запрет на кредиты физическим лицам закон
Чем полезен «самозапрет» на кредиты
Клиенты банков могут получить право оформлять добровольный отказ от получения кредитов. Соответствующий законопроект находится сейчас на рассмотрении в Госдуме.
Этот механизм призван защитить граждан от участившихся случаев мошенничества, когда злоумышленники оформляют кредиты на утерянные документы или получив доступ к мобильному приложению или личному кабинету на сайте банка либо используют методы социальной инженерии, чтобы вынудить жертву взять кредит и перевести им деньги. При этом оспорить выдачу таких ссуд даже в судебном порядке практически невозможно. В итоге человек не просто теряет деньги, но и остается должником банка – со всеми вытекающими последствиями в виде необходимости обслуживать кредит или близкого знакомства с коллекторами.
Предполагается, что «самоотказ» от кредитов можно будет оформить через портал «Госуслуги» или через банки. Запрет на оформление кредитов вступит в силу в течение семи дней с момента обращения. Информация об этом будет отражена в титульной части кредитной истории человека, и кредиторы будут обязаны отказывать в рассмотрении кредитной заявки, поступающей от его имени. Если договор все же будет заключен, банки или МФО не смогут требовать возврата ссуды или передавать ее коллекторам. Снять запрет можно будет тем же способом, однако ограничение будет отменено лишь через 10 дней после подачи заявки.
Идея весьма своевременная, особенно если учесть, что банки массово используют практику предодобрения кредитов (наличными или в виде кредитных карт) своим клиентам, таким образом невольно облегчая задачу мошенникам. Однако сама по себе идея защиты заемщика должна развиваться более широко. Так, например, полезной опцией было бы автоматическое предупреждение от бюро кредитных историй в том случае, если кто-то обратился к кредитной истории человека, поскольку этот запрос мог быть инициирован мошенниками.
Кроме того, имеет смысл проработать механизм установления для заемщиков самостоятельных кредитных лимитов и сигнальных флажков, предупреждающих человека о его достижении. За счет этого механизма люди получат возможность заблаговременно получать оповещение о росте долговой нагрузки и снижать риски закредитованности. Причем это не обязательно должно быть оформлено именно законодательно: такую опцию вполне могут предусмотреть сами банки или сервис «Госуслуги». Сегодня банки в любом случае рассчитывают показатель предельной долговой нагрузки заемщика, эту информацию стоит сделать доступной и самому клиенту. Это позволит системе защиты заемщика стать более реактивной, а люди получат дополнительный инструмент финансовой самодисциплины.
«Добровольный запрет» кредитов как новый способ борьбы с мошенничеством
Лента новостей
Все новости »
Если законопроект одобрят, заявление на введение или отмену запрета на выдачу кредитов можно будет заполнить на портале госуслуг. После вступления запрета в силу банки должны будут отказывать гражданину в выдаче кредитов
Депутаты Госдумы и участники финрынка готовят законопроект, дающий право гражданам заранее отказываться от любых кредитов. Авторы инициативы указывают, что мошенники все чаще получают удаленный доступ к телефонам жертв и оформляют кредиты или убеждают их самих перевести деньги. При этом оспорить в суде такие случаи почти невозможно.
Суть же идеи в том, чтобы заемщик мог через «Госуслуги» вводить и отменять запрет на выдачу ему кредитов. Запрет вступит в силу в течение семи дней и будет отображаться в титульной части кредитной истории. С этого момента банки будут обязаны отказывать в займе. Ну а если кредитный договор все же будет заключен, то они не смогут требовать выплаты и передавать долг коллекторам. Снятие запрета займет десять дней с момента подачи заявки.
О том, поможет ли такая схема защититься от мошенников, рассуждает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Павел Самиев генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» «Способ мошенничества, когда мошенники оказывают давление на человека, чтобы он не столько даже переводил со своего счета деньги куда-то, но еще и брал кредит, и, соответственно, дальше уже эти деньги, которые взяты в кредит, переводил или снимал и передавал мошенникам, — это как раз самый растущий тренд с точки зрения мошенничества через социальную инженерию. И этот как раз, наверное, самый мощный вызов последнего времени на рынке. Не вижу никаких проблем с точки зрения клиентов и для банков, для МФО, для всех участников кредитного рынка это исключительно положительно. Для категории заемщиков потенциальных, которые, собственно, не предполагают брать кредиты, и только мошенники, по сути, их вынуждают это сделать, эта инициатива очень правильная. Человек может при этом, не испортив себе кредитную историю совершенно, если никакого влияния негативного тоже нет, отказавшись от возможности получения кредитов, это право себе снова вернуть через заявление. Опять же, почему здесь десять рабочих дней, почему некоторое время дается на то, чтобы вернуть, я думаю, что это тоже один из защитных механизмов, поскольку мошенники будут, вероятно, еще также вынуждать людей вернуть себе такое право, соответственно, эту галочку, как говорится, отжать обратно. Но десять рабочих дней — это много, за это время в любом случае человек из рук мошенников уже может уйти, скорее всего».
ЦБ прорабатывает инициативу, крупные банки в целом идею поддерживают.
Однако есть моменты, которые необходимо доработать. Комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
— Безусловно, эта инициатива снизит риски, особенно таких наиболее уязвимых категорий, скажем, как пенсионеры, — это с одной стороны. С другой стороны, она выглядит как такой довольно странный инструмент добровольного ограничения прав. Представьте себе, вы добровольно наложили на себя это ограничение, а вам внезапно потребовались деньги, например на лечение. А извините, там десять дней предусмотрено. Только через десять дней с вас снимут это ограничение — это раз. Два — черт, как говорится, всегда в деталях. Я, например, охотно пользуюсь кредитом, но каким? Овердрафтом. Получается, если я введу это ограничение, то я перестану пользоваться овердрафтом.
— То есть кредитную карту тоже человек не сможет получить?
— Выходит, что да. Получается, что вы наложили на себя добровольное это ограничение, грубо говоря, отрезали себе мизинчик. Нужно как-то модифицировать эту инновацию, то есть не просто ограничение на кредит, а на какие-то виды определенные кредитов, может быть, на размер не свыше определенной суммы. Сама по себе идея хорошая, но она явно требует определенной доработки, обсуждения с профессиональным сообществом.
Проблемы также могут возникнуть в семидневном промежутке между подачей заявки на запрет кредитования и моментом, когда он вступает в силу, говорит вице-президент банка «Открытие» Сергей Селезнев.
Сергей Селезнев вице-президент банка «Открытие» «Исходя из текста законопроекта, запрет вступает в силу в течение семи дней с момента подачи заявления. Что происходит в течение этих семи дней, может ли человек обратиться за получением кредита, каким образом банк должен поступить в том случае, если запрет подан, но информация о нем еще не появилась в бюро кредитных историй, что банку делать и является ли действующим такой кредит? Мы видим здесь следующую ситуацию: клиент подал такое заявление, пришел в банк, банк действовал добросовестно, проверил личность клиента и предоставил денежные средства этому клиенту. В последующем, после того как у клиента началась просрочка, пошел взыскивать в судебном порядке эти деньги. А в силу прямого указания закона взыскать эти деньги не можем. Здесь, безусловно, у клиента возникает неосновательное обогащение, на наш взгляд. Клиент будет злоупотреблять своим правом. Поэтому мне кажется, что эта норма [семидневный срок одобрения] подлежит исключению из законопроекта».
По словам источника РБК, законопроект может быть внесен в Госдуму в июне, хотя авторы его говорят и о более раннем сроке.
Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»»
Документ является поправкой к
Комментарии Российской Газеты
Принят Государственной Думой 16 июня 2021 года
Одобрен Советом Федерации 23 июня 2021 года
Статья 1
Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 53, ст. 8480; 2019, N 18, ст. 2200; N 31, ст. 4430; N 52, ст. 7801) следующие изменения:
а) в пункте 1 части 4 после слов «сети «Интернет» дополнить словами «(при наличии)», слова «саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов)» заменить словами «саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности)»;
б) часть 13 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).»;
в) в части 16 слово «постоянную» исключить;
г) часть 21 после слов «не может превышать двадцать процентов годовых» дополнить словами «от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа)», после слов «0,1 процента от суммы просроченной задолженности» дополнить словами «по договору потребительского кредита (займа)»;
а) часть 1 дополнить предложением следующего содержания: «Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.»;
б) в абзаце третьем части 2 слово «кредита» заменить словами «потребительского кредита (займа)»;
в абзаце третьем слова «заемщику кредита» заменить словами «заемщику потребительского кредита (займа)», слова «заемщиком кредита» заменить словами «заемщиком потребительского кредита (займа)», слова «по кредиту» заменить словами «по потребительскому кредиту (займу)»;
в абзаце четвертом слова «выдачи кредита» заменить словами «выдачи потребительского кредита (займа)»;
г) в части 2 в третьем предложении слова «кредита (займа)» заменить словами «потребительского кредита (займа)», в седьмом предложении слово «кредита» заменить словами «потребительского кредита (займа)»;
д) дополнить частью 2 следующего содержания:
е) дополнить частью 8 следующего содержания:
ж) часть 9 после слов «наличие обеспечения по кредиту (займу)» дополнить словами «, предмет залога (при его наличии)»;
з) дополнить частью 12 следующего содержания:
а) дополнить частью 3 следующего содержания:
б) часть 5 после слов «0,06 процента от суммы просроченной задолженности» дополнить словами «по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой,»;
1) стоимость такой услуги;
2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;
3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;
4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;
2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2 настоящей статьи;
3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;
4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;
5) в случае пропуска срока, установленного частью 2 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.
а) в части 1 слова «Процентная ставка» заменить словами «Процентная ставка (процентные ставки)», слова «фиксированную величину которой» заменить словами «фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых)», слова «переменной величины, предусмотренной» заменить словами «переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного)»;
б) часть 2 после слов «аффилированных с ним лиц» дополнить словами «, а также от заемщика»;
а) часть 2 после слов «вернуть всю сумму потребительского кредита (займа)» дополнить словами «или ее часть»;
Статья 2
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых настоящей статьей установлен иной срок вступления их в силу.
Президент Российской Федерации В. Путин
Власти обсудят право россиян на «добровольный запрет» кредитов
Депутаты Госдумы и участники финансового рынка разрабатывают механизм «добровольного запрета» на кредиты для россиян. Речь идет о двух законопроектах — поправках в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях», которые позволят гражданам при желании указывать в кредитной истории отказ от получения любых ссуд. РБК ознакомился с документами, их подлинность подтвердил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта, который выступал с такой инициативой в феврале.
«Текст законопроекта разработан, идет процесс обсуждения с профильными ведомствами, чтобы учесть все необходимые нюансы», — сказал Гетта, не раскрыв срок внесения документа в Госдуму. По словам источника РБК, участвующего в дискуссии, это может произойти в июне, до конца весенней сессии парламента. В Банке России сообщили, что получили предложения законодателей и изучат их. В Минфине не ответили на запрос РБК.
Цель поправок — дать гражданам возможность защититься от мошенничества, пояснил Гетта. «Участились случаи, когда мошенники стали не только похищать средства со счетов граждан, но и брать кредиты от их имени. Современные банковские мобильные приложения позволяют это сделать, удобные сервисы породили новые риски. Поэтому простая потеря мобильного телефона, паспорта или утечка персональных данных может сильно усложнить жизнь. Встречаются и случаи, когда граждан, используя социальную инженерию, уговаривают под видом спасения средств взять кредит и перевести деньги на счета мошенников», — перечисляет депутат. Он подчеркивает, что оспорить в суде выдачу подобных ссуд почти невозможно.
Как может работать «добровольный запрет»
Как следует из законопроектов, заемщик получит право в любое время вводить и отменять возможность выдачи на его имя любых кредитов или займов. Заявку можно будет подать через портал «Госуслуги» или банки, в том числе через их мобильные приложения или личные кабинеты. Запрет на оформление кредитов вступит в силу в течение семи дней с момента обращения.
Сведения об отказе клиента от ссуд должны будут отражаться в титульной части его кредитной истории — там же, где указывается основная информация о человеке (имя, паспортные данные, ИНН и СНИЛС). В России кредитные истории граждан могут храниться в разных бюро кредитных историй (БКИ), но титульная часть анкеты отображается в Центральном каталоге кредитных историй — базе Банка России, к которой есть доступ у всех бюро. Пока действует запрет, банки и МФО будут обязаны отказывать в оформлении кредитов на имя клиента. Если кредитный договор все же будет заключен, кредиторы не смогут требовать выплаты задолженности и продавать долг коллекторам.
При желании заемщик может снять запрет на кредиты — через «Госуслуги» или обратившись в банк лично. Ограничения на выдачу ссуд снимутся в течение десяти дней с момента подачи заявки.
«Установление и снятие запрета происходит не мгновенно: это сделано, чтобы не допустить злоупотреблений новым инструментом и защитить законные интересы кредиторов», — пояснил Гетта. Он также не исключил, что каналы приема заявок могут быть расширены — обращения можно было бы подавать через многофункциональные центры (МФЦ) или БКИ.
Сколько денег россияне теряют из-за мошенников
По данным Банка России, за 2020 год физлица перевели 91,1 трлн руб. через банковские карты и электронные кошельки, совершив почти 50 млрд транзакций. Мошенникам удалось похитить 9,7 млрд руб., проведя 773 тыс. транзакций. Речь идет о переводах без согласия клиентов, хищениях в результате незаконного доступа к приложениям или банковской инфраструктуре. ЦБ не ведет статистику, сколько денег похищают мошенники путем оформления фиктивных кредитов, но схемы с фиктивными заявками на ссуды в 2020 году стали популярнее.
Нужно ли право «добровольного запрета» заемщикам
Проблема оформления кредитов и займов по утерянным паспортам или похищенным паспортным данным существует давно, замечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Мы ежегодно фиксируем пусть небольшой, но устойчивый рост количества таких обращений. Инструмент, позволяющий решить эту проблему, безусловно, необходим, и одним из таких решений может стать добровольный запрет на выдачу кредитов и займов». Но такой подход, по ее мнению, полностью проблему не решит. В дополнение к этому граждан, как субъектов кредитной истории, стоит уведомлять о запросе их данных в БКИ, говорит Лазарева: «Мы считаем, что заемщики вправе знать в уведомительном порядке о том, кто интересуется их кредитной историей, и, если это будет необходимо, потребовать объяснений у тех кредиторов, которым не было дано согласия на подобные запросы».
Поправки помогут бороться с мошенниками, но важнее работа с клиентами и формирование кибергигиены, уверен гендиректор дата-центров Oxygen Павел Кулаков. «Все технические запреты, как правило, являются вспомогательным инструментом. Злоумышленники всегда модифицируют схемы мошенничества с учетом введенных ограничений и запретов. Как правило, самое слабое звено во всей системе — это человек», — констатирует эксперт.
Добровольный запрет будет более эффективен в борьбе со схемами, когда злоумышленники крадут или подделывают документы граждан и берут ссуды непосредственно в отделениях банков или МФО, замечает начальник отдела по противодействию мошенничеству центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. «Новый закон не защитит от мошенничества при дистанционном получении предодобренных кредитов. Если клиент сам вводил ограничения, он сам может их и отозвать. Заставить его сделать это может мошенник с помощью социальной инженерии», — поясняет Сизов, добавляя, что мошенники быстро адаптируются к новым запретам.
Как на идею смотрят участники рынка
Крупные банки из топ-20 по размеру розничного кредитного портфеля в целом поддерживают инициативу законодателей.
В БКИ «Эквифакс» сообщили, что участвуют в обсуждении законопроекта и направили законодателям предложения. Гендиректор бюро Олег Лагуткин считает, что кредиторы от «добровольного запрета» тоже выиграют, поскольку не будут нести дополнительные расходы на дальнейшую обработку анкеты и сбор дополнительной платной информации о потребителе. «Нагрузка на кредиторов может возрасти только в одном случае — если на них будет возложена обязанность сбора такой информации через свои каналы продаж, ее дальнейшего хранения и передачи в БКИ. Эту функцию могут взять на себя кредитные бюро», — подчеркивает он.
Гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович напоминает, что на Западе, например в США, механизмы с временными запретами уже применяются. «Так, бюро Experian позволяет человеку установить временный запрет на передачу кому-либо его кредитной истории, чтобы предотвратить несанкционированное оформление кредитов на его имя», — отмечает он. По словам Александровича, примерно полтора года назад ОКБ обращалось в Банк России с предложением реализовать такой сервис и ЦБ «воспринял идею с интересом».
Представитель Банка России сообщил РБК, что инициатива обязать банки по желанию клиента ограничивать ему ряд операций уже находится в проработке. «Мера действенна в случаях, когда клиента финансовой организации провоцируют дистанционно совершить действия с его счетами в пользу злоумышленников, а также в случае оформления злоумышленниками онлайн-займов с использованием персональных данных клиента», — отметил представитель ЦБ.
Предоставление гражданам займов и кредитов: что изменилось с 1 октября
 |
| JanPietruszka / Depositphotos.com |
1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ (за исключением положений, для которых установлены иные сроки), которым внесены изменения в ряд законодательных актов, в том числе в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее – Закон № 353-ФЗ (указание Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У, информация Банка России от 1 октября 2019 г.).
В частности, с указанной даты предоставлять гражданам кредиты (займы), обеспеченные ипотекой, могут только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России:
Это требование не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему работнику (ч. 1.5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).
Кроме того, с 1 октября 2019 г. ограничен максимальный размер процентной ставки по ипотечным займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами своим членам – физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Ставка по таким займам не должна превышать 17% годовых (информация Банка России от 27 сентября 2019 г.). Данная мера, как отмечает ЦБ РФ, направлена на предотвращение выдачи ипотечных займов по завышенным ставкам, а также на обеспечение доступности этого вида потребительских займов для жителей небольших населенных пунктов.
Помимо этого, с 1 октября микрокредитные компании получили возможность поручать проведение идентификации клиентов банкам. Норма, запрещающая им делегировать идентификацию клиентов банкам, утратила силу. По мнению ЦБ РФ, это позволит снизить возможности для мошенничества (оформления займов по паспортным данным третьих лиц).
Другая часть нововведений обусловлена тем, что с 1 октября 2019 г. применяется приложение 1 к указанию Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У, согласно которому кредитные организации теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков-физлиц (ПДН) при принятии решения о выдаче кредита от 10 тыс. руб. (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), а также о реструктуризации задолженности по нему и при принятии решений, изменяющих условия договора кредита (займа):
Долговая нагрузка рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу.
Расчет производится исходя из информации из кредитного отчета, предоставляемого бюро кредитных историй по запросу кредитной организации (в части определения суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам) и документов, подтверждающих доход заемщика (в части определения его среднемесячного дохода). Такими подтверждающими документами могут быть справка о доходах физлиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем, справка о размере пенсии и т. д. Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов определяют сами кредитные организации с учетом Примерного перечня Банка России.
В целях ограничения рисков, связанных с увеличением закредитованности населения, Банком России установлены надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений показателей долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным c 1 октября 2019 г. В частности, повышенные надбавки к коэффициентам риска применяются при ПДН выше 50%. Напомним, что эти надбавки учитываются при расчете нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации. Следовательно, при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%) банки должны будут формировать дополнительный запас капитала.
Аналогичные требования, касающиеся расчета показателя долговой нагрузки, предусмотрены с 1 октября и для микрофинансовых и микрокредитных организаций.
К сведению: через месяц, с 1 ноября 2019 года, микрофинансовые организации будут не вправе выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные залогом жилья, даже если оно не является единственным. Указанное ограничение не затронет МФО, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект РФ, муниципальное образование. Предполагается, что введение данного запрета позволит на законодательном уровне отделить деятельность МФО по выдаче потребительских займов от незаконной деятельности мошенников, занимающихся махинациями с жильем, которых часто принимали за МФО.