используется для
осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору
потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств
и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа,
предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком
платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не
являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного
договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по
договору потребительского кредита (займа).
Изменение части 16 статьи 5
16. Кредитор вправе уменьшить в 16. Кредитор вправе уменьшить в
одностороннем порядке постоянную одностороннем порядке процентную
процентную ставку, уменьшить или ставку, уменьшить или отменить
отменить плату за оказание услуг, плату за оказание услуг,
предусмотренных индивидуальными предусмотренных индивидуальными
условиями договора условиями договора
потребительского кредита (займа), потребительского кредита (займа),
уменьшить размер неустойки уменьшить размер неустойки
(штрафа, пени) или отменить ее (штрафа, пени) или отменить ее
полностью или частично, установить полностью или частично, установить
период, в течение которого она не период, в течение которого она не
взимается, либо принять решение об взимается, либо принять решение об
отказе взимать неустойку (штраф, отказе взимать неустойку (штраф,
пеню), а также изменить общие пеню), а также изменить общие
условия договора потребительского условия договора потребительского
кредита (займа) при условии, что кредита (займа) при условии, что
это не повлечет за собой это не повлечет за собой
возникновение новых или увеличение возникновение новых или увеличение
размера существующих денежных размера существующих денежных
обязательств заемщика по договору обязательств заемщика по договору
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
При этом кредитор в порядке, При этом кредитор в порядке,
установленном договором установленном договором
потребительского кредита (займа), потребительского кредита (займа),
обязан направить заемщику обязан направить заемщику
уведомление об изменении условий уведомление об изменении условий
договора потребительского кредита договора потребительского кредита
(займа), а в случае изменения (займа), а в случае изменения
размера предстоящих платежей также размера предстоящих платежей также
информацию о предстоящих платежах информацию о предстоящих платежах
и обеспечить доступ к информации и обеспечить доступ к информации
об изменении условий договора об изменении условий договора
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Изменение части 21 статьи 5
21. Размер неустойки (штрафа, 21. Размер неустойки (штрафа,
пени) за неисполнение или пени) за неисполнение или
ненадлежащее исполнение заемщиком ненадлежащее исполнение заемщиком
обязательств по возврату обязательств по возврату
потребительского кредита (займа) и потребительского кредита (займа) и
(или) уплате процентов на сумму (или) уплате процентов на сумму
потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)
не может превышать двадцать не может превышать двадцать
процентов годовых в случае, если процентов годовых от суммы
по условиям договора просроченной задолженности по
потребительского кредита (займа) договору потребительского кредита
на сумму потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям
(займа) проценты за договора потребительского кредита
соответствующий период нарушения (займа) на сумму потребительского
обязательств начисляются, или в кредита (займа) проценты за
случае, если по условиям договора соответствующий период нарушения
потребительского кредита (займа) обязательств начисляются, или в
проценты на сумму потребительского случае, если по условиям договора
кредита (займа) за соответствующий потребительского кредита (займа)
период нарушения обязательств не проценты на сумму потребительского
начисляются, 0,1 процента от суммы кредита (займа) за соответствующий
просроченной задолженности за период нарушения обязательств не
каждый день нарушения начисляются, 0,1 процента от суммы
обязательств. просроченной задолженности по
договору потребительского кредита
(займа) за каждый день нарушения
Изменение абзаца третьего части 2 статьи 6
кредита в процентах годовых с потребительского кредита (займа) в
точностью до третьего знака после процентах годовых с точностью до
запятой; третьего знака после запятой;
Изменение абзаца третьего части 2.1 статьи 6
потока (платежа) по договору потока (платежа) по договору
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Разнонаправленные денежные потоки Разнонаправленные денежные потоки
(платежи) (приток и отток денежных (платежи) (приток и отток денежных
средств) включаются в расчет с средств) включаются в расчет с
противоположными математическими противоположными математическими
кредита на дату его выдачи потребительского кредита (займа)
включается в расчет со знаком на дату его выдачи включается в
«минус», возврат заемщиком расчет со знаком «минус», возврат
кредита, уплата процентов по заемщиком потребительского кредита
кредиту включаются в расчет со (займа), уплата процентов по
знаком «плюс»; потребительскому кредиту (займу)
включаются в расчет со знаком
Изменение абзаца четвертого части 2.1 статьи 6
базовых периодов с момента выдачи базовых периодов с момента выдачи
кредита до даты k-го денежного потребительского кредита (займа)
потока (платежа); до даты k-го денежного потока
Изменение части 2.2 статьи 6
2.2. Базовым периодом по 2.2. Базовым периодом по
договору потребительского кредита договору потребительского кредита
(займа) признается стандартный (займа) признается стандартный
временной интервал, который временной интервал, который
встречается с наибольшей частотой встречается с наибольшей частотой
в графике платежей по договору в графике платежей по договору
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Если в графике платежей по Если в графике платежей по
договору потребительского кредита договору потребительского кредита
(займа) отсутствуют временные (займа) отсутствуют временные
интервалы между платежами интервалы между платежами
продолжительностью менее одного продолжительностью менее одного
года или равные одному году, года или равные одному году,
базовым периодом признается один базовым периодом признается один
год. Для договоров год. Для договоров
потребительского кредита (займа) с потребительского потребительского
лимитом кредитования используется кредита (займа) с лимитом
порядок расчета полной стоимости кредитования используется порядок
кредита (займа), установленный расчета полной стоимости кредита
частью 7 настоящей статьи. Если (займа), установленный частью 7
два и более временных интервала настоящей статьи. Если два и более
встречаются в графике платежей по временных интервала встречаются в
договору потребительского кредита графике платежей по договору
(займа) более одного раза с равной потребительского кредита (займа)
наибольшей частотой, наименьший из более одного раза с равной
этих интервалов признается базовым наибольшей частотой, наименьший из
периодом. Если в графике платежей этих интервалов признается базовым
по договору потребительского периодом. Если в графике платежей
кредита (займа) отсутствуют по договору потребительского
повторяющиеся временные интервалы кредита (займа) отсутствуют
и иной порядок не установлен повторяющиеся временные интервалы
Банком России, базовым периодом и иной порядок не установлен
признается временной интервал, Банком России, базовым периодом
который является средним признается временной интервал,
арифметическим для всех периодов, который является средним
округленным с точностью до арифметическим для всех периодов,
стандартного временного интервала. округленным с точностью до
Стандартным временным интервалом стандартного временного интервала.
признаются день, месяц, год, а Стандартным временным интервалом
также определенное количество дней признаются день, месяц, год, а
или месяцев, не превышающее по также определенное количество дней
продолжительности одного года. Для или месяцев, не превышающее по
целей расчета полной стоимости продолжительности одного года. Для
кредита продолжительность всех целей расчета полной стоимости
месяцев признается равной. потребительского кредита (займа)
продолжительность всех месяцев
Изменение части 2 статьи 7
2. Если при предоставлении 2. Если при предоставлении
потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)
заемщику за отдельную плату заемщику за отдельную плату
предлагаются дополнительные предлагаются дополнительные
услуги, оказываемые кредитором и услуги, оказываемые кредитором и
(или) третьими лицами, включая (или) третьими лицами, включая
страхование жизни и (или) здоровья страхование жизни и (или) здоровья
заемщика в пользу кредитора, а заемщика в пользу кредитора, а
также иного страхового интереса также иного страхового интереса
заемщика, должно быть оформлено заемщика, должно быть оформлено
заявление о предоставлении заявление о предоставлении
потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)
по установленной кредитором форме, по установленной кредитором форме,
содержащее согласие заемщика на содержащее согласие заемщика на
оказание ему таких услуг, в том оказание ему таких услуг, в том
числе на заключение иных числе на заключение иных
договоров, которые заемщик обязан договоров, которые заемщик обязан
заключить в связи с договором заключить в связи с договором
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Кредитор в таком заявлении о Кредитор в таком заявлении о
предоставлении потребительского предоставлении потребительского
кредита (займа) обязан указать кредита (займа) обязан указать
стоимость предлагаемой за стоимость предлагаемой за
отдельную плату дополнительной отдельную плату дополнительной
услуги кредитора и должен услуги кредитора и должен
обеспечить возможность заемщику обеспечить возможность заемщику
согласиться или отказаться от согласиться или отказаться от
оказания ему за отдельную плату оказания ему за отдельную плату
такой дополнительной услуги, в том такой дополнительной услуги, в том
числе посредством заключения иных числе посредством заключения иных
договоров, которые заемщик обязан договоров, которые заемщик обязан
заключить в связи с договором заключить в связи с договором
потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).
Проставление кредитором отметок о
согласии заемщика на оказание ему
дополнительных услуг не
допускается.
В связи с большим объемом введенной структурной единицы в данном
обзоре ее текст не приводится.
Изменение части 1 статьи 9
1. Процентная ставка по 1. Процентная ставка
договору потребительского кредита (процентные ставки) по договору
(займа) может определяться с потребительского кредита (займа)
применением ставки в процентах может определяться с применением
годовых, фиксированную величину ставки в процентах годовых,
которой стороны договора фиксированную величину
определяют в индивидуальных (фиксированные величины) которой
условиях договора потребительского (которых) стороны договора
кредита (займа) при его заключении определяют в индивидуальных
(постоянная процентная ставка), условиях договора потребительского
ставки в процентах годовых, кредита (займа) при его заключении
величина которой может изменяться (постоянная процентная ставка),
в зависимости от изменения ставки в процентах годовых,
переменной величины, величина которой может изменяться
предусмотренной в индивидуальных в зависимости от изменения
условиях договора потребительского переменной величины (числового
кредита (займа) (переменная значения), предусмотренной
процентная ставка). (предусмотренного) в
индивидуальных условиях договора
потребительского кредита (займа)
(переменная процентная ставка).
Изменение части 2 статьи 9
2. Порядок расчета переменной 2. Порядок расчета переменной
процентной ставки должен включать процентной ставки должен включать
в себя переменную величину. в себя переменную величину.
Значения переменной величины Значения переменной величины
должны определяться исходя из должны определяться исходя из
обстоятельств, не зависящих от обстоятельств, не зависящих от
кредитора и аффилированных с ним кредитора и аффилированных с ним
лиц. Значения переменной величины лиц, а также от заемщика. Значения
должны регулярно размещаться в переменной величины должны
общедоступных источниках регулярно размещаться в
Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2021 и 2022 года: обзор
Право на ипотечные каникулы
Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.
Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.
В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):
Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.
Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.
Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.
Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.
Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).
Навязывание банком допуслуг
Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).
Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.
Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.
Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.
Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков
Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).
Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.
Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.
С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).
Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.
На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.
Также с 3 июля 2022 года:
Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.
Выводы
Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.
С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.
Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»»
Документ является поправкой к
Комментарии Российской Газеты
Принят Государственной Думой 16 июня 2021 года
Одобрен Советом Федерации 23 июня 2021 года
Статья 1
Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 53, ст. 8480; 2019, N 18, ст. 2200; N 31, ст. 4430; N 52, ст. 7801) следующие изменения:
а) в пункте 1 части 4 после слов «сети «Интернет» дополнить словами «(при наличии)», слова «саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов)» заменить словами «саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности)»;
б) часть 13 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).»;
в) в части 16 слово «постоянную» исключить;
г) часть 21 после слов «не может превышать двадцать процентов годовых» дополнить словами «от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа)», после слов «0,1 процента от суммы просроченной задолженности» дополнить словами «по договору потребительского кредита (займа)»;
а) часть 1 дополнить предложением следующего содержания: «Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.»;
б) в абзаце третьем части 2 слово «кредита» заменить словами «потребительского кредита (займа)»;
в абзаце третьем слова «заемщику кредита» заменить словами «заемщику потребительского кредита (займа)», слова «заемщиком кредита» заменить словами «заемщиком потребительского кредита (займа)», слова «по кредиту» заменить словами «по потребительскому кредиту (займу)»;
в абзаце четвертом слова «выдачи кредита» заменить словами «выдачи потребительского кредита (займа)»;
г) в части 2 в третьем предложении слова «кредита (займа)» заменить словами «потребительского кредита (займа)», в седьмом предложении слово «кредита» заменить словами «потребительского кредита (займа)»;
д) дополнить частью 2 следующего содержания:
е) дополнить частью 8 следующего содержания:
ж) часть 9 после слов «наличие обеспечения по кредиту (займу)» дополнить словами «, предмет залога (при его наличии)»;
з) дополнить частью 12 следующего содержания:
а) дополнить частью 3 следующего содержания:
б) часть 5 после слов «0,06 процента от суммы просроченной задолженности» дополнить словами «по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой,»;
1) стоимость такой услуги;
2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;
3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;
4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;
2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2 настоящей статьи;
3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;
4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;
5) в случае пропуска срока, установленного частью 2 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.
а) в части 1 слова «Процентная ставка» заменить словами «Процентная ставка (процентные ставки)», слова «фиксированную величину которой» заменить словами «фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых)», слова «переменной величины, предусмотренной» заменить словами «переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного)»;
б) часть 2 после слов «аффилированных с ним лиц» дополнить словами «, а также от заемщика»;
а) часть 2 после слов «вернуть всю сумму потребительского кредита (займа)» дополнить словами «или ее часть»;
Статья 2
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлен иной срок вступления их в силу.
Президент Российской Федерации В. Путин