запрет на кредит через мфц
«Добровольный запрет» кредитов как новый способ борьбы с мошенничеством
Лента новостей
Все новости »
Если законопроект одобрят, заявление на введение или отмену запрета на выдачу кредитов можно будет заполнить на портале госуслуг. После вступления запрета в силу банки должны будут отказывать гражданину в выдаче кредитов
Депутаты Госдумы и участники финрынка готовят законопроект, дающий право гражданам заранее отказываться от любых кредитов. Авторы инициативы указывают, что мошенники все чаще получают удаленный доступ к телефонам жертв и оформляют кредиты или убеждают их самих перевести деньги. При этом оспорить в суде такие случаи почти невозможно.
Суть же идеи в том, чтобы заемщик мог через «Госуслуги» вводить и отменять запрет на выдачу ему кредитов. Запрет вступит в силу в течение семи дней и будет отображаться в титульной части кредитной истории. С этого момента банки будут обязаны отказывать в займе. Ну а если кредитный договор все же будет заключен, то они не смогут требовать выплаты и передавать долг коллекторам. Снятие запрета займет десять дней с момента подачи заявки.
О том, поможет ли такая схема защититься от мошенников, рассуждает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Павел Самиев генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» «Способ мошенничества, когда мошенники оказывают давление на человека, чтобы он не столько даже переводил со своего счета деньги куда-то, но еще и брал кредит, и, соответственно, дальше уже эти деньги, которые взяты в кредит, переводил или снимал и передавал мошенникам, — это как раз самый растущий тренд с точки зрения мошенничества через социальную инженерию. И этот как раз, наверное, самый мощный вызов последнего времени на рынке. Не вижу никаких проблем с точки зрения клиентов и для банков, для МФО, для всех участников кредитного рынка это исключительно положительно. Для категории заемщиков потенциальных, которые, собственно, не предполагают брать кредиты, и только мошенники, по сути, их вынуждают это сделать, эта инициатива очень правильная. Человек может при этом, не испортив себе кредитную историю совершенно, если никакого влияния негативного тоже нет, отказавшись от возможности получения кредитов, это право себе снова вернуть через заявление. Опять же, почему здесь десять рабочих дней, почему некоторое время дается на то, чтобы вернуть, я думаю, что это тоже один из защитных механизмов, поскольку мошенники будут, вероятно, еще также вынуждать людей вернуть себе такое право, соответственно, эту галочку, как говорится, отжать обратно. Но десять рабочих дней — это много, за это время в любом случае человек из рук мошенников уже может уйти, скорее всего».
ЦБ прорабатывает инициативу, крупные банки в целом идею поддерживают.
Однако есть моменты, которые необходимо доработать. Комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
— Безусловно, эта инициатива снизит риски, особенно таких наиболее уязвимых категорий, скажем, как пенсионеры, — это с одной стороны. С другой стороны, она выглядит как такой довольно странный инструмент добровольного ограничения прав. Представьте себе, вы добровольно наложили на себя это ограничение, а вам внезапно потребовались деньги, например на лечение. А извините, там десять дней предусмотрено. Только через десять дней с вас снимут это ограничение — это раз. Два — черт, как говорится, всегда в деталях. Я, например, охотно пользуюсь кредитом, но каким? Овердрафтом. Получается, если я введу это ограничение, то я перестану пользоваться овердрафтом.
— То есть кредитную карту тоже человек не сможет получить?
— Выходит, что да. Получается, что вы наложили на себя добровольное это ограничение, грубо говоря, отрезали себе мизинчик. Нужно как-то модифицировать эту инновацию, то есть не просто ограничение на кредит, а на какие-то виды определенные кредитов, может быть, на размер не свыше определенной суммы. Сама по себе идея хорошая, но она явно требует определенной доработки, обсуждения с профессиональным сообществом.
Проблемы также могут возникнуть в семидневном промежутке между подачей заявки на запрет кредитования и моментом, когда он вступает в силу, говорит вице-президент банка «Открытие» Сергей Селезнев.
Сергей Селезнев вице-президент банка «Открытие» «Исходя из текста законопроекта, запрет вступает в силу в течение семи дней с момента подачи заявления. Что происходит в течение этих семи дней, может ли человек обратиться за получением кредита, каким образом банк должен поступить в том случае, если запрет подан, но информация о нем еще не появилась в бюро кредитных историй, что банку делать и является ли действующим такой кредит? Мы видим здесь следующую ситуацию: клиент подал такое заявление, пришел в банк, банк действовал добросовестно, проверил личность клиента и предоставил денежные средства этому клиенту. В последующем, после того как у клиента началась просрочка, пошел взыскивать в судебном порядке эти деньги. А в силу прямого указания закона взыскать эти деньги не можем. Здесь, безусловно, у клиента возникает неосновательное обогащение, на наш взгляд. Клиент будет злоупотреблять своим правом. Поэтому мне кажется, что эта норма [семидневный срок одобрения] подлежит исключению из законопроекта».
По словам источника РБК, законопроект может быть внесен в Госдуму в июне, хотя авторы его говорят и о более раннем сроке.
Кредитный стоп-лист: россиян защитят от оформления займов без их ведома
По данным МВД, в первом квартале прошлого года число киберпреступлений выросло более чем в полтора раза по сравнению с аналогичным периодом позапрошлого года. Более свежих данных пока нет, но цифры, скорее всего, не менее печальные. Под прицелом же у депутатов – особый вид мошенничеств: оформление кредитов по паспортным данным человека, но без его личного присутствия. Варианты могут быть разные. Например, при какой-то бытовой услуге попросили у клиента скан паспорта, а потом передали его в черную базу данных на поживу мошенникам. Такое вполне может быть. Правда, мошенники, чтобы получить за вас кредитные деньги, всё равно должны пойти в банк. И в него в конечном итоге всё и упирается. То есть в любом случае должен быть преступный умысел в действиях самих работников банка или микрофинансовой организации. И, кстати, запрет на выдачу займа без личного присутствия кредитуемого, а также оригинала его паспорта, есть и сейчас, напоминает председатель совета межрегиональной общественной организации «Союз потребителей финансовых услуг» Игорь Костиков.
КОСТИКОВ : И сейчас нельзя выдать кредит без ведома гражданина. Вы приходите только с паспортом, более того, проверяют его подлинность, а сзади у сотрудника стоят камеры, на которые всё это записывается. Скачанные паспорта, опять же, проверяет сотрудник кредитной организации. На сегодняшний день проблема ложных кредитов связана с вовлечённостью в мошенническую схему сотрудников кредитной организации. Больше ни с чем.
Запрет на выдачу кредита без личного присутствия клиента действительно уже существует. А если его всё-таки выдали, то это – на 99% преступление банковского клерка. Но в Госдуме предлагают еще одну степень защиты. В чем ее суть? Человек приходит в МФЦ и пишет заявление – что он добровольно хочет установить запрет на получение кредитов на своё имя. Еще вариант – оформить дистанционно, через сайт госуслуг. Но тогда нужна будет квалифицированная электронная подпись заявителя. То есть, если даже потом человек лично придет в банк и попросит кредит, то его ему выдать не должны. Потому что он добровольно внёс себя в стоп-лист, точнее, в специальную базу данных, которая видна всем работникам финансового рынка. В этом суть законопроекта. И если вдруг кредит всё-таки оформят, например пенсионерам под видом каких-то коммунальных бумаг, то это уже станет проблемой банка или микрофинансовой организации, но никак не гражданина, поясняет кандидат экономических наук, эксперт Российского института стратегических исследований при правительстве России Михаил Беляев.
БЕЛЯЕВ : Если банк или микрофинансовая организация находят какой-то путь обхода вот этого стоп-листа и всё-таки пытаются на вас это дело «повесить», нужно сделать так, чтобы, как говорят юристы, это действие было «ничтожным». Чтобы был достаточный автоматизм денонсации этого договора, и человеку потом не пришлось бы идти в суд, не пришлось ничего доказывать, что вот он ставил себя в стоп-лист или не ставил. Ответственность этой организации должна быть безусловной и автоматической.
Не стоит путать мошенничество с паспортами при выдаче кредитов от их навязывания. Зомбирование клиента, утаивание неких ключевых подробностей при составлении договора – это несколько иная сфера обмана. И добровольный запрет на получение кредитов в этом случае делу не поможет, констатирует Михаил Беляев.
БЕЛЯЕВ : Людей склоняют к тому, чтобы они кредит оформили. До них не доносят все возможные риски, которые связаны с этим кредитом. Они, несмотря на требования выносить информацию о полной стоимости кредита на первый лист этого самого кредитного договора, иногда не заостряют внимание людей именно на этом пункте.
То есть добровольный запрет на все кредитные действия заинтересует прежде всего тех граждан, кто ответственно относится к личной финансовой дисциплине. И не склонен всерьез реагировать на рекламные и прочие «гипнотические» сеансы работников банков. Но всё же могут возникнуть такие ситуации, когда добровольный запрет на себя оформил, а кредит внезапно понадобился. В законопроекте есть ответ и на это. Человек должен вновь прийти в МФЦ и написать заявление о выходе из стоп-листа. Получив ссуду, можно будет вновь установить запрет.
Пользователи «Госуслуг» заявили об оформленных на них кредитах после взлома аккаунтов. Как защититься от мошенников
Пользователи «Госуслуг» рассказывают, что мошенники взламывают их аккаунты, потом оформляют на их имя кредиты и обналичивают деньги. В итоге россияне остаются должны банкам и микрофинансовым организациям десятки и сотни тысяч рублей. Рассказываем, почему взлом аккаунтов оказался возможен и как защитить себя от мошенников.
Что случилось
Житель Петербурга лишился и доступа в аккаунт на «Госуслугах», и более 400 тысяч ₽. Свою историю он рассказал на портале «Пикабу». На преподавательницу в декрете Анастасию Павлович неизвестные оформили займы на 20,5 тысячи ₽. Аккаунт Ларисы Геннадьевны на портале Госуслуг взломали, подали заявки на кредиты, но деньги мошенники получить не успели.
Сценарий везде один и тот же: сначала пользователь получает сообщения о смене номера телефона и электронной почты, привязанных к аккаунту, потом пытается связаться с поддержкой портала, чтобы решить проблему. Тем временем мошенник отправляет заявки на кредиты в разные банки и МФО.
Если заявку одобряют, неизвестный с поддельным документом идёт в банк и получает деньги. В паспорте указаны ФИО, номер, прописка со взломанного аккаунта, а фото и подпись — другие. В итоге пострадавший должен банку деньги, которые он даже не видел.
Как мошенники взламывают «Госуслуги» и оформляют кредиты
Новой возможностью пользуются и мошенники. Для оформления кредита на ничего не подозревающих граждан им достаточно взломать чужую учётную запись на «Госуслугах». Пароли от аккаунтов злоумышленники подбирают или берут из слитых баз.
И это проблема не «Госуслуг», это проблема любого интернет-ресурса, для входа на который достаточно логина и пароля, отмечает Лукацкий.
Госдума разрабатывает законопроект, который позволит россиянам добровольно отказаться от выдачи кредитов на их имя. Соответствующую заявку можно будет подать через «Госуслуги». Когда человеку действительно понадобится кредит, он может отозвать свой запрет, оформить заём и затем вновь установить ограничение на новые кредиты.
Когда этот механизм детально проработают и внедрят, пока неизвестно.
Как защитить аккаунт на «Госуслугах» от мошенников
Вот три совета, которые, по словам Алексея Лукацкого, позволят максимально защитить аккаунт на «Госуслугах»:
1. Включить двухфакторную аутентификацию, то есть вход на портал не только по логину и паролю, но и одноразовому СМС-коду.
2. Удалить банки, МФО и тому подобные организации из числа тех, у которых есть доступ к персональным данным с «Госуслуг».
3. Регулярно, раз в полгода-год, менять пароли. Не только на «Госуслугах», но и на других сервисах. Ключевой момент в паролях, по мнению эксперта, — это их длина. Нужно устанавливать как можно более длинные пароли — свыше 12–14 знаков. В них необязательно включать множество специальных символов и цифр, главное, чтобы это не было какое-то известное слово или очевидное сочетание имени-фамилии. Такой пароль подобрать практически невозможно.
Как включить СМС-подтверждение на «Госуслугах»
1. Зайти в меню «Настройки и безопасность».
2. В левом меню выбрать пункт «Вход в систему».
3. Кликнуть на ссылку «Настроить» в окне с разделом «Вход с подтверждением по СМС».
4. В появившейся строке ввести пароль от аккаунта и нажать кнопку «Включить».
Теперь на портал нельзя зайти без одноразового СМС-кода, который приходит на телефон пользователя.
Как отозвать ненужные согласия на портале Госуслуг
1. Кликнуть на иконку со своими именем и фамилией.
2. В меню выбрать пункт «Согласия». Откроется список ведомств и компаний, которым предоставлено согласие на обработку персональных данных.
3. Кликнуть на согласие, которое нужно отозвать. На открывшейся странице внизу нажать кнопку «Отозвать согласие».
Что делать, если аккаунт взломан
Если неизвестные взломали аккаунт, пострадавшему нужно восстановить к нему доступ. Это можно сделать в МФЦ, отделении банка или почты, туда нужно подойти с паспортом. Ближайшее отделение можно найти на карте от «Госуслуг».
Если мошенники уже успели оформить кредит, нужно идти в полицию и писать заявления. Сейчас в банках стоят камеры видеонаблюдения, поэтому высока вероятность, что злоумышленников найдут, считает адвокат Евгения Колесникова.
Другое мнение — у бизнес-консультанта по безопасности Cisco Systems Алексея Лукацкого. По его словам, камеры — не самый эффективный механизм в выслеживании мошенников. Дело в том, что злоумышленники используют разные схемы для обналичивания незаконно похищенных средств. Часто для этого нанимают студентов или других граждан, которым предлагают просто процент за их «помощь». «Даже если поймают того, кто снимает деньги, это будет не тот человек, который организовал всю мошенническую схему. Найти мошенников, к сожалению, практически невозможно», — считает Алексей Лукацкий.
Хорошая новость в том, что пользователь «Госуслуг», на чьё имя набрали кредитов, может доказать свою непричастность к этим займам. Тогда платить по чужим долгам не придётся. Так, Анастасия Павлович, которая без своего ведома оказалась должна 20,5 тысячи ₽, сейчас ждёт заседания суда, который снимет с неё долговые обязательства. Чтобы доказать свою невиновность, преподавательница предоставила перечень мест и времени, в которое злоумышленники входили под её именем на портал (данные предоставили «Госуслуги»), а также выписки из своих банков о том, что на её счета не поступали никакие деньги. Полиция выяснила, в каком банке на имя девушки открыли кредитку, а также установила, что взламывал «Госуслуги» и брал кредиты один и тот же человек.
Что помешает аферистам взять кредит на ваше имя или отобрать недвижимость
Мошенники нередко используют электронную подпись, чтобы оформить заем на чужое имя или сменить собственника недвижимости без его ведома. От отъема недвижимого имущества владельца защитит новый закон, но, чтобы не пришлось выплачивать незаконно оформленный кредит, придется соблюдать правила «цифровой гигиены»
Что такое электронно-цифровая подпись?
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) – это средство идентификации человека, использующего программный продукт. Существует несколько ее видов.
Простой ЭЦП часто пользуются в повседневной жизни. Это одноразовый код из букв, цифр или их комбинации. Такая ЭЦП необходима, к примеру, при подтверждении платежа с банковской карты: для успешного завершения транзакции нужно ввести код, который поступает на номер телефона, привязанный к банковской карточке. Еще один пример использования простой ЭЦП – введение PIN-кода при безналичном расчете в магазине.
Усиленная неквалифицированная ЭЦП нам нужна, например, при пользовании порталом «Госуслуги». Подпись здесь представляет собой знакомые логин и пароль, которые необходимо привязать к своему аккаунту и личности посредством явки в удостоверяющий центр.
Усиленная квалифицированная ЭЦП – это программный код, который привязывается к подписываемому электронному документу. Ее использование требует оформления в удостоверяющем центре токена (флеш-карты с кодом-подписью) и установки специальных криптопрограмм. Без такой ЭЦП не смогут обойтись нотариусы, судьи, сотрудники государственных органов, арбитражные управляющие, директора и бухгалтеры.
Как с помощью простой ЭЦП получить заем через интернет?
Нередко микрофинансовые организации и банки предоставляют клиентам возможность заключить договор займа посредством ЭЦП. Для этого достаточно зайти в личный кабинет, нажать на кнопку выдачи займа и ввести пришедший на мобильный телефон код.
Как мошенники используют ЭЦП для оформления займов на чужое имя?
Они обманом получают доступ к личному кабинету клиента кредитной организации и привязывают к нему другой номер телефона.
Бывает, мошенники сами создают личный кабинет, используя незаконно полученные персональные данные человека. У многих онлайн-ростовщиков существует также процедура верификации при помощи страницы в соцсетях – в таких случаях предварительно взламывается эта страница.
Как проверить наличие «фейкового» займа?
Для этого вам достаточно зайти на сайт районного суда, расположенного по адресу регистрации, либо в банк исполнительных производств на сайте ФССП России. При неблагоприятном развитии событий после введения ваших Ф.И.О. появится информация о задолженности и лице, которое пытается ее взыскать.
Что делать в случае незаконного оформления займа мошенниками?
В первую очередь необходимо обратиться в полицию. Лучше подать заявление в региональное управление с просьбой поручить расследование отделу по борьбе с компьютерными преступлениями.
Далее необходимо направить уведомление в кредитную организацию, выдавшую заем. В нем нужно сообщить о краже ваших персональных данных и ЭЦП. К уведомлению следует приложить копию заявления в полицию.
Если кредитор требует с вас возврата денег – обратитесь в суд с заявлением о признании договора займа незаключенным.
Как добиться признания договора займа недействительным?
Можно ли себя обезопасить от незаконного оформления займа?
Для оформления электронных кредитов мошенники чаще используют личные кабинеты на сайтах кредитных организаций и телефонные номера, к которым эти кабинеты привязаны. Поэтому данные своего личного кабинета – логин и пароль – необходимо тщательно скрывать. И это касается не только бумажки-напоминалки с кодами. Достаточно согласиться на заманчивое предложение браузера сохранить пароль и логин при их вводе – и работа мошенников станет намного легче. Постарайтесь запомнить их и каждый раз вводите «по памяти», как PIN-код от своей банковской карты.
Периодически меняйте пароль и отслеживайте все СМС, поступающие на телефон.
Не используйте один пароль для всех онлайн-сервисов и не заносите в онлайн-формы на сомнительных сайтах свои персональные данные.
Попытка взлома аккаунта в соцсети или подозрительный звонок от сотрудника банка, пытающегося узнать у вас персональные данные или данные банковской карты, могут свидетельствовать о подготовке мошенников к оформлению займа. В таких случаях необходимо проявить бдительность.
Как мошенники оформляют сделки с недвижимостью при помощи ЭЦП?
Для осуществления сделок с недвижимостью необходима усиленная квалифицированная ЭЦП. Обычно мошенники оформляют ее в удостоверяющих центрах, используя копии паспортов и СНИЛС, которые берут из открытых источников и взломанных баз данных банков.
Недобросовестные сотрудники удостоверяющих центров по невнимательности или сговорившись с мошенниками могут оформить ЭЦП на любого человека. Воспользовавшись ею, злоумышленник получает возможность подать заявление в Росреестр и переписать квартиру на нужных лиц.
Что делать, если недвижимость перешла в чужую собственность?
Если мошенническое отчуждение недвижимости все же произошло, необходимо обратиться в Росреестр и узнать, когда это случилось и на кого оформлено имущество.
После этого следует обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Нужно будет обратить внимание суда на то, что кроме ЭЦП нет доказательств, подтверждающих намерение отдать недвижимость иным лицам и ваше с ними знакомство.
Пригодятся сведения о вашем фактическом проживании с семьей в якобы отчужденном жилом помещении, о проведении вами строительных работ и обустройстве нежилого помещения в период мошеннических действий и т.п. Главное – доказать в суде, что у вас не было причин продавать недвижимость и на момент использования фиктивной ЭЦП вы относились к имуществу как к своему.
Как избежать несанкционированного распоряжения имуществом?
Ранее, чтобы не допустить подобных ситуаций, собственнику необходимо было обратиться в Росреестр через МФЦ с просьбой запретить оформление сделок с недвижимостью с использованием ЭЦП. В таком случае все сделки регистрировались Росреестром только при условии личной подачи документов владельцем недвижимого имущества.
Кроме того, нельзя забывать, что остается риск передачи недвижимого имущества в собственность другого человека путем подачи бумажных документов в МФЦ по поддельному паспорту или доверенности. Поэтому стоит позаботиться о внесении в ЕГРН записи, которая не позволит продать, заложить или сдать в аренду недвижимость без вашего ведома. Подробнее об этом читайте в материале «Чтобы мошенники не передали недвижимость в чужую собственность. владельцу нужно подать заявление, которое наложит ограничение на сделки с его имуществом».
Для собственников юридических лиц предусмотрена возможность обратиться в ФНС и установить порядок регистрации изменений в ЕГРЮЛ только при личной явке уполномоченных от компании лиц.
1 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 299-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О государственной регистрации недвижимости”» (вступит в силу с 1 января 2020 г.).
Как минимизировать риск использования ЭЦП мошенниками?
ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.
В МФЦ станет возможным устанавливать добровольный запрет на выдачу кредита
В настоящее время Депутаты Госдумы и участники финансового рынка разрабатывают механизм «добровольного запрета» на кредиты для россиян.
Поправки в законодательство дадут гражданам возможность подавать соответствующие заявления через многофункциональные центры (МФЦ), использовать сайт «Госуслуг» или уполномоченные банки, в том числе через их мобильные приложения или личные кабинеты.
Запрет на оформление кредитов будет вступать в силу в течение семи дней с момента обращения гражданина. Сведения об отказе гражданина от ссуд должны будут отражаться в титульной части его кредитной истории — там же, где указывается основная информация о человеке (имя, паспортные данные, ИНН и СНИЛС). В России кредитные истории граждан могут храниться в разных бюро кредитных историй (БКИ), но титульная часть анкеты отображается в Центральном каталоге кредитных историй — базе Банка России, к которой есть доступ у всех бюро. Пока действует запрет, банки и МФО будут обязаны отказывать в оформлении кредитов на имя гражданина. Если кредитный договор все же будет заключен, кредиторы не смогут требовать выплаты задолженности и продавать долг коллекторам.
В случае необходимости получить деньги в кредит гражданин сможет снять запрет, оформить кредит, а потом при желании вновь установить запрет. Снять запрет на кредиты можно будет через «Госуслуги» или при личном обращении в банк. Ограничения на выдачу ссуд будут сниматься в течение десяти дней. Установление и снятие запрета будет происходить не мгновенно, чтобы не допустить злоупотреблений новым инструментом и защитить законные интересы кредиторов.
Внедрение возможности запрета гражданами оформления кредитов и микрозаймов на свое имя послужит дополнительным препятствием для финансовых мошеннических действий по украденным паспортным данным или когда при оказании услуг, в том числе медицинских, пенсионерам под видом договора подсовывают договор микрозайма.