если человек инвалид могут аннулировать кредит
Отец взял кредит, а потом у него случился инсульт
Мой отец пенсионер. С матерью он в разводе несколько лет, но прописан в ее квартире, чтобы не пропали надбавки к пенсии. Пару месяцев назад отец узнал, что у него рак желудка, начал ходить по врачам и взял кредит на 70 тысяч рублей.
Он не успел внести даже первый платеж, и у него случился инсульт. Ухаживать за ним некому. Мы отдали его в частный дом престарелых. На оплату уходит вся его пенсия, плюс мы добавляем свои деньги. Платить еще и по кредиту слишком дорого. Со всеми процентами и страховкой к возврату там сейчас выходит 140 тысяч.
Как правильно поступить в такой ситуации? Стоит ли мне уведомить банк? И что будет, если просто не платить этот кредит?
Эдуард, сочувствую, что с вашим отцом такое случилось. К сожалению, кредит надо гасить. Советую как можно быстрее связаться с банком и сообщить о болезни отца. Возможно, банк будет готов пересмотреть условия выплаты долга.
Если же вообще не платить, банк будет вправе обратиться в суд или продать долг коллекторам. Поскольку ваш отец узнал о раке до того, как взял кредит, болезнь вряд ли признают страховым случаем. А вот с инсультом все не так однозначно.
Что со страховкой
При подписании кредитного договора банки часто предлагают подключить страховку. Страховая компания погасит долг, если заемщик потеряет работу, станет нетрудоспособным или умрет.
Обычно болезнь считается страховым случаем, если она была выявлена уже после подписания договора и привела к смерти застрахованного. Если о болезни было известно еще до заключения договора страхования, вряд ли ее признают страховым случаем. Еще договор может предусматривать, что нужно произвести какое-то количество выплат, прежде чем страховка заработает.
О раке ваш отец знал до оформления страховки, поэтому вряд ли она будет распространяться на эту болезнь. Что касается инсульта, стоит внимательно прочитать договор и правила страхования. Возможно, инсульт в вашем договоре считается страховым случаем — тогда страховая компания погасит кредит за отца. Для этого надо уведомить банк и страховую о ситуации и собрать документы, которые они попросят. В правилах страхования может быть прописан срок, в течение которого надо сообщать о страховых случаях, например 30 дней с даты события.
Могут ли отобрать I группу инвалидности?
Могут ли отобрать I (бессрочную) группу инвалидности, если инвалид отказался от лечения, которое возможно улучшило бы его здоровье?
В силу п. 39 Правил признания лица инвалидом, утвержденных постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 № 95, переосвидетельствование гражданина, инвалидность которому установлена без указания срока переосвидетельствования, может проводиться по его личному заявлению (заявлению его законного или уполномоченного представителя), либо по направлению медицинской организации в связи с изменением состояния здоровья, либо при осуществлении контроля за решениями, принятыми бюро медико-социальной экспертизы.
На основании ч. 5 ст. 11 Федерального закона от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» индивидуальная программа реабилитации или абилитации имеет для инвалида рекомендательный характер, он вправе отказаться от того или иного вида, формы и объема реабилитационных мероприятий (в том числе медицинских), а также от реализации программы в целом.
Каких-либо негативных последствий для инвалида при отказе от исполнения индивидуальной программы реабилитации законодательством не предусмотрено.
Таким образом, исходя из рассматриваемой ситуации и приведенных выше норм права, можно сделать вывод, что изменение ранее установленной группы инвалидности может быть произведено лишь при изменении состояния здоровья лица и не может зависеть от полноты выполнения инвалидом индивидуальной программы реабилитации.
Как обслуживать кредит инвалиду?
Вопрос:
Добрый день. Подскажите, как поступить с задолженностью при наступлении инвалидности? Имеется потребительский кредит, до погашения которого осталось 13 платежей. В связи с рецидивом заболевания я получил инвалидность второй группы. С работы пришлось уволиться по состоянию здоровья. Погашать кредит по графику нет возможности. Ранее просрочек я не допускал.
Отвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова
Краткая справка
Жизнь непредсказуема и приносит как приятные сюрпризы, так и трагические события. Полный сил и планов на будущее человек может в одночасье потерять здоровье и трудоспособность вследствие тяжелой болезни или несчастного случая. Особенно тяжело приходится тем, кто обременен финансовыми обязательствами.
Банк по умолчанию не перестает начислять проценты и штрафовать за просроченные платежи. Обязанности по выплате кредита остаются в силе даже при наличии документов, подтверждающих инвалидность.
Временно освободиться от выплат можно по обоюдной договоренности с банком. Вопрос решается мирным путем при условии своевременного обращения за помощью. В случае пренебрежения клиентом такой возможности кредитор вправе инициировать принудительное взыскание задолженности через суд.
Имеет ли инвалид право пропускать платежи по кредиту?
Несмотря на существенное ухудшение материального положения вследствие инвалидности, заемщик не вправе отказываться платить по кредиту. Для банка не имеет значения, из каких источников погашается ссуда. Главное, чтобы выданные средства были возвращены полностью и в установленные договором сроки.
Следующие обстоятельства не освобождают заемщика от выплат:
Внезапно возникшая тяжелая жизненная ситуация не позволит Вам отказаться от выполнения принятых обязательств. Оставшись без работы и возможности трудиться, должник с инвалидностью не освобождается от обязанности своевременно вносить платежи по кредиту.
Погашение кредита инвалидом при наличии действующей страховки
Облегчит участь заемщика заранее приобретенный полис. Компенсация доступна при условии, если спровоцировавшие инвалидность травмы или болезни относятся к страховым случаям.
Банки настоятельно рекомендуют воспользоваться финансовой защитой при заключении договоров займа. В большинстве случаев страховка лишь повышает реальную стоимость кредита, но именно наличие полиса выручит при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Заемщику понадобится выполнить ряд последовательных действий для получения страхового возмещения:
Действовать нужно быстро, чтобы не сорвать сроки. Если страховщика устроят доводы пострадавшей стороны, выплата производится по указанным в заявлении реквизитам. Средства обычно переводятся в банк, хотя по некоторым полисам допускается также предоставление компенсации напрямую застрахованному лицу.
Для подтверждения страхового случая Вам нужно предоставить:
Шансы на одобрение компенсации зависят от параметров договора страхования. Некоторые полисы не покрывают проблемы со здоровьем, которые приводят к третьей группе инвалидности. Если присвоена вторая группа, а в медицинских справках четко описано состояние пациента, спровоцировавшее временную потерю трудоспособности, скорее всего, выплаты будут одобрены.
Что предлагают банки?
Временные финансовые трудности — не повод портить отношения с банком. В случае отсутствия страховки следует попытаться найти с кредитором компромиссное решение. Как можно быстрее сообщите сотрудникам банка о возникшей проблеме и одновременно с этим попросите пересмотреть порядок погашения задолженности в связи с риском возникновения просроченных платежей.
Для клиентов, которые попали в безвыходную ситуацию, кредитные организации разработали несколько вполне эффективных способов снижения платежной нагрузки. Речь идет о дополнительных услугах, которые не освободят Вас от обязательств, но дадут время на восстановление платежеспособности.
Смягчить условия погашения задолженности поможет:
По соглашению сторон условия заключенного договора изменяются на более лояльные для клиента. Увеличивается срок кредитования и снижается процентная ставка. В итоге регулярные платежи уменьшаются, но при повышении общей продолжительности действия договора совокупная стоимость кредита тоже растет.
Позволяет на протяжении определенного периода времени, обычно до полугода, полностью или частично не вносить ежемесячные платежи по основному долгу. Такую услугу принято называть кредитными каникулами. Для получения отсрочки требуются веские основания, к которым относится подтвержденное медицинской справкой ухудшение здоровья и присвоение инвалидности.
После окончания каникул заемщик обязан продолжить погашение задолженности по первоначальному графику. Во избежание повышения кредитной нагрузки желательно в ходе действия отсрочки вносить посильные платежи, например, оплачивать набежавшие проценты.
Вы также можете воспользоваться рефинансированием. Это отдельный продукт, который предполагает оформление кредита для консолидации (объединения) и погашения существующих задолженностей, включая действующие займы различного типа, полученные в разных финансовых учреждениях.
Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными программами рефинансирования кредитов:
Процентная ставка
от 5.5%
Срок
от 24 мес. до 7 лет
Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей
Процентная ставка
от 5.5%
Срок
от 13 мес. до 7 лет
Уменьшение платежа, снижение ставки
Процентная ставка
от 5.9%
Срок
от 6 мес. до 7 лет
До 3 первых
платежей
можно пропустить
Процентная ставка
от 6.5%
Срок
3, 5, 7, 10 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Как избавиться от задолженности?
Если ситуация настолько тяжелая, что продолжать платежи по кредиту нет никакой возможности, попавшему в беду человеку законным способом удастся избавиться от долговых обязательств при определенных условиях. В зависимости от суммы кредита и наличия обеспечения погасить задолженность можно путем реализации залогового имущества или заручившись поддержкой поручителя.
Когда нечего продавать и помощи ждать неоткуда, остается два способа избавиться от обязательств:
1. Банкротство.
Позволяет списать долги от 50 000 до 500 000 рублей во внесудебном порядке и свыше полумиллиона на основании решения суда, если у заемщика отсутствует имущество, подлежащее взысканию. Упрощенная процедура не предполагает дополнительных расходов и длится 6 месяцев. Тем временем издержки в ходе судебного банкротства порой превышают 50 000 рублей. Продолжительность этой процедуры не ограничена законом и может составлять от полугода до пяти лет.
2. Списание долга.
Избавиться от кредита можно без подтверждения финансовой несостоятельности. Например, банк вправе проигнорировать срок исковой давности, тем самым «простив» должнику часть невыплаченной ссуды. Этот способ применяется редко и исключительно в отношении небольших сумм.
Кредитору выгоднее отказаться от взыскания остатка займа, чем вступать в судебные споры с человеком, у которого нет и не предвидится реальной возможности погасить задолженность. С банком также можно договориться о частичном списании долга в обмен на погашение оставшейся суммы.
Чем инвалиду грозят просроченные платежи по кредиту?
Несвоевременное внесение платежей чревато негативными последствиями. Кредитные организации при работе с непунктуальными заемщиками придерживаются четких алгоритмов взыскания. Инвалидам банки не дают поблажек, если зафиксирован факт систематического нарушения платежной дисциплины.
В отношении должников предпринимаются следующие меры:
Уклонение от погашения кредита даже при наличии веских оснований, включая инвалидность, лишь усугубит Ваше положение. Чем длительнее период просрочки, тем больше становится подлежащая выплате сумма. Постарайтесь найти с банком компромисс. Избавиться от обязательств по возврату денег намного сложнее и порой дороже, чем воспользоваться дополнительными услугами кредитора для снижения платежной нагрузки.
Подытожим
Кредиторы заинтересованы в стабильном получении прибыли, а не в розыске неплательщиков и длительных судебных тяжбах. Предвидя проблемы с оплатой кредита, лучше сразу сообщить о них в банк, а затем совместными усилиями попытаться найти приемлемое решение.
Если в связи с инвалидностью нет денег на погашение кредита, не пытайтесь скрываться от кредитора. При умышленном уклонении от погашения кредита Вас ждут разнообразные санкции, которые способны привести к ухудшению кредитной истории, продолжительным судебным тяжбам, запрету на выезд за границу, банкротству, потере имущества и даже ограничению свободы при подтверждении факта мошенничества.
Получив инвалидность, соберите документы, доказывающие проблемы с финансами и трудоспособностью. При наличии полиса воспользуйтесь страховкой. В противном случае обращайтесь за помощью к кредитору. Своевременно наладив контакт с банком, Вам удастся найти оптимальные решение сложившихся проблем.
Вас также может заинтересовать:
Что такое страхование кредитов? Какие есть виды кредитных страховок? Когда применяется обязательное, а когда добровольное страхование? Почему банки навязывают страховые полисы? Что ждет заемщика в случае отказа от страховки? Ответы — в статье.
Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.
Как финансовые учреждения относятся к заемщикам с инвалидностью? Каковы риски для кредитных организаций, какие предъявляются требования к инвалидам-заемщикам, какие кредитные продукты доступны для людей с ограниченными возможностями? Ответы — в статье.
Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.
Комментарии
Отменить обязательства заемщика перед кредитором может только наступление указанных в договоре событий. Если возможность аннулирования сделки не согласована заранее, к сожалению, ни одно жизненное обстоятельство по умолчанию не освобождает клиента от выплаты кредита.
И хотя болезнь не освобождает от погашения задолженности по договору кредитования, Вы можете предпринять действия, которые помогут снизить долговую нагрузку, и справиться с погашением кредитного долга. Мы постарались подробно ответить на Ваш вопрос в статье «Может ли инвалид отказаться выплачивать кредит?»
Расторжение кредитного договора по инвалидности при взыскании задолженности
Мой отец имеет кредит в Сбербанке на 600т.р. Полтора года назад он получил 2 группу инвалидности, с момента получения группы официально не трудоустроен, живет на пенсию.
В собственности у него нет никакой недвижимости, автомобиля и пр. До сегодняшнего дня кредит выплачивал, но больше такой возможности не имеет, очень большой платеж.
В банк он приносил письменное уведомление о своей нетрудоспособности и неспособности платить по кредиту. Банк отказал в пересмотре условий выплат.
Подскажите пожалуйста, как быть в такой ситуации? Отец женат, могут ли банки требовать с жены или детей выплат по кредиту?
Здравствуйте, Анна Анатольевна! Ваш вопрос принят в работу. Для подготовки ответа потребуется некоторое время.
1) В соответствии со ст. 819 ГК РФ:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила о займе — мое примечание), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ:
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Основывая на п. 1 ст. 807 ГК РФ,
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
То есть также как и в случае с кредитным договором, отказ возможен до передачи денег. После — нет.
Следуя п. 1 ст. 810 ГК РФ,
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, отказаться в одностороннем порядке от договора после передачи денег нельзя. Расторгнуть — только по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ), чего не банк делать не будет, или при существенном нарушении банком условий договора кредитования (та же статья): например, при навязывании страхования и получения с заемщика комиссии при открытии счета. Положительная судебная практика по отказу от страхования и взыскания с банка страховой премии и комиссии есть, можно попробовать и с расторжением кредитного договора, но толку будет мало.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 451 ГК РФ, есть также некий, я бы даже сказал, призрачный шанс на расторжение договора по другому основанию:
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Необходимо обратить внимание, что суды отказывают в иске о расторжении договора по этому основанию, не смотря на инвалидность (решение прикрепляю). Но попробовать, думаю, можно. Просить повторно о реструктуризации также можно, но банку необходим отчетливый план погашения долга.
2) Согласно ст. 45 СК РФ,
1.По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
То есть изначально обращают взыскание на имущество супруга, взявшего кредит, если имущества недостаточно — на долю в общем имуществе супругов, то есть имуществу приобретенному в период брака (ст. 34 СК РФ). Если же установлено, что имущество, для покупки которого взят кредит, использовалось на нужды семьи, то могут обратить взыскание на все общее имущество. Если и его недостаточно, то и личное имущество второго супруга.
Всю пенсию снимают в счет долгов по кредитам. Как с этим бороться?
Я пенсионер, у меня инвалидность второй группы. Когда потеряла работу, не смогла выплачивать кредиты.
Через суд и судебных приставов с моей пенсии высчитывали 50% в счет уплаты долга. В расчет брали в том числе пенсию по инвалидности, выплаты на лекарства, проезд и санаторное лечение.
Отправляю письма с жалобами в службу судебных приставов — нет ответа. Какими должны быть мои действия?
Сожалею, что вы оказались в такой непростой и несправедливой ситуации. По закону приставы не вправе удерживать больше 50% дохода в счет уплаты долга по кредиту. При этом не со всех выплат приставы вообще могут что-то удерживать.
Вам нужно представить приставу сведения о том, какие именно выплаты вам поступают. Если это не принесет результата, советую обратиться с жалобой в управление ФССП вашего региона или в прокуратуру.
Какую часть дохода могут удерживать приставы
По закону пристав вправе удерживать до 70% дохода должника при взыскании алиментов, возмещении вреда здоровью или в связи со смертью кормильца, а также при возмещении ущерба от преступления. В остальных случаях, например в вашем, пристав имеет право удерживать не более 50% дохода должника.
Из некоторых доходов приставы вообще не могут удерживать деньги. Вот примеры:
Получается, что в вашей ситуации пристав может удерживать не более 50%, причем только из пенсии по старости и инвалидности. Из выплат на лекарства, средства защиты от коронавируса и т. д. ничего удерживать не должны.
Как победить выгорание
Что делать
Связаться с приставом. Для начала рекомендую вам еще раз связаться с приставом. Проверить, кто именно занимается вашим делом, можно в личном кабинете на госуслугах или на портале ФССП.
Потом позвоните приставу и запишитесь на прием. Заранее подготовьте документы, которые подтверждают, какого рода выплаты вы получаете: отдельно по пенсии, инвалидности и остальным выплатам. С помощью этих документов на приеме у пристава вы сможете подтвердить, с каких доходов не должны удерживать деньги.
Подать жалобу. Если связаться с приставом не удастся, можно повторно написать жалобу на имя его руководителя. Она может быть в свободной форме, при этом важно указать, что именно нарушил пристав. В вашем случае надо сослаться на статьи 99 и 101 закона «Об исполнительном производстве», которые определяют, какой процент дохода можно удерживать и на какие доходы нельзя обращать взыскание.
К жалобе можно приложить требование о возврате излишне удержанных сумм. Это те суммы, которые превышают 50% и которые с вас удерживают с января 2020 года. В заявлении укажите излишне удержанную сумму и банковские реквизиты счета, на который деньги нужно вернуть.
Лучше, если вы лично подадите жалобу в отдел судебных приставов. Жалобу стоит подготовить в двух экземплярах. В канцелярии попросите поставить отметку о принятии обращения на вашей копии жалобы: этот экземпляр останется у вас, а второй заберут в канцелярии.
Жалобу должны рассмотреть в течение 10 дней. Если вы не дождетесь ответа от пристава в этот срок с учетом времени на доставку почтой, можно подать жалобы в прокуратуру и управление ФССП по вашему региону.
Напишите, что приставы удерживают с вашего дохода больше денег, чем разрешает закон, и что вы уже обращались с жалобой к приставу, но ситуация не изменилась. Аналогично потребуйте вернуть излишне удержанные суммы.
Обратиться в суд. Также вы можете обратиться в суд с административным иском об оспаривании незаконного удержания приставом всего вашего дохода. Административный иск надо подавать в районный суд по месту работы отдела судебных приставов, где ведется исполнительное производство.
В иске обязательно укажите нормы закона, которые были нарушены, — статьи 99 и 101 закона «Об исполнительном производстве». В конце перечислите свои требования.
Суд рассмотрит административный иск в течение 10 дней. Госпошлину платить не нужно.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Добрый день!
1. С июля 2020 не приставы, а непосредственно банк определяет, какую сумму удерживать у должника из доходов. Если после июля банк списывают у вас пенсию или соц.выплаты по коронавирусу, вы можете обжаловать эти действия в ЦБ.
В этой статье подробно написано, как банк определяет источник дохода https://bankrotconsult.ru/arest-scheta-v-banke-sudebnymi-pristavami/#10
Позвоните сначала в банк, сообщите о проблеме, они предпочтут разобраться без ЦБ.
2. Как пенсионер вы вправе обратиться к приставу с требованием о рассрочке, если ваша пенсия меньше 2МРОТ ( это 24 260 р.), а сумма долга по кредиту меньше 1 млн рублей.
Larissa, обалдеть вообще.
