жизнь в кредит за и против проект
Презентация.»Жизнь в кредит :»за и «против»
Ищем педагогов в команду «Инфоурок»
Описание презентации по отдельным слайдам:
Жизнь в кредит: «за» и «против» Выполнила: Преподаватель истории и обществознания ГБПОУ Башкирского сельскокохозяйственного профессионального колледжа с.Аскино:Исламова Р.М.
Цели и задачи: Определить роль кредита в жизни людей; Рассмотреть виды кредита доступные потребителю; Научиться анализировать условия кредитования; Оценить плюсы и минусы кредитов.
Что такое «кредит»? Кредит – это предоставление товара или денежной суммы в долг (рассрочку).
Основной мотивацией кредитования является понятие «лучше пользоваться желаемым уже сегодня, чем копить на это несколько лет»
Основные формы кредитов 1. Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель — ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя. 2. Банковский кредит представляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). 3. Межхозяйственный денежный кредит представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий. 4. Потребительский кредит предоставляется частным лицам при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент (до 30 % годовых). 5. Ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли и имеет долгосрочный характер 6. Государственный кредит — система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес — кредиторами денежных средств. Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета. 7. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.
Исследовательская работа «Кредит: за и против»
Ищем педагогов в команду «Инфоурок»
Выбранный для просмотра документ План исследований 1.docx
ЖИЗНЬ В КРЕДИТ: ЗА И ПРОТИВ
Якупова Юлия Фларисовна
Ханты-Мансийский автономный округ-Югра (Тюменская область),
муниципальное бюджетное образовательное учреждение
«Средняя общеобразовательная школа № 14»,
Объект исследования – жители города Нижневартовска.
Предмет исследования – потребительский кредит.
Гипотеза : мы предполагаем, что большинство жителей Нижневартовска живут в кредит.
Методы, которые использовались при написании данной работы:
Метод теоретического анализа литературы.
Анкета, которая использовалась в данной работе, позволяет выяснить мнения людей к потребительскому кредиту и охватить большое число людей за короткий срок. Участникам эксперимента было предложено ответить на вопросы, каждый из которых связан с задачами исследования.
Выбранный для просмотра документ Содержание и научная статья.docx
ЖИЗНЬ В КРЕДИТ: ЗА И ПРОТИВ
Якупова Юлия Фларисовна
Ханты-Мансийский автономный округ-Югра (Тюменская область),
муниципальное бюджетное образовательное учреждение
«Средняя общеобразовательная школа № 14»,
Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать кредиты? Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд.
Актуальность проблемы состоит в том, что заработная плата большинства людей не позволяет им приобрести товары, которые необходимы для улучшения качества жизни. А для того, чтобы накопить большую сумму на покупку, порой приходится ждать несколько месяцев, поэтому люди предпочитают взять кредит и расплачиваться ежемесячно, имея этот товар уже в наличии.
Объект исследования: жители города Нижневартовска.
Предмет исследования: потребительский кредит.
Гипотеза: мы предполагаем, что большинство нижневартовцев живут в кредит.
Цель: выяснить, на что жители Нижневартовска берут кредиты и их отношение к ним.
Исходя из цели работы, мы поставили следующие задачи :
1) Изучить литературу по данной теме;
2) Рассмотреть историю возникновения кредита;
3) Провести анкетирование среди жителей города Нижневартовска;
4) П роанализировать полученные результаты.
1. Теоретическая часть.
1.1. История возникновения кредитных отношений.
Кредит – (от лат. creditum – ссуда, от credo – верю, доверяю), предоставление денег или товаров в долг и, как правило, с уплатой процента. [3;370]
Ссуда денег широко применялась еще в Древней Греции и Древнем Риме. Так называемые менялы занимались обменом золотых и серебряных денег различного достоинства. Эта услуга оказывалась лицам, нуждающимся в деньгах. В средние века на базе меняльного дела стали появляться меняльные конторы, которые потом превратились в банки (банк – это скамья на которой сидели менялы).
До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад». [1; 617]
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, в связи с периодическими неурожаями, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег.
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг к своему кредитору, уходил в долговое рабство. Одним из первых борцов против этого стала церковь.
Церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви. [5]
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом.
В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества и уголовная ответственность за него.
Занимать деньги приходилось и богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский.
В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов.
Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. [6]
1.2. Кредит в современных условиях.
Креди́т — экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности. [7]
Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).
Креди́т может выступать в товарной (товарный кредит) и денежной (денежный кредит) форме.
При денежной форме кредита кредитором выступает банк или иная кредитная организация, обязующаяся предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определённой родовыми признаками. При товарной форме кредита кредитором часто выступает предприятие.
В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и уплаты процентов за пользование ей. [4; 237]
Категории кредитов, представленные на рынке России:
1. Кредиты физическим лицам: п отребительские кредиты; к редиты наличными на любые нужды; кредиты безналичным переводом на оплату товаров/услуг; кредиты по пластиковым картам (кредитные карт);
2. Кредиты на приобретение автомобилей;
3. Кредиты на обучение;
Наиболее популярными среди населения являются потребительские кредиты. Его объектами являются товары длительного пользования. [7]
Потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают стоимость кредита.
2. Практическая часть.
Чтобы выяснить, на что жители Нижневартовска берут кредит, мы провели данное исследование. Исследование проводилось среди учащихся 11 классов. В нём приняли участие 20 человек. В ходе исследования был использован метод анкетирования (Приложение I). Учащимся было предложено ответить на 9 вопросов. Полученные данные были проанализированы.
Мы выяснили, что из 20 жителей Нижневартовска живут в кредит 70%. Полученные данные представлены в виде диаграммы №1.
Из полученных результатов видно, что большинство жителей Нижневартовска живут в кредит.
Если исходить из возраста людей, которые имеют кредит в банке, то получается следующая картина, которая представлена диаграммой №2.
Результаты показывают, что не боятся брать кредит в банке большинство людей, которым от 30-40 лет (40%). Это можно объяснить тем, что они уже состоялись в жизни. У большинства есть постоянная работа. От 18 до 30 лет (30%) также берут кредиты в банке. Здесь уже можно говорить о том, что эти люди стараются обустроить свою жизнь. Очень трудно в 18-30 лет скопить необходимые деньги на нужную вещь, потому что в данном возрасте большинство из них живут одним днем. Люди от 50—60 лет опасаются брать кредиты, может быть, потому что они находятся на пенсии, а жить в кредит на пенсии очень сложно. Поэтому они берут кредиты только в крайних случаях.
Если рассматривать, на что вообще люди берут деньги в банке, то получатся следующие результаты, представленные в таблице №1, диаграммой №2.
Таким образом, чаще всего кредит берут на покупку машины, на которую действительно копить придётся очень долго, а взяв кредит, получаешь её сразу. Покупка мебели значится тоже в списке самых популярных товаров, на которые берут кредит. Меньшей популярностью пользуются кредиты на покупку сотового телефона и одежды.
3 человека брали кредит на покупку квартиры, на которую, также как и на машину, очень трудно накопить денег.
Конечно, в разных банках предлагают разные виды платежа по кредиту. В каких же банках предпочитают брать кредит родители учащихся? Результаты представлены диаграммой №4.
Таким образом, чаще всего люди берут кредит в «Сбербанке» и «Ханты-Мансийском банке». Эти банки по статистике считаются более надёжными, чем другие банки. 15% жителей взяли кредит в «Альфа-банке». Это в основном те люди, которые взяли в кредит бытовую технику или компьютер.
В конце исследования мы поинтересовались у учащихся: «Если им в будущем предложат снова взять кредит, то взяли ли бы они его или нет». Результаты представлены диаграммой №5.
60% жителей Нижневартовска при необходимости снова воспользуются кредитом, отмечая, что легче взять большую сумму сразу, а потом выплачивать её по частям.
Исходя из приведенных данных, нами сделан вывод, что поставленная гипотеза справедлива. Большинство жителей города Нижневартовска живут в кредит.
Поставленные цели и задачи были реализованы. Результаты исследования позволяют сделать следующие выводы:
1) 70% жителей города Нижневартовска имеют кредиты в банке;
2) Большинство жителей, у которых есть кредиты в возрасте от 30 до 40 лет;
3) Чаще всего кредит берут на приобретение машины;
4) Жители Нижневартовска предпочитают брать кредит в Сбербанке и Ханты-Мансийском банке;
5) При необходимости воспользуются кредитом снова 60% жителей города;
Жить в кредит можно и даже выгодно, это факт. Не надо долго копить. Причем в кредит, теперь покупают все, что угодно: от телефона до квартиры.
Плюсы кредита: покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем и от исчезновения товара с прилавка; позволяет купить на месте товар нужной модификации в момент ее наивысшей актуальности для покупателей; позволяет оплачивать товар протяжении нескольких месяцев.
Минусы кредита: процент по кредиту увеличивает стоимость товара; велик риск заплатить кредитному учреждению большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд.
Так что же лучше: копить или взять кредит? Это каждый для себя решает сам, взвесив все за и против. Таким образом, наша гипотеза о том, что большинство жителей Нижневартовска живут в кредит, полностью подтвердилась.
Исследовательская работа «Выгодно ли жить в кредит?»
36 ТОГБОУ СПО «Политехнический колледж»
Проектная работа на тему:
«Выгодно ли жить в кредит?»
Цель: узнать о системе кредитования и узнать выгодно ли жить в долг, даже перед банком.
Задачи: познакомиться с видами кредитов; рассмотреть систему начисления процентов по кредитным ставкам.
2.3. Потребительский кредит……………………………………..…..18
6. Список использованной литературы…………………….…………..34
Жизнь в кредит в России становится все более и более популярной. Если раньше получить кредит в банке было практически нереально, то сегодня воспользоваться банковскими деньгами для решения своих насущных проблем не составляет труда.
Сегодня можно решить любой житейский вопрос при помощи заемных денег. Захотел купить новую бытовую технику – пожалуйста! Приходишь в магазин и тут же оформляешь кредит. Захотел сменить автомобиль? Прямо в салоне кредитный инспектор готов предоставить вам необходимую сумму. Нужны деньги на неотложные нужды? На ремонт? На отдых? На образование? Банкиры с радостью предоставят свои деньги в ваше распоряжение.
Развитие потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Можно сказать, что это ее главная стимулирующая сила, которая заставляет производство развиваться, торговлю – процветать, а банки – получать свою прибыль.
Был проведен опрос : Что думают россияне о кредитах. « Взяли бы вы кредит в банке? ( см.схему № 1)
Что надо знать человеку, который решил взять кредит?
Бесплатных денег не бывает. За чужие деньги всегда надо платить какой-то процент. Банк в любом случае закладывает в стоимость кредита свою прибыль. И если платит не клиент, то платит магазин. Но тогда магазин в любом случае повышает стоимость товара и в конечном итоге расходы все равно ложатся на плечи клиента.
Не стоит спешить при подписании кредитных договоров. «Экспресс-кредиты» за 15 минут – это расчет на отсутствие элементарных финансовых знаний у заемщика. Это красивый маркетинговый ход, психологическая уловка, рассчитанная на человеческие слабости (в душе вы остаетесь ребенком, которому нужны свои «игрушки»). Отказать себе в удовольствии их иметь, несмотря на то, что денег у вас нет, вы не можете и поэтому берете кредит.
Поэтому кредит надо выбирать тщательно, причем не в магазине, а в банке. И для начала сходить в несколько банков, изучить их условия, внимательно прочитать договор до того, как станете его заключать.
Но даже если, представители банков начнут подробно рассказывать клиентам про все свои комиссии, не каждый заемщик в силу отсутствия элементарных финансовых знаний сможет разобраться, что выгоднее: взять заем под 19 % годовых с ежемесячной комиссий 1,9 % от суммы кредита (реально приблизительно 57 %) или взять кредит под 30 % годовых без дополнительных выплат. Чаще клиент предпочтет 19 % годовых и собственноручно увеличит свои расходы.
Кредит – отличное изобретение для тех, кто умеет им грамотно пользоваться. Остальным же не стоит забывать, что максимальные прибыли банки имеют на потребительском кредитовании, принцип которого построен на психологии трат. Фраза «тратишь чужие деньги, а отдаешь свои» очень точно выражает суть розничного кредитования.
Поэтому, можно поддержать точку зрения противников кредитования, но не стоит забывать и о том, что благоразумно взятый кредит может выручить в действительно трудной ситуации и в отдельные моменты коллизий на финансовых рынках может стать даже инструментом сохранения накопленных средств. Главное, чтобы не кредит управлял вами, а вы управляли им.
Поэтому совет: не принимайте скоропалительных решений, не берите на себя обязательства, если не знаете, с чем придется столкнуться и во что это вам обойдется. Жизнь в кредит не так уж сладка, как это может показаться вначале.
Почему это выгодно банкам? Потому что сегодня кредитование частных лиц – самое перспективное направление развития банковского бизнеса. По данным Банка России, в прошлом году объем выданных потребительских кредитов достиг более 1 трлн. рублей и удваивается ежегодно.
Но выгодно ли это потребителю? Рассмотрим на примере некоторых видов кредитования населения.
В последнее время широкое распространение получили банковские кредиты населению на покупку автомобиля. Это обнадёжило многих потенциальных автовладельцев. Но так ли всё гладко в этой сфере? Действительно ли кредиты на автомобиль столь выгодны для заёмщика? Какие скрытые опасности поджидают нас при покупке машины в кредит? Рассмотрим обе стороны медали.
Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.
Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 5000 долларов точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 30 000 долларов. Так стоит ли возиться с мелочью? – так рассуждают банки, автоматически исключая из оборота людей с невысокими доходами. Ведь понятие «средний класс» в России парадоксально и в любом случае подразумевает группу населения с доходами значительно выше среднего.
Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.
Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит – штука полезная. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое.
Плюсы и минусы автокредитования
Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.
Кредит выгоден тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.
Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.
Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.
Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.
Накрутки по автокредитам
Потребитель часто «клюет» на низкий процент, справедливо полагая, что этим самым сможет сэкономить довольно приличную сумму. Однако первое, с чем придется столкнуться клиенту после оформления договора — оплата услуг за предоставление кредита. У какого-то банка за это взимается определенный процент, у другого – фиксированная ставка, и при этом неважно, берете вы кредит на 50 тысяч рублей или на 150 тысяч. Вполне возможно, что заявленная ставка в 18% только за счет подобной оплаты увеличится до 20% и даже выше.
Срок погашения кредита на автомобиль обычно до 2-5 лет. Естественно, что «длинный» кредит выгоднее низкими ежемесячными платежами. Однако финансовые обязательства растягиваются на очень долгий срок. Впрочем, во многих банках досрочное гашение кредита не возбраняется.
Ещё один немаловажный момент – страхование. Автомобиль, купленный в кредит должен быть обязательно застрахован на весь срок предоставления кредита, причем в расчет берется полная стоимость автомобиля. То есть даже если Вы при покупке машины заплатили первоначальный взнос в 50 процентов, то при страховании придется выложить сумму из расчета полной стоимости автомобиля. А это в среднем 8-10% от стоимости машины. Например, годовой полис для Kia Rio стоит 1237 долларов. Многих клиентов это не устраивает.
Обязательным условием получения кредита является также обязательная автогражданка (в среднем по Москве 5148 рублей).
Дополнительные расходы по кредиту, например комиссия за проведение операции, плата за открытие счета, потери от обмена долларов на рубли и наоборот, плата за перевод денег на счет автосалона, могут составить от 100 до 200 долларов.
Страхование автомобиля ведется по программе АВТОКАСКО, которая подразумевает страховку от угона и ущерба. Автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного средства. То есть придется выложить еще 7-10 тысяч рублей как минимум.
Реальная стоимость автомобиля, купленного в кредит
Ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату процентов, не должны превышать 40-50% от ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода семьи. При существующих на сегодняшний день процентных ставках на автокредиты примерная сумма ежемесячных платежей в среднем составляет 2-3% от начальной стоимости автомобиля. С учетом ежегодных трат на страхование, купленный в кредит автомобиль обходится как минимум на треть дороже приобретенного за свои деньги.
2.2 Ипотечный кредит
Еще один очень распространенный вид кредитования — ипотечный кредит. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12% годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1-3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1-2%. Ихотядо предложения ипотечных кредитов под 0% наш рынок кредитования еще не дошел, мы все же считаем необходимым ознакомить читателя и с этим видом кредитования.
Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10% по валютным кредитам Носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.
С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный Кредит без первоначального взноса («нулевой взнос»). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры. Однако имейте в виду, что вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100% стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум — 10-25 лет).
Чем больше конкуренция между банками, тем более мягкие требования они предъявляют при определении платежеспособности заемщика. Многие банки готовы рассматривать справки свободной формы, которые могут заполняться, в том числе на бланке самого кредитного учреждения. Однако имейте в виду: в таких случаях — при «серой зарплате», подтвержденной справкой свободной формы — банк компенсирует свои увеличенные риски повышением процентной ставки. Таким образом чем «слабее» подтверждение дохода, тем меньше сумма кредита и больше процентная ставка.
Помимо основного условия — определенный уровень дохода — банки могут выдвигать следующие требования, например, наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если вы получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита. Найти поручителей на сегодня — большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.
Также дополнительными условиями по кредиту могут стать определенные характеристики жилья: дом не должен быть аварийным, идти под снос, возможно требование наличия железобетонных перекрытий и т. п.
Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется: достаточно иметь регистрацию в любом регионе России. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков — 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 — для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста — обычно на срок до 5 лет.
Последнее время отношение к ипотечному кредиту стало более позитивное. Около 20% жилья приобретается сейчас при помощи ипотечного кредита. Финансовые аналитики прогнозируют дальнейший рост ипотечного кредитования. Ипотечный кредит становится единственно реальным способом приобретения недвижимости. Растет разнообразие программ ипотечного кредитования. Количество их достигло 600. Неуклонно растёт и количество банков, оказывающих услуги ипотечного кредитования. Всё это подталкивает к принятию правильного решения, а, именно, к принятию решения о приобретении жилья при помощи ипотечного кредита.
Выбор ипотеки – это не совсем простая задача. Она потребует дополнительного времени и определённых знаний для проведения анализа при подборе выгодной программы ипотечного кредитования. В первую очередь необходимо определить, что вам нужно и на что вы способны с точки зрения Вашего финансового состояния.
При оценке своих финансовых возможностей нужно помнить, что кроме предстоящих платежей по ипотечному кредиту Вас ждут дополнительные расходы. Это страхование жизни и приобретаемой недвижимости. Это и траты на всевозможные, нотариально заверенные справки, заявления, копии документов. Значительную сумму (от 3% стоимости приобретаемой недвижимости) Вам придётся выложить за услуги риэлтерских агентств. И чтобы не попасть впросак, вы должны осторожно отнестись к предстоящим расходам
Но нужно быть аккуратным в выборе компании, у которой хотите приобрести квартиру: по очень низким ценам недвижимость сейчас предлагают фирмы, находящиеся в стадии банкротства или же в предбанкротном состоянии. Поэтому существует риск приобретения недвижимости, которая не будет достроена.
Истина, как всегда, где-то посередине. Сегодня достаточно благоприятное время для приобретения недвижимости теми гражданами, кто имеет в распоряжении необходимую сумму и не нуждается в привлечении кредитных ресурсов. Тем же, кто планирует покупать недвижимость с помощью ипотеки, в текущий момент лучше этого не делать в связи с высокими ставками по кредиту, жесткими требованиями предоставления займа.
В последнее время на рынке недвижимости началось повышение деловой активности. Это связано с тем, что период падения цен, который продолжался почти год, по-видимому, заканчивается. Многие покупатели, которые откладывали приобретение квартиры, ожидая наибольшего падения, снова выходят на рынок. И им есть чему радоваться: цены снизились в среднем до 40% от цен годичной давности.
Безусловно, брать ипотеку сейчас выгодно: после неоднократного снижения ставки рефинансирования ЦБ также снизило ставку рефинансирования и ОАО «АИЖК» ( Агентство по ипотечному жилищному кредитованию ) – до 10,05%. Это даже ниже, чем было до кризиса. При этом, конечно, не стоит забывать, что брать кредит хотя и выгодно, но только банки нынче его не очень охотно дают. Однако если у вас есть 30% первоначального взноса на квартиру, можно обращаться за кредитом. Если нет – не стоит тратить время, ведь без первоначального взноса шансов получить кредит практически нет.
Если вы удовлетворяете свои насущные потребности, например решаете квартирный вопрос, который должен уладить все семейные конфликты, то в эмоциональном плане это единственная возможность решить извечные проблемы «отцов и детей». В финансовом же плане вам надо очень глубоко и профессионально подойти к расчетам стоимости ипотечного кредита и оценке своих возможностей, потому что подобный кредит вы берете не на один год.
Единственной вашей гарантией как кредитозаёмщика служит ваша ежемесячная зарплата. Естественно, у вас нет сбережений, потому что почти вся ваша заработная плата идёт на выплату кредитов за те вещи, которыми вы пользуетесь.
А теперь представьте себе на минуту, что вы или кто-то из ваших друзей потерял работу. На следующий день перед вашим домом выстраивается очередь из кредиторов с требованием подтвердить гарантии или погасить обязательства. Вы нервно ищете достойную работу с заработной платой, достаточной для ваших ежемесячных выплат по обязательствам. В случае, если вы вовремя не расплачиваетесь по кредитам, на ваши счета накладываются штрафные санкции. В самом худшем случае ваше имущество пускается с молотка.
Как известно, в настоящее время ставка рефинансирования Центробанка (с та́вка рефинанси́рования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты) составляет 10% годовых. Банки и простые граждане являются в равной степени участниками рынка. То есть и первые, и вторые имеют деньги, которые могут либо давать в кредит, либо же сами участники рынка могут брать кредит.
Банки стараются брать кредит максимум под 10% годовых. А у населения они берут кредит и того значительно по меньшей процентной ставке.
Ни один банк не берет кредит у населения по ставке, превышающей 10%.А если и берет, то сроком на несколько лет, и с процентом, не сильно отличающимя от 10%. В то же время банки уговаривают население брать кредиты по ставкам, значительно превосходящим 10% годовых! Но если банки сами такие умные, то почему они считают, что население такое глупое?
Давайте возьмем карандаш и посчитаем, насколько «выгодна» ипотека. Примем за основу, что нашелся какой-то сердобольный банк, который нам дает кредит под 10% годовых без всяких других накруток.
Еще через год получаем: 1260 тысяч + 126 тысяч (проценты) + 600 тысяч отложенных. Итого имеем 1986 тысяч рублей. На следующий, третий год будем иметь: 1986 тысяч + 198 тысяч (проценты) + 600 тысяч отложенных денег. Итого 2780 тысяч рублей.
То есть через четыре года мы смело можем покупать квартиру. За нее мы выложим ровно столько, сколько с нас требуют, то есть 3 миллиона рублей.
Теперь посчитаем тоже самое, но с ипотекой.
Итак, мы берем кредит на 3 миллиона рублей на десять лет. Первый год мы должны вернуть банку одну десятую кредита + проценты за год.
Итак в первый год должны вернуть 300 тысяч кредита + 300 тысяч процентов. На второй год снова должны вернуть 300 рублей кредита, но уже 270 тысяч процентов, так как сумма займа уменьшилась. То есть всегда надо каждый год возвращать сумму, равную 300 тысячам рублей по возврату кредита + проценты, которые каждый год будут на 30 тысяч рублей меньше. В итоге будет переплачено больше полтора миллиона рублей.
Причем эта кабала будет длиться десять лет! Вы просто будете не в состоянии погасить кредит раньше срока, так как максимально за год зарплата вам позволяет выложить только 600 тысяч рублей (это при условии, что в вашей жизни все будет гладко).
2.3 Потребительский кредит.
Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%! При этом вклады растут вдвое медленнее, а накопления быстро тают.
На что же россияне берут кредиты (см. схему №2)? Как показывает практика, большинство наших соотечественников одалживаются у банков с целью приобретения бытовой техники и мебели. На последнем месте по популярности — кредиты для оплаты медицинских услуг (не рассматривая ипотечные кредиты).
Опрос: На какие товары (исключая ипотеку) граждане РФ берут кредит ы?
Очень многие пользовались хоть раз потребительским кредитом, и каждый ощутил на себе все сюрпризы, которые таят выплаты. Все мы знаем, что банк – учреждение, главной функцией которого является зарабатывание денег, а не благотворительность. То есть: какой же это будет банк, если он не будет зарабатывать деньги. Но почему-то это сразу забывается, как только речь зайдет о беспроцентном кредите!
Тем более, что национальный банк запрещает выдавать кредиты под 0 процентную ставку. Проценты хоть и минимальные, но должны быть. Есть вариант, когда проценты составляют 0, но он маловероятный – это когда инициатива исходит от супермаркета, который решил устроить распродажу залежавшегося товара или устроить акцию к своему юбилею, и все выплаты банку заплатит из своего кармана. Но такой вариант встречается крайне редко. Более реальная ситуация – это когда про реальные проценты вам никто ничего не говорит до оформления кредита.
Где искать эти скрытые проценты? Есть несколько способов отбивания нулевого кредита. Первый – на вопрос клиента о процентах, сотрудник банка может ответить, что кредит бесплатный, но его нужно застраховать для того, чтобы банк был уверен в том, что свои деньги он получит. Если вы подсчитаете сумму страховки, она вполне может составлять четвертую часть от стоимости товара. А так как обычно страховая и банк принадлежат одному лицу, банк в проигрыше не останется. Другой способ – это одноразовая комиссия за открытие и обслуживание кредитной линии, плата за проверку информации, которую предоставляет клиент. Так же при выдачи нулевого кредита цена на товар может уже быть изначально завышена. Может быть такое, что приходится платит ежемесячно комиссию банку примерно 2-5% от стоимости товара, но за период выплаты кредита сумма набегает приличная.
Массовая скупка пылесосов и автомобилей в кредит — явление для экономики, в принципе, хорошее. Это стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и оборотная сторона. Кредиты надо отдавать. А статистика говорит о том, что все больше россиян не в силах справиться с взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных россиянами кредитов вырос за прошлый год в 2,5 раза! И виноваты в этом не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет, но и сами банки. Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что, помимо официально объявленной ставки, ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, то есть та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить 50, а то и 80% годовых! Дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 30%.
2.4 Банковские карточки
Сегодня банки продолжают приучать население к жизни в кредит. И если прежде большей популярностью пользовались целевые потребительские кредиты, то сейчас в моду входят кредитные карты. Этот финансовый инструмент постепенно становится доступным чуть ли не любому россиянину со средним уровнем дохода. На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт — как международных, так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно.
Международный «пластиковый» бизнес держится на трех «китах» — VISA International(Виза Интернейшнл), EuroCard / MasterCard (Юрокард/Мастер-кард) и American Express(Америкен Экспресс) — крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран..
Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, «Золотая корона», по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гос тиничное обслуживание, рестораны, теле фонные переговоры и пр. Эти карточки можно приобрести как отдельно, так и в качестве «нагрузки» к платежным банковским картам.
Если потерян кошелек, то с деньгами можно попрощаться. Если же пропала карточка, достаточно немедленно позвонить в банк и заблокировать ее. Тогда велик шанс, что нашедший карту не доберется до ваших денег. А еще скидки в магазинах, льготные авиабилеты, спецобслуживание в аэропортах, возможность иногда пользоваться деньгами банка. Наконец, без карты не забронировать гостиницу за рубежом, не арендовать автомобиль. Словом, пластиковая карточка бывает очень полезна, а порой просто необходима.
Однако при выборе карты все же следует предварительно решить для себя вопрос, где она будет использоваться: в России или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в России, то лучше приобрести рублевую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных российских систем. Она, во-первых, значительно дешевле международных, а во-вторых, не придется терять деньги на конвертацию * (поскольку с октября 1997 года все цены в магазинах устанавливаются только в рублях и магазину будет необходимо списать стоимость товара именно в российской валюте).
Конечно, как и любая банковская услуга, пластик стоит денег. Причем ценятся карты по-разному: все зависит от ее типа и набора функций. Поэтому, выбирая расчетную карту, первым делом стоит решить, какие именно операции вы планируете проводить, чтобы не переплачивать лишнего и не испытывать неудобства из-за отсутствия каких-либо важных функций. А они разнятся в зависимости от категории карты.
«Кредитные карты можно классифицировать по разным атрибутам – по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.), по категории (электронные, классические, привилегированные) и по кредитной схеме (овердрафтные, револьверные. Принадлежность к категории привязана к уровню престижа и уровню сервиса, а также выявляет зависимость от кредитного лимита – чем выше категория, тем выше кредитный лимит.
Различие кредитной схемы дает разницу режима погашения задолженности – в случае револьверной кредитной карты клиент обязан погашать часть суммы ежемесячно, а овердрафтная карта обязывает заемщика погашать сразу всю задолженность в течение одного месяца.
Банки стараются использовать различные способы, чтобы привлечь клиентов к пользованию кредитными картами. «Наиболее распространенными являются льготный период кредитования, снижение комиссии за обслуживание счета. В последнее время некоторые банки внедряют такую услугу, как cash back – когда держатель карты, совершив покупку за счет кредитного лимита, получает от банка вознаграждение (в виде процента от суммы покупки) обратно на свой счет. бонусные баллы либо подарки.
В борьбе за клиента многие банки постепенно сокращают срок рассмотрения заявок на предоставление карты. Росту популярности кредиток способствовало и введение банками так называемого льготного периода. Как правило, льготный период не превышает двух месяцев, и если вы совершили покупки и успели погасить задолженность до истечения этого срока, значит, за пользование кредитом вам платить не придется.
«Сравнивая потребительский кредит и кредитную карту, можно условно назвать карту постоянно возобновляемым потребительским кредитом.
Если человек систематически обращается в банк за небольшими кредитами на потребительские нужды, то кредитная карта будет для него более удобным финансовым инструментом. Каждое получение кредита всякий раз сопровождается сбором документов, подачей заявки, ожиданием решения. Пройдя такую процедуру один раз для получения кредитной карты, человек может пользоваться кредитом многократно в рамках установленного кредитного лимита. По мере погашения задолженности кредитный лимит восстанавливается.
Ниже в таблицах указаны процентные ставки и суммы кредитов, выдаваемые банками по потребительскому кредитованию и кредитным картам. Диапазон сроков потребительского кредитования чаще всего варьируется от 12 до 60 месяцев. Срок действия кредитной карты обычно равняется 2-3 годам.