защита прав вкладчиков банков
Защита прав вкладчиков банков
Статья 7. Права вкладчиков
1. Вкладчики имеют право:
1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
2. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
3. При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает лицо, в пользу которого внесен такой вклад (открыт банковский счет), если указанное лицо может быть признано вкладчиком в соответствии со статьей 2 настоящего Федерального закона.
(часть 3 в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4. По договору номинального счета права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, являющееся бенефициаром этого счета.
(часть 4 введена Федеральным законом от 22.12.2014 N 432-ФЗ)
Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам
Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики
специально для ГАРАНТ.РУ
За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).
Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).
Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.
Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.
При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).
Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).
Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия». Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).
Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).
Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.
Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.
Права вкладчиков банка
Помните, что большая часть ошибок с вашими капиталами в банках совершается все же ненамеренно, а преимущественно из-за низкой квалификации сотрудников. Поэтому внесудебное разрешение спора является вполне распространенной практикой на просторах нашей далекой от совершенства банковской системы, которая подвержена своим специфическим болячкам и кризисам.
Потребителям банковских услуг в борьбе за собственные права недостаточно знать, какие из них кредитные организации нарушают чаще всего. Важно уметь данные права грамотно отстаивать. Дадим рекомендации вкладчикам, которые заметили несправедливость в отношении своих накоплений.
Письменная претензия к банку
Чтобы отстоять справедливость, нужно понимать, насколько обоснована ваша претензия. Именно для этого хорошо бы самому разбираться в нюансах текущего законодательства касательно обязательств, за которые банкиры несут перед вами ответственность. Не стоит и говорить, что нужно заранее ознакомиться с условиями подписанного вами же депозитного договора, с которым вы целиком согласны, раз заключили его.
Кстати, банки нередко фиксируют в договоре условия, которые не соответствуют полностью законодательству относительно прав потребителей. К примеру, в статье 837 ГКРФ прямо сказано, что пункт договора признается ничтожным (то есть недействительным с точки зрения закона), если в соглашении зафиксирована неправомерная привилегия финорганизации отказать вкладчику в выдаче его средств сразу же, по первому требованию. Как раз в таких случаях можете смело ставить свою подпись, поскольку она совсем не значит, что банку будет позволено нарушать законодательство, которое всегда имеет превосходство перед договором.
Если сравнивать с бизнесменами, ведущими посредством банковских счетов свою деятельность, то права клиентов-физлиц и клиентов-юрлиц отличаются некоторыми нюансами, согласно тому же ГКРФ. Можно даже утверждать, что перед вкладчиками-гражданами банкиры несут одни обязанности, законодательство отдает в их руки практически все права.
Претензия к банку по вкладу
Если вы не сомневаетесь, что банк серьезно нарушил ваши права — для начала попытайтесь разобраться с проблемой в момент ее возникновения, сразу же и самостоятельно. Обратитесь по горячим следам к кому-нибудь из начальства с требованием вмешаться в ситуацию. Чем выше должность начальника, тем лучше, причем руководитель клиентской службы в банке не считается особо большим боссом. Несмотря на то, что по внутрибанковским правилам можно ограничиться жалобой в контакт-центр или в претензионную службу через интернет-банк, на практике это далеко не всегда дает необходимый эффект. Потому все же попытайтесь добраться до управляющего филиалом или руководителя департамента и переговорить с ним. Обязательно сопроводите беседу претензией в письменном виде на его имя с регистрацией еще одного экземпляра в канцелярии.
Претензия на возврат вклада
В претензии не используйте эмоции и субъективные оценки, уделите главное внимание описанию деталей инцидента, ссылкам на ваш договор и статьи законов. Не забудьте озвучить главное – что именно вы хотите получить от кредитного учреждения, то есть в претензии должны присутствовать глаголы типа: прошу вернуть, компенсировать, сообщить, пересмотреть, пересчитать, выдать, возместить и т. п. Ответ должен быть получен в 30-дневный срок.
Права вкладчиков банка
Где прописаны права вкладчика?
Первый документ, в котором четко расписаны права и обязанности каждой из сторон сделки по открытию вклада – это договор оформления вклада. В том случае, если условия договора противоречат интересам одной из сторон, либо не соблюдаются, начинает действовать Гражданский Кодекс Российской Федерации. В составе кодекса права и обязанности вкладчиков, а также банков, прописаны в статьях с 834 и по 844 включительно.
Детали отношений банковских организаций и физических лиц, открывших депозит, описаны в различных нормативных актах. Это не только отдельные статьи Гражданского Кодекса РФ, но и Конституция.
Регулированием деятельности банков в отношении депозитов для граждан занимается Федеральный Закон ФЗ №395-1. Примечательно, что тут описаны не только нормы работы банковских фирм, но и права их вкладчиков.
Надо отметить, что защита прав вкладчиков может осуществляться и в рамках такого известного закона, как «О защите прав потребителей». Это обусловлено тем, что договор депозита – публичный, а значит и возмездный.
В каких случаях банк несет ответственность перед вкладчиком?
Встречается масса ситуаций, в которых у банка образуется вина перед вкладчиками. Например, это случаи, когда банковская организация не соблюдает условия договора, которая сама заключила с физическим лицом. Также на практике встречаются и такие нарушения, за которые банк несет ответственность:
Так как права вкладчика банка нарушаются в каждом из перечисленных выше случаев, владелец депозита имеет полное право на защиту собственных интересов. Более того, во всех указанных ситуациях клиент может воспользоваться правом востребования полного размера вклада с начисленным доходом в виде процентов. Однако можно и не забирать депозит из компании, особенно, если не наблюдается достойных альтернатив.
За различные виды нарушений банковские компании несут разные типы ответственности. Так, если компания не выполняет условия договора, она обязана перечислить владельцу депозита штраф, размер которой не меньше ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. То же самое должно выполняться и при утрате обеспечения. Любое нарушение условий договора банком сопровождается их выполнением и штрафом в пользу вкладчика.
В каких инстанциях искать поддержку?
Современные вкладчики, депозиты которых зарегистрированы в российских банках, располагают несколькими способами защиты собственных прав. Предлагаем ознакомиться с ними и выбрать наиболее подходящий для вас.
Претензия в банк
Один из традиционных способов призвать банк к ответу – написать в него же письменную претензию. Однако это действие оправдано в том случае, если уверены в том, что претензия обоснованная. Все-таки подпись под договором, в котором прописаны не устраивающие клиента условия, означает полное согласие с неудобными условиями. Другое дело, когда банковская компания отказывается выполнять некоторые условия из договора.
Также учтите, что банки могут прописывать в договоре условия, которые противоречат законам России. В этом случае подпись клиента в документе вовсе не означает, что он согласен на нарушение собственных прав. Пункты, которые противоречат закону, считаются ничтожными, а сам такой договор вообще может быть признан недействительным. В таком случае обманутому держателю депозитного счета будет легче доказать правоту.
Письменную претензию в банк оформляйте грамотно. В ней не должно быть много эмоций и воды – пишите строго по делу, подкрепляя утверждения в собственной правоте ссылками на статьи действующих законов РФ. При этом укажите в тексте, какого результата вы хотите добиться – компенсации или же возврата вклада, либо другие действия со стороны нарушителя. Направлять претензию надо руководству отдела.
Обращение в фонд
Еще одна возможность, доступная владельцам депозитов для защиты собственных прав, это обращение в фонд защиты прав вкладчиков. В этом случае можно добиться не только справедливости в формате соблюдения условий договора со стороны банка, но и получить материальные выплаты в виде компенсации. Прежде, чем обратиться в такую организацию, ознакомьтесь с условиями работы и с отзывами от других людей.
Не бойтесь отстаивать права в случае, когда банковская компания допускает нарушения. Обращайтесь с претензией в банк, а также в государственные органы и фонды. Чем быстрее вы это сделаете, тем лучше.
Защита прав вкладчиков банков
 |
Банковский вклад (депозит) — это деньги вкладчика, временно переданные банку с целью их хранения и получения процентного дохода. Права и обязанности сторон по договорам банковского вклада и банковского счета регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), гл. 44–45. При заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком — гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ). По договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ). То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования. Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора. Банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК РФ). По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков — юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК РФ). Исходя из этого обязательства отметим ряд прав клиента. 1. Право распоряжения вкладом. Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. 2. Право завещать денежные средства посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК РФ). 3. Права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. ст. 358.9–358.14 ГК РФ). |
| |
| |
