инвестиционные счета для физических лиц в банках
Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов
Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?
С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.
Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.
Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?
Что такое инвестиционный вклад?
Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.
Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:
1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.
2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Разберем каждый из вариантов.
Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)
Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.
Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте « Это к деньгам » как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.
Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.
Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)
Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.
Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.
Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.
Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.
Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
В чем плюсы инвестиционного вклада?
1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.
2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.
3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.
Какие риски есть у инвестиционного вклада?
1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.
2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.
3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.
4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.
Кому подойдет?
Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.
Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру
Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС)
Предложения
Продолжаем выяснять, куда вложить деньги, чтобы спасти их от инфляции.
Информация
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции Вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является Вашей задачей. ООО ИА «Банки.ру» не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения». В случае, когда использование рекомендуемой формулировки не является практичным в силу ее объема, например, при направлении коротких сообщений на абонентские номера подвижной радиотелефонной связи клиентов, push-сообщений, рекомендуется использовать следующую формулировку «Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
*Гарантированная доходность продукта АО ИК «АК БАРС Финанс» c возможностью получения налогового вычета.
Услуга подразумевает заключение клиентом – физическим лицом договора на оказание брокерских услуг (на ведение ИИС), с возможностью получения гарантированного дохода в размере 4% годовых на свободный остаток денежных средств и получения инвестиционного налогового вычета в соответствии со статьей 219.1 Налогового кодекса РФ.
Налоговый вычет Тип А (в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 219.1 Налогового кодекса РФ) предоставляется на сумму взноса не выше 400 000 рублей (размер налогового вычета до 52 000 рублей в календарный год, с учетом уплаченного в течение календарного года НДФЛ).
Максимальная сумма взноса на ИИС составляет 1 000 000 рублей в 1 календарный год. При определении доходности не учитываются комиссии и налоги, взимание которых уменьшает доходность.
Данная услуга не является услугой по открытию банковских счетов и приему вкладов. Денежные средства, предаваемые брокеру, не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Услуга не является услугой по доверительному управлению активами клиента.
Правовая информация. Специальные оговорки Представленная в настоящем документе информация подготовлена АО «ИК «Ай Ти Инвест», далее – Компания, (лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07514-100000 от 17.03.2004 на осуществление брокерской деятельности предоставлена Банком России), и предназначена исключительно для ознакомления. Компания не гарантирует полноту, достоверность, действительность, корректность и актуальность любых сведений, представленных выше. Любое использование информации, представленной в данном документе, допускается только на собственный страх и риск пользователя. Любое копирование и воспроизведение информации, представленной в данном документе, допускается при условии предварительного разрешения Компании. Настоящая публикация, включая любые её части и отдельные положения, не может рассматриваться в качестве оферты (включая публичную оферту), приглашения делать оферты. Все расчеты, котировки, процентные ставки, ставки доходности являются индикативными. Все расчеты могут быть подвержены существенным изменениям в связи изменением рыночной конъюнктуры. Настоящий материал не является адресованной для неограниченной группы лиц рекламой ценных бумаг и финансовых инструментов. Прошлые показатели не являются гарантией будущих результатов. Стоимость инвестиций может упасть или вырасти, при этом инвестор может не вернуть себе сумму первоначальных инвестиций. Инвестиции в неликвидные ценные бумаги подразумевают высокую степень риска и приемлемы только для опытных инвесторов. Номинированные в иностранной валюте ценные бумаги подвержены колебаниям в зависимости от обменных курсов. Иные факторы риска включают, но не ограничиваются политическими, экономическими, кредитными и рыночными рисками. Инвестиции в развивающиеся рынки, имеют высокую степень риска, и инвесторы перед осуществлением инвестиций должны предпринять тщательное предварительное обследование. Информация, содержащаяся в настоящем материале, не является инвестиционно-аналитическим продуктом. Информацию, содержащуюся в данном материале, не следует рассматривать в качестве предложения, совета, приглашения или побудительной причины приобрести либо продать те или иные ценные бумаги, либо прочие финансовые инструменты. Данная информация не основана на конкретных обстоятельствах, связанных с указанным получателем данной информации. Информация была получена из различных открытых источников.
**Сумма налогового вычета при внесении на счет 400 000 руб. в течение года при условии уплаченного НДФЛ на сумму не менее 52 000 руб. При определении доходности стратегии не учитываются комиссии и налоги, взимание которых уменьшает доходность стратегии.
Информация не является заявлением о возможных выгодах, связанных с методами управления активами, а также публичной офертой. Информация об услуге по управлению средствами на индивидуальном инвестиционном счете «Алго Капитал» стратегия «Сбалансированная» опубликована в маркетинговых целях в сокращённом варианте и не является офертой. Ознакомиться с условиями управления активами, получить сведения об ООО «Алго Капитал», ознакомиться с документами и получить иную необходимую информацию можно:
— по адресу: 123290, г. Москва, ул. Магистральная 2-я, д.8А, стр.3
ИИС в вопросах и ответах
Подробная инструкция по ИИС для тех, кто хочет быстро все понять
По итогам августа 2021 года число индивидуальных инвестиционных счетов на Московской бирже превысило 4,3 миллиона.
Хороший повод разложить все по полочкам для тех, у кого еще нет ИИС — или уже есть, но остались вопросы.
Я собрал в этой статье вопросы про ИИС, которые нам в Т—Ж чаще всего задают. Если у вас есть дополнения, пишите в комментариях.
Главное про ИИС: что, зачем и как открыть
Что такое ИИС? Индивидуальный инвестиционный счет — способ инвестирования, который появился в России в начале 2015 года. Через такой счет можно инвестировать в акции, облигации и другие активы.
ИИС и брокерский счет: в чем разница? Если рассматривать ИИС с самостоятельным управлением, то это, по сути, брокерский счет с налоговыми вычетами и некоторыми ограничениями: ИИС может быть только один, внести на него можно не более 1 млн рублей за год. Также бывает ИИС с доверительным управлением, где все операции по счету совершает управляющая компания. Ограничения и налоговые вычеты — те же.
Какие плюсы у ИИС по сравнению с брокерским счетом? Прежде всего, налоговые вычеты для налоговых резидентов России. Можно вернуть НДФЛ в размере 13% от внесенной на ИИС суммы, но возврат не может быть более 52 000 Р в год: это вычет на взнос. Или можно не платить НДФЛ с дохода, полученного на ИИС: это вычет на доход.
Еще один плюс — отложенное налогообложение. В случае с вычетом на взнос налог с дохода от сделок на ИИС удерживается только при закрытии счета, а не каждый год, как на брокерском счете. Это хорошо: пока деньги не ушли в налоговую, можно вложить их во что-то и получить дополнительный доход.
Какие минусы есть у ИИС? Чтобы инвестор не потерял право на налоговый вычет, счет должен существовать минимум три года с даты открытия. При этом, чтобы вывести деньги со счета, надо закрыть ИИС:
Например, если ИИС открыт 1 июня 2020 года, то без потери права на вычеты его можно закрыть 2 июня 2023 года. Лучше на несколько дней позже, чтобы точно прошло три года с даты открытия: например, брокер или ФНС могли внести данные в базу не мгновенно, а 2 или 3 июня.
Если закрыть ИИС раньше трех лет с даты открытия, право на вычет пропадает, а уже возвращенный из бюджета налог придется вернуть государству. Также придется уплатить пени за использование возмещенного НДФЛ: 1/300 ставки ЦБ от возвращенного налога за каждый день пользования этими деньгами.
На одного человека может быть открыт только один ИИС одновременно. Будет два ИИС — не будет вычетов ни по одному. При этом в течение месяца допускается иметь два ИИС одновременно, если переносите счет от одного брокера или управляющей компании к другому брокеру или УК.
В течение календарного года на ИИС можно внести не более 1 млн рублей. Иностранную валюту и ценные бумаги вносить нельзя, но и то и другое можно приобрести на ИИС.
На мой взгляд, минусы не очень существенные, а вот плюсы делают ИИС очень интересным инструментом.
Как открыть ИИС? Чтобы оформить ИИС с самостоятельным управлением, нужно обратиться к брокеру, который предоставляет такую услугу. Это, например, Тинькофф-инвестиции, Сбер, ВТБ, «Открытие».
ИИС с доверительным управлением можно открыть в управляющей компании, например «Сбер управление активами», «Альфа-капитал». При открытии счета надо будет выбрать инвестиционную стратегию из предложенных.
Для открытия ИИС в офисе брокера или управляющей компании достаточно паспорта, желательно также знать свой ИНН. Некоторые брокеры и УК позволяют открыть счет удаленно через свой сайт, например с идентификацией через госуслуги.
Если открываете счет у брокера, обычно не требуется сразу пополнять ИИС: он может быть и пустым. В случае с управляющей компанией при оформлении счета обычно сразу нужно внести деньги. Конечно, возможны исключения: правила разных брокеров и УК могут различаться.
Где лучше открыть ИИС? У какого брокера или в какой УК открыть ИИС, зависит от того, что вам нужно: какие ценные бумаги интересуют, есть ли у вас счета в банках, связанных с брокерами или УК. В целом стоит выбрать крупную надежную компанию с низкими комиссиями и качественной поддержкой.
На сайте Московской биржи есть топ-25 брокеров и УК по числу клиентов и по числу ИИС. Я советую выбрать брокера или УК из этого списка: это крупные надежные компании со всеми нужными лицензиями.
Выбору брокера мы посвятили целую статью. Там подробно рассказано, зачем нужен брокер и на что обратить внимание. Изложенные там принципы в целом справедливы и для выбора УК.
С какого возраста можно открыть ИИС? Обычно такие счета открывают с 18 лет — как и обычные брокерские счета и счета доверительного управления. Некоторые брокеры и УК могут открывать счета с более раннего возраста, например с 16 или даже 14 лет, но для сделок потребуется письменное согласие законных представителей ребенка.
Что лучше: ИИС с самостоятельным управлением или с доверительным? В чем разница? Если у вас счет с самостоятельным управлением, все решения вы принимаете сами и все операции вы тоже проводите сами. При этом вы платите комиссию брокеру за сделки и, возможно, за хранение ценных бумаг.
У всех брокеров свои комиссии. Также есть комиссия биржи, но многие брокеры включают биржевую комиссию в свою, то есть не взимают ее отдельно.
Инвестировать через брокера выгоднее, но советуем сначала разобраться с основами инвестирования, иначе можно ошибиться и потерять деньги.
Если у вас ИИС с доверительным управлением, за вас все сделает управляющая компания согласно выбранной вами стратегии. Это проще, чем управлять самостоятельно, но УК каждый год будет брать несколько процентов от вашего капитала в качестве комиссии.
УК не гарантирует доходность. Более того, даже если на ИИС будет убыток, УК все равно возьмет комиссию за управление.
Дальше в статье я буду говорить в основном про ИИС с самостоятельным управлением, открытый через брокера.
Может ли госслужащий иметь ИИС? Может: в законах нет ограничений на открытие ИИС госслужащими или их родственниками.
При этом некоторым госслужащим нельзя инвестировать в иностранные финансовые инструменты, которые доступны в том числе через ИИС. При вложении в отдельные российские ценные бумаги у госслужащих возможен конфликт интересов. Например, если вы владеете акциями компании, которую по долгу службы должны проверять на соблюдение законов. В такой ситуации понадобится оформлять доверительное управление или продавать бумаги.
Выясните, распространяются ли запреты на вас, чтобы вкладываться только в разрешенные активы, и включите ценные бумаги в отчет об имуществе и доходах.
Можно ли иметь одновременно и ИИС, и брокерский счет? Можно. Брокерских счетов, кстати, можно открыть сколько угодно, в отличие от ИИС, который может быть только один одновременно, кроме случаев переноса ИИС из одной брокерской компании или УК в другую.
Можно ли перевести брокерский счет в ИИС? Нет, так не получится. Надо открывать именно ИИС.
На какой срок открывается ИИС? Нужно ли его закрыть через три года? Срок действия ИИС не ограничен ни законами, ни договором с брокером. Три года с даты открытия — минимальный срок существования ИИС, который нужен для получения налоговых вычетов.
Пользоваться счетом можно и по истечении трех лет, он не закроется сам. Право на вычеты тоже останется.
Что будет при выводе денег с ИИС? Чтобы вывести деньги с ИИС, надо закрыть счет. Если это случится менее чем через три года с даты открытия, вы потеряете право на налоговые вычеты по этому ИИС. Придется вернуть государству возвращенный НДФЛ и уплатить пени.
При этом некоторые брокеры позволяют получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, и его закрывать не придется. К этому еще вернемся.
Можно ли закрыть ИИС, открыть новый и пользоваться вычетами на новом ИИС? Можно. В законодательстве нет ограничений на это.
Застрахованы ли вложения на ИИС? Нет, это не банковский вклад. АСВ не страхует ни ИИС, ни брокерские счета. Но если брокер перестанет работать, то активы можно перевести к другому брокеру. Если УК перестанет работать, активы тоже не потеряются.
Как закрыть ИИС? Зависит от брокера. Где-то достаточно подать заявку на закрытие счета в личном кабинете на сайте брокера или в приложении, а где-то понадобится прийти в офис.
При закрытии ИИС можно продать все активы и вывести деньги, а можно перенести активы на обычный брокерский счет. Второй вариант сложнее, но может быть выгоднее с точки зрения налогов. Об этом расскажу немного позже.