если испорчена кредитная история дадут ли ипотеку в сбербанке

Ипотека с плохой кредитной историей в Сбербанке

За последнее десятилетие клиенты различных банков на себе испытали все последствия несерьезного отношения к кредитным обязательствам. Проблемная КИ становится главным препятствием к получению заемных средств в любом банковском учреждении. Прежде всего, россияне заинтересованы в получении жилищного займа у самого крупного кредитора – Сбербанка. Его кредитный портфель составляет примерно половину всех выданных кредитов в России: граждан привлекает стабильность банковского учреждения и разнообразие кредитных программ, в том числе и ипотечных. Возможна ипотека с плохой кредитной историей в Сбербанке, и на каких условиях ее можно получить?

Что считается плохой КИ

Заемщики по разным причинам портят свою кредитную историю, демонстрирующую кредитору финансовую благонадежность клиента. Некоторые кредитополучатели делают это из-за собственной безответственности, постоянно откладывая «на потом» внесение ежемесячного платежа и накапливая просрочки. Другие клиенты задерживают погашение по «принципиальным» соображениям, мотивируя свою позицию тем, что банк умышленно завысил выплаты. Третьи полностью уклоняются от уплаты долга и оказываются в поле зрения судебной системы. Со временем все попадают в одну и ту же ловушку, именуемую «плохая кредитная история».

О финансовой неблагонадежности клиентов кредиторы узнают из отчетов об исполнении заемщиком кредитных обязательств – это и есть КИ. Все отчеты хранятся в БКИ. В отчете содержатся:

Претенденты на ипотеку в Сбербанке, имеющие негативную кредитную историю, должны знать, на что первым делом обращает внимание кредитор:

Если в 2-х первых случаях граждане еще имеют шанс (при определенных обстоятельствах) получить положительное решение на жилищное кредитование, то в 2-х последних – эта возможность сведена к нулю. Об ипотеке таким проблемным клиентам можно забыть. Или вспомнить о ней только через 15 лет (срок хранения КИ).

Если просрочки наблюдались по кредитным картам, то банк более лоялен к таким заемщикам. Но в случае с потребительским займом, ситуация может сложится по-разному. Нарушившего финансовую дисциплину клиента может ожидать отказ или разрешение, если ему удастся реабилитировать себя как заемщика.

Поэтому, если у вас есть сомнения по поводу качества вашей КИ, не торопитесь подавать заявку. Вас может ожидать отказ, о чем будет соответствующая запись в кредитной истории. Проверить ее можно 2-мя способами:

Исходя из полученных сведений, уже можно делать выводы о том, как улучшить свою скоринговую оценку в будущем.

Проверка кредитной истории

Пройти эту процедуру стоит всем, кто стремится получить ипотеку в Сбербанке, — претендентам с хорошей или плохой кредитной историей. Может оказаться, что клиент убежден, что у него в прошлом не было никаких проблем с погашением долгов, а записи в КИ продемонстрируют совсем другие факты.

Пользователи этих данных становятся не только банки, но и страховщики, а так же работодатели

Иногда несколько недоплаченных рублей могут вырасти с пенями в долг, и заем будет считаться непогашенным. Проблемы могут возникнуть и не по собственной вине гражданина: он выступал поручителем по чужому займу, в котором были серьезные просрочки. Могут быть и банальные ошибки в записях по вине самого банка. Отчаиваться не стоит. Если вы уверены, что прошлые ссуды погашены полностью и не было просрочек, то необходимо подать заявление в БКИ о внесении корректировки в записи отчета. В течение месяца БКИ сделает запрос в банк для проверки сведений. После этого информация обновляется или остается в прежнем виде, если бюро ответило отказом.

Если вы не согласны с результатом проверки, можете подать судебный иск.

Большая ошибка – улучшить свою «запятнанную» КИ с помощью фирм, предлагающих за определенную плату решить эту проблему. Удалить записи с отчета невозможно, они удаляются только по истечение положенного срока. Решать проблему стоит законным путем.

Как увеличить свои шансы на получение ипотеки в Сбербанке с плохой кредитной историей

У Сбербанка нет отбоя от желающих оформить кредит на покупку недвижимости. Малейшее «пятнышко» на КИ сразу ставит под сомнение выдачу заемных средств. Банк работает только с проверенными и надежными заемщиками. Ваша задача – максимально убедить кредитора в том, что вы таковым являетесь.

По разным ситуация кредистория может быть испорчена и её необходимо восстанавливать

Улучшить свои позиции можно следующим образом:

Все эти факторы эффективны только в том случае, когда у клиента есть официальное трудоустройство и высокий заработок, подтвержденный 2-НДФЛ.

Способы улучшения КИ

Иногда причиной просрочек в платежах была не финансовая недисциплинированность кредитополучателя, а обстоятельства, возникшие не по его вине:

смерть поручителя или созаемщика; временная потеря трудоспособности из-за полученной травмы от несчастного случая или тяжелой болезни; закрытие предприятия, сокращение, что привело к снижению или потере заработка; форс-мажорные обстоятельства; ошибки банковских сотрудников, технические неполадки в самом банке.

Все эти обстоятельства нужно подкрепить документально:

Если причина возникшей задолженности не объясняется уважительными причинами, то попытайтесь доказать, что на данный момент ваша финансовая недисциплинированность осталась в прошлом:

оформите кредитную карту, активно пользуйтесь ею и вовремя гасите долг; возьмите пару небольших потребкредитов и оплачивайте из без просрочек.

Все сведения о вашем удачном «исправлении» будут внесены в КИ, и она немного улучшиться. Кредиторов обычно интересуют последние записи в отчетах.

Иногда советуют взять несколько микрозаймов, чтобы быстро погасить их. Но это не лучшее решение. Банк может рассматривать это как то, что гражданин не умеет рассчитывать свой доход и планировать траты.

Заключение

Плохая кредитная история при подаче заявки на ипотеку в Сбербанк – не приговор. Важно продемонстрировать банку, что вы изменили свое отношение к выполнению обязательств. Восстановить финансовую репутацию намного сложнее, чем ее потерять.

Источник

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей

В начале двадцать первого века в России возник бум потребительского кредитования. Стоимость займов доходила до 100% годовых. Контрагенты заимодавцев почти не читали договоры, стремясь быстрее оформить ипотеку и получить ключи от желанного помещения. Появились базы данных, аккумулировавшие записи о просроченных ссудах. Плохая долговая история стала главной причиной отказа при рассмотрении заявок на жилищные кредиты. У многих людей появился вопрос: «Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке?». Как поступить, если платёжная дисциплина человека не является образцом для подражания?

Что нужно знать заемщикам?

Отчёт об исполнении финансовых обязательств, хранящийся в БКИ, называется кредитной историей. До выдачи ссуды банк, кредитный кооператив или микрофинансовая компания в обязательно проверяют благонадёжность потенциального заёмщика.

Лист с отчётом состоит из следующих блоков:

Информацию о погашенных обязательствах может получить субъект долговой истории. Сведения о совершённых платежах передаются в Центральный каталог и судебные органы (при возбуждении уголовного дела).

Где искать кредитные истории?

Данные о местоположении КИ хранятся в Центральном каталоге, созданным ЦБ согласно принятому 218-ФЗ. В цифровой базе этой структуры хранится титульный блок, позволяющий определить в каком БКИ записана информация о долговых обязательствах заёмщика. Для получения отчёта по своей финансовой истории нужно послать запрос в Центральный каталог (это можно сделать на корпоративном портале ЦБ). Также заявление граждане могут направить по почте или через нотариальную контору.

В письме должны присутствовать следующие пункты:

Полученный отклик обрабатывается в автоматическом режиме. Ответ будет найден при помощи специальной программы и отправлен по электронной почте. Большая часть файлов находится в пяти крупнейших БКИ (всего на территории Российской Федерации зарегистрировано порядка 30 бюро). После получения ответа из ЦККИ, следует позвонить в нужное БКИ и получить соответствующий отчёт (в отдельном файле). Если в отчёте присутствуют ошибки, то следует написать жалобу в БКИ и исправить неточности. Финансовые данные предоставляются бесплатно 1 раз в 12 месяцев (постоянная проверка осуществляется по тарифам, установленным бюро).

В интернете есть большое количество объявлений, авторы которых обещают «изменить кредитную историю». За свои услуги они просят «умеренную плату». Данные граждане утверждают, что у них «есть серьёзные связи» в банковском мире. Люди, поверившие обещаниям мошенников, остаются без денег. Закон о КИ запрещает самовольное удаление финансовых отчётов. Изменение информации может происходить только после истечения срока хранения файла.

Как увеличить вероятность одобрения ипотечной ссуды?

Если вы решили оформить ипотечный кредит, тогда стоит посмотреть на собственную платежеспособность глазами банковского менеджера. Плохая репутация резко снижает скоринговый рейтинг потенциального заёмщика. Данные о задержках платежей хранятся в кредитных бюро в течение 15 лет.

Кредитный комитет уделяет особое внимание следующим случаям:

Люди портят свою КИ по разным причинам. Кто-то не обладает необходимой финансовой дисциплиной и постоянно откладывает внесение денежных средств «на потом». Другие заёмщики, мечтавшие оформить ипотечный кредит, перестают платить, так как считают, что банк «необоснованно завысил стоимость кредита». Часть клиентов намеренно уклоняется от возврата долгов, нарушая Гражданский и Уголовный кодексы РФ.

Ненадёжный контрагент может поднять скоринговую оценку следующими методами:

Для увеличения оценочного балла нужно использовать только легальные методы. Не следует звонить «чёрным брокерам» и гражданам, обещающим «облагородить кредитную историю». Вы станете соучастником финансового преступления и попадёте на скамью подсудимых.

Как изменить платёжную историю?

Задержки при переводе взносов могут происходить в силу различных событий:

Для исправления КИ нужно предоставить банку бумаги, подтверждающие наступление чрезвычайных обстоятельств. В этом случае банк не станет концентрировать своё внимание на «подмоченной» КИ. Если задержка платежа была вызвана отсутствием финансовой дисциплины, то КИ придётся формировать заново. Для этого нужно взять небольшой потребительский кредит под залог имущества и вовремя погасить его. Затем сумму займа нужно увеличить.

Схема восстановления финансовой репутации актуальна не только для лиц с испорченной долговой историей, но и для граждан, никогда не бравших кредитов. Менеджеры банка с большим подозрением относятся к людям, имеющим нулевую КИ. Такой клиент представляет собой «чёрный ящик», от которого всегда можно ожидать любых сюрпризов.

Кредитная политика банка значительно ужесточается в периоды экономических кризисов. Финансовая организация выдаёт ипотечные кредиты новым клиентам крайне неохотно. Проблемы в экономике становятся причиной массовой безработицы и падения жизненного уровня населения. Многие заёмщики перестают вносить взносы по ипотеке.

После формирования новой КИ можно подать повторную заявку на заём. Если заявление будет одобрено, то контрагент должен подготовиться к тому, что его ждут не самые выгодные условия кредитования. Ипотечный заём — это крупная ссуда, поэтому банк стремиться свести к минимуму все свои риски. Заёмщику с отрицательной долговой историей будет предложен договор, предусматривающий выплату повышенной процентной ставки. Срок соглашения может быть уменьшен до нескольких лет. Если клиент допустит просрочку, то банк может сразу обратиться в суд.

Некоторые молодые солдаты и офицеры, участвующие в программе «Военная ипотека», считают, что их отрицательная КИ не может стать препятствием для оформления ипотечной ссуды. Кредитные средства выделяются казначейством независимо от платёжной дисциплины государственного служащего. Банкиры это понимают, но всё равно предпочитают работать с надёжными заёмщиками. Если контрактник уволится с военной службы, то государство перестанет перечислять взносы по ипотеке. Этот риск учитывается при рассмотрении поданной заявки.

Как поступить, если банк отклонил заявку?

У неблагонадёжных заёмщиков нет возможности получить ипотечный кредит на выгодных условиях. Как разрешить жилищный вопрос, если ошибки прошлых лет становятся непреодолимым препятствием для перечисления заёмных средств?

Проблема решается следующим образом:

Если вы работаете в удалённом режиме, то вам не обязательно жить в мегаполисе. Квартиры и дома в отдалённых посёлках, деревнях и небольших городах могут стоить достаточно дёшево. Также следует рассмотреть вариант покупки зарубежной недвижимости. Многие россияне приобретают квартиры в Болгарии, Таиланде, Вьетнаме и других странах. ФССП периодически проводит распродажу арестованных квартир на специальных аукционах. Приобретение залоговой жилплощади позволит сэкономить значительную сумму.

Как создать образцовую кредитную историю?

В Европе и США КИ считается ценным информационным активом. Финансовое резюме волнует не только банки. Все крупные компании периодически проверяют благонадёжность своих работников. Если человек попал в долговую яму, то к нему относятся настороженно. Соискатель с отрицательной КИ никогда не сможет пройти собеседование в отделе кадров. Кредитную историю проверяют и потенциальные супруги. Американцы умеют считать деньги и не хотят расплачиваться по чужим долгам. Банковский мир не прощает ошибок.

Важность положительной КИ поняли многие жители России. Они стали внимательно относится к собственной долговой нагрузке и своевременно вносить аннуитетные платежи. Как сохранить положительную КИ и создать образцовую финансовую репутацию? Для этого нужно освоить азы финансовой грамотности и элементарные бухгалтерские понятия. Необходимо взять домашний бюджет и денежные потоки под жёсткий контроль. Перед тем как взять ипотеку, нужно тщательно взвесить свои возможности и создать резерв денежных средств.

Нельзя относится легкомысленно к погашению займов и ссуд. Даже небольшая просрочка (несколько дней) резко снижает кредитный рейтинг заёмщика. Помимо БКИ существуют так называемые стоп-листы, в которые заносят заёмщиков, допустивших задержку выплат. Удалить свои данные из стоп-листа нельзя (в этом заключается их отличие от информационных баз БКИ).

К каждой выплате необходимо готовиться заранее. Деньги на погашение кредита нужно откладывать сразу после получения зарплаты. Постарайтесь отказаться от «быстрых займов» и ломбардных ссуд. Стоимость этих кредитных продуктов может достигать 700-800% годовых. Общий объём кредитных платежей не должен превышать 40% от доходов семейного бюджета.

Источник

Ипотека в Сбербанке с плохой кредитной историей

Сбербанк – один из крупнейших ипотечных кредиторов России. Здесь большой выбор кредитных программы, есть возможность подбора недвижимости через сервис Дом.клик. Но требования банка к заемщикам высокие, а потому каждый, кто хочет подать заявку в Сбербанк переживает, а могу ли я рассчитывать на одобрение? Дадут ли мне ипотеку, если КИ не идеальная?

В статье расскажем: что такое кредитная история и как ее проверить? Разберемся в том, можно ли получить ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей. Рассмотрим разные альтернативные варианты предоставления кредита заемщикам с негативной КИ.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – это документ, содержащий данные о кредитном поведении физического лица, включающий персональную информацию, позволяющую его идентифицировать, а также сведения о заявках, поданных в кредитные организации, наличии активных и погашенных кредитных продуктов и иных задолженностях, и о выполнении обязательств по кредитным сделкам, плюс другая информации, характеризующая платежную дисциплину заемщика.

Простыми словами: кредитная история отражает то, сколько и когда кредитов и займов получил заемщик, как их погашал, и есть ли у него другие обязательства, например, неоплаченные алименты, долги за услуги ЖКХ, выступал ли поручителем или созаемщиком и прочее. В России кредитные истории появились с 2004 года, после принятия специального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитная история конкретного физического лица, называемого субъектом КИ, может храниться в одном или в нескольких Бюро кредитных историй. В каком конкретно зависит от того с какими из Бюро сотрудничали те кредитные организации, в которые субъект подавал заявки и где оформлял кредитные продукты.

КИ состоит из четырех частей:

Как проверить свою кредитную историю?

Гражданин, который хочет следить за качеством своей кредитной истории, имеет право 2 раза в год проверить ее бесплатно. Такая возможность предусмотрена законом.

Почему кредитная история может быть отрицательной?

Условно качество кредитной истории имеет некую градацию:

Как правило, причинами негативной КИ является низкая платежная дисциплина заемщика. То есть большое число оформленных на имя субъекта КИ кредитных продуктов и наличие просрочек по долговым обязательствам.

Если же заемщик добросовестно исполнял свои обязательства перед кредиторами, но у него все равно плохая кредитная история, то здесь причины такой ситуации могут быть в следующем:

Дадут ли ипотеку с плохой КИ в Сбербанке?

Получить ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей крайне сложно. Один из важных критериев оценки заемщика – это проверка КИ, в ходе которой проводят оценку платежной дисциплины клиента и показателя долговой нагрузки. Во время оформления заявки-онлайн, заявитель дает согласие на запрос КИ из БКИ. Согласие добровольное и его можно и не давать, но без него СберБанк не станет рассматривать заявку на получение ипотеки.

Качество кредитной истории человека, оценивается обязательно, но не только оно влияет на решение СберБанка. Как правило, причинами отказа может быть:

Как исправить плохую кредитную историю?

Ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке не получить, а потому стоит исправить КИ. Для этого есть несколько вариантов:

Как повысить вероятность выдачи ипотеки?

Если банк не одобряет заявку, а необходимость купить квартиру в кредит остается, то можно попробовать увеличить шансы на получение ипотеки и даже добиться понижения процентной ставки по кредиту.

Привлечение созаёмщика

Созаемщик – это лицо, выступающее вторым заемщиком по кредиту, имеющий равные права и обязанности с первым заемщиком. В случае с ипотекой созаемщиком может быть супруг.

Поручительство

Поручитель – это лицо, которое поручается за заемщика. И в случае, если заемщик не может выплачивать ипотеку, это за него делает поручитель. Как правило, требования к поручителю несколько мягче, чем к заемщику, а пакет документов меньше.

Кроме этих двух вариантов, повысить шансы на одобрение заявки на жилищный кредит, можно путем оформления залога на имеющуюся в собственности заемщика недвижимость.

Особенности выдачи ипотеки в Сбербанке

На сегодня в Сбербанке 10 программ ипотечного кредитования. Предложения не ограничиваются лишь возможностью покупки квартиры в кредит. Есть варианты:

Одобрение ипотеки онлайн на Дом.клик и занимает до 3-4 дней. Решение банка можно узнать по телефону горячей линии или в личном кабинете. Доступны:

Условия кредитования

Условия кредитования по ипотеке в СберБанке напрямую зависят от вида ипотеки и выполнения тех или иных требований и условий СберБанка, например, оформления страховки жизни и здоровья. В общем условия следующие:

Погашается ипотека в СберБанке ежемесячно аннуитетными платежами.

Требования к заемщику

Кто может подать заявку и получить решение от Сбербанка с максимальной вероятностью положительного ответа:

Требования к ипотечной недвижимости

Каких-то особых требований при выборе ипотечного жилья не установлено. Зачастую банк быстрее даст одобрение, если недвижимость была выбрана через сервис Дом.клик. Также список сертифицированных застройщиков можно найти на сайте банка.

Как поступить, если Сбербанк отклонил заявку

Если отклонили заявку на ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке, то заемщик может попробовать взять кредит на покупку жилья в другом банке. Если же и это невозможно, то получить дополнительные средства можно, оформив кредитную карту или микрозаем в МФО.

Взять кредит наличными в другом банке

В российских банках практически нет кредитных программ, в рамках которых доступна ипотека с плохой кредитной историей. Гораздо проще подобрать потребительский кредит на любые цели и его средства направить на покупку жилья.

Одобрит ли банк заявку на потребкредит проблемным клиентам, зависит от:

Оформить кредитную карту

Оплатить кредиткой ипотеку не реально и не выгодно. Кредитные карты, как правило, берут для решения текущих финансовых нужд. Оформление карты может быть онлайн или в офисе банка. Есть варианты с подтверждением дохода справками, есть возможность получить карту в день обращения.

Сегодня в некоторых банках есть предложения по кредитным картам даже для заемщиков с негативной КИ. Как правило, условия по этим продуктам несколько хуже. Но зато использование карты может помочь улучшить кредитную историю заемщика.

Популярные кредитные карты от крупнейших российских банков:

Обратиться в МФО

МФО не имеют право кредитовать под залог недвижимости. Этот вид кредитования никоим образом не решает проблему ипотеки и даже не помогает с вопросом первоначального взноса. Но в МФО могут помочь получить до 500 000 рублей, в зависимости от вида кредитного продукта.

Процедура оформления зависит от вида займа:

Еще один вариант купить жилье в кредит – это помощь в ипотеке от кредитных брокеров. Брокеры подбирает несколько предложение по ипотечному кредитованию, которые вероятнее всего одобрят кредиторы. Клиенту остается выбрать из списка подходящий банк или банки, где готовы одобрить заявку. Остальную работу по сбору документов, подаче заявок, анализу кредитного договора – могут сделать и брокеры. Если заемщик идет к брокерам, то он должен понимать, что их услуги предусматривают получение оплаты, которая может составляет от 3% до 10% от суммы полученного кредита.

Источник