если я погашу кредит досрочно как пересчитают сумму

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков

При досрочном погашении возможны два сценария:

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Источник

Перерасчет при досрочном погашении кредита

Выдавая кредит, банк предполагает долгосрочное гарантированное получение денег. Это те проценты, что заемщики платят за пользование деньгами банка. Любой банк заинтересован не только в возврате заемных средств, но и в соблюдении графика платежей. Соответственно, выплата кредита раньше времени банку невыгодна, он упускает запланированную прибыль.

О том, как производится перерасчет кредита при досрочном погашении, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.

Варианты досрочного погашения

На сегодняшний день во всем банковском секторе разрешено погашать кредитные обязательства досрочно. Но, далеко не каждый заемщик знает все нюансы таких процедур, что приводит к неприятным ситуациям. Все чаще встречаются случаи, когда человек, полностью закрыв кредитные обязательства, становится должником. Различаются следующие виды погашения кредита вперед графика:

Заемщик оплачивает остатки от занятой суммы и проценты за последний интервал времени, что пользовался кредитом. Это случается чаще всего при рефинансировании кредита. Когда заемщик нашел возможность взять заемные средства под более низкий процент или увеличил срок кредитования.

То есть, в новом кредите заемщик снижает либо переплату по кредиту, либо ежемесячный взнос. В данной ситуации действие первого кредитного договора прекращается, поскольку обязательства заемщика по нему выполнены.

Частичное досрочное погашение кредита. Это тоже весьма распространённая ситуация. У заемщика есть возможность платить больше суммы ежемесячного платежа. И он платит больше, чем предполагает кредитный договор, при этом оставаясь клиентом банка. В данном случае, сумма сверх ежемесячного платежа должна уменьшить сумму остатка по кредиту. Это влечет как уменьшение суммы выплаченных процентов, так и уменьшение срока действия кредита.

Условия досрочного погашения

По российским законам банк не может отказать заемщику в досрочном внесении денежных средств по кредиту. Так же, как и не имеет право вводить за это какие-либо штрафные санкции, неустойки. То есть, любой заемщик, если у него возникнет желание и возможность, может раньше времени полностью или частично выплатить кредит.

Тонкости погашения

Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.

Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.

Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Ответ на это вопрос зависит от системы формирования ежемесячного взноса. Большинство сегодняшних потребительских кредитов имеют аннуитетные ежемесячные платежи. Их смысл в том, что сумма платежа одинакова на всём его протяжении. То есть, в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из оплаты процентов, погашение же самой суммы кредита происходит в минимальном размере.

Альтернативой являются дифференцированные платежи. При них сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма по процентам уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть, в начале срока кредитования платежи будут больше, в конце – меньше.

При аннуитетной схеме выгодно гасить кредит только в начале действия кредитного договора, когда по условиям не происходит погашение тела кредита. При дифференцированных платежах досрочно погашение выгодно всегда.

Относясь к кредитованию как к финансовому инструменту, надо внимательно изучать условия кредитования, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов, использовать любые возможности для уменьшения собственной долговой нагрузки.

Как правильно погашать кредит досрочно

Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.

Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.

Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах. Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения. Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе. В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

Перерасчет процентов

Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.

Незаконные условия

Встречаются варианты, когда финансовые институты устанавливают минимальные суммы на «досрочку», что заметно осложняет выплату долга при частичном досрочном перекрытии.

Еще момент, когда погашение может быть произведено не ранее точно установленного срока, который также вводится банком. Подобные действия кредиторов незаконны и могут быть обжалованы в судебных инстанциях.

Банковские комиссии

В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.

Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.

Справка об исполнении кредитных обязательств

Заранее направив кредитору уведомление о досрочном погашении, внеся необходимую сумму на счет, нужно совершить еще одно действие. А именно – убедиться, что кредит закрыт. Для этого, через пару-тройку дней после полной оплаты желательно запросить у банка состояние кредитного счета.

Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 рублях, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.

Итак, долг полностью погашен, есть устное подтверждение от банкиров, но этого недостаточно. Потребуется запросить письменный документ, который подтвердит факт уплаты. Обычно, выдаются справки на бланке организации, где указано, что кредитные обязательства целиком исполнены.

Понадобится хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Таким образом, владея информацией по нюансам досрочного погашения, можно оградить себя от ненужных волнений и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита производится в обязательном порядке.

Комментарии: 8

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

остаток по кредиту был 102 978, оплатила частичное погашение 70 000, сделали перерасчет и к оплате осталось 42000. в выписке за месяц увидела что вычли проценты на 10000. правомерно ли это,

Уважаемая Светлана, без понимания условия договора кредитования ответить на ваш вопрос не представляется возможным.

При аннуитетных платежах сумма уплаченных процентов при досрочном погашении разве не уменьшается и не распределяется на сумму тела? При кредите в 10 лет с одинаковой ставкой через 5 лет, чем досрочное погашение кредита с дифф. платежами выгоднее погашения такого же кредита с аннуитетными платежами? Есть полная стоимость кредита, есть эффективная годовая ставка. Какая разница перестают вам проценты или тело и в каких пропорциях? Как меняется стоимость кредита от способа погашения по графику?

Иван, добрый день. Графики платежей при любых способах погашения задолженности и сумму переплаты вы можете рассчитать с помощью нашего кредитного калькулятора по этой ссылке.

Добрый день. Подскажите пожалуйста, когда при досрочном погашении комиссия банка самая маленькая? Что выгоднее при досрочном погашении, уменьшение суммы кредита или уменьшение срока выплаты? В первый год

Уважаемая Анна, рассчитать наиболее выгодный вариант вам поможет сотрудник банка, в котором оформлен кредит.

Если я погашаю ипотеку досрочно, т. Е закрываю года. Как мне делают пересчёт по таблице с верху внищ или снизу в вверх?

Уважаемая Виктория, уточните этот момент в вашем банке.

Источник

Как погасить все кредиты

И переплатить по минимуму

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

У вас есть лишние 10 тыс. в месяц, кредиты и мечта свозить детей летом на море. Что выберете?

Ainagul, смотрите, есть у вас кредитка, сумма долга по которой составляет 90 тысяч под 26% годовых. Вы исправно ежемесячно вносите минимальный платеж по ней 6500 руб. из которых 2000 уходят на погашение процентов. При этом у вас есть сумма сверх бюджета, но ее вы в кредит не вносите, а копите, чтобы затем положить в этот кредит и закрыть его сразу. Это своеобразная психологическая ловушка, когда кажется, что одним платежом гасить кредит выгоднее. Да, действительно выгоднее, но только если сумма есть уже сейчас, а не появится через полгода.
Если бы вы ежемесячно вносили не 6500, а 11500, не откладывая эти 5000, то сумма процентов начала бы уменьшаться и вместо 2000 вы бы постепенно проценты снижали до 1800, 1500 и т.д., потому что сумма процентов составляет часть именно от суммы, что вы должны банку. Значит с каждым таким платежом тело кредита бы уменьшалось и чистая сумма на погашение кредита была бы больше.

где совет не брать кредитов вообще (тем более на телефоны и т.п.)?

Алексей, он не актуален

Хорошая статья, спасибо!

Отличная статья. У меня 5 кредитов (не спрашивайте почему, я знаю что так не надо), и я с помощью калькулятора из этой статьи выбрал самый выгодный вариант погашения (погасил досрочно 250тр сэкономил 101тр). Еще момент, многие банки не дают сокращать срок кредита при досрочном погашении, только сумму.

Антон, Погасил все кредиты. Ура!

Спасибо за интересную годную статью

Спасибо за подробную аналитику!

Статья отличная! Постараюсь воспользоваться и погасить свои 9 кредитов: 2 моих и 7 моего мужа. И желательно разработать кредитный калькулятор по кредитным картам, чтобы было нагляднее, что погашать сейчас, а что потом

С Подработкой сейчас тяжело( коронавирусной же), а кредитных каникул нет, только по идиотскому закону когда твой доход снизился на 30%

А как поступить, если кредит аннуитетный?

Николай, это была в самом начале нужно снизить расходы, чтобы был какой-то дополнительный взнос на досрочную оплату. Тут значительно меньше расчетов, но срок погашения уменьшается

Зачем тебе Айфон в кредит?))) Что за статья такая.

Реально знаю такую ситуацию. Муж взял кредит на бизнес (условно, там еще хитрее) и умер от инфаркта. Компаньоны (опять же условные) отжали бизнес сразу, и она осталась с пятью детьми. До этого она, ясное дело, не работала, сидела дома с детьми. Теперь она пытается оформить банкротство, что в провинции очень непросто, а дети получают пенсию по потере кормильца. Добрые люди помогают вещами и продуктами. Ничего сказочного в такой истории нет, и читать про такое не весело и даже не поучительно.

Выгодно взять кредит и сразу ДО первого платежа- погашения ЗАПЛАТИТЬ. Сейчас очень много курсов, услуг, мед. процедур со стоимостью, в которую изначально включены % банку. Поэтому посмотрите график платежей и. оплатите сразу. А вообще, никакие кредиты невыгодны.

Елена, на самом деле это не так — проведу эксперимент, чтобы убедить вас, что выгоднее в первую очередь гасить всё-таки кредит с самой высокой процентной ставкой, независимо от суммы.

Предположим, у вас два кредита:
1. 1,5 млн рублей под 6% на 30 лет. Ежемесячный платеж 107 464,66 ₽
2. 100 000 рублей под 15% на 1 год. Ежемесячный платеж 9025,83 ₽.

И вдруг у вас появляются свободные 100 000 рублей, которые вы решаете потратить на досрочное погашение. По вашей логике, гасить досрочно нужно первый кредит, потому что сумма большая. Давайте посчитаем, что будет при разовом досрочном погашении на 100к. Уменьшать будем срок кредита.

Первый кредит закроется на 3 месяца быстрее, итоговая переплата по нему — 10 560 730,15 ₽. Второй кредит остается без изменений — мы закроем его за год, итоговая переплата — 8288,81 ₽. Общая переплата за два кредита — 10 569 018,97 ₽. При этом в первый год мы платим 116 490,49 ₽ в месяц (ежемесячные платежи по обоим кредитам), со второго года платим 107 464,66 ₽ в месяц, т. к. второй кредит уже закрыли.

А теперь рассмотрим всё-таки тот вариант, что предлагаю я: отталкиваться не от размера кредита, а от процентной ставки. Кидаем эти 100 000 рублей на досрочное погашение второго кредита — он сразу же закрывается, будто его не было. При этом у нас освобождаются 9025,83 ₽ в месяц, которые мы должны были платить по этому кредиту — абзацем выше я считал, что при досрочном погашении первого кредита мы будем платить в первый год 116 490,49 ₽. Чтобы эксперимент был чистым, эти освободившиеся деньги вы должны спускать не на что-то абстрактное, а на погашение кредита — тогда в обоих случаях у вас будет одинаковая ежемесячная нагрузка и мы сможем сравнить эти два способа.

Что получается: кредит № 2 мы закрыли полностью, а по кредиту № 1 теперь в течение первого года будем доплачивать освободившиеся 9025,83 ₽ — тоже пускаем на уменьшение срока.

Результатом будет переплата по кредиту № 1 — 10 551 533, 64 ₽. Почти на 20 тысяч меньше, чем в первом случае.

Что мы имеем: в обоих случаях мы ежемесячно тратили на кредит одну и ту же сумму: в первый год — 116 490,49 ₽, со второго года — 107464,66 ₽. Но когда мы гасили досрочно кредит № 1, итоговая переплата была больше на 20 тысяч рублей. Поэтому выгоднее гасить кредит с высокой ставкой, а освободившиеся деньги тратить на менее дорогой

Источник