ипотека как жить дальше

Моя история получения ипотеки — личный опыт и советы

В интернете много споров – брать дом/квартиру в ипотеку или жить на съемном и копить, пока не получится купить свой угол. Я могу сказать, что копить намного тяжелее, чем платить по долгам. Каждый раз приходится идти на сделку с совестью, потому что «когда там будет тот дом, а вкусняшку хочется сейчас». Кроме того – ту же самую квартиру через несколько лет купить уже не получится. Из-за инфляции и повышения цен она станет дороже. Покупка превратиться в погоню за призраками или попытку купить хоть что-то на собранные деньги. Поэтому я очень рекомендую брать ипотеку сразу, как только появится такая возможность.

Как мы поняли, что надо искать дом

После свадьбы мы чуть больше года жили с мамой мужа. Потом поняли, что в той деревне жить дальше невозможно и переехали к моему отцу. Там относительно спокойно жили 4 года. Но в какой-то момент поняли, что это слишком сложно – 10 человек в доме.

Да, большой и частный дом, но постоянно так жить невозможно, постепенно копятся обиды и недосказанности. И вся жизнь – это компромисс с самим собой. Каждый раз нужно решить, сказать, что не дают выспаться после суток или промолчать и сжечь собственные нервы.

ипотека как жить дальше

Потом у нас родился второй ребенок, мы получили материнский капитал и поняли, что срочно надо покупать новый дом.

Снимать не хотелось категорически, поэтому мы рассматривали быстровозводимые дома из сэндвич-панелей и дома в ипотеку на вторичном рынке.

Первый вариант отмели довольно быстро. В нашем регионе сильный ветер, который делает сомнительной такую легкую постройку с высотой в 2 этажа. Зимой тоже бывает ветер, который обещает выдуть из дома все тепло. В общем, посмотрели варианты и поняли, что будем искать частный дом, так как всю жизнь прожили в частном секторе.

Первоначальный взнос

Следующая проблема, которая у нас возникла – чтобы взять дом в ипотеку, нужно иметь взнос минимум в размере 15% от полной стоимости объекта. У нас был материнский капитал, но в банке сказали, что должны быть хотя бы 100 000 рублей дополнительно, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, на всякие процедуры оформления и страховки требовалось тоже около 100 000 рублей. На что требуются дополнительные средства – тема для отдельного поста. Главное – не забывайте, что первоначальный взнос это не единственная сумма, которая нужна уже на старте.

ипотека как жить дальше

Нужно было собирать деньги, но я была в декрете. Подрабатывала на дому копирайтером, но с малышом на руках это было довольно сложно. Пока мы думали, как правильно это сделать, муж успел разругаться с отцом и поиск дома стал просто первой задачей.

В итоге нам удалось через Авито (повезло, не иначе) найти дом в нашем же поселении. Стоимость дома – 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос в этом случае – ровно наш материнский капитал, 450 000 рублей. У нас сменился менеджер в этот момент и сказал, что дополнительные 100 000 собрать нужно обязательно.

Мы сначала нашли дом, который нам нравился, а потом собирали деньги на него. Так делать не стоит, если вы не хотите определенный дом на определенной улице. Если не принципиально, в какой высотке жить, то лучше сначала получить одобрение ипотеки, чтобы знать, на какую сумму рассчитывать.

Кроме того, что нужно было собрать деньги на взнос и другие платежи, нужно было где-то жить. И мы сделали удивительную вещь – мы договорились с владельцами дома и сняли у них половину нашего дома за 10 000 рублей. Это было с одной стороны гениально – мы смогли пожить там зимой и удостовериться, что все работает, дома тепло, можно поискать разные проблемы и недочеты. С другой стороны – это 10 000 рублей в месяц, которые нужно было откладывать. Мы переехали. И тут оказалось странное – при желании можно собрать любую сумму.

ипотека как жить дальше

ипотека как жить дальше

Как мы экономили

После переезда я примерно рассмотрела все наши доходы и расходы. Подумала, на чем можно экономить. И купила сейф в виде книжки. Это самое забавное.

Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.

Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.

Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.

ипотека как жить дальше

Каждый раз, когда приходилось заглядывать в сейф, я думала «ну вот, не смогла сэкономить». Это тоже подстегивало. Все финансы хранятся у меня, муж этим не занимается, поэтому рассчитывать не сложно.

Как выбирали ипотеку

Мы молодая семья, которая хочет взять дом в частном секторе за городом. Поэтому выбора особенного не было. Была только одна программа у крупного зеленого банка, которая нам подходила.

Нам попался отличный менеджер, который помог снизить ставку с 10,9% до 9,4%. Как молодой семье нам снизили на 1% благодаря программе. 0,3% сняли за то, что мы провели страховку дома и жизни мужа. Первое обязательно, а без второго у нас процент выше, страховаться удобнее, да и безопаснее, жизнь такая штука. Еще 0,2% сняли, так как мы провели сделку электронно.

Нам не пришлось обращаться к нотариусу, риелтору мы тоже платить не стали, так как дом нашли сами, жили какое-то время в доме и присматривали за пожилой хозяйкой, которой зимой было тяжело в доме одной. Хозяева дома пошли на уступки и отказались от услуг риелтора, который в общем не сделал вообще ничего, мы все делали сами с владельцами.

ипотека как жить дальше

ипотека как жить дальше

Как выплачиваем

Платеж по ипотеке 21 200 рублей в месяц. Мы взяли ипотеку на 30 лет (специально брали самый большой срок, так как я была в декрете, хотели подстраховаться). Постепенно делаем небольшой косметический ремонт, в этом году были на море вдвоем (сделали себе мини-отпуск впервые за 4 года).

Хочу сказать – жизнь с ипотекой есть. Хочется закрыть быстрее, но пока есть немного другие приоритеты. Если бы мы были вдвоем, то занялись бы закрытием, но у нас немаленькая семья, в которой всем чего-то хочется.

На платеж деньги всегда лежат наличкой в сейфе. Это гарантия того, что их не потратят случайно и не спишут на какие-нибудь сервисы. Кроме того, там всегда лежат деньги на еще один платеж в качестве подушки.

Когда планируем погасить

Ближайший год мы будем заниматься ремонтом. В следующем году, если ничего не изменится, а доллар не станет по 300, мы займемся досрочным закрытием ипотеки, потому что платить 30 лет это слишком долго.

ипотека как жить дальше

Сначала была мысль «скорее закрыть, как можно скорее», но постепенно удалось свыкнуться с долгом, пока закрываем просто платеж.

Важные советы

ипотека как жить дальше

ипотека как жить дальше

Еще несколько важных советов:

Источник

Хочу закрыть ипотеку на квартиру в Питере и купить новую квартиру: мой план

9 лет назад мы с женой (тогда еще невестой) переехали из провинциального (но гордого) города Пермь (мягкий знак только на конце, но произносится мягко, будто между «р» и «м» тоже есть мягкий знак) в город-герой Санкт-Петербург.

Ситуация

Это было осознанное решение. Однажды побывав здесь во время отпуска, мы безвозвратно влюбились в город. И вот мы, счастливые и довольные, заселяемся в студию где-то на краю географии: минутах в 30 на транспорте от метро Ленинский проспект. До залива пешком ближе, чем до метро. Правда, вокруг сплошная стройка, поэтому пробираться на залив надо по колено в грязи в любое время года. Мы все равно довольны.

Пожив так 2 года мы понимаем, что надо почувствовать истинный Петербург и перебраться в центр. Но денег на квартиру, хотя бы студию, нет. Лишних внутренних органов тоже. Поэтому мы снимаем комнату в общежитии. И не где-нибудь, а на Гороховой. В пешей доступности все достопримечательности, а еще 12 комнат соседей и 2 санузла с душевыми. Но мы молоды, полны сил и верим, что это не надолго.

И вот, год спустя, в Питер перебирается мой закадычный друг. Мысль молнией пробегает у нас троих — теперь можно замахнуться и попробовать снять двушку на троих. И даже в центре. Сказано — сделано. Месяц поютившись втроем в комнате в коммуналке, мы, наконец, переезжаем. Метро Технологический институт. 7 минут пешком до Троицкого проспекта. И вот она наша цитадель — двухкомнатная квартира на втором этаже трехэтажного доходного дома. И даже не самый бабушкин вариант. Тут бы и сказке конец. Но нет. Хотя осталось немного.

Дальше как во сне. В Северную столицу переезжает моя сестра. За ней её муж. Вжух и мы вчетвером (моя сестра, ее муж, моя невеста и я) оказываемся в Сбербанке на Невском, куда вносится наш первый взнос на будущую СВОЮ (а пока банковскую) квартиру у метро «Улица Дыбенко». С другом, кстати, все хорошо — после того, как мы разъехались, он снимал жилье один, а потом и сам взял ипотеку.

Но вернемся к нашей истории. Тогда, летом 2014 все казалось логичным и радужным: близкие родственники объединили усилия, чтобы совместно разделить бремя ипотеки и начать платить не просто в карман чужому дяде, а вкладывать в свое собственное жилье. Но все-таки не зря говорят: «чем дальше — тем роднее». Можно долго спорить, что сыграло решающую роль. Немецкая овчарка, с которой переехали моя сестра и её муж и которая жила с нами в трехкомнатной квартире. Разные финансовые возможности и постоянные споры о том, кто и сколько погасил ипотеки и как потом всё делить. Маленькие дети, которые родились сначала у сестры с мужем, потом у нас с женой с разницей в год. Питерская погода. А, может, ретроградный Меркурий. Но факт остаётся фактом — в 2018 году сестра с мужем, ребенком и собакой возвращаются домой в Пермь. Мы с женой и ребенком остаёмся в Санкт-Петербурге, а в 2019 уезжаем (внезапно) в Омск, куда меня переводят по работе. С повышением, хочу отметить.

Все произошло настолько быстро, что квартирантов мы не успели найти. Повезло, что через полгода у наших соседей по лестничной клетке возникла необходимость в съеме жилья. И мы с удовольствием удаленно сдали им свою квартиру. За копейки. Так, чтобы хватало на платеж по ипотеке. Можно сказать, что за счет этого мы даже припеваючи жили в Омске. Но душой нас тянуло обратно.

И вот (барабанная дробь) финал. 1 июня мы возвращаемся в Петербург. С огромным опытом за плечами и уже таким небольшим долгом по ипотеке — всего 308 000 рублей. Теперь мы точно знаем, что хотим сделать в ближайшем будущем. Закрыть остаток долга, продать эту квартиру, отдать должное сестре и её мужу (это будет бОльшая часть) и вложиться в уже свое жилье. Где будет жить только наша семья. Уже даже риелтора присмотрели. Осталось только грамотно все сделать по финансовой части. И вот тут нам не помешает поддержка, да еще от таких профессионалов, как Т⁠—⁠Ж.

За сим заканчиваю повествование, успокаиваю флешбеки (спасибо психотерапии) и остаюсь в ожидании результатов конкурса. А пока жду, почитаю пару статьей на Т⁠—⁠Ж о том, как вернуть кредиты досрочно и достичь поставленных целей.

Старт

Препятствия

Все ограничения в голове. А еще, как говорит Рик Санчез (читать голосом Рика): «Жить — значит рисковать всем. В противном случае ты просто вялая кучка беспорядочно собранных молекул, плывущих по течению Вселенной.»

У нас с женой стабильная работа, которая не подвела в кризис (хорошее образование и хорошая логистика нужны всем, даже в кризис). Мы наелись переездов (как по городам, так и по квартирам) и точно понимаем, чего хотим сейчас. В общем, серьезных помех нет.

А вот дополнительная мотивация лишней точно не будет. А что может быть более мотивирующим, чем дать обещание перед армией читателей Т⁠—⁠Ж и отчитываться о ходе работы? Разве что портальная пушка, сулящая невероятные приключения. Но это уже другая история.

Отношения с деньгами

Раньше тратил почти все подчистую. Можно сказать, жил от зарплаты до зарплаты. С появлением дочки стал задумываться о финансах. Контролировать расходы, обдумывать покупки. Но по сей день с финансами на «Вы».

Благодаря курсам Радислава Гандапаса и Т⁠—⁠Ж (в частности учебнику по инвестированию) начал не только копить подушку безопасности, но и немного инвестировать. Однако Айфон в кредит (точнее рассрочку) все же есть (и у меня, и у жены). Есть кредитка от Сбера (тратил, но уже выплатил все) и Тинькофф-банка (здесь еще должен чуть больше 17 000 рублей).

Неоднократно пробовал различные приложения для учета финансов и ведения бюджета. Даже пробовал вести excel-таблицы (прямо беее для меня, хорошо, что жена в них разбирается). Но надолго никогда не хватало. Поэтому регулярного учета финансов сейчас нет.

Перво-наперво хочу понять каким бюджетом сейчас располагаю и куда собственно, уходят деньги. Как говориться: «всю жизнь не мог понять откуда пыль берётся и куда деньги деваются». Уверен, меня ждёт много сюрпризов и возможностей найти резервные запасы средств, которые можно будет пустить на закрытие текущей ипотеки. А может быть выяснится, что мой план это утопия и отведенного времени на всё не хватит. В общем, не переключайтесь.

Два шага, которые буду параллелить: 1. Гасить текущую ипотеку досрочно. На сегодняшний день долг составляет 307 297,48 рублей. То есть грубо говоря, для закрытия долга нужно гасить порядка 44 000 рублей в месяц. Возможно это или нет — покажет как раз анализ трат, который делаю первым шагом. Сейчас мне кажется, что это, конечно же, возможно. Явно придется отказаться от красной икры на завтрак и полетов на частном джете. Но это того стоит.

Укрупненно мне это видится так: определиться (найти) с вариантом новой квартиры, продать текущую квартиру, отдать причитающую часть сестре, купить новую квартиру и переехать. Опять же, попробовать не сойти с ума в процессе.

Реалити-шоу о финансовых целях: второй сезон. Читатели в течение года рассказывают, как идут к своим целям

Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *