если у меня ипотека могу ли я взять еще кредит
Дадут ли ипотеку при наличии кредита
Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.
Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования – три года, ежемесячный платеж – 11 612 рублей.
Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости, несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства. Рассказываем, как ей это удалось.
Условия выдачи ипотеки
Потребность человека в комфорте перестала считаться прихотью. Мы все чаще позволяем себе тратить деньги не только на самое необходимое, но и на то, что делает нашу жизнь лучше, помогает проявить индивидуальность, быть счастливее.
Когда желания не укладываются в рамки бюджета, потребитель обращается к банковскому сектору. Кредиты стали неотъемлемой частью современной действительности.
Купить квартиру, не прибегая к кредитованию, может далеко не каждый, поэтому ипотека – отличный вариант решения жилищного вопроса для многих людей.
Стандартные требования к желающим оформить кредит на приобретение недвижимости не зависят от текущих долговых обязательств.
Требования к заемщику:
Стандартный список документов:
Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и наличия льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке – не в пользу клиента.
Первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.
Рассмотрим на примере:
стоимость квартиры – 4,5 млн рублей;
ставка – 9,89% годовых;
Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты – 5 843 645 рублей.
Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей.
При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.
Одобрят ли ипотеку, если есть кредиты
Несколько действующих кредитов – явление распространенное. Согласно анализу Центробанка РФ за IV квартал 2020 – I квартал 2021 года на одного заемщика приходится 2,94 кредитов (в том числе микрозаймы).
С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по их количеству, однако наличие долговых обязательств все же влияет на решения кредиторов, особенно когда речь идет об ипотеке.
Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк будет учитывать только остаток долга.
Если в вашем распоряжении есть кредитная карта, то шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки, во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.
Предположим, текущий долг по вашей карте – 50 тысяч рублей;
ставка – 25% годовых;
минимальный обязательный платеж – 5% от суммы остатка долга.
В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем – 3 365 рублей.
Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч рублей, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная – больше 10 тысяч рублей.
У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.
Что влияет на решение
Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах, – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).
На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:
Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Плохая кредитная история может помешать в получении даже небольшой суммы, а на квартиру вам нужно получить несколько миллионов. Что делать? Доказать, что вы способны вносить платежи по графику:
Подтвердите все имеющиеся источники доходов:
Подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, – это снизит вашу кредитную нагрузку.
Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.
Евгения зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Из них примерно 36 тысяч уходят на регулярные расходы: аренду жилья, коммунальные и кредитные платежи, обслуживание автомобиля.
По предварительным расчетам на погашение ипотеки придется вносить около 40 тысяч рублей. Итого 76 тысяч рублей, а это более 70% от суммы официального дохода.
Как взять ипотеку, если есть кредит
Покупка квартиры в ипотеку – серьезное решение, требующее не только моральной подготовки, но и определенных предварительных действий, которые могут сыграть ключевую роль при рассмотрении вашей заявки.
Несколько шагов, которые вы можете предпринять:
Обычно банки лояльны к действующим клиентам, поэтому вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформлен первый кредит. А лучше подать заявки в сразу несколько финансовых учреждений – и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.
Сначала Евгения подала заявки на ипотеку сразу в несколько банков и по всем получила отказ. Тогда девушка основательно подготовилась и спустя четыре месяца вернулась в банк, в котором оформляла заем на ремонт маминой квартиры.
Чтобы увеличить шансы на успех, девушка избавилась от лишних расходов и предприняла несколько действий для повышения платежеспособности:
На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует начать ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения желаемой цели.
Дадут ли кредит если есть ипотека?
Почему нужно знать, возможен ли кредит при ипотеке?
Современная жизнь устроена так, что без кредитов почти сейчас не обойтись. Почти у каждого среднестатистического человека есть✅ какой-нибудь кредит или кредитная карта. У многих помимо кредитов есть еще и ипотека, которую нужно выплачивать еще пару десятков лет.
Наличие ипотеки НЕ означает, что больше никаких кредитов заемщик оформить не может. Например, семья купила в ипотеку новую квартиру, а для отделки нужны еще деньги. Конечно, можно делать ремонт по мере поступления зарплаты или иных доходов, однако, этот процесс может затянуться на долгие годы. Да и стоимость материалов, техники, мебели растет с каждым годом. Исходя из этого, можно взять кредит, сделать все сейчас, а остальные годы жить уже в комфортной квартире и платить по кредиту и ипотеке.
Для многих клиентов становится проблематично взять кредит при наличии действующей ипотеки. Дело в том, что при расчете платежеспособности, дохода клиента не хватает на новый кредит. Также, при подаче заявки на ипотеку учитывается доход всех созаемщиков, но в БКИ эта ипотека отражается у всех. Например, доход мужа и жены составляет по 40 т.р.
Платеж по ипотеке составляет 30 т.р. В совокупности им несложно вносить такой платеж, однако, если по отдельности оба созаемщика оказываются неплатежеспособными. Если взять кредитную историю каждого из них, то в БКИ совместная ипотека будет отражена с общим платежом.
Важно знать, дадут ли ипотеку при кредите прежде всего ради экономия времени. Чтоб не ходить по банкам и получать везде отказ. Важно заранее посчитать ПДН и понять, есть ли в принципе шанс на кредит?
Что сейчас учитывают банки?
Почему возникают сложности при получении кредита с действующей ипотекой?
Как было указано выше, все дело заключается в платежеспособности. Если доход заемщика позволяет, то ему могут дать не только простой кредит, но и пару ипотек еще. Но таких заемщиков мало. Средняя семья имеет невысокие доходы. При этом у нее может быть еще, как минимум, пара детей на иждивении. При получении ипотеки они могли привлекать созаемщиков, например, родителей, поэтому совокупного дохода хватило на одобрение ипотеки. В кредитах учитывается только личный доход. Ипотека в этом случае будет нести серьезную нагрузку.
Чтобы избежать автоматического отказа скоринга, банки стали учитывать не только личный доход и совокупный доход семьи. В этом случае скоринг уже рассчитывает максимально возможную сумму по кредиту.
Кроме этого, многие банки наоборот лояльно относятся к ипотечным заемщикам и предлагают взять дополнительный кредит даже на льготный условия, например, по программе «Ипотечный бонус» (Банк Открытие). В этом случае не важно, в каком банке у клиента есть действующая ипотека, важно, чтобы по ней не было просрочек, реструктуризаций, открытого долга или иных ограничений.
Если заемщик хочет прокредитоваться в банке, где у него ипотечный кредит, то банк может даже не запросить дополнительных документов, ведь заемщик уже был проверен при рассмотрении заявки на ипотеку. Это касается недавно взятых ипотечных ссуд. Если ипотека старая, например, 2010-15гг., то подтвердить доход и занятость однозначно придется.
Какие факторы влияют на одобрение кредита при действующей ипотеке?
Учитывая закредитованность населения, банк скрупулезно рассматривают заемщиков. При наличии действующей ипотеке банк будет принимать во внимание от заемщика:
Когда могут дать кредит при наличии ипотеки?
Одобрение по новому кредиту можно получить, если позволяют доходы. Например, заемщик имеет зарплату в 80 т.р., платеж по ипотеке составляет 20 т.р. Исходя из этого, он может смело взять еще и не один кредит и останется платежеспособным.
При наличии действующей ипотеки заемщик может получить приятный бонус от банка – предодобренный кредит. При этом ипотека должна погашаться своевременно без просрочек. Чем удобно предодобренное решение, тем, что банк выносит его уже проверенным заемщикам, а для получения потребуется только паспорта. Выдача такого кредита, как правило, проводится за один визит.
Как влияют просрочки по ипотеке на новый кредит?
Любая просрочка негативно отражается на кредитной истории. Даже если это будет 1-2 дня. Дело в том, что банк передает в БКИ всю информацию о кредитах. В разделе БКИ есть подпункты о просрочках (до 30 дн., до 60 дн., до 90 дн., до 180 дн., свыше 180 дн.)
Негативные просрочки начинаются от 3х месяцев. Как правило, после 90 дней просрочки банк запускает процедуру продажи кредита коллекторам, либо подает на заемщика в суд. Последний вариант будет более затратным для банка, поэтому в условиях кредитного договора есть пункт о передаче кредита третьим лицам. Заемщик в этом случае получает уведомление о продаже его долга и реквизитами нового кредитора.
Если по ипотеке есть действующие просрочки, а заемщик пытается взять еще один кредит, то вероятность отказа будет велика. Это означает, что у него нет финансовой возможности вносить очередной платеж, а новый кредит, вероятно, будет использован для погашения открытого долга. На такие риски вряд пойдет какой-то банк.
Кредит или кредитная карта: что лучше?
Здесь стоит ориентироваться на свои нужды. Если сумма нужна небольшая и постоянно, то лучше взять кредитную карту и пользоваться по мере надобности, укладываясь в льготный период. Если сумма нужна крупная, например, на покупку автомобиля, то лучше взять кредит наличными. Ставка будет гораздо ниже, а выплачивать долг можно равными частями.
Заявка на кредитную карту рассматривается не по таким строгим критериям, как на кредит. Изначально, если у заемщика есть ипотека, то по кредитной карте лимит может быть установлен минимальный. Мы рекомендуем оформить кредитную карту Тинькофф, которая доставляется дистанционно и имеет достаточно низкую процентную ставку
Кредитная карта Тинькофф
По мере его использования банк может увеличивать лимит. Таким образом, получить кредитную карту будет проще, чем кредит. Вопрос остается только в нужном лимите.
Может ли созаемщик оформить собственную ипотеку
Когда люди соглашаются стать созаемщиками по ипотеке, они редко задумываются о том, что в скором времени может понадобиться оформление собственного кредита. Однако наличие имеющегося долгового обязательства способно серьезно повлиять на возможность дальнейшего кредитования. Отказ в банках ставит перед практически неразрешимой задачей — как созаемщику взять новую ипотеку. Чтобы ответить на этот вопрос, для начала разберемся, какие права и обязанности имеет доверенное лицо.
Права и обязанности
Созаемщик — это привлеченная к кредитному договору сторона, которая взяла на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность по выплате ипотечного кредита. Для банка оба участника равны и одинаково отвечают за выполнение обязательств. Информация о полученном займе отображается в кредитной истории обеих сторон. Так как созаемщики привлекаются к крупным кредитам на долгий срок, далеко не каждый согласится взять на себя роль доверенного лица. При этом привлечь к кредиту можно до 4 граждан, согласных при необходимости выплачивать долг.
Обязанности созаемщика определяются положениями кредитного договора и в первую очередь выражаются в своевременной выплате задолженности в соответствии с графиком платежей в случае, если титульный заемщик не может это сделать самостоятельно. Доверенное лицо обязано внимательно изучить условия сделки и предоставить документы по требованию кредитора.
«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!
От 15% первоначальный взнос
Участие в договоре кредитования дает созаемщику ряд прав, с которыми титульный заемщик должен ознакомится, прежде чем взять ипотеку с привлечением сторонней помощи. В первую очередь необходимо помнить, что привлеченное лицо вправе претендовать на объект ипотечного кредита. Такое право возникает, если основной заемщик является супругом, оформляется доля на квартиру или заключено соответствующее соглашение, определяющее возможность получения жилья. Кроме того, суд так же может встать на сторону созаемщика, если он регулярно вносил платежи по ипотеке вместо титульного. В этом заключается основное отличие привлеченного лица от поручителя, который не может претендовать на недвижимость и не обязан ежемесячно платить по графику. Подробнее об этом мы рассказывали в нашей статье.
Итак, может ли созаемщик получить собственную ипотеку на квартиру? Да, банки не ограничивают своих клиентов в получении нового кредита. Однако для обеспечения двух кредитных договоров гражданин должен иметь достаточный уровень дохода. Именно на финансовую стабильность и распределение расходов смотрят кредиторы при одобрении второго ипотечного кредита. Если созаемщик сможет убедить банковскую организацию в своей платежеспособности, добропорядочности и возможности одновременно погашать две задолженности (при этом у гражданина должно оставаться не менее 40% дохода), то банк может пойти ему навстречу.
Как созаемщику получить ипотеку: требования и необходимые документы
При одобрении заявки на ипотеку банк, помимо платежеспособности, рассматривает и другие критерии, которым должен отвечать созаемщик:
соответствие основным требованиям (возраст, регистрация, стаж на последнем рабочем месте, семейное положение и количество детей в семье);
хорошая кредитная история (КИ) и отсутствие просрочек по займам;
наличие полного пакета документов;
высокий уровень дохода и дополнительные источники заработка;
отсутствие открытых кредитов и размеры ежемесячных платежей по имеющимся займам;
прочее (наличие или отсутствие судимости, непогашенные долги, алименты и т. д.).
Может ли созаемщик взять ипотеку себе или нет, кредитор решает на основе всех вышеуказанных критериев. Получение нового ипотечного кредита ничем не отличается от обычной процедуры. Для оформления клиенту банка потребуется предоставить стандартный список документов:
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
От 30% первоначальный взнос
паспорт с постоянной или временной регистрацией;
документы, подтверждающие доход (справки 2-НДФЛ или по форме банка, при необходимости налоговые декларации);
копию всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенную работодателем;
правоустанавливающие документы на недвижимость, являющуюся залогом (данные из ЕГРН, свидетельство о праве собственности);
отчет об оценке недвижимости;
сертификат на материнский капитал (при наличии).
Банковская организация может потребовать дополнительные документы, поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным менеджером.
Как созаемщику увеличить шанс на одобрение второй ипотеки
Зная основные критерии, на которые банк смотрит при одобрении заявки, можно увеличить шанс на выдачу ипотечного кредита для приобретения жилья. В первую очередь необходимо оценить свою платежеспособность и при необходимости предоставить сведения о дополнительных источниках дохода. Однако не стоит приписывать несуществующие суммы и завышать прибыль. Банк тщательно проверяет предоставленную информацию и при обнаружении несоответствия может занести клиента в черный список. Оценить финансовые возможности можно с помощью ипотечного калькулятора, который позволит рассчитать ежемесячные платежи, начальный взнос и срок кредитования.
Кроме того, необходимо убедиться в чистоте кредитной истории. Получить эти данные можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Специалисты рекомендуют обратить внимание на тот факт, что в кредитную историю заносятся сведения по всем открытым кредитам, в том числе и тем, где клиент числится созаемщиком.
Если есть сомнения в том, что банк одобрит получение ипотеки, стоит задуматься о выходе из сделки, где вы числитесь в качестве созаемщика. Чтобы выйти из договора, необходимо уведомить титульного получателя займа, поскольку без его согласия это невозможно. Стоит отметить, что этот вариант не подходит для супругов, поскольку они автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки и изменить условия сделки могут только при разводе. Если титульный заемщик найдет доверенное лицо, которое будет соответствовать установленным требованиям, проблем с выходом не будет. Подготовьте необходимые документы и подайте на проверку в банк. После рассмотрения кредитором заявления заемщик может взять другую ипотеку на квартиру или дом.
Если у меня ипотека могу ли я взять еще кредит
Подавать заявку на второй или третий кредит не запрещено. Например, вы оформили ипотеку на 15 лет и через два года регулярных выплат решили воспользоваться автокредитом. Банк одобрит заявку, если с платежеспособностью и кредитным рейтингом все в порядке. Когда кредитный рейтинг испорчен, можно подать заявку на кредит под залог или с помощью поручителя.
Из статьи узнаете, как быть, если сумма платежей превышает 50% от дохода и как проверить вероятность получения кредита самостоятельно.
Убедите банк в платежеспособности
Закон не запрещает заемщикам оформлять несколько кредитов. Например, взяли потребительский кредит на год и через три месяца захотели оформить автокредит. Ваша задача — убедить банк в своей платежеспособности. Возьмите справку с места работы 2-НДФЛ и когда есть неофициальная подработка, укажите сумму дохода в анкете. Не беспокойтесь на счет налоговой, банк эту информацию никуда передавать не будет. Сведения о доходах нужны кредитору, чтобы понять ваш уровень платежеспособности.
Как оформить автокредит, когда сумма платежа превышает 50%?
Попробуйте воспользоваться услугой рефинансирования. Если платите вовремя по первому кредиту и хотите оформить автокредит, но банк отказывает из-за высокой финансовой нагрузки, найдите кредитора с минимальной ставкой. С помощью рефинансирования уменьшите ставку по процентам и вместо двух кредитов будете платить по одному.
Но пользоваться рефинансирование следует только в том случае, если платите по кредиту не более года. Дело в том, что первые месяцы вы оплачиваете проценты и уже ближе к концу срока кредитования выплачиваете тело кредита. Если оформить рефинансирование под конец срока кредитования, выгоды никакой не будет. И ставка по рефинансированию должна быть на 2−3% ниже, чем по предыдущему кредиту. Воспользоваться такой услугой могут заемщики, которые платят по кредиту более трех или шести месяцев без просрочек.
Как рассчитать вероятность одобрения кредита?
Если у вас не было просрочек и вы регулярно платите по первому кредиту, рассчитайте свой кредитный рейтинг. Сложите сумму по двум кредитам и вычислите процент, который придется отдавать от общего дохода.
Например, доход семьи составляет 100 тыс. руб. Но у вас уже есть потребительский кредит, и приходится ежемесячно отдавать 20 тыс. руб. Банк разрешит оформить автокредит, если сумма ежемесячного платежа не будет превышать 30 тыс. руб. Это означает, что по двум кредитам вам придется отдавать 50% дохода или 50 тыс. руб. Если сумма ежемесячного платежа будет больше, например. 60 тыс. руб. кредитор откажет.
Как увеличить шансы для получения второго кредита?
Старайтесь подать заявку в тот банк, где у вас есть зарплатная карта. Кредиторы охотнее выдают вторые кредиты людям, которые получают зарплату на карту. Но все равно банк будет учитывать платежеспособность. Единственное, что не потребуется — это подтверждать доход. Но если у вас есть подработка и дополнительный заработок, обязательно укажите это в анкете, даже если не платите с этого дохода налоги. Банк не будет сообщать информацию в налоговую, но зато вы повысите шансы на одобрение второго кредита.
Как взять автокредит при низкой зарплате?
Когда низкая зарплата, взять кредит, тем более второй, будет сложно. Чтобы банк принял положительное решение, убедите кредитора в своей платежеспособности.
Увеличьте срок кредита
Например, если сумма по ежемесячным выплатам будет превышать 50% вашего дохода, попросите банк дать деньги на более длительный срок. Благодаря этому сумма платежа будет меньше, но увеличится срок кредитования и размер переплаты.
Предоставьте залог
Другой способ получить одобрение на кредит — воспользоваться залоговым обеспечением. Если у вас есть недвижимость или доля в квартире, предъявите документы в банк в качестве залога. Когда заемщик соглашается оформить кредит под залог недвижимости, ценных бумаг или автомобиля, кредитор не будет проверять платежеспособность и оценивать риск невозврата долга.
Найдите поручителя
Если считаете, что сможете платить более 50% от дохода по двум кредитам одновременно, воспользуйтесь услугой поручителя. Хорошего поручителя найти сложно и мало, кто соглашается, т. к. если вы не будете отдавать деньги банку, кредитор начнет требовать вернуть долг с поручителя. Если в хороших отношениях с другом или близким родственником, который ранее оформлял кредиты и вовремя расплачивался с долгами, попросите его стать вашим поручителем.
Как получить автокредит, когда есть ипотека?
При оформлении ипотеки квартира у вас будет в залоге до полного погашения долга. Это считается обременением, поэтому вы не имеете права распоряжаться недвижимостью: продавать и переоформлять документы. Недвижимость перейдет в собственность, когда долг будет погашен.
Но никто не запрещает подать заявку на автокредит, если у вас ипотека. Заранее рассчитайте общую сумму, которую вам придется отдавать за два кредита. Если живете с семьей, учитывается доход всех членов семьи.
Например, вы зарабатываете 60 тыс. руб. и ваша супруга получает 50 тыс. руб. Общий доход семьи составляет 110 тыс. руб. За ипотеку приходится платить 40 тыс. руб. в месяц. Значит, платеж по автокредиту не может превышать 15 тыс. руб. Если ежемесячный платеж будет 20−30 тыс. руб., банк откажет в выдаче второго кредита.
Узнайте вероятность получения второго кредита через Сбербанк Онлайн
Если не хотите самостоятельно рассчитывать, дадут второй кредит или нет, воспользуйтесь приложением Сбербанка. Делается это с помощью сервиса «Кредитный потенциал», который доступен только клиентам банка.
В течение 24 часов придет уведомление о том, на какую сумму вам выдадут кредит в Сбербанке. Если увеличится доход и появится дополнительный заработок, обновите данные.
Чек-лист: как увеличить шансы одобрения автокредита?
Чтобы повысить шансы на успешное одобрение, воспользуйтесь услугами поручителя.
Банк не будет проверять вашу платежеспособность, если при оформлении автокредита предоставите в залог недвижимость, ТС или ценные бумаги.
Перед подачей заявки на второй кредит заранее рассчитайте кредитный потенциал. Сделайте это самостоятельно или с помощью приложения Сбербанка.
Воспользуйтесь услугой рефинансирования, чтобы объединить несколько кредитов и платить одному банку. Выберите кредитора, который предлагает меньшую ставку по процентам.
Для повышения шансов на одобрение кредита обращайтесь в банк, где у вас оформлена зарплатная карта.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.