закон о снижении процентной ставки по ипотеке при рождении второго ребенка
Программа льготной ипотеки будет продлена до 1 июля 2022 года
 |
| Yakobchuk / Depositphotos.com |
Об этом сегодня заявил Президент РФ Владимир Путин, выступая на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума – 2021.
Программа льготной ипотеки была введена в качестве меры поддержки строительной отрасли и повышения доступности ипотеки для граждан в условиях пандемии COVID-19 и изначально была рассчитана на период с 17 апреля по 1 ноября 2020 года. Но впоследствии Правительство РФ приняло решение продлить действие программы до 1 июля 2021 года. По словам главы государства, такой мерой поддержки уже воспользовались более 0,5 млн семей, а в жилищное строительство дополнительно привлечено свыше 2 трлн руб.
При этом условия реализации программы будут скорректированы – в частности, ставка льготной ипотеки повысится с нынешних 6,5% до 7%, а предельная сумма кредита – 3 млн руб. – станет единой для всех регионов РФ.
Кроме того, планируется принять новое решение относительно льготной ипотеки для семей с детьми. Напомним, сейчас соответствующая программа предусматривает возможность для семей, где после 1 января 2018 года родился второй ребенок или последующие дети, взять ипотечный кредит по льготной ставке 6% на покупку жилья в новостройке или рефинансирование ранее взятого ипотечного кредита.
Глава государства инициировал расширение действия программы, а именно – ее распространение на все семьи, где растут дети, родившиеся после 1 января 2018 года, независимо от того, первый это ребенок, второй или последующие. Такая мера позволит семьям даже при рождении первого ребенка получить ипотечный кредит по льготной ставке 6% на приобретение жилья или рефинансирование имеющегося ипотечного кредита. Максимальная сумма такого кредита останется прежней: для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей – 12 млн руб., для остальных регионов России – 6 млн руб.
С июля 2021 года семьи с одним ребенком могут взять льготную ипотеку под 6%
Семейная ипотека только набирает обороты, теперь она доступна даже семьям с одним ребенком. Однако тут есть свои ограничения. В этом материале Bankiros.ru расскажет, какие особенности теперь есть у программы льготной и семейной ипотеки, и кто может на них рассчитывать. Перечислим новые условия семейной ипотеки, которые уже действуют.
Что представляет собой программа льготной ипотеки
Семейная ипотека – способ господдержки семей с детьми, которые планируют оформить ипотеку. Заемщики могут взять кредит по ставке шесть процентов или ниже, если покупают жилье в новостройке или планируют строить частный дом. Вторичное жилье можно взять, только если семья живет на Дальнем Востоке или приобретает жилье в сельской местности.
Программа действует с 2018 года и уже несколько раз претерпевала изменения, чтобы поддержать заемщиков. Так:
И вот в июле 2021 года ввели очередные изменения. Теперь льготная ипотека доступна, даже семьям с одним ребенком. Однако ребенок должен родиться не раньше 2018 года. Семьи с детьми старше могут рассчитывать только на ипотеку под семь процентов и на сумму до трех млн рублей.
С 2020 года можно получить материнский капитал на первого ребенка. Сейчас эти средства подойдут для первоначального взноса по льготной ипотеке.
Можно взять новый кредит или рефинансировать ипотеку
Семьи с одним ребенком, который родился с 2018 года, могут взять новый ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке, даже если у них уже есть жилье. Это также может быть первая ипотека. В данном случае нет ограничений по числу кредитов на одного заемщика.
Вы также можете рефинансировать ипотеку, которую взяли до рождения ребенка или вступления в силу новых изменений. Например, супруги оформили ипотеку на квартиру под 11,5% в 2019 году. Через несколько месяцев у них родился ребенок, но льготная программа на них не распространялась. Поэтому они выплачивали ипотеку, процент по которой уже давно превышал рынок.
Сейчас они могут подать заявку на рефинансирование – ставка для них составит 6%, а разницу банку возместит государство. Важно, чтобы изначально кредит был оформлен на жилье в новостройке.
Возможность рефинансирования существовала и раньше, но теперь она распространяется и на оформленные кредиты семей с одним ребенком. Даже тех кредитов, которые родитель оформил еще до вступления в брак.
Максимальная сумма не изменилась
Со второго июля 2021 года лимит по обычной льготной ипотеке снизился. Теперь он составляет три млн рублей для любого региона. Однако до этого можно было взять ссуду до 12 млн.
Для семейной ипотеки сумму не меняли: Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области могут рассчитывать на 12 млн рублей. Другие регионы – на шесть. Первоначальный взнос все также равен 15% от стоимости жилья.
Как семье с ребенком взять льготную ипотеку
Участие в программе принимают не все банки. Узнать подробный перечень можно на сайте, который является оператором программы, он распределяет субсидии. Если у вас есть средства на первоначальный взнос, обратитесь в банк-участник программы. Он рассмотрит вашу заявку, оценит вашу платежеспособность и примет решение о выдаче кредита.
Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?
Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по ставке 6%.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
Каковы основные условия кредитования?
По условиям программы, российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего востока до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, в других регионах — до 6 млн рублей.
Какое жилье можно приобрести с помощью Семейной ипотеки?
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья на первичном рынке (например, квартиры в новостройке, строящемся жилом комплексе или частного дома с земельным участком). При этом продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Кроме того, семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, если оно расположено в сельском поселении на территории Дальневосточного федерального округа.
В какие банки можно обратиться для получения льготного кредита?
В программе участвуют около 50 банков. Их список можно посмотреть здесь.
Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Какие документы необходимо предоставить для получения кредита по Программе?
Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.
Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?
Да, можно. Программа позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала.
Сколько продлится программа?
Воспользоваться Семейной ипотекой возможно до 31 декабря 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% можно оформить до 2027 года.
Могут ли участники семейной ипотеки получить от государства 450 тыс. рублей на погашение кредита?
Да, многодетные семьи, которые оформили кредит по программе «Семейная ипотека», могут получить выплату в размере до 450 тыс. рублей на его погашение.
При этом цели ипотечного кредита обязательно должны соответствовать условиям программы помощи многодетным семьям.
Как выгодно рефинансировать старый кредит по новой семейной ипотеке
С 1 июля оформить семейную ипотеку по ставке 6% годовых могут семьи с одним ребенком. Банки уже отмечают увеличение интереса к программе после изменения ее условий. Вместе с экспертами разбираемся, как рефинансировать старый кредит по обновленной программе.
Можно ли рефинансировать
В отличие от других федеральных программ (дальневосточной ипотеки, госпрограммы на покупку новостройки и др.), семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке — до 6% годовых. Условия рефинансирования — рождение или усыновление ребенка после 1 января 2018 года и соответствие ранее взятого кредита условиям программы семейной ипотеки.
Например, рефинансировать по семейной ипотеке можно только кредит на покупку квартиры в новостройке. Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья.
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Рефинансирование позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях: заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.
Сейчас кредит по семейной ипотеке, как и рефинансирование, могут быть оформлены на:
Главное, говорит управляющий директор «Дом.РФ» Алексей Ниденс, чтобы старый кредит был выдан на какую-то из этих целей. Остальные условия старого кредита можно привести в соответствие требованиям программы, заключив дополнительное соглашение, причем на момент заключения такого соглашения заемщик должен соответствовать требованиям, которые предъявляются условиями семейной ипотеки программы к заемщикам — физлицам. То есть: быть гражданином России и иметь хотя бы одного ребенка, рожденного после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года. «Остаток основного долга по рефинансируемому кредиту должен соответствовать установленным для регионов ограничениям — 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для других регионов», — уточнил управляющий директор «Дом.РФ».
Поскольку рефинансирование — это, по сути, новый кредит, заемщику потребуется повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
На момент публикации семейную ипотеку можно оформить в 50 российских банках. С полным списком можно ознакомиться здесь.
Читайте также:
Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос
Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
В банке «Дом.РФ» спрос на семейную ипотеку на новых условиях тоже вырос: в июне в рамках программы поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд руб., в июле — уже более 2,8 тыс. заявок на 10 млрд руб. Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме заявок на рефинансирование в банке «Дом.РФ» выросла более чем в два раза, с 14% до 32%. Ставки по семейной ипотеке в банке сейчас начинаются от 4,7% годовых, в рамках рефинансирования — от 5% годовых.
Когда рефинансирование выгодно
По мнению экспертов, рефинасировать кредит целесообразно, если это поможет снизить ставку по текущему кредиту не менее чем 1,5% годовых, а платить по кредиту требуется еще несколько лет. «В большинстве случаев для нового банка потребуется новая оценка недвижимости и новая страховка, а это недешево. В случае с ипотекой на 20–25 лет и разницей в ставке в 1 п. п. такие затраты, конечно, оправданны. А если платить осталось год-два и все из-за 0,5 п. п., рефинансирование может оказаться попросту бессмысленным», — предостерегает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Семейная ипотека
Ипотека — самый популярный способ приобретения жилья. Из этой статьи вы узнаете, кто, когда и как может оформить семейную ипотеку с господдержкой.
С 1 июля 2021 года изменилась федеральная программа поддержки семей с детьми, направленная на улучшение жилищных условий. В народе она зовется семейная ипотека. Разберемся, что это такое, кто может оформить кредит и какое жилье можно приобрести.
Что такое семейная ипотека
Почти 10 лет я работаю в банке, но у меня нет ипотеки. Нет, сотрудники не обязаны при трудоустройстве оформлять кредит, но я думаю, что у тех, кто работает в банке, на этот счет все-таки меньше сомнений и опасений.
До недавнего времени нашей семье, состоящей из трёх человек, вполне хватало той квартиры, в которой мы живем сейчас. У нас две отдельные комнаты и кухня (просто кухня, не имеется в виду «плюс гостиная»). Но ребенок подрастает, а с апреля 2020 года я работаю из дома, так что теперь нам нужно больше места.
Я решила изучить ипотечный вопрос с личной целью – какой кредит лучше оформить семье с ребенком, чтобы расширить жилплощадь. И поняла, что это семейная ипотека, иногда ее еще называют детской.
Эту программу кредитования поддерживает государство, которое и компенсирует банку, выдающему кредит, разницу между льготной и рыночной ставкой.
Ставка по детскому кредиту не должна превышать 6%, а на Дальнем Востоке – 5%, и по ней можно оформить новый или рефинансировать действующий кредит.
Если вы планируете покупать жилье в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, то максимальная сумма, на которую вы можете оформить кредит, составляет 12 млн рублей. А если вы решили улучшать свои жилищные условия в других регионах, как я, то рассчитывайте примерно на 6 млн рублей.
Что касается остальных условий, то первоначальный взнос будет не меньше 15% от стоимости выбранного жилья, а кредит предоставят на срок до 30 лет (конечно, с учетом вашего возраста – об этом расскажу ниже).
Если вы пока еще копите на первоначальный взнос или только собираетесь копить – лучше открыть для этой цели депозитный счет или карту с начислением процентов на остаток. Так деньги будут копиться эффективнее, а вы достигнете своей финансовой цели быстрее.
Кстати, если у вас есть материнский капитал, то можно его внести в качестве первоначального взноса, а вот вносить его в счет ежемесячных платежей не получится.
Решение использовать маткапитал в некоторых ситуациях может выйти боком. После того, как вы выплатите ипотеку и снимете обременение с жилья, вы будете обязаны наделить детей собственностью в этой квартире.
Предположим, вы решите продать свое жилье (с согласия органов опеки и попечительства, кстати) и снова взять ипотеку, чтобы расширить жилплощадь. Но в новой квартире вам тоже надо будет выделить доли детям. А такие квартиры – с долями несовершеннолетних – банки оформляют в залог, мягко говоря, неохотно. Поэтому и рефинансировать ипотеку, в которой задействован маткапитал, может быть очень непросто.
Условия предоставления семейной ипотеки
Как раз в июле 2021 года изменились условия. Спойлер: для семей с одним ребенком – в лучшую сторону.
Теперь не важно, сколько у вас детей. Главное, чтобы хотя бы один из них родился не раньше 1 января 2018 года. Под это условие также подпадают усыновленные и удочеренные дети.
По плану программа продлится до 31 декабря 2022 года. Но срок оформления ипотеки – до 1 марта 2023 года, если у вас родится ребенок после 1 июля 2022 года.
А семьи, в которых есть дети с ограниченными возможностями, смогут оформить кредит до 2027 года (при условии, что инвалидность ребенку будет установлена после 2022 года).
Необходимые документы
Я сейчас нахожусь на стадии накопления первоначального взноса, поэтому мне пока рано подавать документы. Если у вас этот этап уже пройден, то собирайте такой пакет:
Если вы планируете этой программой рефинансировать действующую ипотеку, то для заявки вам еще понадобятся кредитный договор с графиком платежей и выписка с информацией об остатке задолженности.
Требования к заемщику
Обратите внимание, что кроме обычных требований по ипотеке, есть обязательное условие для оформления льготного кредита – российское гражданство у детей заемщиков (или заемщика).
Стандартные требования будут примерно такими (в разных банках могут немного различаться):
Для оформления детской ипотеки вы сможете привлечь до четырех созаемщиков. Банк предъявит к ним те же требования, что и к основному, – их проверят на платежеспособность, уровень достатка, соответствие возрастным требованиям и т.д. Независимо от того, есть у созаемщиков доля в квартире, которая оформляется в ипотеку, или нет – они будут нести ту же ответственность, что и основной заемщик.
Например, если основной заемщик не сможет по каким-то причинам вносить платежи – банк начнет требовать исполнения обязательств с созаемщиков.
В официальном браке супруг (или супруга) заемщика будет обязан выступить созаемщиком (кроме тех случаев, когда в брачном договоре прописан режим раздельной собственности).
Требования к жилью
Подходим к самому интересному – что можно приобрести по детской программе:
К жилью есть обязательное требование – продавец должен быть юридическим лицом. Исключение сделано только для ипотеки на вторичную квартиру в ДФО – ее можно будет купить и у физлица.
Обратите внимание — если вы собираетесь покупать землю, чтобы самостоятельно строить дом, то вынуждена вас огорчить: на все работы по строительству дома вам надо будет заключать договор подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Как получить семейную ипотеку
Ипотечный кредит по льготной ставке имеют право выдавать только уполномоченные банки. Я нашла их список здесь.
Ознакомьтесь с условиями программы
Для начала сделайте примерный расчет самостоятельно, чтобы знать, к чему готовиться, на какую сумму можно рассчитывать.
Если вы планируете рефинансировать действующую ипотеку по семейной программе – сначала убедитесь, что вы получите от этого выгоду.
Нет смысла делать перекредитовку
Если по этим пунктам все хорошо – обязательно рассчитайте выгоду от рефинансирования с учетом затрат на оформление нового кредита.
Чтобы узнать, какие условия по программе вам одобрит банк (а лучше несколько банков), подайте заявление и первичный пакет документов и ждите решения.
Выберите жилье
Если вы получили от банка положительное решение по вашей заявке, приступайте к выбору подходящего варианта жилья. На это дается срок до 3-х месяцев (срок действия положительного решения по кредиту надо будет уточнять в каждом конкретном банке, так как сроки в разных организациях могут отличаться).
Обратитесь в банк
Если вы нашли жилье мечты, и оно соответствует требованиям выбранного банка, то смело заключайте договор с продавцом и кредитный договор с банком. Позволю себе напомнить, если вы купите квартиру в строящемся доме, то право собственности сможете оформить только после завершения строительства. В то же время в пользу банка будет оформлен залог вашего имущества до полного погашения кредита.