заявление в банк о запрете выдачи кредита
«Добровольный запрет» кредитов как новый способ борьбы с мошенничеством
Лента новостей
Все новости »
Если законопроект одобрят, заявление на введение или отмену запрета на выдачу кредитов можно будет заполнить на портале госуслуг. После вступления запрета в силу банки должны будут отказывать гражданину в выдаче кредитов
Депутаты Госдумы и участники финрынка готовят законопроект, дающий право гражданам заранее отказываться от любых кредитов. Авторы инициативы указывают, что мошенники все чаще получают удаленный доступ к телефонам жертв и оформляют кредиты или убеждают их самих перевести деньги. При этом оспорить в суде такие случаи почти невозможно.
Суть же идеи в том, чтобы заемщик мог через «Госуслуги» вводить и отменять запрет на выдачу ему кредитов. Запрет вступит в силу в течение семи дней и будет отображаться в титульной части кредитной истории. С этого момента банки будут обязаны отказывать в займе. Ну а если кредитный договор все же будет заключен, то они не смогут требовать выплаты и передавать долг коллекторам. Снятие запрета займет десять дней с момента подачи заявки.
О том, поможет ли такая схема защититься от мошенников, рассуждает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Павел Самиев генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» «Способ мошенничества, когда мошенники оказывают давление на человека, чтобы он не столько даже переводил со своего счета деньги куда-то, но еще и брал кредит, и, соответственно, дальше уже эти деньги, которые взяты в кредит, переводил или снимал и передавал мошенникам, — это как раз самый растущий тренд с точки зрения мошенничества через социальную инженерию. И этот как раз, наверное, самый мощный вызов последнего времени на рынке. Не вижу никаких проблем с точки зрения клиентов и для банков, для МФО, для всех участников кредитного рынка это исключительно положительно. Для категории заемщиков потенциальных, которые, собственно, не предполагают брать кредиты, и только мошенники, по сути, их вынуждают это сделать, эта инициатива очень правильная. Человек может при этом, не испортив себе кредитную историю совершенно, если никакого влияния негативного тоже нет, отказавшись от возможности получения кредитов, это право себе снова вернуть через заявление. Опять же, почему здесь десять рабочих дней, почему некоторое время дается на то, чтобы вернуть, я думаю, что это тоже один из защитных механизмов, поскольку мошенники будут, вероятно, еще также вынуждать людей вернуть себе такое право, соответственно, эту галочку, как говорится, отжать обратно. Но десять рабочих дней — это много, за это время в любом случае человек из рук мошенников уже может уйти, скорее всего».
ЦБ прорабатывает инициативу, крупные банки в целом идею поддерживают.
Однако есть моменты, которые необходимо доработать. Комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
— Безусловно, эта инициатива снизит риски, особенно таких наиболее уязвимых категорий, скажем, как пенсионеры, — это с одной стороны. С другой стороны, она выглядит как такой довольно странный инструмент добровольного ограничения прав. Представьте себе, вы добровольно наложили на себя это ограничение, а вам внезапно потребовались деньги, например на лечение. А извините, там десять дней предусмотрено. Только через десять дней с вас снимут это ограничение — это раз. Два — черт, как говорится, всегда в деталях. Я, например, охотно пользуюсь кредитом, но каким? Овердрафтом. Получается, если я введу это ограничение, то я перестану пользоваться овердрафтом.
— То есть кредитную карту тоже человек не сможет получить?
— Выходит, что да. Получается, что вы наложили на себя добровольное это ограничение, грубо говоря, отрезали себе мизинчик. Нужно как-то модифицировать эту инновацию, то есть не просто ограничение на кредит, а на какие-то виды определенные кредитов, может быть, на размер не свыше определенной суммы. Сама по себе идея хорошая, но она явно требует определенной доработки, обсуждения с профессиональным сообществом.
Проблемы также могут возникнуть в семидневном промежутке между подачей заявки на запрет кредитования и моментом, когда он вступает в силу, говорит вице-президент банка «Открытие» Сергей Селезнев.
Сергей Селезнев вице-президент банка «Открытие» «Исходя из текста законопроекта, запрет вступает в силу в течение семи дней с момента подачи заявления. Что происходит в течение этих семи дней, может ли человек обратиться за получением кредита, каким образом банк должен поступить в том случае, если запрет подан, но информация о нем еще не появилась в бюро кредитных историй, что банку делать и является ли действующим такой кредит? Мы видим здесь следующую ситуацию: клиент подал такое заявление, пришел в банк, банк действовал добросовестно, проверил личность клиента и предоставил денежные средства этому клиенту. В последующем, после того как у клиента началась просрочка, пошел взыскивать в судебном порядке эти деньги. А в силу прямого указания закона взыскать эти деньги не можем. Здесь, безусловно, у клиента возникает неосновательное обогащение, на наш взгляд. Клиент будет злоупотреблять своим правом. Поэтому мне кажется, что эта норма [семидневный срок одобрения] подлежит исключению из законопроекта».
По словам источника РБК, законопроект может быть внесен в Госдуму в июне, хотя авторы его говорят и о более раннем сроке.
Заявление на запрет оформления кредита без личного присутствия
Я пенсионер, подала заявление в Сбербанк об установлении запрета на оформление кредита на мое имя без моего личного присутствия. Банк прислал ответ: банк не находит оснований для удовлетворения ваших требований. Кредитный договор не может быть заключен без отсутствия подписи заемщика. Решение о возможности предоставления кредита принимается банком на основании проведения обработки данных, предоставленных потенциальным заемщиком на предмет их полноты и достоверности. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Вопрос: как написать заявление, чтобы мошенники не смогли взять кредит на мое имя удаленно с помощью электронной подписи. Спасибо!
Ответы на вопрос:
ЭТО НЕВОЗМОЖНО! Увы.
Вам достаточно подготовить и отправить заявление в Банк на отзыв персональных данных
Отношения, связанные с обработкой персональных данных регулируются Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее — Федеральный закон «О персональных данных»).
В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.
Согласно ч. 2 ст. 9 указанного закона согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных.
Спасибо за ответ! А после того как я отзову персональные данные я могу оставаться клиентом банка?
Ответы на уточнение:
Подобные заявления направляются разве что в Росреестр в отношении имущества. По кредитным договорам законом такая форма отказа не предусмотрена.
Персональные данные Вы можете отозвать в случае отсутствия задолженности. Однако все равно банк будет хранить Ваши данные.
Суды отметили, что обрабатываемая информация подлежат уничтожению либо обезличиванию по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей, если не предусмотрено иное. При этом организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны хранить документы, содержащие сведения для идентификации личности, не менее пяти лет (п. 4 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). В связи с этим суды отметили, что банк должен хранить персональные данные истца в течение не менее 5 лет со дня прекращения отношений, а также в предусмотренных законом случаях предоставлять информацию и документы уполномоченному органу по его запросу. Суды также напомнили, что банк обязан предоставлять информацию и документы, по запросу уполномоченного органа и это не будет являться нарушением служебной, банковской или коммерческой тайны.
С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.
Чужой договор
Одни мошенники получают кредиты по украденным документам. Другие, пользуясь связями в банках, берут деньги по копиям чужих паспортов. А получить такую копию сегодня очень легко. Ведь у нас снимают копии паспорта везде, начиная с поликлиники по месту жительства и салонов связи, заканчивая школами и всевозможными конторами ЖКХ. Таких преступников не часто, но все-таки ловят и выносят им приговор. А как поступать тем, кто оказался их жертвой с долгом в банке, которого они не делали?
Об этом рассказал Верховный суд РФ, когда пересматривал результаты судебного спора гражданина и некоего банка, который захотел получить выданный мошенникам кредит с невиновного человека. Учитывая, что жертв подобных мошенников немало, эти разъяснения могут оказаться крайне полезными.
Суду истец объяснил, что он никогда такой договор не заключал, в городе Самаре, в котором якобы подписывался договор, он никогда не был, а зарплата его составляет 15 тысяч рублей и не идет ни в какое сравнение с той, что указана в договоре.
Пришлось истцу обращаться в Верховный суд РФ и пожаловаться на решение областного суда.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ изучила это дело и заявила, что жалоба гражданина «подлежит удовлетворению», а в решении апелляции есть нарушения закона.
Вот как пересматривал это дело Верховный суд.
Он увидел, что районный суд, удовлетворяя иск гражданина, сослался на заключение эксперта из «Воронежского регионального центра судебной экспертизы Минюста России». Эксперт написал, что подписи от имени истца на копии кредитного договора выполнил не он.
Областной суд на это ответил: копия вообще не является доказательством, так как «не соответствует требованиям статьи 71 Гражданского процессуального кодекса РФ». И вообще, по мнению областных судей, в деле нет доказательств того, что копия договора, которую принес в суд истец, «соответствуют оригиналу». Да и экспертное заключение не соответствует требованиям Закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», потому как «проведение исследования по копии кредитного договора не допускается».
А еще Верховный суд увидел, что апелляция приобщила к делу новые доказательства, которые предоставило следствие уже после того, как районный суд встал на сторону истца. Это были заверенные копии кредитного договора и копия расходного кассового ордера, которые, по мнению областного суда, доказывали, что истец деньги у банка брал.
Верховный суд заметил, что его областные коллеги, вынося свое решение, не учли важные моменты.
По закону апелляция, во-первых, оценивает доказательства, которые есть в деле. И во-вторых, дополнительные доказательства. Но эти дополнительные доказательства принимаются апелляцией тогда, когда человек, участвующий в деле, объяснил, по каким причинам он не смог их принести в суд первой инстанции. Это должны быть веские причины, не зависящие от человека, а апелляция обязана признать эти причины уважительными.
О том, что в деле появились новые доказательства, областной суд обязан был вынести определение.
Уточнения по этому поводу сделал Пленум Верховного суда (№ 13 от 19 июня 2012 года). Пленум сказал, что судья-докладчик излагает содержание новых доказательств и ставит на обсуждение вопрос, принимать ли новые доказательства. Причем делается это с учетом мнения тех, кто участвует в деле. Доказывать, почему в районный суд не принесли новые доказательства, должен тот, кто их принес. А апелляция обязана решить, по уважительным причинам новые доказательства не предоставили районному суду или нет.
Из дела видно, что новые доказательства поступили в областной суд из полиции Самарской области. Их воронежский областной суд не исследовал, не дал оценки, допустимые ли это доказательства. Апелляция просто ограничилась перечислением появившихся документов. А наш герой в суде утверждал, что никогда не работал в той странной фирме, которая названа в документе, и у него не было таких доходов, которые указаны в справке, и ни этой квартиры, ни машины у него также нет и не было, кредит не просил и денег не получал.
По мнению Верховного суда, его воронежские коллеги должны были сами запросить у полиции Самарской области подлинный кредитный договор, чтобы не было сомнений. Но этими процессуальными полномочиями областной суд не воспользовался. По мнению Верховного суда, это говорит «об уклонении суда от обязанности по полному и всестороннему установлению обстоятельств дела».
Иск придется областному суду пересматривать.
Россиянам подарят «добровольный запрет» на кредиты от их имени. А украденные деньги «заморозят»
Порядок возврата похищенных средств с электронных счетов должен быть упрощен, считают в ЦБ и готовят соответствующий законопроект. Как предполагается, регулятор введет автоматическую блокировку спорной суммы на счете злоумышленника. Кроме того, у граждан может появиться право прописывать в своей кредитной истории отказ в выдаче на его имя любых кредитов или займов. Эксперты считают законодательные изменения, которые разрабатывает ЦБ и парламентарии, фундаментальными.
Центробанк сообщил о подготовке поправок в действующее законодательство, позволяющих увеличить возврат похищенных мошенниками средств со счетов россиян. Об этом «Известиям» рассказал замначальника департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев.
Он считает, что необходимо вводить автоматическую блокировку суммы на счете вероятного мошенника. Причем делать это оперативно, сразу же после обращения пострадавшего. «Если деньги попали на счет дропа (подставного лица), то распоряжаться деньгами может только он. Возврат этих денег возможен по судебному решению», — пояснил Сычев.
В МВД назвали три главных метода мошенничества со счетами
А для того, чтобы возврат денег в итоге состоялся, необходимо провести цепочку оперативно-следственных мероприятий и закрыть уголовное дело.
Пока этот процесс только начнут реализовывать, похищенные деньги успеют снять с карты и скрыть, пояснил Сычев.
По данным ЦБ, мошенники в половине случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, в 47% — в течение двух-трех часов. И только в 3% такого рода инцидентов похищенные средства могут задержаться на счете до суток. Часто злоумышленники, чтобы запутать следы, используют цепочку переводов, используя в качестве первого получателя дропа. Это подставная личность, используемая мошенниками для сохранения своей анонимности.
Сейчас у банков нет правовых оснований для отказа в выдаче средств или блокировки уже зачисленных денег ни на промежуточном, ни на конечном счете физлиц.
«Мы хотим, чтобы по этой части была отдельная ускоренная судебная процедура», — уточнил Сычев.
Похищенные средства можно было бы оперативно замораживать на счете и потом решить их судьбу в рамках судебного порядка. «В Англии такие дела разбираются аналогичным способом с вполне понятным закрытым перечнем доказательной базы», — уточнил представитель ЦБ, добавив, что такой порядок был бы возможен даже в отсутствие на судебных заседаниях истца и ответчика. То есть речь идет о возможности вынесения заочного решения по делу.
Кибермошенничества становится все больше
По данным Центра мониторинга и реагирования на кибератаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ), самыми эффективными методами обмана владельцев счетов остаются фишинговые письма и звонки якобы из службы безопасности банка. Финансово неграмотные граждане сами сообщают мошенникам данные, которые необходимы для списания средств с их счетов.
ЦБ упростит возврат денег жертвам кибермошенников
В 2020 году количество мошеннических операций со счетами выросло более чем на треть (34%) по сравнению с 2019-м, а по сумме рост таких операций составил 52%. Возместить пострадавшим удалось всего 11% от суммы похищенных средств.
Предположительно украденная у клиента банка сумма будет автоматически блокироваться на 25 дней, уточнил вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков.
Изменения позволили бы повысить долю возврата до 15-30% от общего объема похищенных средств. В АБР считают, что для ускорения процесса нужно дать банкам право сообщать пострадавшему данные владельца счета, куда были переведены деньги. В этом случае дело переводится из уголовной в гражданско-правовую форму. И жертва обмана, не дожидаясь окончания расследования уголовного дела, могла бы требовать возмещения ущерба в суде самостоятельно.
Как теряют деньги на сайтах объявлений
В АБР ссылаются на статью 161 Гражданского кодекса, которая обязывает все сделки между юрлицами заключать письменно, а для физлиц такая форма предусмотрена при сделках на сумму от 10 тыс. рублей. Кроме того, есть нормы в законе о банкротстве, которые позволяют сообщать персональные данные, их просто нужно перенести в закон «О национальной платежной системе», добавили в АБР.
В Центробанке, однако, считают, что нельзя передавать персональные данные без согласия их владельца.
Готовят норму о добровольном запрете на оформление кредитов
В Госдуме рассматривают возможность дать гражданину право указывать в кредитной истории об отказе в выдаче на его имя любых кредитов или займов. Если же, несмотря на такой запрет, кредит будет оформлен банком, то по нему могут разрешить не платить. При этом отменить этот запрет гражданин сможет в любое время. Поправки могут быть внесены в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях». С документами ознакомилось издание РБК. Разработку вопроса по таким изменениям подтвердил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта, который ранее инициировал поправки.
Целью проектов является защита граждан от мошенничества в случаях, когда мошенники оформляют кредиты от их имени. Депутат отметил, что современные банковские мобильные приложения позволяют это сделать, поскольку удобные сервисы породили новые риски. «Поэтому простая потеря мобильного телефона, паспорта или утечка персональных данных может сильно усложнить жизнь. Встречаются и случаи, когда граждан, используя социальную инженерию, уговаривают под видом спасения средств взять кредит и перевести деньги на счета мошенников», – приводит его слова РБК. Кроме того, по словам Гетты, оспорить в суде выдачу подобных ссуд почти невозможно.
Россияне смогут воспользоваться данным правом, подав заявку через портал «Госуслуги» или банки (через мобильные приложения), после чего в течение семи дней с момента обращения запрет на оформление кредитов вступит в силу.
Сейчас законопроекты обсуждаются в профильных ведомствах.
Юристы отмечают, что предлагаемый механизм не нов и напоминает о возможности граждан устанавливать запрет на совершение сделок с недвижимым имуществом без их личного участия, которая тоже призвана защитить граждан от мошенничества на жилищном рынке. При этом они называют инициативу своевременной, особенно, когда паспортные данные граждан доступны на черном рынке, а в отношении кредитов нельзя установить «период охлаждения», применяемый в сфере страхования.
Аналогичная ситуация также предусмотрена гражданским законодательством в части договора банковского счета. В этом случае клиент может установить обязанность банка отказывать в зачислении денежных средств на счет или их списании в силу разных причин, основной из которых является предупреждение мошеннических схем.
МВД раскрыло 324 тыс. киберпреступлений за год
Под вопросом остается оценка самими кредитными организациями при обращении к сведениям, размещаемым в бюро кредитных историй, случаев неоднократной отмены гражданами ранее принятых ими решений. У кредитных организаций могут возникнуть дополнительные риски при кредитовании таких лиц, что, как следствие, может повлечь отказ в выдаче кредитов, так и их более высокую стоимость. Необходимо предусмотреть нормативные запреты для дискриминации таких лиц в случаях обращения за кредитами, считают эксперты.
Также они предлагают в рамках данной инициативы рассмотреть случай, когда заявление на «Госуслугах» подает не сам гражданин, а другое лицо, которое имеет доступ к его личному кабинету (чаще всего, это родственники гражданина или доверенные лица руководителя). Технически доказать, кто именно подает заявление, невозможно, потому оно может быть подано ненадлежащим заявителем. Как вариант, можно предусмотреть подачу заявления о добровольном запрете на оформление кредита только в очной форме, например, через нотариуса.
Отметим, об увеличении числа краж со счетов и мошенничества в области интернет-технологий за первый квартал ранее сообщала Генпрокуратура. Там подсчитали, что на фоне снижения общего показателя совершения краж на 5,9% в сравнении с 2020 г. совершение краж с банковского счета увеличилось на 30%. Больше всего таких преступлений зарегистрировано в Удмуртской Республике, Вологодской области и Республике Карелия. Мошенничества в разных сферах за первые три месяца зарегистрировано более 85 тысяч, при этом почти 70% совершено с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации.
электронное издание
100 БУХГАЛТЕРСКИХ ВОПРОСОВ И ОТВЕТОВ ЭКСПЕРТОВ
Полезное издание с вопросами ваших коллег и подробными ответами
наших экспертов. Не совершайте чужих ошибок в своей работе!
Свежий выпуск издания доступен подписчикам бератора бесплатно.
Мы пишем полезные статьи, чтобы помочь вам разобраться в сложных проблемах бухучета, переводим сложные документы «с чиновничьего на русский». Вы можете помочь нам в этом. Это легко.
*Нажимая кнопку отплатить вы совершаете добровольное пожертвование
Заем не брал, а долг имеется: как бороться с кредитами на чужое имя
В конце января комментатор «Матч-ТВ» Роман Нагучев получил неожиданное письмо из суда. Там оказался судебный приказ о взыскании долга по займу, который Нагучев якобы взял в Новосибирске 5 марта 2019 года. Выдала этот кредит микрофинансовая организация (МФО) «Займер». Только вот, как утверждает сам Нагучев, никаких денег он не брал. Более того, он никогда не был в Новосибирске, а 5 марта 2020-го находился за границей, рассказал он в своем Twitter.
В похожей ситуации двумя годами ранее оказался политик Леонид Волков. В феврале 2019-го он проверял свою кредитную историю и обнаружил, что должен около 70 000 руб. некоему ООО «Деньги Взаймы». Оказывается, в августе 2017-го кто-то взял на его имя 6000 руб. под 730% годовых. А вот предпринимателю Алексею из Петербурга (его фамилию The Village не называет) отказали в кредите потому, что бизнесмен задолжал неизвестной ему МФО 3500 руб. О долге мужчина узнал из письма приставов за полгода до этого, но ничего не предпринял.
В большинстве своем проверка минимальна, а риски закладываются в высокий процент. Предложений на рынке достаточно: «на карту мгновенно», «под 0% через 15 минут» и так далее.
Срочно получить деньги с минимальными проверками – это не проблема.
«Лояльностью» МФО пользуются мошенники. Их схемы бывают очень разнообразны, рассказывает адвокат МКА «Вердиктъ» Дмитрий Джулай. Чтобы взять кредит офлайн по оригиналу паспорта (например, если он был утерян), они могут подделать фотографию или подобрать «заемщика», похожего на настоящего владельца документа. С онлайн-займами все еще проще: преступникам достаточно просто вбить персональные данные гражданина либо с их помощью подделать сканы документов.
По словам Бычкова, займы, которые выдают в результате таких схем, чаще всего небольшие. Ведь сами МФО могут идентифицировать клиента только если сумма кредита не превышает 15 000 руб. Если она больше, то проводить проверку должна уже кредитная организация, с которой у МФО заключен договор или соглашение о сотрудничестве. Но это ограничение не всегда может защитить от крупных долгов, потому что преступники могут взять на имя гражданина сразу несколько небольших кредитов (до 15 000 руб.). В таком случае все они, как правило, оформляются в один день, чтобы данные о выдаче не успевали дойти до бюро кредитных историй (БКИ), замечает Бычков.
Чаще всего данные попадают к мошенникам не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников.
Чаще всего паспортные данные оказываются у злоумышленников в результате различных утечек из банков, салонов связи, МФО, билетных агентств и других организаций, которые массово работают с такими сведениями. Причем, как правило, не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников, которые крадут и продают эту информацию, обращает внимание Ашот Оганесян, основатель и технический директор SmartLine Inc – разработчика программных средств защиты от утечек. Полностью защитить свои данные от этого вряд ли возможно.
Жертвой такого рода мошенничества может стать каждый.
Но особенно стоит опасаться активным интернет-пользователям, чьи данные могли уйти с различных онлайн-площадок, а также тем, кто недавно остался без паспорта (документ украли или он потерялся), предупреждает Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров.
Другие факторы повышенного риска – хорошая кредитная история и высокий уровень дохода, замечает Бычков. С таким «набором» гражданину, а точнее, мошеннику под его именем, могут без проблем одобрить заем.
Как себя обезопасить?
О кредите важно вовремя узнать. Чем раньше, тем больше способов защиты.
Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя, нужно проверить:
Проверить кредитную историю можно через «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Из ЦККИ заявителю пришлют список бюро кредитных историй (БКИ), которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро. Нужно перейти по ним, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно). Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФО и любом бюро кредитных историй.
Что делать, если на ваше имя взяли кредит?
Что делать, если вы обнаружили за собой кредит, который не брали? Ответ во многом зависит от стадии взыскания.
Надо максимально подробно все выяснить: кто кредитор, реквизиты договора, сумма долга, стадия взыскания (досудебная, судебное или исполнительное производство). При возможности следует получить информацию в письменном виде – хотя бы в каком-нибудь мессенджере.
Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров
Если все это не помогло, придется обращаться в суд. Практики много, недействительными признают сделки, которые заключены как в офисе МФО, так и через онлайн-сервисы, делится Васанов. Он рассказывает, что нужно потребовать в иске к МФО:
В суде: как доказать, что ты не заемщик
Например, Марине Федотовой* удалось добиться признания незаключенным договора займа, который она якобы подписала в офисе МФО «Особый случай» в Москве. Заявительница настаивала, что в день, когда ей якобы выдали 3000 руб., она находилась на работе в Санкт-Петербурге. Красногвардейский райсуд Санкт-Петербурга этот довод Федотовой признал обоснованным (дело № 2-4571/2017).
Если подобных обстоятельств нет, то на помощь может прийти почерковедческая экспертиза, которая докажет, что подпись в договоре принадлежит не истцу. Конечно, все эти аргументы (за исключением утраты паспорта) не сработают, если заем взяли дистанционно. Но на такой случай есть другие доводы.
Например, можно сослаться, что номер, на который при регистрации заявки приходило сообщение с кодом подтверждения, равно как и банковский счет, на который перечисляли сумму займа, принадлежат не истцу, дает совет Бычков. Эти доказательства можно истребовать в судебном порядке с помощью соответствующих запросов. Также можно установить местонахождение электронного устройства (например, IP-адрес), с которого входили на сайт МФО, и доказать, что истца в тот момент в этом месте не было, объясняет Васанов.
Все эти аргументы, например, помогли Софье Кузьминой* в споре с МФК «Кредитех Рус» и коллекторской фирмой ООО «Кредитэкспресс Финанс». Советский райсуд Брянска признал, что заем в 9000 руб. МФК непосредственно Кузьминой не предоставлялся. Суд пришел к такому выводу, установив, что номер, который в «Кредитех Рус» указан как принадлежащий Кузьминой, на самом деле оформлен на другого человека. Кроме того, деньги МФК перечислила на карту «Альфа-банка», а у Кузьминой карт этого банка никогда не было. И, наконец, IP адрес устройства, с которого взяли заем, находится в Новосибирске, где у истицы нет ни временной, ни постоянной регистрации, установил суд и признал договор займа незаключенным (дело № 2-3848/2017).
Все упомянутые доводы могут помочь и в случае, если спор инициирует МФО, потребовав вернуть долг. В таком случае гражданину как минимум придется возражать против ее аргументов, а как максимум доказывать обоснованность встречного иска о признании договора незаключенным (если он его заявит).
Независимо от того, когда человек обнаружил «чужой» долг, ему стоит подать заявление о возбуждении уголовного дела, считает Васанов. Поскольку есть вероятность привлечь злоумышленников к ответственности. А еще на подачу такого заявления не помешает сослаться при оспаривании договора.
Но чаще всего о наличии кредита человек узнает, когда приставы уже списывают у него деньги, говорит Васанов.
На этот случай у нас тоже есть советы.
Как видно, с «чужими» долгами можно и нужно бороться. Есть хорошие шансы добиться своего. В этом на своем опыте убедился Роман Нагучев, чьей историей начинается статья. Комментатор отправил заявление об отмене судебного приказа, написал в Бюро кредитных историй и позвонил в «Займер». После этого ему прислали письмо из МФО. Организация признала, что Нагучев не получал заем, и попросила БКИ удалить эту информацию из его кредитной истории. Хэппи-энд был и у истории Леонида Волкова. Запись о «его» долге исчезла после писем в БКИ и ООО «Деньги Взаймы». А вот предпринимателю Алексею для этого пришлось дойти до суда, но итог был тот же – «очищенная» кредитная история.