земельный участок под залог в банке что будет если не платить кредит

Как взять кредит под залог недвижимости

И чем такой кредит отличается от потребительского

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Банки также могут запросить следующие документы:

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

Источник

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Как может повлиять кредитная история

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

Источник

#оденьгахпросто: кредит под залог недвижимости. Плюсы и минусы

Кредит под залог недвижимости — смесь потребительского кредита и ипотеки. Если все сделать правильно, можно получить внушительную сумму на интересных условиях. Но есть нюансы.

Кредит под залог недвижимости (или залоговый кредит) — это заем, который банки выдают под залог уже существующего недвижимого имущества. Главный плюс такого кредита — возможность получить серьезную сумму под выгодный процент тем, кому банк отказал в классическом потребительском кредите или кому не хватает суммы/срока классического кредита.

Чем выше стоимость имущества, тем больше сумма, которую можно получить от банка.

Чем залоговый кредит отличается от обычного?

Как взять кредит под залог имущества?

Процесс подачи заявки на такой кредит почти ничем не отличается от обычного: кроме паспорта и подтверждения доходов, банк запросит документы на право владения имуществом, которое вы хотите заявить в качестве залога банку.

Какие документы понадобятся? Чаще всего это будет свидетельство о праве собственности и отчет о стоимости имущества, подготовленный компанией-оценщиком. Если у недвижимости, которую вы хотите использовать в качестве залога, есть и другие собственники, то потребуется их нотариально заверенное согласие.

Банк также проверит наличие постоянного дохода: без работы получить кредит (даже под залог недвижимости) шансов нет. Дополнительное имущество (автомобиль, дача и т. д.) и другие источники средств повышают вероятность одобрения займа.

Что можно использовать в качестве залога?

В качестве залога по такому кредиту чаще всего выступают квартиры. Но также можно использовать частный дом, земельный участок, гараж и коммерческую недвижимость. В качестве залога еще можно использовать собственность третьих лиц — при условии, конечно, что эти лица дали свое согласие.

Пример: в квартире проживают пожилые родители (они же владельцы недвижимости) и их совершеннолетний сын с женой. Семья хочет улучшить жилищную ситуацию — построить большой дом на две семьи за счет банковского кредита под залог квартиры. Но родителям кредит не выдают из-за возраста, а дети не собственники жилья. В этой ситуации дети могут получить заем от банка под залог квартиры родителей при условии, что те согласны.

В качестве залога можно использовать квартиру (или дом), в которой прописаны несовершеннолетние. Факт, что недвижимость является единственным жильем для заемщика, не помеха для залогового кредита. Используя недвижимость в качестве залога, вы по-прежнему остаетесь ее владельцем, но продать ее сможете только с разрешения банка.

А ставки какие?

Многие банки предлагают займы под залог недвижимости — можно получить до 15 млн рублей на срок до 20 лет. И ставки будут ощутимо ниже, чем у потребительских кредитов! Вот, например, каталог с подборкой из 73 предложений:

Самые популярные предложения без подтверждения дохода

Можно ли потерять недвижимость?

Как и в случае с классической ипотекой, злостные неплательщики рискуют лишиться недвижимости: при постоянных просрочках банк может выставить вашу собственность на торги. Но банк не заинтересован в том, чтобы отобрать у вас залог — все-таки его бизнес строится на выдаче кредитов, а не на торговле недвижимостью. Если вы испытываете финансовые трудности, обязательно свяжитесь с кредитором и объясните ситуацию. Обычно банки идут навстречу попавшим в трудную ситуацию заемщикам, предлагая программы реструктуризации.

Что еще важно знать?

Схемой выдачи кредитов под залог недвижимости пользуются мошенники. Жертвами становятся люди, по разным причинам не желающие обращаться в банк — из-за плохой кредитной истории, отсутствия подтвержденного дохода, финансовой неграмотности.

Люди приходят к частным кредиторам или в сомнительные организации, выдающие займы под залог недвижимости под проценты, сопоставимые с условиями по микрозаймам, подписывают документы и рискуют лишиться этой самой недвижимости.

Чтобы не стать жертвой аферистов, важно, во-первых, обращаться только в надежные организации, у которых есть все необходимые лицензии. Например, вы можете заполнить онлайн-заявку на кредит под залог недвижимости — предложения только от проверенных банков. Например, есть хороший вариант от БЖФ Банка — можно получить до 30 млн рублей на 30 лет по ставке от 9% годовых.

Во-вторых, следует внимательно читать документы перед подписанием. Если в договоре вам что-то кажется непонятным, лучше взять паузу и обратиться за разъяснением к юристам.

Источник

Хочу взять кредит под залог земли, а государство собирается ее изъять

У меня есть земля во Внукове. Хочу взять в кредит большую сумму под залог этой земли. Во Внуково тянут метро, район развивается. Но при этом некоторые участки изымают в пользу государства.

Что будет, если участок, который банк возьмет от меня в залог, изымут? Кто получит компенсацию? Боюсь остаться и без земли, и без компенсации. Как вообще проходит процедура изъятия в пользу государства?

Конституция и гражданский кодекс строго-настрого запрещают неправомерно лишать собственности кого бы то ни было не иначе как по решению суда. Но есть и исключения, где можно обойтись и без решения суда. И изъятие — а если правильно говорить, то принудительное отчуждение — для государственных или муниципальных нужд как раз и есть такое исключение.

Впрочем, и изъятие бывает связано с судом. Например, если собственник не согласен с размером компенсации и считает, что земля стоит дороже. Расскажу подробнее.

Имущество изымают только в общественных интересах

Это единственная причина, по которой имущество могут изымать для государственных и муниципальных нужд. Государство хочет сделать жизнь общества лучше, например построить на этом месте дорогу, стадион или метро, как в вашем случае, и никаких других способов, кроме как изъять имущество в общественных интересах, нет. Нельзя же проложить дорогу по землям, у которых есть собственники.

Изымать могут не только землю, но и строения. Правда, строения всегда следуют за землей, поэтому изъять строение без земли не выйдет. Так что, если на пути дороги будет домик с вишневым садом, его тоже изымут для государственных нужд, а потом снесут. Но если, например, землю под домиком кто-то хочет получить для иных нужд — это незаконно.

Верховный суд один раз отменил решения всех предыдущих судов в такой ситуации. В том деле местная администрация изъяла у предпринимателя землю для застройки, поскольку заключила с застройщиком договор о развитии территории, а суды признали это законным. Верховный суд же указал, что землю изъяли не в публичных интересах, а в интересах застройщика. У муниципалитета такой нужды нет, поэтому это и не может быть основанием для изъятия.

Более подробно обо всех причинах изъятия и о том, какие публичные интересы могут быть основанием, рассказывает земельный кодекс. Формально это закрытый перечень, то есть никакие другие основания, кроме тех, что прямо в нем указаны, не могут применять для изъятия земли. Но его можно расширить с помощью отдельных законов, как это было, например, с Олимпиадой в Сочи и Чемпионатом мира по футболу.

Если участок изымают для строительства и реконструкции, там свои требования. Обязательно должна быть документация по территориальному планированию и межеванию. Например, иногда изымают не весь участок, а его часть. Из одного большого участка образуется два новых: один присоединяют к изъятой территории, а второй остается у собственника.

Без этого изъять участок для строительства можно только в ограниченных случаях:

Причины изъятия важны, поскольку недобросовестные муниципальные власти часто изымают участки под коммерческое строительство. При этом у них нет новых схем по планировке территорий и градостроительных планов, а это нарушает закон. Потому что часто по уже существующим градостроительным планам на этих участках должны быть школы и больницы, а вместо них там строят торговые центры и жилье.

Как так получилось, что земля под строительство школы оказалась в чужой собственности, — другой вопрос. Иногда землю отдают в аренду, пока у города нет денег на стройку, а арендатор выкупает ее.

Порядок изъятия земельного участка прописан в законе

Тому, как изымают землю, посвящена целая глава VII.1 земельного кодекса. Изымают участок независимо от формы прав на землю: из собственности, аренды или предоставленный на праве постоянного пользования или пожизненного наследуемого владения. Если кратко — порядок будет вот такой.

Ходатайство. Сначала специально уполномоченные лица подают ходатайство об изъятии и указывают причины для этого. Перечень тех, кто имеет право обращаться с такими ходатайствами, устанавливает правительство.

Решение. Затем орган власти, к чьему ведению относится земля, принимает решение. Для земель Российской Федерации — это правительство РФ, для земель субъектов — правительства субъектов, для муниципальных земель — муниципальные власти.

Если приняли проект планировки территории, который подразумевает изъятие земли, решение об изъятии для нужд государства должны принять не позднее чем через три года. Так делают, чтобы не получилось как всегда: объект запланировали, забыли, люди купили землю, построили там дома, а потом кто-то нашел старое постановление — и давай вытаскивать людей с насиженных мест и изымать земли как нравится.

Оповещение. В течение десяти дней с того момента, как приняли решение об изъятии, власти должны:

Решение об изъятии действует три года. То есть его могут направить не сразу. Кроме того, у собственника есть три месяца, чтобы оспорить его в суде, если он с ним не согласен. Если же согласен, ему направят по почте соглашение об изъятии.

Изъять участок без компенсации нельзя

Изымают землю не просто так, а с компенсацией. Для этого проводят кадастровые и оценочные работы и переговоры с собственником.

И на стадии оценки обычно больше всего проблем. Закон устанавливает, что в цену компенсации входит рыночная цена прав на землю, в том числе и прав аренды, упущенная выгода, а также любые убытки, включая те, что могут возникнуть из-за обязательств перед третьими лицами. Например, в вашем случае — перед банком.

Размер компенсации должен быть установлен не позднее чем за 60 дней до того, как вам направят соглашение об изъятии. Конечно, если вы в суде не оспорите само решение об изъятии. Вместе с соглашением вы получите все документы: от кадастровых паспортов до отчета оценщика.

Вместо денег вам могут предложить и другой участок взамен нынешнего. Но там особые правила: новый участок должен быть не меньше по площади, соответствовать по рыночной цене предыдущему и находиться на определенной территории.

Соглашение подписывают собственник, орган власти, который принял решение, и организация, которая ходатайствовала об изъятии. Если не согласны с размером компенсации — не подписывайте. В этом случае изъять участок смогут только через суд и не ранее чем через 90 дней с того момента, как вы получите соглашение. Если в целом согласны, но считаете, что компенсацию рассчитали неверно, можете представить обоснованные возражения. Для этого направьте отправителю соглашения свой отчет оценщика или иной расчет стоимости компенсации для рассмотрения.

И помните, что, пока не вступит в силу решение суда о том, что у вас принудительно изымают участок, или пока вы не подпишете соглашение, участок ваш и внести запись о прекращении ваших прав в ЕГРП нельзя. Более того, чтобы вы перестали быть собственником участка по закону, заявитель должен представить доказательства, что выплатил вам положенную компенсацию.

Если участок в залоге у банка

Процедура здесь не отличается от той, что я описал выше, кроме одного момента: во все действия добавляется банк. Для вас это небольшая проблема, кроме случая, если вам предлагают компенсацию меньше размера кредита. Тогда придется оспаривать расчет и использовать кредитный договор как доказательство того, что суммы недостаточно.

Для банка тут больше проблем. Поскольку он не собственник участка, власти могут вообще не уведомить его об изъятии земли, хотя это маловероятно. При этом свое преимущественное право требовать от вас денег банк сохраняет в любом случае.

Вы будете обязаны уведомить банк об изъятии, если такой пункт будет в условиях кредитного договора. И этой обязанностью лучше не пренебрегать. В любом случае банки дают кредит не больше рыночной цены земли. Есть вариант, когда банк будет добиваться, чтобы его включили в соглашение об изъятии. Тогда он напрямую получит ту часть денег, которая ему причитается.

Если вместо денег вам предоставляют новый земельный участок, банк возьмет его в залог вместо старого. Тогда ипотека автоматически перейдет на новый земельный участок.

Поэтому, если на вашем участке начнут строить метро, безусловно, вы останетесь без земли. А вот без компенсации — нет. За вычетом того, что должен получить банк, все остальное будет ваше. Если размер компенсации вас не будет устраивать — оспаривайте в суде.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник