залог в советском праве
Кассо Л.А. Понятие о залоге в современном праве
Работы Albrecht’a и Meibom’a. – Два рода Satzung. – Особенности залога с передачей владения. – Характеристика обязательства залогодателя. – Правомочия кредитора. – Закладные сделки евреев и ссудные кассы. – Залог без передачи вещи. – Договор о ренте и бодмерея. – Залоговое право соседних территорий. – Заключение
Значение прусского Ландрехта. – Отступление от принципов римского права. – Дальнейшее развитие прусского права в этом направлении. – Ипотечные уставы Саксонии, Баварии и Вюртемберга. – Новшество мекленбургского права. – Ипотечные проекты в Пруссии. – Следы новых веяний в Австрии. – Прусский закон 1872 г. – Гражданское уложение Германской Империи
Ипотека в кредитных союзах и акционерных банках. – Заклад в товарных складах. – Залоговые анормальности. – Обращаемость ипотеки и правомочия держателей закладных листов. – Юридическая конструкция Grundschuld. – Анализ правомочий залогодержателя. – Абсолютные и относительные права
Древнейшие формы долгового обременения: engagement и obligation. – Быстрые успехи безгласной и генеральной ипотеки во Франции. – Романизация ренты. – Отвлеченная ипотека 1795 г. – Акцессорность залогового права Кодекса. – Особые виды вещного обеспечения. – Французская ипотека de lege ferenda
Взгляд Мейера на залог. – Залог в Псковской Судной Грамоте. – Обозрение закладных актов. – Значение просрочки. – Московское законодательство. – Литовское и византийское право
Залог и купля-продажа в XVIII веке. – указ 1 августа 1737 г. и его отменение. – Заимообеспечительный залог в государственных кредитных учреждениях. – Значение устава о банкротах 1800 г. – Запрещение в роли долгового обременения. – Залог по договорам с казной
Легальное определение залога. – Расширение правомочий залогодателя. – Соотношение вещного и личного момента. – Возникновение залогового права; закладная крепость и залоговая подписка. – Зародыши судебной ипотеки. – Залог в кредитных установлениях; ссуды на сельскохозяйственные улучшения и соло-векселя Государственного Банка
§ 3. Залог в советском праве
После Октябрьской революции и до вступления в силу Части первой ГК залоговое право было последовательно регламентировано ГК 1922 г., Основами гражданского законодательства 1961 г., ГК 1964 г., Основами гражданского законодательства 1991 г., Законом о залоге.
ГК 1922 г. достаточно подробно регламентировал правоотношения, возникающие при залоге имущества. В целом положения ГК 1922 г. о залоге отличает высокая юридическая техника.
Согласно статье 85 ГК 1922 г. в сипу залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного залогом требования получить преимущественно перед другими кредиторами удовлетворение из ценности заложенного имущества.
Следует отметить, что характерной чертой залогового права советского периода, как, впрочем, и предшествующего российского, является отсутствие возможности возникновения у залогового кредитора права собственности на заложенное имущество.
Согласно статье 192 ГК 1964 г. в силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, указанными в законодательстве Союза ССР и Гражданском процессуальном кодексе РСФСР.
Согласно пункту 4 статьи 68 Основ гражданского законодательства 1991 г. в силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требования кредитора из стоимости заложенного имущества
производится, если иное не установлено законодательными актами, по решению суда, арбитражного суда.
Анализ указанных легальных определений залога позволяет вывести два конституирующих признака института залога, во-первых, право кредитора получить удовлетворение за счет заложенного имущества, во- вторых, право кредитора получить удовлетворение преимущественно перед другими кредиторами.
ГК 1922 г. под лицом, имеющим право обременить залогом имущество, подразумевает собственника имущества. При этом, согласно статье 86 ГК 1922 г. залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
ГК 1922 г. в качестве предмета залога называет золотую и серебряную монету и иностранную валюту. Однако указанные предметы могут быть предметом залога только в случаях, указанных в законе.
Называя в статье 87 ГК 1922 г. года в качестве предмета залога долговые требования и право застройки, ГК 1922 г., таким образом, закрепляет возможность залога имущественного права.
ГК 1922 г. исходит из того, что залог может обеспечивать только действительное требование (ст. 88).
Таким образом, ГК 1922 г. предусматривал возможность обременения залогом только права требования.
В качестве оснований возникновения залога статья 89 ГК 1922 г. называет договор и закон.
Особые требования предъявляет ГК 1922 г. к форме договора залога. Согласно статье 90 ГК 1922 г. договор залога должен быть совершен в письменной форме. Залог строения и права застройки, под страхом недействительности его, должен быть совершен в нотариальном порядке с последующей регистрацией в подлежащем коммунальном отделе. Залогодержателю в этом случае выдается залоговый акт.
Как видно, прообразом существующего порядка регистрации договоров о залоге недвижимого имущества (строения) явились положения ГК 1922 г., предусматривающие нотариальную форму и регистрацию договора залога строения. Несоблюдение требований к форме договора и / или требований к его регистрации влечет его недействительность. Согласно ст. 36 ГК 1922 г. сделка, признанная недействительной, считается таковой с момента ее совершения.
Существенными условиями договора залога по ГК 1922 г.
По-разному определяет ГК 1922 г. момент возникновения права залога, используя в качестве критерия индивидуально-определенную вещь
ГК 1922 г. допускал возможность обременения залогом имущества нескольким кредиторам, допуская тем самым последующий залог. Залогодатель обязан был уведомить каждого последующего залогодержателя о предыдущих залоговых обременениях (ст. 94).
При последующем залоге (перезалоге, по терминологии ГК 1922 г.) кроме договора залога, совершенного в письменной форме, предыдущему залогодержателю выдавался письменный приказ по удовлетворении передать заложенное имущество новому залогодержателю.
Если залогодержателей несколько, каждый последующий залогодержатель получает удовлетворение из заложенного имущества лишь по полном удовлетворении предыдущего (старшинство) (ст. 99 ГК 1922 г.).
Еще одним обязательством залогодателя по ГК 1922 г. является обязательство содержать заложенное имущество в надлежащем виде и страховать его. Если имущество передано залогодержателю, последний отвечает за сохранность его; на него же в этом случае возлагается обязанность страховать имущество за счет залогодателя (ст. 97 ГК 1922 г.).
В случае гибели заложенного имущества залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения из страхового вознаграждения (ст. 102 ГК 1922 г.).
Залогодержатель имел по ГК 1922 г. право истребовать предмет залога у всякого владельца, в том числе у собственника, к которому предмет залога попал по причине его потери залогодержателем или по причине хищения предмета залога у последнего (ст. 98).
ГК 1922 г. вводит понятие недобросовестно приобретателя предмета залога. Таковым, согласно примечанию к статье 98 ГК 1922 г., является приобретатель имущества, снабженного знаками залога.
Залогодержателю предоставляется также право получить недостающую сумму из имущества должника, не обремененного залогом, если вырученная путем публичной продажи сумма недостаточна для покрытия требования залогодержателя (ст. 100 ГК 1922 г.). Отсутствие в этом случае преимущественного права залогодержателя на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника сформулировано следующим образом: право залога само по себе не служит основанием к преимущественному перед другими кредиторами удовлетворению.
Залогодержатель, реализуя свое право передачи требования, обеспеченного залогом, в силу ГК 1922 г. уступал и право залога. Технически это оформлялось путем совершения на договоре о залоге надписи, а также передачей заложенного имущества, когда такая передача необходима для возникновения залогового права. При передаче требований, обеспеченных залогом строений и права застройки, оформлялся залоговый акт с учинением на нем передаточной надписи и с записью в нотариальной актовой книге и реестре коммунального отдела (ст.
При прекращении обеспеченного залогом требования, заложенное имущество, находящееся у залогодержателя, должно быть им возвращено залогодателю или передано следующему по старшинству залогодержателю (ст. 105 ГК 1922 г.).
Заслуживает внимания статья 101 ГК 1922 г., которая олицетворяет приоритет государственных интересов перед интересами иных субъектов гражданского оборота, насколько этот термин применим к отношениям в условиях административно-командной системы. Согласно статье 101 ГК 1922 г. претензии кредиторов могут быть удовлетворены за счет заложенного имущества только после покрытия недоимок должника по государственным налогам и сборам и задолженности его по заработной плате рабочим и служащим, если прочего имущества должника недостаточно для покрытия указанных недоимок и задолженности.
К недостаткам ГК 1922 г. следует отнести отсутствие норм, регламентирующих порядок реализации заложенного имущества.
ГК 1964 г., называя залогодателя, указывает собственника
имущества или лицо, имеющее право оперативного управления имуществом (ст. 193), расширяя тем самым перечень вещных прав, обладатели которых могут обременять залогом принадлежащее им имущество.
РОСС И lie I./.я ГОСУДАРС1 Г J: 11 АЛ!
При этом содержание права оперативного управления раскрывается в статье 93.1. ГК 1964 г.
Имущество, закрепленное за государственными, межколхозными, государственно-колхозными и иными государственно-кооперативными организациями, состоит в оперативном управлении этих организаций, осуществляющих в пределах, установленных законом, в соответствии с целями их деятельности, плановыми заданиями и назначением имущества, права владения, пользования и распоряжения имуществом.
Таким образом, ГК 1964 г. исходит из принципиальной возможности обременения залогом имущества, закрепленного на праве оперативного управления. Однако согласно статье 98 ГК 1964 г. здания, сооружения, оборудование и другое имущество, относящееся к основным средствам государственных организаций, не могут быть предметом залога, и на них не может быть обращено взыскание по претензиям кредиторов.
Представляется, что опыт законодательного регулирования залога имущества, закрепленного на праве оперативного управления, и связанных с этим ограничений целесообразно использовать и в настоящее время. Кроме того, приведенные положения ГК 1964 г. являются дополнительным обоснованием выносимого на защиту положения о возможности залога исключительных имущественных прав казенных предприятий.
Следует отметить, что права владения, пользования и распоряжения имуществом осуществляются субъектами права оперативного управления в соответствии с целями их деятельности, плановыми заданиями и
Одним из отличий ГК 1964 г. от ГК 1922 г. в части регламентации залога является, как уже было отмечено, возможность обременить залогом
имущество, принадлежащее залогодателю на праве оперативного управления.
По ГК 1964 г. в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства удовлетворение требования кредитора из стоимости заложенного имущества производится, если иное не установлено законом, по решению суда, арбитражного суда или третейского суда (ст. 200 ГК 1964 г.).
Преемственность ГК 1964 г. по отношению к ГК 1922 г. проявляется в целом ряде положений. Кроме вышеприведенного определения залога, ГК 1964 г. также исходит из возможности обеспечения залогом только действительного требования.
Аналогичным образом определяет ГК 1964 г. и объем требований, обеспеченных залогом. Согласно статье 192 ГК 1964 г. залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения: в частности, проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, неустойку (штраф, пеню), а также возмещение расходов по взысканию.
Существенными условиями договора о залоге по ГК 1964 г. являются наименование и место жительства (место нахождения) сторон, опись, оценка и место нахождения закладываемого имущества, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (ст. 195).
Форма договора о залоге также не претерпела существенных изменений. Согласно статье 195 ГК 1964 г. договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор о залоге жилого дома должен быть заключен в форме, предусмотренной для договора купли-продажи
жилого дома. Для последнего статья 239 ГК 1964 г. устанавливает обязательное нотариальное удостоверение, если хотя бы одной из сторон является гражданин. Кроме того, предусмотрена регистрация договора в соответствующем исполнительном комитете. Несоблюдение формы договора и / или требований к его регистрации влечет недействительность договора о залоге.
По общему правилу заложенное имущество, за исключением строений, передается залогодержателю (ст. 196 ГК 1964 г.). Иное может быть предусмотрено законом или договором.
Залогодержатель, которому передано заложенное имущество, обязан надлежащим образом его содержать (ст. 198 ГК 1964 г.).
Кроме того, залогодержателю принадлежит право истребовать имущество, выбывшее из его владения (ст. 199 ГК 1964 г.).
Также как и по ГК 1922 г. по ГК 1964 г. залогодержателю принадлежит право при отсутствии иного указания в законе или в договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на праве залога, если сумма, вырученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для
покрытия требования залогодержателя. В случае гибели заложенного имущества, если оно было застраховано, залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения из страхового возмещения.
Право следования закреплено в статье 202 ГК 1964 г., согласно которой в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу залоговое право сохраняет силу.
Согласно статье 35 Основ гражданского законодательства 1961 г. исполнение обязательств может обеспечиваться согласно закону или договору неустойкой (штрафом, пеней), залогом и поручительством.
Основное отличие норм Основ гражданского законодательства 1991г. от рассмотренных нормативных правовых актов заключается в возможности обременения залогом имущества, принадлежащего залогодателю не только на праве собственности и праве оперативного управления, но и на праве полного хозяйственного ведения.
Представляется, при залоге имущества, закрепленного на праве хозяйственного ведения, целесообразно использовать ограничения, установленные ГК 1964 г. для залога имущества, закрепленного на праве оперативного управления.
В соответствии с частью третьей пункта 5 статьи 68 Основ гражданского законодательства 1991 г. в случае перехода права собственности, права полного хозяйственного ведения или права оперативного управления на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу залоговое право сохраняет силу.
Указанная норма свидетельствует о том, что обременить залогом можно было имущество, принадлежащее залогодателю также на праве полного хозяйственного ведения. Таким образом, Основы гражданского законодательства 1991 г. расширяют перечень вещных прав, обладатели которых имеют право обременить залогом принадлежащее им имущество.
Содержание права полного хозяйственного ведения раскрыто в пункте 1 статьи 22 Основ гражданского законодательства 1991 г. Предприятием, основанным на праве полного хозяйственного ведения, признается предприятие, имущество которого принадлежит другому лицу или государству и закреплено за этим предприятием для самостоятельного осуществления им предпринимательской деятельности. В имуществе такого предприятия могут выделяться вклады его работников.
В Основах гражданского законодательства 1991 г. все способы обеспечения исполнения обязательств (неустойка, залог, поручительство (гарантия) и задаток) предусмотрены в одной статье (ст. 68).
Не понятно, чем руководствовался законодатель, когда в Основах гражданского законодательства 1991 г. уделил залогу всего два (!) пункта этой статьи.
В качестве основания возникновения залога Основы гражданского законодательства 1991 г. называют договор или законодательный акт (ст. 68).
Верховный суд уточнил понятие залога при сделках с недвижимостью
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда России дала уточнения по определению залога при сделках с недвижимостью. Поводом для разъяснений ВС РФ стали разбирательства, тянувшиеся в судах Московской области. Подробности дела приводятся в «Российской газете».
В городском суде владелец жилья свой отказ возвращать деньги объяснил прошедшим сроком исковой давности (три года). Однако, городской и областной суды исковые требования покупателя удовлетворили, уменьшив при этом сумму взысканных процентов почти наполовину.
Ответчик с этим не согласился и обратился в Верховный суд России, где коллегия по гражданским делам отменила все принятые по спору о возврате залога решения, сославшись на «допущенные нарушения».
Что решил Верховный суд
Верховный суд обратил внимание на трактовку понятия залога в Гражданском кодексе, где в статье 308 говорится, что задатком «признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся ей по договору платежей и как доказательство заключения договора в обеспечение его исполнения».
Однако в статьях 381 и 416 ГК РФ также сказано, что при прекращении обязательств по договору, задаток надо вернуть в двойном размере, но только в том случае, если договор не исполнен по вине продавца. Если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, то он остается у того, кому его дали. Такая же норма была прописана и в предварительном договоре купли-продажи недвижимости, неисполнение которого послужило причиной разбирательства ряда судов.
По мнению ВС РФ, подмосковный продавец жилья добросовестно пытался продать свое имущество и соблюдал нормы договора. Он еще в 2011 году отправил покупателю уведомление о том, что необходимо заключить основной договор. Но покупатель не только на это не отреагировал, он попытался расторгнуть предварительный договор. В итоге дело о возврате залога будет пересмотрено, уточняется в публикации «Российской газеты».
Залог, задаток или аванс
Риелторы советуют покупателю заключать предварительный договор купли-продажи и вносить некую сумму в виде залога, задатка или аванса. У всех этих терминов есть нюансы.
Задаток — обеспечение обязательств покупателя перед продавцом (то есть подтверждение его серьезных намерений относительно покупки квартиры), а также часть от стоимости недвижимости, предоплата. По условиям задатка, если одна из сторон не выполняет своих обязательств в четко установленные сроки, то она выплачивает пострадавшей стороне неустойку. Если обязательства нарушены покупателем, то продавец в праве оставить задаток себе. Если же продавец не выполнил условия, то неустойка покупателю оплачивается в удвоенной сумме от задатка. В любом случае задаток не подлежит возврату. Если только сделка не состоялась, а виновными не являются ни продавец, ни покупатель. Тогда соглашение расторгается, а средства возвращаются прежнему владельцу.
Залог — это способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежало это имущество. У залог также есть штрафные функции, именно они является гарантом обеспечения интересов обеих сторон.
Аванс при покупке квартиры более подвижный способ предоплаты. Продавец в случае несостоявшейся продажи квартиры просто возвращает покупателю аванс в полной стоимости. Материально ни одна из сторон не страдает. И аванс, и задаток учитываются, как часть средств от всей стоимости жилья.
Чтобы эти ситуации в принципе исключить, подобные отношения закрепляются в отдельном договоре (предварительном, например), который не регистрируется государством и действует после его подписания. Он поможет определить, в чем разница залога, задатка и аванса при продаже жилья.
Все, что вы хотели знать о залоге
С давних времен, вступая в те или иные имущественные отношения, люди стремились максимально обезопасить себя, свои права и законные интересы от потенциального риска объективной невозможности, либо умышленного неисполнения должником своих долгов. Стремясь к получению существенных гарантий возврата долга или исполнения должником других обязательств, древние практики торговли, ростовщичества и юриспруденции изобрели широкий круг способов обеспечения надлежащего исполнения должником своего обязательства.
Причем качественные инструменты обеспечения исполнения обязательства являются привлекательными и необходимыми не только для кредиторов, но и для самих обязанных лиц – ведь неисправность должника связана не всегда исключительно с его злонамеренностью, но и с объективными обстоятельствами. Обеспеченное же обязательство практически исключает в будущем неприятные последствия для должника, связанные с лишением прав на имущество семьи, судебным преследованием, злоупотреблениями кредиторов, судебными расходами и т. п.
Классическим и, пожалуй, наиболее эффективным способом такого обеспечения являлся и продолжает оставаться таковым на сегодняшний день залог.
С уверенностью можно сказать, что сегодня с залогом так или иначе сталкивался практически каждый человек, даже из числа экономически неактивного населения или детей. К примеру, значительное количество автомобилей и квартир в настоящее время покупается физическими лицами с привлечением кредитных денежных средств, что в абсолютном большинстве случаев неминуемо приводит к залогу такого имущества.
Рассмотрим основные сведения о залоге, его видах залога и отдельных аспектах практики правоприменения.
Понятие залога
Под залогом принято понимать способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства приобретает право получить удовлетворение своих требований из заложенного имущества.
В тоже время, следует отметить, что при кажущейся простоте этого понятия, на практике и в цивилистической доктрине существует масса неоднозначных толкований и неразрешенных противоречий, что делает залог не таким простым и однозначным способом обеспечения обязательств, как это может показаться на первый взгляд. Часть этих проблем будет освещена далее, однако тема залога, безусловно, заслуживает гораздо более глубокого исследования, невозможного в рамках данной статьи.
Залоговые правоотношения в России регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» (действующим в части, не противоречащей ГК РФ), Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ) в части морского залога, а в отношении залога векселя – Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7 августа 1937 года № 104/1341 «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе».
Кроме того, крайней важными представляются и правовые позиции по теме статьи, сформированные в постановлениях Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации. Часть из них мы также осветим.
Предмет залога
Итак, как указано выше суть залога сводится к предоставлению залогодателем залогодержателю определенных прав на то или иное имущество в целях обеспечения исполнения конкретного обязательства, подразумевая возможность для залогодержателя получить удовлетворение своего требования, если обеспеченное обязательство не будет исполнено.
Иными словами, в залог должно приниматься имущество (включая вещи и имущественные права), которое залогодержатель-кредитор сможет продать и из вырученных средств уменьшить или вовсе погасить свои притязания к должнику.
Не может быть предметом залога имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Дискусионным вопросом остается возможность передачи в залог денег. Традиционно судебная практика (например, постановление Президиума ВАС РФ от 2 июля 1996 г. № 7965/95 и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 26) и теоретическая цивилистика отвечает на этот вопрос отрицательно, имея в виду, что предмет залога должен иметь продажный потенциал в порядке, установленном законом, а деньги в традиционном понимании таким потенциалом не обладают.
. при кажущейся простоте понятия «залог», на практике и в цивилистической доктрине существует масса неоднозначных толкований и неразрешенных противоречий.
В то же время, встречаются и противоположные мнения, основанные на буквальном толковании норм права, в которых такого запрета прямо не установлено. Кроме того, недавние изменения в ФЗ «О залоге», внесенные федеральным законом от 6 декабря 2011 года № 405-ФЗ, предусматривают возможность для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей включать в договор о залоге движимого имущества, который предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, заключенный в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, в качестве способа реализации предмета залога оставление залогодержателем предмета залога за собой.
То есть, исходя из буквального толкования указанной и других норм о реализации предмета залога в их совокупности и взаимосвязи, следует, что нормативно-правовая база, положенная в основу приведенной позиции высших судов, претерпела некоторые изменения и, возможно, вскоре будет изменена.
В этом контексте следует отметить, что вопреки вышеизложенным противоречиям, некоторое отраслевое законодательство (например, таможенное законодательство (депозит денежных средств в счет таможенных платежей) или законодательство о государственных закупках (залог серьезности намерений или депозит участника тендера) достаточно активно использует конструкции, предусматривающие де-факто денежные залоги.
О денежных залогах знает и каждый предприниматель, хоть раз арендовавший помещения для своего бизнеса – рынок аренды коммерческой (а в последнее время и жилой) недвижимости давно сформировал обычай, в силу которого при заключении договора аренды помещений арендатор вносит депозит в размере, как минимум, месячного платежа, который зачитывается за последний месяц аренды, либо удерживается арендодателем в случае нарушения арендатором условий договора.
Таким образом, вопрос о возможности залога денежных средств остается дискуссионным и требует разрешения на законодательном или высшем судебном уровнях.
Возникновение залога
По общему правилу залог возникает в силу договора между кредитором и должником, либо кредитором и третьим лицом, готовым предоставить свое имущество в обеспечение исполнения обязательства должником.
Залог является типичным образцом акцессорного обязательства, то есть обязательства, возникающего в неразрывной связи с основным обязательством – долгом, в обеспечение которого закладывается имущество.
Это означает, к примеру, что прекращение основного обязательства автоматически влечет и прекращение залоговых правоотношений.
Кроме того, следует отметить разницу в определении момента возникновения прав на залог в зависимости от вида залога. Так, по общему правилу право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. А при залоге товаров в обороте залог возникает и прекращается в зависимости от наличия права собственности на товары у залогодателя.
В договоре о залоге, согласно ст. 339 ГК РФ, должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Вопрос оценки предмета залога при заключении дого-вора во многом носит весьма формальный характер, учитывая, что реализация предмета залога во многом регламентирована и, в любом случае, вопрос оценки имущества, реализуемого с торгов, поднимется еще не раз судебным приставом-исполнителем и лицом, которому будет поручена организация торгов.
. дискусионным вопросом остается возможность передачи в залог денег. Традиционно судебная практика и теоретическая цивилистика отвечает на этот вопрос отрицательно.
Вместе с тем, отсутствие оценки предмета залога повлечет признание договора незаключенным, так что об этом не стоит забывать.
Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации по решению суда заложенного имущества и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. К примеру, нотариально удостоверяется договор залога доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью. Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В то же время, помимо договора, залог может возникать в силу закона. Так, к примеру, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный с отсрочкой платежа, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. Также предусмотрен механизм ипотеки в силу закона (залог недвижимости, приобретенной с при- влечением кредитных денежных средств), кроме того, при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество. Правда, на практике суды не признают товар находящимся в залоге, если покупателем выплачено более 50% его стоимости.
Виды залогов
Исходя из различных условий, установленных сторонами в договоре залога, либо других обстоятельств, сопровождающих залоговые правоотношения, можно выделить следующие виды залога:
Залог и заклад
Обычно предмет залога остается во владении залогодателя без каких-либо изменений в правилах его использования (разве что возникают дополнительные требования к страхованию переданного в залог имущества, обеспечению его сохранности и информированию залогодержателя о судьбе такого имущества).
Законодатель отдельно выделяет ситуацию, в которой по соглашению залогодержателя с залогодателем предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя, а индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге – так называемый твердый залог.
Случается, что стороны договариваются передать предмет залога непосредственно залогодателю (заклад), что, безусловно, в известной мере облегчает кредитору в дальнейшем обращение взыскания на такое имущество, хотя и налагает на последнего дополнительные обязательства по обеспечению его сохранности.
Примечательно, что в этом случае по соглашению сторон залогодержателю может быть предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.
Первоначальный и последующий залог
Залогодатель, оставшийся с заложенным имуществом «на руках», конечно же, может попытаться еще раз его заложить, тем более, что в абсолютном большинстве случаев когда речь идет о движимом имуществе, никаких свидетельств о залоге, доступных для широкого круга лиц, обычно нет (что является одной из наиболее серьезных проблем в наше время).
Залог уже заложенного имущества называется последующим и согласно действующем законодательству требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.
При этом последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.
Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.
В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства и обращено взыскание на это имущество также по требованиям, которые обеспечены предшествующим залогом и срок предъявления которых к взысканию не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору о залоге не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом.
Таким образом, устанавливается некий приоритет интересов и прав первоначального залогодержателя. В то же время, отсутствие единых информационных баз о заложенном движимом имуществе создает существенные риски в оформлении залоговых правоотношений, с чем сейчас регулярно сталкиваются граждане и микрофинансовые организации, заключая залоговые договоры в отношении, к примеру, автомобилей.
Ипотека
Особняком в вопросах регулирования залога стоит ипотека. И это не кредит под залог квартиры, как стало традиционным понимать данный термин, а именно залог недвижимого имущества. Широко известной ипотека стала благодаря программам финансирования под приобретение жилой недвижимости, предусматривающей автоматическую передачу такого имущества в залог соответствующей кредитной организации.
Регулируются правоотношения по поводу ипотеки Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который устанавливает множество нюансов, отличающих залог недвижимости от других залогов.
В частности, предусмотрена ипотека в силу закона (автоматический залог при приобретении недвижимости с использованием кредитных средств), государственная регистрация ипотеки (выдача свидетельств о регистрации права собственности на недвижимое имущество с отметкой об обременении в виде ипотеки), использование закладной как ценной бумаги, и ряд других.
На сегодняшний момент ипотека представляется, пожалуй, одним из самых прозрачных и безопасных видов залога.
Залог товаров в обороте
Один из наиболее интересных вариантов залогов, пришедший к нам из глубокой древности, известный тогда как «залог лавки».
Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Таким образом, залогодателю удается привлечь заемные денежные средства, обеспечив интересы кредитора залогом товара, который залогодатель в то же время имеет право продавать и приобретать, не останавливая работу своего предприятия.
Особенность этого вида залога в том, что он напрямую связан с моментом возникновения или прекращения права собственности залогодержателя на соответствующий товар.
Залог вещей в ломбарде
Достаточно популярная ранее разновидность залога, с которой сталкивались многие советские граждане, заключающаяся в возможности получить некоторую сумму наличности в обмен на залог некой ценности. В дальнейшем долг можно было вернуть, ценность получить обратно.
В противном случае ломбард заложенную ценность продавал. То есть достаточно оперативно во внесудебном порядке обращал взыскание на предмет залога.
В наше время принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности также специализированными организациями – ломбардами, деятельность которых регламентируется Федеральным законом от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах».
Договоры займа и, соответственно, залога оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Закладываемые вещи передаются ломбарду.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.
Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество.
По общему правилу, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется ломбардами по исполнительной надписи нотариуса, однако договором между ломбардом и заемщиком возможно предусмотреть и возможность этой операции без такой надписи.
Ломбард продает заложенное имущество самостоятельно либо путем организации публичных торгов. В том случае, если стоимость вещи превышает тридцать тысяч рублей, продажа возможна только с публичных торгов.
После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
Прекращение залога
Обращение взыскания на заложенное имущество
По общему правилу, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если, однако, соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
При этом законодатель указывает, что удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя.
Соглашение залогодателя с залогодержателем о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество может быть заключено в любое время – как одновременно с заключением договора о залоге, так и после его заключения.
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:
В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.
Если договор о залоге, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства допускается обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
На практике, правда, механизм внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество работает крайне тяжело, а автор статьи как-то и вовсе натолкнулся на категорический отказ нотариуса включать такое положение в договор залога доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью.
Таким образом, на сегодняшний день можно констатировать, что в абсолютном большинстве случаев залогодержателю придется отстаивать свои интересы в суде и обращать взыскание на заложенное имущество через установленные законом традиционные процедуры, связанные с реализацией предмета залога через торги и пр.
Защита прав залогодержателя
Как уже говорилось, залог – это своего рода вещное право (Некоторые цивилисты, однако, относят залог не к вещным, а к обязательственным правам, мотивируя это структурным размещением соответствующей главы в Гражданском кодексе, а также акцессорной природой залогового обязательства – еще один дискуссионный момент о залоге). Законодатель предоставляет залогодержателю существенный набор инструментов для защиты такого права.
Так, залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя.
В случаях, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения.
Характерным является принцип сохранения залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу.
В случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.
. вопрос оценки предмета залога при заключении договора во многом носит весьма формальный характер. Вместе с тем, отсутствие оценки предмета залога повлечет признание договора незаключенным, так что об этом не стоит забывать.
Казалось бы, все понятно, но практика, как всегда, внесла свои коррективы.
В постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» ВАС РФ указал следующее:
В случае если судом будет установлено, что предмет залога в соответствии с договором залога находился во владении залогодержателя, но выбыл из владения помимо его воли, иск об обращении взыскания на зало- женное имущество подлежит удовлетворению вне зави- симости от того, что покупатель не знал и не должен был знать о том, что приобретаемое им имущество находится в залоге».
Данная позиция потрясла юридическое сообщество и дала надежду многим нашим согражданам, ставшим жертвами мошенничества с кредитными (и соответственно заложенными) автомобилями. Ведь в большинстве своем они были абсолютно добросовестными приобретателями, купившими автомобили с полным пакетом оригинальных документов (ПТС автомобилей многие банки давно уже не удерживают у себя), а единых баз данных по залогам автомобилей пока не существует.
Однако Верховный суд Российской Федерации своим определением от 12 июля 2011 г. № 74-В11-4 моментально вернул всех на землю.
Так, как отметил суд, независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает права обратить на нее взыскание по долгу, а права третьего лица могут быть защищены в рамках иных отношений.
При этом ГК РФ не предусмотрено такое основание для прекращения залога, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом.
Переход права собственности в таком случае не прекращает залог. Правопреемник залогодателя становится на его место.
В законе нет каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, которое приобрело подобное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя из-за того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных обременениях.
Таким образом, независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает право потребовать обратить на нее взыскание по долгу.
Права третьего лица в подобной ситуации могут быть защищены в рамках иных отношений – между ним и бывшим собственником (залогодателем) путем возмещения таким продавцом убытков.
Несомненно, это решение по конкретному делу, которое может и не использоваться нижестоящими судами в других делах, но на практике суды первой инстанции всегда ориентируются на позицию высших судов.
Указанное противоречие в позиция высших (хотя сейчас и объединяемых) судов обнажило очередную системную проблему в оценке и толковании норм права о залоге, что подтверждает указанный в начале статьи тезис о неоднозначности и сложности этого вида обязательства, несмотря на его понятность и кажущуюся простоту.
Алексей Трофимов, управляющий партнер юридической компании ООО «Эвокати», для журнала «Консультант»
