закрыть автокредит потребительским кредитом

Как взять потребительский кредит для погашения действующего автокредита, и продажи залогового автомобиля

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Оформить заявку на кредит под залог недвижимости →

Банк Открытие рефинансирование кредитов от 9,9% → Подать заявку

Желание приобрести собственный автомобиль не дожидаясь, пока накопится необходимая сумма, привело к росту рынка автокредитования. По итогам 2013 года на условиях автокредита было куплено 49,6% автомобилей.

В 2014 году ситуация с приобретением машин в рассрочку несколько изменилась – рост процентных ставок по автозаймам, закредитованность населения и более жесткие требования банков к потенциальным заемщикам привели к снижению уровня продаж автомобилей на 10%.

Актуальные предложения по кредиту под залог недвижимости:

Лучшие предложения по микрозаймам:

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Актуальные предложения по рефинансированию

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы всегда можете здесь ⇒

Одновременно с этим растет количество просроченных автокредитов. По информации НСВ (Национальной службы взыскания) проблемная задолженность по этому виду займов выросла по сравнению с 2013 годом в 2,3 раза.

Многие должники становятся таковыми не по собственному желанию. Кого-то сокращают, кому-то снижают зарплату или убирают премии, кто-то лишается дополнительного источника дохода, деньги от которого шли на погашение долгов.

Если у вас нет возможности быстро заработать, то многие люди в такой ситуации начинают искать варианты получения нового кредита для погашения старого автокредита. Таким образом они надеются снять обременение, и продать ставшее проблемным авто. Но возможно ли это? Давайте разбираться.

Полезная информация

Перед оформлением ссуды на покупку автомобиля перед многими заемщиками возникает дилемма: подать заявку на автокредит или получить простой потребительский займ.

Плюсы автокредита очевидны: • Пониженная процентная ставка; • Наличие до 2014 года льготного кредитования – государственная программа дотирования процентной ставки; • Большая величина кредитных средств.

Вместе с тем заемщиков часто останавливала необходимость заключения договора страхования КАСКО, увеличивающего стоимость кредита в среднем на 6% и нахождение автомобиля в залоге у банка-кредитора на протяжении всего срока действия договора автокредита.

Что делать, если нечем платьить?

Залоговым имуществом клиент банка не сможет распоряжаться до тех пор, пока полностью не погасит кредит на покупку автомобиля. Но в жизни заемщика за этот промежуток времени могут произойти изменения, которые негативно повлияют на его платежеспособность.

Если заемщик больше не может выплачивать ежемесячные взносы по автокредиту, то за счет продажи машины можно было бы погасить задолженность по ссуде. Либо возникло желание продать кредитный автомобиль и купить другой.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Теоретически существует возможность реализовать автомобиль, находящийся в залоге, заручившись согласием банка-кредитора. Однако цена на такую машину будет изначально заниженной. Чтобы вывести автомобиль из залога, надо полностью закрыть автокредит, а для этого нужно сменить вид кредита с «авто» на «потребительский», а затем продавать залоговое имущество.

Рефинансирование

Самым эффективным способом выхода из создавшегося сложного положения можно назвать перекредитование автокредитов – иного метода получения кредитного автомобиля в собственность заемщика нет. Даже если банк согласится на замену должника и переоформление кредитного договора на третье лицо, машина все равно останется в залоге и распорядиться им по своему усмотрению ни первоначальный заемщик, ни его преемник не смогут.

При рефинансировании автокредита клиент банка сможет за счет потребительского кредита, полученного в любом стороннем банке (или в кредитном учреждении, выдавшем первоначальный заем на автомобиль), полностью закрыть задолженность за кредитную машину и вывести ее из состава залогового имущества.

Процедура рефинансирования – это всегда улучшение условий кредитования. В случае с автокредитом это, прежде всего, снятие обременения на автомобиль и увеличение срока кредитования. За счет того, что потребительский кредит будет оформлен на период до 60 месяцев, сумма обязательного платежа снизится.

К тому же, если финансовое положение заемщика будет оставаться критическим, у него появится реальная возможность продать автомобиль по рыночной цене, и за счет этих денег расплатиться с банком по потребительскому кредиту.

Когда выгодно рефинансировать автокредит

При применении дифференцированной схемы платежей, когда самые крупные платежи заемщику приходится производить в первой половине кредитного периода, эффективность применения рефинансирования будет максимальной.

Единственное ограничение, которое накладывается банками при принятии заявки на рефинансирование – своевременное внесение ежемесячных платежей на протяжении полугода. Через 6 месяцев пользования автокредитом при отсутствии просрочек заемщик имеет полное право воспользоваться услугой перекредитования.

Сложность может возникнуть только при определении суммы потребительского займа. Если остаток задолженности по автокредиту превышает 1 миллион рубл., то заемщику придется оформлять потребительскую ссуду, привлекая в качестве залога недвижимость или прибегая к помощи созаемщиков.

Прежде чем оформлять автокредит, заемщику следует озаботиться тем, чтобы в договоре не было пунктов, накладывающих мораторий или применение штрафных санкций на досрочное погашение займа. В случае, если при закрытии автокредита будет начисляться значительная неустойка, экономический эффект от рефинансирования будет стремиться к нулю.

Четыре банка, где взять кредит для погашения автокредита и продажи залогового авто

Выбирая банк для перекредитования, не будет лишним заранее просчитать все комиссионные сборы, которые придется заплатить заемщику при оформлении нового потребительного кредита. Существует общее правило: если экономия по новой ссуде будет составлять меньше, чем 2 процента от суммы кредита, выгода для заемщика будет минимальной.

Что можем предложить:

Что потребуется от заемщика для рефинансирования

Оформление нового (потребительского) займа взамен автокредита – это прохождение всей процедуры кредитования с самого начала – подача заявки, формирование пакета документов, подтверждение официального дохода.

Заявка будет рассматриваться кредитным комитетом банка на общих основаниях. При получении одобрения потребительского кредита заемщик сможет расплатиться с первоначальным кредитором, получить ПТС на автомобиль из банка и распорядиться им по своему усмотрению.

Источник

Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т⁠—⁠Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Кредит можно вернуть досрочно

Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.

Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.

Как вернуть кредит досрочно

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

Что говорят суды

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.

Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.

Еще примеры из суда.

Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.

Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.

Источник

5 потребительских кредитов на погашение автокредита

Последнее время процентные ставки по кредитам активно снижаются, если раньше в среднем ставка составляла 20-30% годовых, то сейчас 10-20% годовых. Многих не устраивает оформленный ранее заём под высокий процент, поэтому заёмщики часто перекредитовываются в других банках.

Переоформлять кредит стоит только на более выгодные условия для заёмщика. Для этого хорошо подойдут акционные программы или предложения рефинансирования займов. В большинстве случаев банки предлагают рефинансировать ипотеку, автокредит или потребительский кредит. В общей сложности до 5 займов, включая кредитные карты. Рефинансирование — это всегда снижение ставки по проценту. А также можно изменить срок, размер платежа и прочие параметры кредита.

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина

Когда выгодно переоформить заём

В случае, когда заёмщик решил продать автомобиль, и чтобы он не был в обременении банком, будет целесообразно закрыть автокредит еще до продажи. Для этих целей можно оформить простой кредит наличными или рефинансирование кредита.

Самую большую часто выплат по процентам клиент делает в самом начале выплат по долгу. К концу срока займа почти весь платёж уходит в погашение “тела” кредита. Поэтому переоформлять заём в конце срока – не выгодно. Т.к. по ново оформленному договору клиент вновь большую часть выплат будет тратить на погашение процентов. Также многие банки просто не берут на переоформление кредиты до конца которых осталось меньше 3 месяцев.

Но и кредиты сроком прошедших выплат меньше полугода также не берутся банками на переоформление. Также кредитор не будет оформлять клиентов, у которых есть текущие или закрытые просрочки в течении последних 6 месяцев.

В текущем моменте, предложения по рефинансированию и многие предложения по кредиту наличными почти не отличаются по условиям. Поэтому заёмщику можно ориентироваться на удобство оплаты займа, или бонусы от оформления того или иного продукта.

Важно! Перед подписанием договора внимательно прочитайте его. Ознакомьтесь с условиями предоставления кредита, всеми комиссиями и дополнительными платами по кредиту. А также обязательно уточните полную стоимость займа.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк предлагает рефинансировать кредит под процентную ставку 9,9% годовых, а за каждый год без просрочек он будет снижать процентную ставку на один пункт. Но бонус действует только для тех, кто подключает страховой полис. На сайте кредитора можно рассчитать предварительный платёж на кредитном онлайн калькуляторе. А те, кто подаёт заявление онлайн получают уникальную скидку – 0,5 процентов к заявленной процентной ставке, на весь срок займа.