ипотека как жить дальше
Моя история получения ипотеки — личный опыт и советы
В интернете много споров – брать дом/квартиру в ипотеку или жить на съемном и копить, пока не получится купить свой угол. Я могу сказать, что копить намного тяжелее, чем платить по долгам. Каждый раз приходится идти на сделку с совестью, потому что «когда там будет тот дом, а вкусняшку хочется сейчас». Кроме того – ту же самую квартиру через несколько лет купить уже не получится. Из-за инфляции и повышения цен она станет дороже. Покупка превратиться в погоню за призраками или попытку купить хоть что-то на собранные деньги. Поэтому я очень рекомендую брать ипотеку сразу, как только появится такая возможность.
Как мы поняли, что надо искать дом
После свадьбы мы чуть больше года жили с мамой мужа. Потом поняли, что в той деревне жить дальше невозможно и переехали к моему отцу. Там относительно спокойно жили 4 года. Но в какой-то момент поняли, что это слишком сложно – 10 человек в доме.
Да, большой и частный дом, но постоянно так жить невозможно, постепенно копятся обиды и недосказанности. И вся жизнь – это компромисс с самим собой. Каждый раз нужно решить, сказать, что не дают выспаться после суток или промолчать и сжечь собственные нервы.
Потом у нас родился второй ребенок, мы получили материнский капитал и поняли, что срочно надо покупать новый дом.
Снимать не хотелось категорически, поэтому мы рассматривали быстровозводимые дома из сэндвич-панелей и дома в ипотеку на вторичном рынке.
Первый вариант отмели довольно быстро. В нашем регионе сильный ветер, который делает сомнительной такую легкую постройку с высотой в 2 этажа. Зимой тоже бывает ветер, который обещает выдуть из дома все тепло. В общем, посмотрели варианты и поняли, что будем искать частный дом, так как всю жизнь прожили в частном секторе.
Первоначальный взнос
Следующая проблема, которая у нас возникла – чтобы взять дом в ипотеку, нужно иметь взнос минимум в размере 15% от полной стоимости объекта. У нас был материнский капитал, но в банке сказали, что должны быть хотя бы 100 000 рублей дополнительно, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, на всякие процедуры оформления и страховки требовалось тоже около 100 000 рублей. На что требуются дополнительные средства – тема для отдельного поста. Главное – не забывайте, что первоначальный взнос это не единственная сумма, которая нужна уже на старте.
Нужно было собирать деньги, но я была в декрете. Подрабатывала на дому копирайтером, но с малышом на руках это было довольно сложно. Пока мы думали, как правильно это сделать, муж успел разругаться с отцом и поиск дома стал просто первой задачей.
В итоге нам удалось через Авито (повезло, не иначе) найти дом в нашем же поселении. Стоимость дома – 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос в этом случае – ровно наш материнский капитал, 450 000 рублей. У нас сменился менеджер в этот момент и сказал, что дополнительные 100 000 собрать нужно обязательно.
Мы сначала нашли дом, который нам нравился, а потом собирали деньги на него. Так делать не стоит, если вы не хотите определенный дом на определенной улице. Если не принципиально, в какой высотке жить, то лучше сначала получить одобрение ипотеки, чтобы знать, на какую сумму рассчитывать.
Кроме того, что нужно было собрать деньги на взнос и другие платежи, нужно было где-то жить. И мы сделали удивительную вещь – мы договорились с владельцами дома и сняли у них половину нашего дома за 10 000 рублей. Это было с одной стороны гениально – мы смогли пожить там зимой и удостовериться, что все работает, дома тепло, можно поискать разные проблемы и недочеты. С другой стороны – это 10 000 рублей в месяц, которые нужно было откладывать. Мы переехали. И тут оказалось странное – при желании можно собрать любую сумму.
Как мы экономили
После переезда я примерно рассмотрела все наши доходы и расходы. Подумала, на чем можно экономить. И купила сейф в виде книжки. Это самое забавное.
Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.
Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.
Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.
Каждый раз, когда приходилось заглядывать в сейф, я думала «ну вот, не смогла сэкономить». Это тоже подстегивало. Все финансы хранятся у меня, муж этим не занимается, поэтому рассчитывать не сложно.
Как выбирали ипотеку
Мы молодая семья, которая хочет взять дом в частном секторе за городом. Поэтому выбора особенного не было. Была только одна программа у крупного зеленого банка, которая нам подходила.
Нам попался отличный менеджер, который помог снизить ставку с 10,9% до 9,4%. Как молодой семье нам снизили на 1% благодаря программе. 0,3% сняли за то, что мы провели страховку дома и жизни мужа. Первое обязательно, а без второго у нас процент выше, страховаться удобнее, да и безопаснее, жизнь такая штука. Еще 0,2% сняли, так как мы провели сделку электронно.
Нам не пришлось обращаться к нотариусу, риелтору мы тоже платить не стали, так как дом нашли сами, жили какое-то время в доме и присматривали за пожилой хозяйкой, которой зимой было тяжело в доме одной. Хозяева дома пошли на уступки и отказались от услуг риелтора, который в общем не сделал вообще ничего, мы все делали сами с владельцами.
Как выплачиваем
Платеж по ипотеке 21 200 рублей в месяц. Мы взяли ипотеку на 30 лет (специально брали самый большой срок, так как я была в декрете, хотели подстраховаться). Постепенно делаем небольшой косметический ремонт, в этом году были на море вдвоем (сделали себе мини-отпуск впервые за 4 года).
Хочу сказать – жизнь с ипотекой есть. Хочется закрыть быстрее, но пока есть немного другие приоритеты. Если бы мы были вдвоем, то занялись бы закрытием, но у нас немаленькая семья, в которой всем чего-то хочется.
На платеж деньги всегда лежат наличкой в сейфе. Это гарантия того, что их не потратят случайно и не спишут на какие-нибудь сервисы. Кроме того, там всегда лежат деньги на еще один платеж в качестве подушки.
Когда планируем погасить
Ближайший год мы будем заниматься ремонтом. В следующем году, если ничего не изменится, а доллар не станет по 300, мы займемся досрочным закрытием ипотеки, потому что платить 30 лет это слишком долго.
Сначала была мысль «скорее закрыть, как можно скорее», но постепенно удалось свыкнуться с долгом, пока закрываем просто платеж.
Важные советы
Еще несколько важных советов:
Хочу закрыть ипотеку на квартиру в Питере и купить новую квартиру: мой план
9 лет назад мы с женой (тогда еще невестой) переехали из провинциального (но гордого) города Пермь (мягкий знак только на конце, но произносится мягко, будто между «р» и «м» тоже есть мягкий знак) в город-герой Санкт-Петербург.
Ситуация
Это было осознанное решение. Однажды побывав здесь во время отпуска, мы безвозвратно влюбились в город. И вот мы, счастливые и довольные, заселяемся в студию где-то на краю географии: минутах в 30 на транспорте от метро Ленинский проспект. До залива пешком ближе, чем до метро. Правда, вокруг сплошная стройка, поэтому пробираться на залив надо по колено в грязи в любое время года. Мы все равно довольны.
Пожив так 2 года мы понимаем, что надо почувствовать истинный Петербург и перебраться в центр. Но денег на квартиру, хотя бы студию, нет. Лишних внутренних органов тоже. Поэтому мы снимаем комнату в общежитии. И не где-нибудь, а на Гороховой. В пешей доступности все достопримечательности, а еще 12 комнат соседей и 2 санузла с душевыми. Но мы молоды, полны сил и верим, что это не надолго.
И вот, год спустя, в Питер перебирается мой закадычный друг. Мысль молнией пробегает у нас троих — теперь можно замахнуться и попробовать снять двушку на троих. И даже в центре. Сказано — сделано. Месяц поютившись втроем в комнате в коммуналке, мы, наконец, переезжаем. Метро Технологический институт. 7 минут пешком до Троицкого проспекта. И вот она наша цитадель — двухкомнатная квартира на втором этаже трехэтажного доходного дома. И даже не самый бабушкин вариант. Тут бы и сказке конец. Но нет. Хотя осталось немного.
Дальше как во сне. В Северную столицу переезжает моя сестра. За ней её муж. Вжух и мы вчетвером (моя сестра, ее муж, моя невеста и я) оказываемся в Сбербанке на Невском, куда вносится наш первый взнос на будущую СВОЮ (а пока банковскую) квартиру у метро «Улица Дыбенко». С другом, кстати, все хорошо — после того, как мы разъехались, он снимал жилье один, а потом и сам взял ипотеку.
Но вернемся к нашей истории. Тогда, летом 2014 все казалось логичным и радужным: близкие родственники объединили усилия, чтобы совместно разделить бремя ипотеки и начать платить не просто в карман чужому дяде, а вкладывать в свое собственное жилье. Но все-таки не зря говорят: «чем дальше — тем роднее». Можно долго спорить, что сыграло решающую роль. Немецкая овчарка, с которой переехали моя сестра и её муж и которая жила с нами в трехкомнатной квартире. Разные финансовые возможности и постоянные споры о том, кто и сколько погасил ипотеки и как потом всё делить. Маленькие дети, которые родились сначала у сестры с мужем, потом у нас с женой с разницей в год. Питерская погода. А, может, ретроградный Меркурий. Но факт остаётся фактом — в 2018 году сестра с мужем, ребенком и собакой возвращаются домой в Пермь. Мы с женой и ребенком остаёмся в Санкт-Петербурге, а в 2019 уезжаем (внезапно) в Омск, куда меня переводят по работе. С повышением, хочу отметить.
Все произошло настолько быстро, что квартирантов мы не успели найти. Повезло, что через полгода у наших соседей по лестничной клетке возникла необходимость в съеме жилья. И мы с удовольствием удаленно сдали им свою квартиру. За копейки. Так, чтобы хватало на платеж по ипотеке. Можно сказать, что за счет этого мы даже припеваючи жили в Омске. Но душой нас тянуло обратно.
И вот (барабанная дробь) финал. 1 июня мы возвращаемся в Петербург. С огромным опытом за плечами и уже таким небольшим долгом по ипотеке — всего 308 000 рублей. Теперь мы точно знаем, что хотим сделать в ближайшем будущем. Закрыть остаток долга, продать эту квартиру, отдать должное сестре и её мужу (это будет бОльшая часть) и вложиться в уже свое жилье. Где будет жить только наша семья. Уже даже риелтора присмотрели. Осталось только грамотно все сделать по финансовой части. И вот тут нам не помешает поддержка, да еще от таких профессионалов, как Т—Ж.
За сим заканчиваю повествование, успокаиваю флешбеки (спасибо психотерапии) и остаюсь в ожидании результатов конкурса. А пока жду, почитаю пару статьей на Т—Ж о том, как вернуть кредиты досрочно и достичь поставленных целей.
Старт
Препятствия
Все ограничения в голове. А еще, как говорит Рик Санчез (читать голосом Рика): «Жить — значит рисковать всем. В противном случае ты просто вялая кучка беспорядочно собранных молекул, плывущих по течению Вселенной.»
У нас с женой стабильная работа, которая не подвела в кризис (хорошее образование и хорошая логистика нужны всем, даже в кризис). Мы наелись переездов (как по городам, так и по квартирам) и точно понимаем, чего хотим сейчас. В общем, серьезных помех нет.
А вот дополнительная мотивация лишней точно не будет. А что может быть более мотивирующим, чем дать обещание перед армией читателей Т—Ж и отчитываться о ходе работы? Разве что портальная пушка, сулящая невероятные приключения. Но это уже другая история.
Отношения с деньгами
Раньше тратил почти все подчистую. Можно сказать, жил от зарплаты до зарплаты. С появлением дочки стал задумываться о финансах. Контролировать расходы, обдумывать покупки. Но по сей день с финансами на «Вы».
Благодаря курсам Радислава Гандапаса и Т—Ж (в частности учебнику по инвестированию) начал не только копить подушку безопасности, но и немного инвестировать. Однако Айфон в кредит (точнее рассрочку) все же есть (и у меня, и у жены). Есть кредитка от Сбера (тратил, но уже выплатил все) и Тинькофф-банка (здесь еще должен чуть больше 17 000 рублей).
Неоднократно пробовал различные приложения для учета финансов и ведения бюджета. Даже пробовал вести excel-таблицы (прямо беее для меня, хорошо, что жена в них разбирается). Но надолго никогда не хватало. Поэтому регулярного учета финансов сейчас нет.
Перво-наперво хочу понять каким бюджетом сейчас располагаю и куда собственно, уходят деньги. Как говориться: «всю жизнь не мог понять откуда пыль берётся и куда деньги деваются». Уверен, меня ждёт много сюрпризов и возможностей найти резервные запасы средств, которые можно будет пустить на закрытие текущей ипотеки. А может быть выяснится, что мой план это утопия и отведенного времени на всё не хватит. В общем, не переключайтесь.
Два шага, которые буду параллелить: 1. Гасить текущую ипотеку досрочно. На сегодняшний день долг составляет 307 297,48 рублей. То есть грубо говоря, для закрытия долга нужно гасить порядка 44 000 рублей в месяц. Возможно это или нет — покажет как раз анализ трат, который делаю первым шагом. Сейчас мне кажется, что это, конечно же, возможно. Явно придется отказаться от красной икры на завтрак и полетов на частном джете. Но это того стоит.
Укрупненно мне это видится так: определиться (найти) с вариантом новой квартиры, продать текущую квартиру, отдать причитающую часть сестре, купить новую квартиру и переехать. Опять же, попробовать не сойти с ума в процессе.
Реалити-шоу о финансовых целях: второй сезон. Читатели в течение года рассказывают, как идут к своим целям