если у родителей плохая кредитная история то могут ли дать кредит детям
Если у родственников плохая кредитная история
Здравствуйте. В статье рассмотрим влияние кредитной истории родственников на заемщика, а также расскажем что сделать, чтобы не получить отказ в кредите из-за плохой кредитной истории родственников.
Влияет ли на заемщика кредитная история родственника
Кредитная история у каждого человека своя, испортить ее можно только самостоятельно. Отношения ваших родственников с банками никак не влияют на вашу кредитную историю. Ни в плюс, ни в минус. Однако есть 2 ситуации, в которых кредитная история родственников окажет влияние на вероятность одобрения кредита.
Могут ли отказать в кредите из-за плохой КИ у родственника
Как избежать отказа в кредите
Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, нужно убедить банк в своей платежеспособности. В том, что вы готовы своевременно вносить ежемесячные платежи и имеете достаточный для этого доход.
Для этого, во-первых, подготовьте документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, во-вторых, подготовьте документы о вашем трудоустройстве, в-третьих, подберите ежемесячный платеж таким образом, чтобы на погашение кредита уходило не более 30-40% от вашего дохода.
Также при получении крупного кредита можно рассмотреть возможность залога движимого и недвижимого имущества. Банки охотнее одобряют такие кредиты из-за меньших рисков. Однако стоит внимательно взвесить свои риски. При неуплате вы расстанетесь со своим имуществом.
Forbes Council
Зарубежный опыт
Стремясь снизить риски дефолтов, банки тестируют различные инструменты скоринга заемщиков. В частности, чтобы повысить точность скоринга, кредитные организации стараются поставить себе на службу инновационные методы и технологии. Технологии ИИ радикально меняют облик финансового сектора и принципы, по которым тот живёт. Кредитные организации и сами создают скоринг-продукты на базе методов machine learning и искусственного интеллекта, и прибегают к сторонним разработкам.
Один из передовых стартапов в инновационном скоринге — ZestFinance (США). Основанная на ИИ, его платформа собирает и анализирует данные из множества источников, в том числе сведения об онлайн-активности выбранных лиц; правда, в отличие от многих конкурирующих платформ, в ZestFinance информацию из соцсетей не используют, считая её малопригодной для своих целей.
Отталкиваясь от тысяч сигналов, алгоритмы сервиса высчитывают, какой степени доверия заслуживает человек. Помимо всего прочего, система помогает выявить перспективных заёмщиков среди тех, кому кредитные организации по формальным признакам обычно отказывают в ссудах (например, короткая кредитная история или вообще её отсутствие). Говоря о сферах применения решения, достаточно добавить, что в ZestFinance инвестировал китайский интернет-гигант Baidu, с тем чтобы построить скоринг-платформу, которая использовала бы данные о поведении пользователей в поисковике.
В отличие от ZestFinance, гонконгская Lenddo делает ставку именно на оценку профилей заёмщика в социальных сетях и круга его друзей. При удачном прохождении такого «социального скоринга» одобряется микрокредит, обычно в несколько сотен долларов (стартап делает ставку на развивающиеся страны с низким средним доходом населения).
В целом, с развитием технологий data science становится возможным выявление всё более сложных закономерностей в массивах больших данных — были бы сами данные. Так что финансовые организации стремятся агрегировать максимально широкий пул информации о потенциальном заёмщике, и информации по возможности разносторонней.
Популярностью пользуется, в частности, транзакционный скоринг. Банки оценивают не только доходы клиента, запросившего ссуду, но и движение средств на его счетах, категории его трат, характер его расчётов с организациями. К примеру, работающий на американском рынке UpStart (основан выходцами из Google) наряду со стандартными метриками учитывает в своём скоринге образование кандидата на получение кредита. Вплоть до его отметок, сферы его деятельности и карьерного пути.
Активно финансовые организации используют и данные операторов сотовой связи. Портрет заёмщика могут существенно дополнить сведения о том, насколько регулярно и насколько много он платит за услуги мобильной связи, часто ли совершает звонки из-за рубежа и так далее. Причём банку вовсе не обязательно иметь прямой доступ к такой информации: он может предоставить компании-оператору телефонный номер потенциального клиента и получить от неё в ответ скоринговую оценку, которая покажет, насколько проблемным обещает оказаться заявитель.
Востребованы и психометрические модели скоринга. Иначе говоря оценки, основанные на измерениях, которые помогают с определённой вероятностью установить базовые качества, склонности, паттерны поведения личности. Такие модели сегодня задействуют игроки самого разного калибра, включая одного из лидеров рынка кредитных оценок FICO.
Что происходит в России?
На отечественном рынке последняя инициатива – проверка кредитных историй родственников перед принятием решения о выдаче займа. История не совсем этическая и малоинформативная. Расскажем, почему.
В России за последние два года кредитов было выдано очень много. Соответственно росту их количества увеличивалось и количество «плохих» кредитов. По статистике НБКИ за 2012 год уровень заемщиков, просрочивших кредиты на срок свыше 60 дней в течение последних 6 месяцев, вырос с 7% до 9%. А количество просроченных счетов, по которым не было ни одного платежа, увеличилось до 576,736 тысяч, или на 31% по сравнению с данными 2012 года.
При этом если совсем недавно банки и кредитные организации полагались в основном на кредитную историю человека, величину его дохода, оценку FICO, то сегодня привычных данных мало. Во-первых, в силу необходимости эффективнее отсеивать мошенников и недобросовестных клиентов (например, склонных к рискованному финансовому поведению). Во-вторых, в силу того, что о существенной доли заёмщиков такой информации попросту нет, а если есть, то неполная. Следовательно, требуются иные критерии ранжирования тех, кто подаёт заявку на кредит, по степени благонадёжности.
Новый подход разработало БКИ «Эквифакс». Компания посчитала, что это отличный продукт для анализа заемщиков, о которых кредитору абсолютно ничего неизвестно — лицах без кредитной истории или с недостаточными сведениями о платежной дисциплине. По оценкам кредитной организации, у нее около 30 % таких клиентов.
При этом, по информации самого бюро, у них есть данные о 60 % рынка за исключением клиентов Сбербанка. Механизм уже запущен в качестве теста в 10 или более банках.
И уже есть косвенное подтверждение, что технология используется на практике:
«Одной из причин отказа в выдаче кредита может быть плохая кредитная история ближайших родственников, если Вы утверждаете, что сами ранее не кредитовались. Кроме того, на решение может повлиять асоциальное поведение (судимость, наркотическая и алкогольная зависимость) как заявителя, так и его родственников» — Дмитрий Шаркин, замдиректора Московского территориального управления ОАО КБ «Восточный», banki.ru
Как это работает?
Нововведение будет анализировать и оценивать риск дефолта исключительно на основании платежной дисциплины ближайшего окружения клиента банка. Кредитная история самого заемщика вообще не будет рассматриваться при анализе.
Кредитная организация сделает запрос по клиенту в БКИ, а то, в свою очередь, проверит совпадают ли данные с информацией о близких субъектах кредитных историй. Объектом изучения станут ФИО человека, его адреса регистрации и фактического проживания, контакты, сведения о созаемщиках, поручительстве и иные данные, отображенные в заявке.
При совпадениях механизм проанализирует платежную дисциплину родственников и посчитает коэффициент риска неполучения банком платежей в отношении самого заемщика. Полученные данные могут повлиять на итоговый скоринговый балл клиента, который и получит кредитная организация.
На данный момент в системе «Эквифакс» содержатся сведения о 60 млн граждан РФ. Вероятность того, что в базе данных найдется информация о его родственниках, составляет 80 %.
Наличие просрочек по кредитным платежам родственников и их размер напрямую повлияют на кредитный рейтинг заемщика. При этом система будет учитывать платежную дисциплину супругов, родителей и детей заемщика.
Самый высокий показатель дефолта система рассчитает при длительных неплатежах со стороны родителей — вероятность 9,7 %. Вторыми по риску для заемщика окажутся длительные неплатежи со стороны супруга — 5,5 %. На третьем месте оказались недолгие просрочки по кредитам детей — 5,4 %. При этом если у потенциального заемщика вообще не окажется родственников с кредитной историей, система автоматически учтет до 4,2 % в сторону дефолта.
В чём проблемы?
Систему сейчас тестируют в ряде банков, но она показывает себя неидеальной. За родственников можно принять и бывших супругов, не изменивших фамилию или однофамильцев, а мужа и жену с разными фамилиями не засчитать за родственников. И это лишь техническая часть проблемы, есть ещё юридическая, логическая и этическая.
«Во-первых, стоит вспомнить принцип «сын за отца не отвечает». В российском законодательстве нет ссылок на то, что граждане должны отвечать за действия своих супругов, родителей или совершеннолетних детей.
Во-вторых, подобная инициатива противоречит не только законодательству, но и здравому смыслу. Вполне состоятельный в финансовом отношении человек может иметь сына или дочь с плохой кредитной историей. И эта история никак не будет связана с благонадежностью и состоятельностью заемщика. Сколько примеров, когда у высокопоставленных родителей есть дети – игроки или зависимые от алкоголя и наркотиков
В-третьих, вызывают большие вопросы и практические механизмы реализации данной идеи. Спрашивается, а как в Бюро кредитных историй будут устанавливать родителей или супругов заемщика? Правом ведения оперативно-розыскной деятельности банки и подобные структуры не наделены. То есть, они будут действовать исключительно на основе собственных баз данных. И тогда в число неблагонадежных заемщиков могут попадать однофамильцы, бывшие супруги, не успевшие или не захотевшие поменять фамилию после развода» — Изабелла Атласкирова, юрист, генеральный директор ООО «СааС проект».
А также о том, какие инструменты скоринга существуют, об их эволюции, эффективности и возможном будущем. Кроме того, проанализируем, как банки используют цифровых двойников своих клиентов.
Естественный шаг в эволюции скоринга?
Чем выше риски для банков, тем активнее появляются новые инструменты скоринга. Прошлый скачок в темпах развития произошёл в кризис 2014-2015 года:
С 1 марта 2015 г. вступили в силу нормы 218-ФЗ, благодаря которым в кредитные бюро может передаваться информация, не имеющая никакого отношения к кредитам: данные о задолженности по алиментам, оплате жилья, коммунальных услуг и услуг связи и т.д. Кроме того, кредитные бюро научились обновлять скоринговые карты заемщиков на основе макроэкономических показателей.
Дополнительный скоринг начинают предоставлять и операторы сотовой связи. Как сообщили FutureBanking в пресс-службе «ВымпелКом», компания находится на стадии пилотов по скорингу с ограниченным количеством известных российских банков, хотя пока о возможности коммерческой эксплуатации говорить рано.
Имеет значение и развивающаяся работа с биометрическими данными:
В конечном счёте становится ясно, что будущее за искусственным интеллектом, нейросетями и сбором big data, включающих в себя максимум информации о каждом человеке. Рано или поздно, каждый заёмщик будет перед банком как на ладони, и это неизбежно. Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Council
Родня и кредиты. Российские банки будут оценивать заемщиков по новым правилам
Родня и кредиты. Российские банки будут оценивать заемщиков по новым правилам
Банки будут делать выводы о платежеспособности заемщика по кредитным историям родни. Метод придумали в бюро кредитных историй «Эквифакс». В тесте программы уже принимают участие более 10 банков. Причастность к проекту подтвердили «Ренессанс Кредит», Тинькофф Банк и ВТБ. Рассказываем, что это за система и для чего она была разработана.
Как будет функционировать система
Модель оценивает кредитные риски, опираясь на то, как расплачивались по займам родные заемщика. Сведения о самом человеке, желающем получить кредит, учитываться не будут. Банк, где клиент хочет получить кредит, отправляет в БКИ данные:
Программа ищет в базе родных клиента и изучает историю кредитов. На основании этого формируется рейтинг человека.
Информация о родственниках будет учитываться по-разному. Например, плохая кредитная история родителей окажет на решение банка больше влияния, чем наличие просрочек и долгов у детей. Дальние родственники (племянники, тети, дяди и т. п.) учитываться не будут.
Персональные данные родственников разглашаться не будут. Сообщается конечный скоринговый балл человека (кредитный рейтинг).
По данным бюро «Эквифакс», в их распоряжении сведения о кредитах в банках, составляющих 60% от всего рынка. В базе около 60 миллионов человек. Поэтому вероятность того, что при анализе данных клиента обнаружатся сведения о каком-либо родственнике, равна 80%.
Значит, практически в каждом случае можно будет легко выяснить, как члены семьи заемщика рассчитываются с долгами, и можно ли доверить такому человеку кредит.
Кто придумал такой подход, и зачем он нужен?
Разработчиком метода является БКИ «Эквифакс», а заказал модель Тинькофф Банк.
Как сообщают в банке, система будет нужна, чтобы оценить тех, у кого нет кредитной истории или слишком мало данных. Например, человек брал всего один небольшой кредит. Это новый сегмент клиентов, с которым активно работают Тинькофф и другие молодые банки. Он составляет около 30% от всех клиентов.
Запрашиваться данные о кредитных историях родственников будут не для всех, а только для этой группы клиентов. Это позволит банку получить хотя бы какие-то сведения о человеке и лучше просчитать риски.
Что говорят эксперты?
Некоторые представители банковской сферы принимают нововведение положительно. Как отмечают в Альфа-банке, методика позволяет проанализировать ближайшее окружение клиента. Это один из важных факторов, оказывающих влияние на финансовое поведение. Это убережет банк от риска потерять деньги.
Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка, уверена, что модель будет хорошо работать при выдаче автокредитов и займов наличными. А вот в случае с ипотекой она вряд ли пригодится, так как здесь родственники (чаще всего, супруги) обычно уже являются созаемщиками.
Однако проект получил гораздо больше отрицательных оценок.
Николай Мясников, заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро убежден, что для анализа обстоятельств, влияющих на клиента, такой системы недостаточно. Он уверен, что для получения полной картины нужны сведения из государственных органов, данные от операторов связи, из социальных сетей и т. д.
Такого же мнения придерживается глава Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. Он считает, что человека может характеризовать то, насколько своевременно он оплачивает мобильную связь и интернет, оплачивает ли он коммунальные услуги и т. п. Но самую большую предсказательную силу имеет непосредственно кредитная.
Крайне негативно оценил данную систему доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе. Он говорит, что вероятность ошибки в этой методике слишком высока.
По мнению ученого, есть слишком много примеров, когда один из членов семьи — злостный должник, а второй добросовестно выплачивает все кредиты. «Если банк о заемщике ничего не знает, то судить о его финансовом поведении по родственникам сродни с гаданием», — уверен Тереладзе.
Об этом же в интервью РБК говорит Николай Мясников. Он отмечает, что с такой системой банки начнут отказывать вполне благонадежным заемщикам только потому, что у них есть неблагонадежные родственники. Это увеличит число отказов, и может снизить доход банков.
Как выдают кредиты за рубежом, и есть ли там подобная практика?
Как пишет Credits.ru, в Европе и Америке система оценки заемщиков жестче, чем в России. Однако кредитные истории родственников там не учитываются.
Большое значение в зарубежных банках придается характеристике человека. Перед выдачей кредита могут опросить близких заемщика, его коллег, чтобы понять, насколько он добросовестный и ответственный человек. Но характеризуется только сам клиент. К данным о его родне банки не обращаются.
Credits.ru отмечает, что основное отличие российской банковской системы от зарубежной в том, что за границей человеку никогда не выдадут кредит на основании его неофициального дохода.
В нашей стране такие кредиты выдают охотно. Доказательством неофициального дохода может служить выписка из банковского счета, подтверждающая, что на карту регулярно поступает определенная сумма. В остальном за границей используются те же инструменты, что и в наших банках.
Новая система оценки заемщиков ужесточит выдачу кредитов. Но, как отмечают эксперты, это ужесточение не приведет к реальному снижению рисков. Добросовестность или недобросовестность родственников не может быть доказательством того, что клиент выплатит или не выплатит кредит. И даже если методика будет применяться некоторыми банками в дальнейшем, она вряд ли станет одним из основных инструментов.
Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей
К концу 2020 году россияне задолжали банкам 19,2 триллиона рублей. При этом около 10 миллионов заемщиков имеют просрочки или непогашенные обязательства перед банками. Такая ситуация вынуждает сотрудников банка тщательно проверять каждого клиента прежде, чем одобрить кредит.
Кредитная история — один из главных критериев, на который обращают внимание банки при выдаче кредитов. Рассказываем, что влияет на снижение кредитного рейтинга, как получить кредит заемщику с плохой историей, или как ее исправить, чтобы получить одобрение банка в будущем.
Кредитная история или кредитный рейтинг — это совокупность факторов, по которым банки оценивают благонадежность клиентов. Хорошая кредитная история — это отсутствие просрочек по текущим кредитам, а также один или несколько полностью погашенных кредитов.
Положительная кредитная история показывает, что у человека достаточно денег, чтобы вовремя выплачивать долг. Поэтому банки готовы снова выдавать ему деньги. Плохая кредитная история — это просрочки по текущим кредитам или «заброшенные» кредиты, по которым заемщик не вернул деньги. Низкий рейтинг показывает, что человек не справляется с долговой нагрузкой — он изначально не собирался возвращать деньги, либо его финансовое положение ухудшилось. Едва ли банки согласятся снова выдать кредит недобросовестному заемщику.
У тех, кто не оформлял кредит, нет кредитной истории. К таким заемщикам сотрудники банков относятся с опаской, ведь неизвестно, насколько добросовестным окажется новый клиент. Если у человека нет кредитной истории, банк может отказать в кредите или оформить его на небольшую сумму, например, на 30 000 ₽.
Информация о выданных кредитах хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в России работает девять таких организаций: каждый, кто когда-либо брал у банка деньги в долг, может найти информацию о себе в одной из них. Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится — ниже мы расскажем, как это сделать.
Узнать кредитную историю можно в любой момент. Это бесплатно, если запрашивать информацию не чаще двух раз в год. Ниже мы расскажем, как это сделать.
Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:
Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.
Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.
Знание кредитной истории поможет понять, на какую сумму кредита и под какой процент можно рассчитывать, на каких условиях банки согласятся его выдать, и стоит ли вообще обращаться за кредитными деньгами.
Проанализируйте текущее финансовое положение. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно два раза в год. Чтобы не платить за услугу, лучше самостоятельно проанализировать материальное положение. С большой долей вероятности банки откажут человеку с низким или нестабильным доходом, у которого есть просрочки по кредиту, неуплаченные штрафы или долги по алиментам.
Запросите кредитную историю в БКИ. Иногда банки отказывают благонадежным гражданам — тогда стоит подробнее разобраться, чем именно вызван отказ. Чтобы проверить информацию о себе, сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) через сайт Госуслуг или Центробанка.
Чтобы сделать запрос через Госуслуги, зайдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и выберите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Обработка запроса займет один рабочий день, и вы получите список БКИ, в которых хранятся ваши данные.
Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.
Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.
Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.
Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.
Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму. Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления.
Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.
Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.
Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.
Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей. Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги.
Создание или восстановление кредитной истории требует времени. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.
Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.
Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.
Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков. Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.
Привлеките созаемщиков. Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем. Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.
Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах.