если отказали в ипотеке в одном банке можно обратиться в другой
Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа
Банк не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, почему принято такое решение. Но если проанализировать конкретную ситуацию, можно предположить, почему так вышло.
❗️Плохая кредитная история
Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика.
Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Все просрочки или уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.
Например, если в кредитной истории зафиксировано несколько просрочек сроком в 3-5 дней, это вряд ли станет причиной отказа в ипотеке, наличие длительных просрочек повышает вероятность отказа, а невыплата кредита и судебные разбирательства по нему — практически гарантия в отказе на ипотеку.
❓Что делать
Проверьте свою кредитную историю
Если просрочки платежа произошли не по вашей вине, предоставьте в бюро кредитных историй документ, это подтверждающий: справку о нахождении в больнице, справку о задержке зарплаты с места работы и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю
Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — будет только хуже.
Проверьте наличие штрафов и задолженностей
Может быть, у вас есть неоплаченный и забытый штраф ГИБДД на небольшую сумму, долг по алиментам или коммуналке. Это также может повлиять на решение банка.
❗️Недостаточный доход
Два главных вопроса банка к вашему доходу: насколько он стабилен и хватит ли его для регулярных выплат по ипотечному кредиту. При этом у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.
Например, если у потенциального заемщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 тысячу рублей, а зарплата при этом 40 тысяч рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 тысяч рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.
❓Что делать
Измените параметры кредита
Попробуйте выбрать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.
Привлеките созаемщиков
Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
Сообщите о дополнительных источниках дохода
Это может быть незафиксированная, но стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, средства от сдачи квартиры в наем или аренду и т.д.
❗️Большая кредитная нагрузка
Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.
Например, у потенциального заемщика зарплата 60 тысяч рублей, при этом он ежемесячно выплачивает по имеющимся кредитам 20 тысяч рублей, плюс платеж по ипотеке составит 30 тысяч рублей. На необходимые расходы у клиента остается всего 10 тысяч рублей в месяц. Этого не хватит, чтобы обеспечивать себя и семью, и банк наверняка откажет в одобрении ипотеки.
Также в кредитную нагрузку будут входить поручительства по чужим кредитам. И если кредитор не платит, а вы при этом не выполняете свои обязанности созаемщика — это еще и негативно повлияет на вашу кредитную историю.
❓Что делать
Погасите действующие кредиты и закройте кредитные карты
Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, и она давно пылится у вас на полке, ее лучше закрыть. Перед повторной подачей заявки надо учитывать, что в бюро кредитных историй информация о погашении кредита обновляется примерно в течение месяца.
❗️Недостоверная информация
Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Попытка обмануть скорее всего обернется отказом в ипотеке.
Даже если вы сделали это непреднамеренно, что-то забыли, упустили или просто ошиблись, банк скорее всего расценит это как обман и не одобрит заявку.
❓Что делать
Внимательно проверяйте документы
Проверьте действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.
Указывайте только достоверную информацию
Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка. Не бойтесь предоставить больше информации, чем нужно — это не повлияет негативно на решение банка, а вот недостаток сведений может дать отрицательный эффект.
Когда можно подать повторную заявку
Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно подать заявку на получение кредита через два месяца после отказа.
За это время можно определить вероятную причину отказа и постараться исправить ситуацию. Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.
Отказали в ипотеке: что делать
Ипотеку одобряют не всем и не всегда. Но паниковать и бояться «черного списка» банков (что жилищный кредит больше не дадут) не стоит. Эксперты советуют разобраться в причинах отказа, проанализировать ситуацию и попробовать получить желаемое во второй раз. Подробнее читайте в материале.
Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.
Еще один момент
Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.
«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только «белая» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.
Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект. В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.
Что делать?
При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы. А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.online Михаил Чернов.
Кредитная история
Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.
Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.
«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств. Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков. История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.
Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.
Недостаточность доходов
Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.
«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.
Высокая финансовая нагрузка
Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский. Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.
Недостоверная информация в заявке
Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.
Почему еще могут отказать?
Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.
Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории. По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.
И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска». Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж. «В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников.
Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.
Если отказали в ипотеке в одном банке можно ли подать в другой
В статье рассмотрим причины отказа по ипотеке. Узнаем, можно ли узнать, на каком основании банк не дает ипотеку, и как подать повторную заявку в другой банк. Мы расскажем, почему может прийти отказ после одобрения и что нужно сделать, чтобы получить положительное решение.
Правила оформления ипотеки
Получить отказ в ипотеке можно по различным причинам. Чтобы не рисковать, необходимо заранее подготовить комплект документов, проверить свою кредитную историю и подобрать хорошую квартиру для покупки.
Есть три простых правила, которые помогут получить желаемый кредит без отказа:
Каким требованиям нужно соответствовать
Идеальный заемщик для банка — это человек с зарплатой больше 150 000 р., несколькими поручителями, хорошей кредитной историей, крупными вкладами и недвижимостью. На самом деле такие клиенты встречаются редко, поэтому банки с готовностью выдают ипотеку и «обычным» людям со стандартной зарплатой и потребительским кредитом.
При рассмотрении заявки на кредит банковский сотрудник оценивает ваш возраст, доход, трудовой стаж и другие параметры. Требования могут различаться в зависимости от того, в какой банк вы обратились.
Однако основные условия практически неизменны:
Какие документы обязательны
Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.
Для начала нужно предоставить:
Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.
Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:
Кому не дадут ипотеку
Банк может отказать, не озвучивая причину своего решения. Обычно ипотеку не дают тем, кто не попадает под условия конкретного банка, или в следующих случаях:
Что делать, если банк отказал в ипотеке
Если банк не одобрил кредит, следует проанализировать ситуацию и разобраться в причинах отказа. Иногда кредитный специалист напрямую говорит, что повлияло на решения банка. Подкорректировав некоторые пункты, можно подать следующую заявку.
Рекомендации обычно следующие:
Пробовать снова получить положительное решение этого же банка можно только через 2 месяца после отказа.
А если банк сначала одобрил заявку, а потом отказал?
Иногда бывает так, что банк отказывает в выдаче кредита после одобрения. Банк может не давать комментариев по этому поводу. Разобраться, в каких случаях это бывает, можно, изучив отзывы тех, кто уже обращался за ипотекой в банк, или после консультации у ипотечного брокера.
Как правило, причиной может быть:
В такой ситуации следует выбрать другую недвижимость для покупки или подать заявку в другом банке.
Также прочитайте: Почему ВТБ отказывает в заявке на ипотеку: ТОП-7 частых причин и правила для заемщиков
Число отказов в ипотеке среди всех кредитных банковских продуктов наименьшее – как правило, ипотечный кредит одобряют 80% заемщикам. Тем не менее, риск попасть в оставшиеся 20% все же остается. Как поступить в случае, если вам отказали в ипотеке, рассказывают эксперты компании «Метриум».
Какие могут быть причины отказа?
Несмотря на то, что давать официальные объяснения в причинах предоставлении ипотечного кредита банки не обязаны, мотивы тем не менее могут быть понятны. Их перечень не очень большой. В основном эти причины связаны с наличием каких-либо долгов со стороны заемщика, кредитной историей, неверной информацией в поданной заявке или низким официальным доходом. В этой ситуации финансовые организации просто стремятся ограничить себя от возможных рисков. Например, от неуплаты кредита или просрочки платежа.
С другой стороны, банк заинтересован в привлечении новых клиентов, которые смогут приносить ему определенный доход на протяжении нескольких лет. И отказывать таким заемщикам не всегда выгодно, поэтому большая часть банков разрешает подавать заявления на ипотеку во второй или третий раз. Таким образом, даже если вы получили отказ, никто не мешает вам обратиться за ипотекой снова.
Как повысить шансы на успех?
Вариант первый: улучшить кредитную историю
Испортить кредитную историю могут просрочки по давнему кредиту или незакрытый долг в банке. При этом все данные по ранее взятым кредитам фиксируются, и в таком случае рейтинг заемщика в рейтинге Бюро кредитных историй может быть в связи с этим понижен.
В таком случае можно запросить информацию о своем кредитном рейтинге или историю платежей в банке или через портал госуслуг и постараться его исправить. Однако здесь нужно учитывать, что бесплатно запрашивать эти данные можно не больше двух раз в год.
Улучшить кредитную историю можно несколькими способами. К примеру, если причина просрочки или неуплаты кроется в форсмажорных обстоятельствах, можно подать в БКИ подтверждающие документы (документ с работы о задержке зарплаты, справку из больницы в случае болезни и проч.).
Если эти причины менее значимы, улучшению кредитной истории может способствовать использование кредитной карты или оплата в срок по текущим кредитам. Дело в том, что банки не углубляются в проверку платежных историй на несколько лет, а смотрят, как правило, последние полгода-год. Таким образом, если последние платежи у вас в истории будут своевременные, банк может и не обратить внимание на давнюю не cтоль успешную историю с кредитом.
Как правило, решение об отказе принимается на автоматических расчетах, которые базируются на рейтинге заемщика в БКИ. Этот процесс называется скоринг — оценка рассчитывается исходя из пола, возраста, и кредитной истории человека.
Уточнить свой рейтинг можно через кредитного брокера или онлайн услуги БКИ. Но здесь следует учитывать, что эти данные предоставляются на платной основе. За скоринг нужно будет отдать 300 руб., а заплатить брокеру от 1 до 5% от общей стоимости сделки. Для получения одобрения обычно нужно набрать не менее 600 баллов в рейтинге. Максимально возможный составляет 999 баллов.
Вариант второй: увеличить доходность
Доход – один из важнейших критериев, по которому определяется платежеспособность потенциального заемщика. Прежде чем одобрить ипотечный кредит, банк должен удостовериться в финансовой устойчивости клиента и достаточном объеме доходов для ежемесячных выплат.
Обычно банки следуют соотношению 50 на 50, т.е. порядка половины дохода заемщика должно уходить на выплату ипотечного кредита. В некоторых случаях допускается пропорция 60 на 40, где на погашение долга по ипотеке идет большая часть средств заемщика. Такое соотношение дает возможность покупателю претендовать на квартиру большей стоимости и площади или сократить период кредитования.
Вместе с тем нужно понимать, что крупнейшие банки при оценке финансовых возможностей заемщиков также принимают во внимание его затраты на содержание иждивенцев. К примеру, для несовершеннолетних детей в Москве прожиточный минимум сегодня равен 14,5 тыс. рублей.
Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, покупатель квартиры может указать одного или нескольких поручителей или созаемщиков. Но здесь нужно понимать, что супруг записывается в этом качестве автоматически, а дополнительно привлечь можно не больше 4 человек.
Еще один совет – указать источники дополнительного дохода, если такие имеются. К примеру, доходы от сдачи квартиры в аренду, премиальные, пенсии, вклады, облигации и проч.
Поскольку ипотечный кредит подразумевает достаточно длительный срок для большинства заемщиков, в качестве поручителей или созаемщиков лучше не полагаться лишь на дружеские отношения и проч. Для того, чтобы избежать рисков в этом отношении, следует документально зафиксировать все взаимоотношения по этому вопросу. При этом не нужно указывать поручителя или созаемщика в качестве собственника приобретаемого жилья. Более того, можно даже заключить соглашение об ограничении его прав, например, на долю квартиры.
С другой стороны, созаемщик тоже должен учитывать, что участие в чужом кредите может сыграть свою роль в возможности получения его личных кредитов в дальнейшем.
Вариант третий: подходящая ипотечная программа
Как ни странно, одна из наиболее частых причин отказа в ипотечном кредите – несоответствие заемщика условиям ипотечных программ с субсидированными ставками.
Например, нередко бывают случаи, когда семья с двумя и более детьми подает заявление на ипотеку в рамках госпрограммы поддержки многодетным семьям с льготной ставкой в 6% годовых, однако ни один из детей не родился после 1 января 2018 года. В итоге это приводит к тому, что потенциальный заемщик получает отказ, а это в свою очередь сказывается на его рейтинге в БКИ, поскольку заставляет банки в дальнейшем более пристально присматриваться к нему при последующих заявках.
В этом случае эксперты не советуют решать вопрос с выбором ипотечной программы самостоятельно. При покупке квартиры в новостройки, к примеру, в этом вопросе максимально подробную консультацию предоставить менеджер по ипотеке от застройщика. А выбирая квартиру на вторичном рынке недвижимости, следует воспользоваться услугами ипотечного брокера. В противном случае заемщику самому придется разбираться в условиях ипотечной программы, что повышает риски натолкнуться на различные маркетинговые уловки.
Как отмечают эксперты, годовая ставка рассчитывается исходя из размера первоначального взноса. Если взять за пример предложения по ипотечным кредитам у двух крупнейших банков, по их условиям разница по ставке для клиентов с размером первоначального взноса в 10% и 20% будет составлять 0,7 процентных пунктов.
Таким образом, прежде чем определяться с конкретной ипотечной программой, следует посмотреть примерные варианты в ипотечном калькуляторе. Ведь зачастую может быть так, что выгоднее будет подкопить сумму первоначального взноса до 20%, чем оформить ипотеку с меньшим стартовым взносом, но по более высокой ставке.
Вариант четвертый: собрать нужные документы
Казалось бы, на этом этапе не может возникнуть существенных проблем, тем не менее, не должным образом собранный пакет документов может послужить отказом в выдаче ипотечного кредита. Например, на практике бывают случаи, когда заемщики по какой-то причине решают купить поддельную справку о доходах или скрыть информацию о выданных ранее кредитах или судимости.
Поступать таким образом категорически не рекомендуется – в каждом отдельном случае банки максимально тщательно проверяют информацию о клиенте, и несоответствие заявленной информации фактической может стать серьезной причиной для отказа.
При наличии возможных проблем в документации лучше всего обратиться к специалистам по ипотеке или ипотечным брокерам – они смогут дать рекомендации, как лучше поступить в этом случае. Они подскажут, есть ли смысл вам обращаться в конкретный банк или перенаправят в другие финансовые организации. Ведь каждый из банков имеет свой перечень требований к заемщикам. К примеру, в некоторых действуют ипотечные программы, для которых не требуется справка 2-НДФЛ и более лояльные требования.
Как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или сведения, указанные заемщиком банку, оказались недостоверными.
Банк не объясняет причину отказа, но можно проанализировать конкретную ситуацию и предположить, почему так вышло.
1. Плохая кредитная история
При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.
Читайте также: Как проверить свою кредитную историю?
Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.
Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.
Что делать?
Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.
Читайте также: Как узнать, в каком бюро моя кредитная история?
Также рекомендуем проверить:
2. Недостаточный доход
Для получения ипотеки доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных выплат по ипотеке. При этом у клиента должны оставаться деньги на питание, содержание неработающих членов семьи, оплату коммунальных услуг, налогов и другие обязательные расходы.
Например, у клиента зарплата 45 000 руб., а платеж по ипотеке за выбранную квартиру составит 36 000 руб. На необходимые расходы останется 9 000 руб – это меньше прожиточного минимума на человека, поэтому банк откажет в ипотеке.
Что делать?
Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.
Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.
3. Наличие других кредитов
Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.
Что делать?
Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.
4. Недостоверные сведения
Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.
Например, если клиент не указал некоторые действующие кредиты, банк может расценить это как намерение обмануть банк и поставит отказ по заявке.
Что делать?
Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.
Также рекомендуем проверить действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.
Коротко
Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй или в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».
Желательно, чтобы платеж по ипотеке составлял не более 50% вашего ежемесячного дохода. Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.
Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. Поэтому имеет смысл закрыть имеющиеся кредиты перед подачей заявки на ипотеку.
Указывайте только правдивую информацию о себе. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.
Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно обратиться с заявкой на получение кредита через два месяца после отказа.
И помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого.