если закрыли счет по 115 фз как открыть в другом банке
Если закрыли счет по 115 фз как открыть в другом банке
В жизни предпринимателя случается всякое. Самое неприятное, с чем можно столкнуться – блокировка своего расчетного счета на основании положений Федерального закона 115-ФЗ, который призван бороться с легализацией прибыли, полученной преступным путем.
На практике банки не всегда правомерно применяют статьи этого закона, в результате страдают честные бизнесмены. После блокировки им довольно сложно открыть счет в других банках, так как к ним относятся с предубеждением. Поэтому им не помешает профессиональная помощь в открытии расчетного счета, если существующий ранее был заблокирован.
Федеральный закон 115-ФЗ: в чем опасность для предпринимателя?
Принятый еще в 2001 году Федеральный закон 115-ФЗ активно стал применяться в последнее время. Возможно, это связано с тем, что в разгар экономического кризиса государство в очередной раз принялось «закручивать гайки». В итоге от повсеместного применения положений ФЗ пострадали, главным образом, представители малого и среднего бизнеса.
Цели закона ясны и даже благородны: препятствовать легализации доходов, которые были получены преступным путем. Банкам позволяется временно блокировать такие счета до момента, пока предприниматель не представит документы, которые подтверждают законность и юридическую «чистоту» операции. Фактически закон развязывает руки кредитно-финансовым учреждениям и позволяет им закрывать счета предпринимателей (а также физических лиц) при малейших подозрениях. Согласитесь, неудобно, когда в процессе стандартной рабочей деятельности счет внезапно блокируется, транзакции «повисают», и приходится тратить время и деньги на восстановление доступа к собственным средствам.
Последствия блокировки счета «по статье» для предпринимателя опасны еще и тем, что открытие расчетного счета в банке после такого весьма затруднительно. Иными словами, если хотя бы раз было произведено закрытие счета в соответствии с положениями ФЗ №115, бизнесмен попадает в некий «черный список». И до тех пор, пока ему не удается восстановить доступ к счету, вести предпринимательскую деятельность он не может. Если ИП могут обойтись без расчетного счета в которых случаях, то ООО или акционерные общества иметь его обязаны.
За что блокируют счета?
Согласно статистике, более 40% заблокированных счетов закрываются на основании ФЗ №115 «О противодействии легализации. », а именно – на положениях п. 6-7. Так, счета правомерно временно прекратить обслуживать, если:
Стоит отметить, что в блокировке счета по статье предприниматель виноват далеко не всегда. Например, он просто не мог знать, что его очередной заказчик связан с преступным миром или террористами. Не исключены и ошибки из-за совпадений персональных данных. В любом случае, помощь в регистрации нового ИП или ООО, а также в восстановлении доступа к счету такому предпринимателю не помешают.
Усложняет жизнь бизнесмена и то, что банки могут произвольно приостановить обслуживание счета, если:
В этих случаях доказать свою правоту очень сложно.
Есть ли жизнь после 115-ФЗ?
Если счет предпринимателя оказался заблокирован, ему следует:
На практике даже предоставление всех документов не гарантирует, что жалоба будет рассмотрена в указанный срок, а счет разблокируют. И если небольшие банки идут навстречу клиенту и пытаются как-то разрешить ситуацию, то крупные в этом отношении отличаются значительной неповоротливостью. Ответа от них приходится ждать довольно долго, а всё это время деятельность стоит на месте, контракты срываются, предприниматель терпит убытки.
Наиболее частая ссылка в этом случае – на запрет на осуществление операций со стороны Росфинмониторинга, на действия которого банк, действительно, повлиять не в силах.
Стандартный срок блокировки – 45 дней. Пока счет заблокирован, то снять или перевести с него деньги не получится. После истечение этого срока банк автоматически закроет предпринимательский счет, а деньги переведет на обычный счет «до востребования», откуда их можно будет снять без всяких проблем.
Но потеря времени и, возможно, «подвисшей» транзакции (да, бывает и такое, что деньги со счета «уходят» в неизвестном направлении) – не единственные последствия блокировки счета на основании Федерального закона №115.
Второе существенное последствие – сложности с открытием счета в этом же самом или других банках. Служба безопасности даст отрицательный ответ, если увидит, что в прошлом предпринимателя имеется заблокированный счет, так как не захочется связываться с бизнесменом, чья деятельность уже подпадала под подозрения.
К кому обратиться за помощью?
Итак, при обращении в другие банки предпринимателю, имеющему «за плечами» закрытый по статье закона 115-ФЗ счет, придется гораздо чаще слышать отказ, чем согласие. Особенно, если у него был открыт счет в крупном банке, а операции действительно имели оттенок незаконности. Службе безопасности проще дать отрицательный ответ, чем выяснять, имел ли отношение предприниматель к преступным группировкам или его счет закрыли вследствие простого подозрения (или по недоразумению).
Самостоятельно заниматься открытием расчетного счета довольно проблематично по ряду причин:
Поэтому за помощью в открытии расчетного счета для фирмы мы советуем вам обратиться в нашу компанию – ООО «Аудит Бизнес Финанс Груп».
Мы имеем многолетний опыт открытия фирм и ИП в городе Москве, оказываем полное юридическое сопровождение и добиваемся отличного результата.
Одно из наших ключевых направлений – открытие новых расчетных счетов. Мы имеем партнерские отношения с множеством крупных банков, и может в считанные минуты связаться с каждым из них. Это существенно сэкономит ваше время, так как мы возьмем на себя:
Конкретный выбор, в каком банке открыть расчетный счет, останется за заказчиком. Мы подготовим обзор условий тех учреждений, которые дали согласие на открытие счета, несмотря на то, что предыдущий был закрыт на основании ФЗ-115.
Почему стоит выбрать нас?
Мы – команда профессионалов. За плечами каждого из нас – многолетний опыт бухгалтерского и юридического обслуживания фирм различного уровня. Мы убеждены, что современным отечественным предпринимателям крайне необходима грамотная юридическая помощь – без нее в нашем обществе просто не выживешь. В условиях, когда постоянно меняются законы, а государство стремится получить свою долю от доходов предпринимателей тем или иным способом, без профессиональных консультантов не обойтись.
ООО «Аудит Бизнес Финанс Груп» предлагает свою помощь в открытии счета для ООО или ИП даже после такой тяжелой ситуации, как блокировка счета на основании закона №115-ФЗ «О противодействии легализации. » и по другим причинам.
Почему вы должны обратиться к нам? Вот всего лишь несколько причин:
Обращение за помощью в открытии расчетного счета в нашу фирму значительно повысит ваши шансы на успех. Мы не только посодействуем в получении новых «координат» для ваших операций, но и убедим банк в юридической чистоте вашей деятельности. При необходимости поможем разблокировать счет, если его наличие для вас принципиально.
Обратите внимание и на другие наши юридические услуги. Мы можем:
Доверьте рутинную работу нам, освободите себе время для более важных дел – сконцентрируйтесь на бизнесе, позаботьтесь о семье или просто отдохните.
Специалисты ООО «Аудит Бизнес Финанс Груп» обеспечат вам юридическую защиту и окажут сопровождение любых операций. С нами вы – в полной безопасности.
Обращайтесь к профессионалам! Ведь мы окажем любую помощь в открытии расчетного счета – и никакой ФЗ-155 не страшен!
Вам понравился материал? Поблагодарить легко! Будем весьма признательны, если поделитесь этой статьей в социальных сетях.
Блокировка по 115-ФЗ. Практические рекомендации
Одна из главных проблем предпринимателей это жесткий контроль со стороны банков. 115-ФЗ, Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризму.
В последнее время участились случаи блокировки банками расчетных счетов компаний по 115-ФЗ. Поэтому сразу оговоримся, мы рекомендуем своим клиентам открыть два расчетных счета в организации.
Кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными. Инициатором блокировки расчетного счета выступает служба финансового мониторинга банка, которая не подчиняется Управляющему конкретного отделения и «договориться» тут не представляется возможным.
Чаще всего под блокировку попадают счета ИП и малого бизнеса.
Чтобы избежать блокировки расчетного счета службой финансового мониторинга следует соблюдать ряд правил и условий.
Эти правила касаются как вашей организации, так и ваших контрагентов, расчеты с которыми проходят по расчетным счетам:
Юридическое лицо НЕ должно быть внесено в списки банков по 639-П.
Юридическое лицо НЕ должно иметь массовый адрес регистрации.
Генеральный директор и учредитель НЕ должен быть массовым (не более 3-х юридических лиц).
На генеральном директоре НЕ должно быть брошенных ранее (закрытых по инициативе налогового органа) юридически лиц.
Штатная численность сотрудников более 1-го человека (численность определяется в зависимости от оборота по счету и вида деятельности юридического лица).
Заработная плата по одному сотруднику должна быть не ниже прожиточного минимума, установленного для региона, в котором осуществляется деятельность.
Директор компании должен по требованию банка выходить на связь с сотрудником банка для подтверждения операции.
Назначение платежа, указанного в платежных поручениях должно содержать конкретику (неприемлемо написание «за товар» или «за услугу» или «за работы»).
Не проводить операции по счету на суммы менее 600 тысяч рублей в адрес одного контрагента с одним и тем же назначением платежа в один день (дробление платежей выявляет электронная система банка).
Не должно быть резких изменений оборотов по счету.
Суммы налогов, оплаченных с расчетного счета компании должны составлять не менее 1,1% от исходящего оборота по счету. Если у Вас несколько расчетных счетов, то по каждому расчетному счету необходимо показывать налоговую нагрузку от оборота.
Банк проверяет наличие обязательных платежей: арендная плата, заработная плата, хозяйственные расходы (канцтовары, вода, мебель и прочее).
Все расчеты, производимые юридическим лицом должны соответствовать основному виду деятельности, указанному в анкете, которую вы заполняли при открытии счета (заранее информируйте банк обо всех изменениях).
Все, что не соответствует основному виду деятельности организации банк рассматривает как «ломку платежа». Подозрения могут вызвать такие операции по расчетному счету как:
средства поступают на расчетный счет с НДС, выходят без НДС (более 10% от общего оборота)
средства поступают с одним назначением, а выходят с другим назначением платежа (более 10% от общего оборота).
Если количество ваших контрагентов один-два на вход и выход денежных средств, это повод службы финансового мониторинга рассматривать вашу организацию как «транзитную».
На данный момент многие банки проводят контроль идентификатора устройства клиента (IP-адрес) на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации “противолегализационных” мероприятий.
Если все же блокировка или приостановление операций по счету произошли.
П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. На период получения ответа от клиента и его обработки банк приостанавливает операцию, которую считает сомнительной.
На практике коммерческие банки сначала блокируют все операции по расчетному счету, далее поступает запрос из банка на предоставление документов, обосновывающих ту или иную операцию, которая вызвала подозрение службы финансового мониторинга.
Чаще всего запрос бывает довольно объемным и банк просит дать письменные пояснения по всей деятельности организации с предоставлением всей первичной документации за период (как предыдущий, так и текущий), а также бухгалтерской и налоговой отчетности. Рекомендуем в указанные сроки предоставить банку все пояснения и документы. Если произошла такая ситуация, что вы не успеваете предоставить все документы в указанные сроки, то необходимо связаться (а в идеале в письменном виде по банк-клиенту) с сотрудником банка и предупредить о возможном увеличении срока предоставления документов с обязательным указанием причины.
Многие считают, что при блокировке одного счёта можно без проблем закрыть этот счет (даже не предоставляя документы), открыть другой и продолжать деятельность. Однако, это не так! Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.
Как только банк блокирует расчетный счет, информация сразу же направляется в службу Росфинмониторинга и юридическое лицо попадает в «черный список» банков.
Максимально быстро вы можете получить доступ к своим средствам «зависшим» на заблокированном счете только переведя свои средства на другой расчетный счет. Но и тут есть подводные камни…
Если расчетный счет заблокирован службой финансового мониторинга и на нем «зависли» денежные средства, банк часто предлагает закрыть расчетный счет и перевести свои средства на расчетный счет, открытый в другом банке с назначением «перевод средств в связи с закрытием счета».
Это означает, что банк таким образом избавляется от вас как от «плохого» клиента и вносит вас в «черные списки». В своей работе нам удалось найти лояльные банки (Райффайзенбанк, ОТП), которые разрешают сначала вывести свои средства, а затем уж закрыть счет и при этом НЕ вносят вас в «черные списки». При этом назначение платежа может выглядеть примерно так «Перевод собственных средств при закрытии счета по Заявлению клиента». Но это должна быть инициатива самого клиента, который не согласен на первый вариант и просит банк пойти ему на встречу и принять заявление на закрытие расчетного счета.
Исходя из нашего опыта, мы не советуем закрывать расчетный счет, по которому произошла блокировка до момента выяснения причин блокировки и до того, как банк рассмотрит предоставленные документы и даст письменный ответ. Это связано с тем, что если в отношении вашей компании или ИП есть записи в списке 639-П, то их видят все банки без исключения. Поэтому, разберитесь с ситуацией в текущем банке, прежде чем закрывать расчетный счет.
Вас внесли в «черный список».
Если банк рассматривает ваши пояснения и документы и все же выносит отрицательный решение и вносит вашу организацию в списки по 639-П, это не повод прощаться с вашим бизнесом!
С марта 2018 г. на основании п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ клиент, получивший отказ, имеет право представить в банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в проведении операции. Банк обязан рассмотреть пояснения клиента и не позднее 10 рабочих дней сообщить вам о своем решении.
Если все в порядке, то сообщение об устранении оснований, по которым ранее было принято оспариваемое решение, банк должен направить:
Если полученные от вас документы и сведения не удовлетворят банк, то он обязан письменно сообщить клиенту о невозможности устранения оснований, по которым принято решение.
Получив такой негативный ответ, вы можете обратиться в межведомственную комиссию, которая создана при ЦБ и направить на рассмотрение жалобу и документы и/или сведения, подтверждающие необоснованность банковского отказа. Комиссия состоит из сотрудников ЦБ и Росфинмониторинга.
Причем обратиться в межведомственную комиссию можно как отправив письмо Почтой России, так и через электронную приемную.
В течение 20 рабочих дней со дня получения жалобы межведомственная комиссия должна ее рассмотреть. Она либо поддержит решение банка, либо заставит его пересмотреть ранее принятое решение. Не позднее 3 рабочих дней со дня принятия своего решения комиссия сообщит о нем как клиенту банка, так и самому банку.
Решение межведомственной комиссии обязательно к исполнению для всех банков! Соответственно, клиентам, восстановившим свое честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в «черный список», то их оттуда удалят.
Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму можно посмотреть на сайте Росфинмониторинга.
Помогают ли резервные счета обезопасить бизнес при блокировках по 115-ФЗ
На канале Баблишко разместили советы, как обезопасить свои средства от блокировки.
В последнее время, в связи с ужесточением антиотмывочного законодательства, достаточно популярным явлением стало открытие т.н. «резервных» счетов. Это объясняется следующим.
Как правило, после блокировки счета банк предлагает закрыть счет, с последующим переводом денег в другой банк, или забрать деньги с «заградительным» тарифом.
Чтобы не тратить деньги на заградтариф (а это от 10% от суммы в зависимости от банка), необходим второй (резервный) счет в другом банке.
Потому что если вы пойдете открывать счета после того, как оказались в стоп-листе, то вероятность того, что вас где-то пустят на порог, крайне мала.
Поскольку в 90% случаев, кроме «блокады» счета, банк отключает компанию от системы ДБО, необходим визит директора с «юристом».
Готовим два документа: заявление о закрытии счета и платежное поручение на бумажном носителе.
Это очень важно. Поскольку если к вам на второй счет деньги придут со второй формулировкой, то они будут сразу же заблокированы. Если с первой, то у вас будет до суток времени (срок «окна» зависит от того, как работают внутренние информационные системы конкретного банка), чтобы что-то с ними сделать дальше.
Этот способ срабатывает далеко не во всех банках, но иногда позволяет получить деньги с минимальными потерями.
Подписчики Баблишка оставляют свои комментарии:
1. «Сейчас, даже при том, что вы открываете слип-счёт заранее, перевод ДС на него с заблокированного счета приводит к аналогичным мерам со стороны кредитной организации, в которой вы открыли этот слип-счёт.
Единственный более-менее гарантированный способ — это в момент блокировки счета номер 1 (назовём так основной счёт), вы начинаете раскачивать счет номер 2 (который до этих пор был слипом), причем именно раскачивать в течение двух-трёх недель. т. е. просите одного из ровных поставщиков закинуть небольшую сумму (до 100 000) за услугу/товар согласно вашего основного ОКВЭДА, далее оплачиваете аренду, хозку, канцтовары, з/п и налоги. Понятное дело, это все вы оплачиваете не с одного поступления, а с двух-трёх (каждое не более 100 000), также параллельно оплачиваете контрику услугу/товар (за что вам до этого поступало).
Далее, спустя две недели вы начинаете увеличивать оборот, подключая новых покупателей. Но при этом стараетесь не пользоваться помойками (если что, нормальные менеджеры в банках с радостью помогут отмести контриков из списков ЦБ), и уже когда у вас оборот примерно равен 50% от зависших на 1 счёте, их и переводите.
Опять же, есть маленький нюанс: заранее в банке где открыт счет номер 1 (до его закрытия, не блокировки, а именно закрытия) просите дать справку о благонадёжности компании.
Далее, т.к. вы старательно изображали ровного клиента, спокойно предоставляете все документы, прикладываете сопроводительное письмо о роде деятельности вашей компании. И в 60% случаев вас разблокируют и дадут работать.
И, чуть не забыл, как только вы переводите ДС с 1 счета на счёт 2 — ждите выездной проверки СБ банка».
Нормально к такому назначению относятся Сбер и ВТБ, а Альфа, Локо, Модуль, Тиньков „локают“ на входе. По остальным банкам закономерности нет (более-менее лояльные СМП, ОТП ).
Есть вариант сделать это через мелкий ком.банк по договорённости, но там банкиры попросят тоже нормально.
Мы чаще пользуется возвратом. Финмоны нормально относятся к назначению, если нет возможности вернуть туда, откуда пришли. Берём компанию и счёт, куда надо вывести, отправляем на локнутый небольшую сумму до 50 тыс., делаем письмо о возврате суммы, которая застряла. Для убедительности, приносим акт сверки и иногда претензию. Выводим, куда нужно, без гадского назначения.
Сейчас, кстати, многие банки выводят на 3-е лицо даже без подтверждения оснований, но с гадским назначением.
Совет: по возможности, выводить на более белые конторы и в те банки, где нормальной компании это назначение простят».
3. «После блокировки счета Сбером, единственный банк, который мне открыл счет онлайн и без проблем, — это Возрождение. Причем с минимальным пакетом доков. Платежка со Сбера была с формулировкой „перевод собственных средств“. Республика Дагестан».
4. «Из практики нюанс — удавалось переводить с произвольным назначением при закрытии в ВТБ-БМ и Альфе.
У Альфы, чтобы не попасть на 10% комиссии, нужно закрывать счёт сразу при блокировке БК, можно прямо через письмо в БК (не нужно вызывать директора в этом случае).
Назначение и реквизиты (закрывать можно на контрагента, иногда даже прям на физика пускают!) пишем в заявлении во 2-м пункте.
В ВТБ-БМ вопрос решается в ручном режиме в отделении, но решается. И тоже можно уговорить на отправку на контрагента.
В Сбере все тупо, система не гибкая, в 1 из 10 случаев удавалось протолкнуть бумажное ПП, но после компанию жесточайше заблокировали даже на зачисление».
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
Как не попасть под 115-ФЗ. Под прицелом каждый
Допустим, вы руководитель или финансист какого-то крупного предприятия. Ладно, не крупного, а среднего. Или даже мелкого. Хорошо, нет никакого предприятия, вы просто индивидуальный предприниматель. Или самозанятый гражданин. А может быть, вы просто физлицо? Кем бы вы ни были, наверняка вы имеете счет в банке. На этот счет иногда приходят деньги. А иногда уходят. Бывает такое? Ну вот! Можете смело считать себя потенциальным объектом ФЗ-115.
Содержание статьи
Любой держатель банковского счета рискует заинтересовать госорганы, ответственные за исполнение Федерального закона №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Закон, ставший в последние пять лет настоящим кошмаром предпринимателей, был принят еще 20 лет назад. Никто толком и не знал о его существовании, но в 2016 резко изменилась практика применения ФЗ-115, действие которого касается очень многих сфер деятельности — от обналички до использования налоговых схем.
Любой банк, в котором вы обслуживаетесь, может счесть какую-нибудь операцию по счету сомнительной. Тогда он вправе заблокировать операцию вплоть до момента, когда рассмотрит ваши объяснения и сочтет их убедительными.
Нередко заблокированным оказывается, помимо самой операции, еще и доступ к банку-онлайн, а то и полностью счет. А это уже очень серьезная проблема. После блокировки счета невозможно открыть новый в другом банке. Да и новое юридическое лицо зарегистрировать не получится.
Что вызовет у банков подозрение
Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг
Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ) был создан в ноябре 2001 года. Через два месяца после принятия 115 ФЗ. Это не совпадение. Одна из основных задач Росфинмониторинга, главного подразделения финансовой разведки страны — реализация 115-го закона.
Эта структура имеет полномочия на запрос практически любой информации по движению денежных средств на счетах предпринимателей и организаций.
В 2021 году введены новые правила, по которым банки отчитываются перед Росфинмониторингом.
Отныне обязательному контролю подлежат:
Еще одно нововведение. С 2021 года структуры, работающие с денежными средствами или другим имуществом своих клиентов, не обязаны отчитываться по всем без исключениям операциям, фигурирующим в ФЗ-115. Росфинмониторинг интересуют только платежи, относящиеся к виду деятельности вышеназванных организаций.
Какие операции с наличными под особым контролем у банков
Есть конкретные признаки неблагонадежности клиента, которые у банка могут вызвать подозрение в нарушении ФЗ-115:
Начинающие предприниматели и физлица — в зоне риска
Крестина Горбачева работает в Сбербанке менеджером по работе с ключевыми клиентами. Она утверждает, что больше других должны опасаться санкций, предусмотренных за нарушение ФЗ-115, начинающие предприниматели.
«Они даже не подозревают о действии 115-ФЗ и по незнанию совершают те действия, которые ведут к блокировке счета. Снимают со счета много наличных, быстро и часто переводят деньги на карты физических лиц. Для предпринимателя это может быть экономически оправдано и справедливо, а для банка такие действия — сигнал для проверки.
Кроме того, 115-ФЗ призван, в числе прочего, бороться с фирмами-однодневками. Поэтому службы безопасности банков пристально следят именно за новыми, недавно созданными компаниями и держат на контроле их действия»
Согласен с Крестиной и Евгений Жариков, финансовый консультант фирмы «БЛСЕ-Керамика»:
«Попасть под 115-ФЗ можно по трем причинам: за дело, по дури, для плана. Тот, кто нарушает закон осознанно, знает, как это сделать максимально безопасно и попадается редко. Самый незащищенный сектор — честный мелкий бизнес. Одно дело, когда ты крупная организация со штатом бухгалтеров, умеющих правильно оформить сделку или, если не повезло, отбиться от нападений. Совсем другое — мелкие. Им очень трудно разжать любовные объятия контролирующих органов. А попасть в них можно в любой момент. Хотя бы для плана»
Какую информацию нужно предоставлять банку
Банк может заинтересоваться практически любой информацией о вашей фирме. Вплоть до справки о деловой репутации из другого банка, в котором вы обслуживаетесь. В списке запрашиваемых документов наверняка будут платежные поручения об уплате налогов, договоры купли-продажи со всеми сопутствующими документами (счет-фактура, товарно-транспортная накладная, допсоглашения и т.д.), штатное расписание с документами об уплате НДФЛ, информационная записка с подробным обоснованием экономической целесообразности проводимых по счету операций. На самом деле, что угодно может оказаться в этом списке.
Татьяна Секерина, индивидуальный предприниматель в концертно-развлекательной сфере, поделилась своим опытом:
«Как это обычно бывает, карту заблокировали в выходной. В субботу. Никаких уведомлений не приходило, просто столкнулась с тем, что моя карта физлица не работает. Позвонила в Сбербанк спросить, что у меня с картой. И вот тогда узнала о блокировке ипэшного счета и карты, а заодно и о существовании 115-ФЗ. Банк сказал, что я должна «подтвердить движение денег». У них были вопросы не по конкретному переводу, а по всем операциям больше определенной суммы за последнее время. К счастью, я всегда храню договоры, акты, чеки. Хотя по закону ИП не обязан сохранять первичную документацию. Налоговая этим не интересуется.
Как не попасть под 115-ФЗ. 9 правил
Как поступает банк, если считает операцию подозрительной
Закон позволяет банку выполнить следующие действия:
У разных банков могут быть разные алгоритмы действий и разные списки запрашиваемых документов. Здесь мы говорим о том, что может сделать банк, а не о том, что он точно сделает.
Что делать, если банк заблокировал счет
Быстрый и квалифицированный отчет банку часто может спасти ситуацию.
Евгений Жариков ответил так:
«Со 115-ФЗ я знаком не только в теории, но и на практике. Подозреваю, был одним из первых, кто под него залетел. Это было совсем давно, никто еще толком ничего не знал и не сталкивался с этой проблемой. У меня как у ИП был счет в банке… он закрыт давно, уже можно его называть, в банке «Солидарность». На счету висела сумма 354 рубля. И вот мне блокируют счет и требуют обосновать операцию, по которой один пионерский лагерь мне перечислил 3500 рублей.
А я как раз накануне купил клуб лазертаг. В тот момент у меня было время, настроение, понимание и нужные документы. Мое объяснение с трудом поместилось на 4 страницы мелким шрифтом. Я подробно рассказал о работе и предоставил чеки на покупку изделий «Автомат Калашникова», «Пулемет Дегтярева» и тому подобное. 3500 рублей мне перечислили за сдачу во временную эксплуатацию всех этих автоматов и пулеметов. Отстали моментально»
Из этой истории становится понятно, что оперируют антиотмывочным законом не бездушные машины, а живые люди, которым действительно может хватить для снятия подозрений внятного объяснения, подкрепленного документами.
Выигрывает тот, кто не надеется, что проблема растает сама каким-то чудесным образом. Чуда не произойдет. И даже если у вас нет возможности ответить банку качественно и квалифицированно, ответьте хоть как-то. Пусть они видят, что вы заинтересованы в решении проблемы и пытаетесь что-то сделать.
ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации 18-МР 19МР. Это достаточно внятный текст, который содержит критерии, позволяющие отнести контрагента к подозрительным по 115-ФЗ. Если получили претензию, открывайте рекомендации и пишите ответ по перечисленным критериям. Делайте это скрупулезно, не упуская ни одного пункта. Пусть даже вам кажется, что этот критерий точно не про вас, не поленитесь, опровергните и его. Подшейте к ответу совершенно все документы, которые удастся отыскать.
И никогда не выбрасывайте чеки или платежные поручения. Всегда будьте готовы к ответу на запрос из банка. Пусть лучше эти папочки с чеками вам не пригодятся никогда, чем возникнет ситуация, когда вам нечего будет ответить. Хороший бухгалтер всегда немного параноик.
Сергей Степашин, индивидуальный предприниматель, занимающийся грузоперевозками:
«Многие ИП работают с одним контрагентом. Для того, собственно, и создавались. Ничего противозаконного в этом нет, но 115-ФЗ расценивает это как яркий признак преступной деятельности. Я был очень лакомым клиентом для банка: приличные обороты, депозит у них держал. Никогда никаких проблем. Вдруг блокировка. Как обычно в таких случаях, узнал случайно, объяснений никаких. Менеджер, который меня вел, тоже в шоке, но ничего не может поделать — не в его власти. Стали выяснять. Единственная претензия — почему работаешь с одним контрагентом?
Что я делал? Тут же открыл счет в другом банке. Клиентам сообщил о новых реквизитах, туда и пошли транзакции. Параллельно начал отбиваться в старом банке. Отбился. С трудом, долго, но удалось. Разумеется, в новом банке сразу интересуются, не связано ли открытие счета у них с ограничениями по обслуживанию? Нет, не связано! Выдержал паузу в два месяца и перевел деньги со старого счета на новый.
Что я могу посоветовать? Выбирайте правильный банк. Виртуальные банки (а особенно самый известный, который до недавнего времени за перевод от него 30% брал) — абсолютное зло. Когда у них нет ни офиса, ни менеджера, тобой занимается машина, ты не можешь ничего доказать и объяснить, просто потому что некому. Банков-гигантов тоже нужно избегать. Они инертны, на решение самой мелкой проблемы уходит уйма времени, а время в нашем случае — деньги. Совершенно конкретные, а не фигуральные»
Как это работает. Внутренняя банковская кухня
Есть при банках служба, которая называется малопонятным и сложнопроизносимым словом комплаенс. Их уставная задача — следить за тем, чтобы не нарушалось действующее законодательство. Это не машина, а живые люди, прошедшие обучение в Центробанке. Комплаенс призваны защитить свой банк от возможных претензий к нему со стороны ЦБ.
Как только вы попали под прицел комплаенс, тут же блокируется ваш счет. Да, это не очень корректно называть блокировкой. По закону заблокировать счет можно исключительно в случае доказанной экстремистской деятельности.
Ну а дальше вы будете собирать документы, оправдываться, вас будут изучать, подозревать. И тут возможны два варианта, по которым будут развиваться события.
Предположим, вы смогли в конце концов сформировать пакет документов, объясняющий ваши действия. Отлично, расходимся по местам и продолжаем работать.
Но бывает и так, что отбиться не получается. Банк парализует ваш счет, всячески дает понять, что удачного выхода из ситуации не светит. И вот в тот момент, когда вы решаете, что пришло время из этого банка бежать, выясняется, что на сайте банка в открытой оферте прописан пунктик, который почему-то раньше не привлекал вашего внимания. А там черным по белому указано, что если счет закрыт по вине клиента, банку причитается до четверти вашего остатка на счете. Бывают вегетарианские банки, которые берут 15%. Но чаще — 20.
Тут ваши отношения с этой кредитной организацией и подходят к финалу. Что дальше? Дальше новые отношения с новым банком. И вы туда приходите с огромной табличкой на груди, на которой написано «Не прошел проверку по 115-ФЗ». Как думаете, попробует новый банк присмотреться к вам повнимательнее? Наверняка попробует.
Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу
Банк не единственная структура, которая обязана информировать контролирующие органы о подозрительной финансовой деятельности фирм и предпринимателей.
Бухгалтеры, нотариусы, адвокаты, юристы, аудиторы — все они не просто могут, а обязаны сообщать в Росфинмониторинг о ставших им известными сделках, возможно попадающих под Федеральный закон №115.
Любопытно, что закон требует от вышеперечисленных категорий не просто уведомить Росфинмониторинг, а сделать это без предупреждения. В противном случае они сами станут мишенью.
Эта норма была в законе давно. Но в 2018 году Росфинмониторинг настойчиво напомнил бухгалтерам, нотариусам и юристам об их обязанности. А чуть позже вышли поправки к закону, в которых, наряду с ними, упоминались уже и аудиторы. Раньше требование касалось их не в полной мере. До 4 мая 2018 аудиторы должны были сообщить о вскрытых нарушениях руководству фирмы, и только потом, через три месяца, если меры по устранению нестыковок не были приняты, доложить о них Росфинмониторингу.
В 2018-м после публикации новых норм поведения, соцсети наполнились сообщениями от бухгалтеров и других упомянутых категорий, которые торжественно обещали своим клиентам никому ничего не сообщать. Но давайте трезво смотреть на вещи. За недоносительство предусмотрены серьезные штрафы, и вряд ли многие захотят идти на риск.
Важное о 115-ФЗ в 2021 году
Федеральный закон №115 хоть и увидел свет 20 лет назад, но всегда остается актуальным. Чуть ли не каждый год к нему принимаются «омолаживающие» поправки.
Налоговики и Центробанк давно стараются взять под контроль наличку, которая ходит в бизнесе. Но до последнего времени все усилия были тщетны. При возникших подозрениях начиналась долгая и не всегда результативная переписка между ведомствами — запросы, ответы, новые запросы. За это время грамотный обнальщик успевал прокрутить деньги и закрыть фирму.
В 2021 году государство пошло по простому и эффективному пути — по сути, упразднило для банков налоговую тайну, а для налоговиков — банковскую. Теперь взаимообмен интересующей информацией между ЦБ и ФНС происходит без лишних сложностей — моментально. Даже запрос писать не нужно.