ипотека виды ипотечных кредитов
Виды ипотеки и основные программы ипотечного кредитования
Ассортимент ипотечных предложений огромен. Граждане могут приобрести практически любой жилой или нежилой объект, есть варианты покупки коммерческих помещений. Банки регулярно разрабатывают новые виды ипотеки, включают в линейки эксклюзивные программы, предлагают воспользоваться льготными кредитами.
Специфика ипотечного кредитования такова, что при оформлении недвижимое имущество практически всегда используется в качестве залога. Чаще им является покупаемый объект, но есть и другой вариант — использовать для этой цели имеющуюся недвижимость.
Стандартные типы ипотечных кредитов
Потенциальные заемщики могут получить одобрение по ипотеке на:
вторичную недвижимость. Классические программы кредитования. Полученные средства направляются на приобретение квартиры или комнаты на вторичном рынке. При выборе объекта нужно учитывать требования банка, аварийные дома не подходят.
новую недвижимость. Речь о готовых и строящихся квартирах, которые реализует аккредитованный банком застройщик. Заемщик приобретает полностью новый объект на любом этапе возведения.
покупку частного дома, коттеджа, таунхауса. Основные требования — расположение в черте города или недалеко от него и присвоение земельному участку статуса ИЖС.
строительство частного дома. Самого объекта еще нет, поэтому с учетом специфики ипотечного кредитования в качестве залога должно выступать другое собственное недвижимое имущество заемщика, соответствующее требованиям банка.
загородную недвижимость. Речь о дачах, земельных участках с постройками и без них. Для банка важен статус земли и ее расположение.
коммерческий объект. Этот вид ипотеки приобретает все большую популярность в РФ и ориентирован на представителей бизнеса. Заемщик может приобрести торговую площадь, офис, склад, производственное помещение и пр.
недвижимость с привлечением субсидирования: с материнским капиталом, по программе для молодых семей, для граждан с детьми, военная ипотека и пр.
Это виды ипотечного кредитования, которые часто встречаются в банках страны. Но некоторые организации разрабатывают дополнительные продукты, например, клиентам «Росбанк Дом» доступно сразу несколько специальных предложений.
Специальные программы ипотечного кредитования
Если рассмотреть приобретение жилья и другой недвижимости через «Росбанк Дом», вам будут доступны следующие типы ипотеки, популярные в России, и уникальные программы:
На покупку доли. Это возможно, если после совершения сделки вся квартира будет принадлежать заемщику. Кроме этого, можно рассмотреть вариант приобретения комнаты в квартире.
Кредит на улучшение жилищных условий под залог находящейся в собственности недвижимости.
С платежом раз в 14 дней вместо привычных ежемесячных выплат. В итоге задолженность будет выплачена быстрее.
На покупку нестандартной недвижимости. Данный вид ипотеки позволяет приобрести гараж, машиноместо, апартаменты и т.д.
Кредит на первоначальный взнос для тех, у кого нет собственных средств для вложения в покупку.
Как выбрать программу ипотечного кредитования
Чтобы подобрать подходящий вариант, в первую очередь изучите специфику ипотечного кредитования. Обратите внимание, что для совершения сделки нужно иметь собственные средства для первоначального взноса — это минимум 15% от цены приобретаемого имущества (5%, если используется материнский капитал).
При выборе программы опирайтесь на то, какую недвижимость вы планируете приобрести. К каждому объекту предъявляются определенные требования, изучите их.
На что еще обращать внимание:
основные параметры ипотечного кредита: ставка, срок, первоначальный взнос;
возможно ли применение положенных вам льгот;
дает ли возможность, выбранный вид ипотеки повлиять на ставку, например, сделав взнос больше или подключившись к дополнительной программе страхования;
необходимые документы, можно ли обойтись без 2НФДЛ, заменить ее на справку по форме банка.
Специфика основных видов ипотеки в России такова, что банки могут разрабатывать собственные уникальные программы, предлагать особые условия молодым и многодетным семьям. Кроме того, сегодня кредиторы охотно участвуют в региональных программах льготного кредитования и субсидирования населения для покупки жилья. Прежде чем выбрать банк, изучите рынок и типы ипотечных кредитов, тогда сделка будет максимально выгодной.
Виды ипотеки в России
Ипотечные кредиты для россиян становятся с каждым годом привлекательнее. Снижается процентная ставка, уменьшается количество требований к заемщикам, появляются новые виды ипотеки. Государство стимулирует молодые семьи к приобретению жилья и рождению детей, предлагая минимальные проценты и выгодные программы. Бробанк выяснил, какие виды ипотеки встречаются, и кто может воспользоваться.
Основные типы
Подразделить виды ипотечного кредитования можно по таким признакам:
Стандартные программы
В банках составляют разные программы по ипотечному кредитованию с учетом особенностей самих клиентов, процентных ставок и сроков. Но в основном используют стандартные виды, которые отличаются по объекту, подо что берется заем:
Социальные программы
Ипотека на социальные программы подразумевает работы с льготной категорией граждан с участием государства.
Региональные программы
В некоторых субъектах федерации муниципалитеты принимают участие в улучшении жилищных условий граждан, которые относятся к льготным категориям. Например, семьи с ребенком-инвалидом, многодетные или те, которые относятся к другой социально-защищенной категории. К претендентам предъявляют такие условия: проживание в регионе минимум 3-5 лет, доказанный факт потребности улучшения жилищных условий и наличие официального трудоустройства. Чтобы попасть в программу социальной ипотеки соискателю потребуется обратиться в департамент ЖКХ или в госадминистрацию.
С материнским капиталом
Семьи, в которых после 2007 года появился второй или последующие дети, могут оформить сертификат на материнский капитал. С 2015 года его размер зафиксирован на отметке 453,026 тыс. рублей. Сумму можно направить на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию или использовать в виде оплаты в счет погашения займа.
После изменений в законодательстве стало возможным использовать сертификат на ипотеку сразу после оформления, не дожидаясь 3-хлетнего возраста ребенка. Дополнительное требование к приобретенному жилью, чтобы оно оформлялось на всех членов семьи в равных долях. Права детей при этом не были бы ущемлены.
Молодым семьям
Это целевая госпрограмма, которая направлена на поддержку молодых семей. При этом супруги должны быть младше 35 лет, в зарегистрированном браке и иметь возможность выплачивать ежемесячные взносы. Для уменьшения бремени на молодую семью допускается привлечение 1-4 созаемщиков: родителей, братьев, сестер и других лиц, готовых выступать в этой роли.
Семья, которая соответствует условиям вправе получить сертификат на скидку при приобретении жилья. На 30 %, если детей нет, или на 35 %, если дети есть. Сертификат можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для частичного погашения. Допускается применение одновременно с сертификатом на маткапитал.
Детская или семейная ипотека
Целевая государственная программа, рассчитанная на период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Подходит для семей, в которых за этот период появится второй малыш. Эта ипотека отличается тем, что участвовать могут только жители РФ, а для покупки подойдет только новострой. Средства зачисляются наличными на банковский счет заемщика.
Процентная ставка устанавливается на уровне 6 % на разные периоды 3 года, 5 или 8 лет. Но для этого должны быть выполнены такие условия: на 3 года – при рождении второго ребенка, на 5 лет – при рождении третьего, на 8 лет, если с 2018 по 2022 родится второй и третий ребенок. В дальнейшем проценты устанавливаются по стандартной программе, установленной для ипотечного кредитования.
Для военнослужащих
Для служащих вооруженных сил РФ предусмотрена накопительно-ипотечная система НИС. Программа предусматривает, что с момента начала службы на счет каждого военного зачисляется сумма средств. Через 3 года деньги с НИС можно направить на ипотечное кредитование в качестве первоначального взноса или для погашения части займа. Ипотека погашается за счет государственных средств до момента, пока служащий не покинет ряды вооруженных сил РФ.
Нестандартные виды ипотеки
К нестандартным видам ипотеки относятся варианты, когда, например, на предприятии предусмотрена корпоративная ипотека. После отработанного указанного периода 5-20 лет сотрудники могут претендовать на помощь со стороны своего работодателя. Либо ситуации, когда приобретается не жилплощадь или заемщик не гражданин РФ. Приведем нестандартные виды ипотеки.
Без первоначального взноса
Такой вариант допускается под залог другой недвижимости, оформленной в собственность заемщика. Для этой цели подойдет квартира, загородный дом, жилой дом, в черте города, коттедж или любая другая недвижимость. Подойдет собственность в качестве залога или нет принимает решение банк.
С испорченной кредитной историей
Негативная кредитная история препятствие для получения ипотеки, но при соблюдении некоторых требований банки ее все же выдают. От заемщика могут потребовать привести поручителя, внести первоначальный взнос от 30 до 50 %, оформить залог под покупаемую недвижимость. Процентная ставка для таких клиентов тоже может быть выше, чем для других. Но при качественном исполнении обязательств в течение половины срока, заемщик вправе запросить пересмотр ставки в сторону снижения.
Для нерезидентов и иностранцев
Ипотеку в РФ могут оформить и иностранцы, но при этом они должны быть налоговыми резидентами. То есть быть официально трудоустроены и производить со своих доходов отчисления в бюджеты и фонды. При этом минимальный срок работы в РФ от полугода.
Дополнительным плюсом будет наличие супруга-россиянина, вид на жительство и любая недвижимость в собственности. Если иностранец подпадает под категорию беженца или переселенца, то он вправе претендовать на льготные условия.
Без официального трудоустройства
Эта категория заемщиков отличается высоким риском для кредитных учреждений. Поэтому к таким лицам предъявляются повышенные требования. Например, сумма первоначального взноса может доходить до половины займа. Также могут попросить привлечь созаемщиков и поручителей. К тому же, банк обяжет застраховаться самого клиента и оформит объект ипотеки в залог.
Под гараж или паркинг
Редкая программа для банков, потому что сложно выделить объект кредитования. Соискателю понадобится представить документы, что гараж — это самостоятельное строение, в надлежащем состоянии и не подлежит сносу. Для паркинга, понадобится принести бумаги о том, что место находится в том же жилом доме, где и проживает заемщик. Сумма минимального первоначального взноса стартует от 30 %.
На проведение ремонта
В этом случае подразумевается проведение ремонта в новом жилье, которое и оформляется в качестве залога.
На руки заемщик получит до 50-70 % от рыночной стоимости недвижимости. Срок кредитования достигает 25 лет от 13 % годовых и выше.
Для предпринимателей и крупного бизнеса
Бизнесмены могут оформить кредит на покупку недвижимого имущества коммерческого назначения: складские, торговые, промышленные и офисные здания. По таким программам предусмотрены более жесткие требования.
Максимальный срок кредитования до 10 лет. Также придется собрать большой пакет документов с обязательным предоставлением данных о капитальном, а не временном строительстве объекта кредитования.
Для пожилых граждан
Основное требование к таким заемщикам – ограничение по возрасту. На момент завершения выплат по ипотеке клиенту должно быть не больше 75-85 лет. Работа с такой категорией граждан сопряжена с большими рисками, поэтому банки редко предлагают такие программы.
Плюсы и минусы ипотечного кредитования
Брать деньги в банке на покупку жилья удобно для многих россиян, но ипотека характеризуется и своими рисками. Основные плюсы и минусы приведены в таблице.
Ипотека позволяет сэкономить на съеме жилья и препятствует оттоку средств из семейного бюджета за наем у третьих лиц
Продать, обменять, поделить, подарить жилье, которое находится в залоге у банка невозможно
Продолжительный период кредитования позволяет постепенно выплачивать существенные суммы и облегчает кредитное бремя на семью
Высокая сумма переплаты по ипотеке. При процентной ставке в 12-15 % за 15-20 лет заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Но большинство клиентов пренебрегают этими данными, потому что другого варианта приобретения жилья у семей нет
Жилье, купленное по ипотечному кредитованию, находится в собственности у семьи. Здесь можно проводить ремонт и обустраивать все по своему вкусу
При невозможности своевременных выплат у заемщика, банк вправе реализовать заложенную недвижимость.
На жилплощади, купленной по ипотеке, могут быть сразу прописаны все члены семьи
Падение цен на жилье может привести к тому, что ипотека окажется слишком завышенной по сравнению с рыночной стоимостью. Но договорные обязательства клиенту придется исполнять в полном объеме
Заемщик получает право на налоговый вычет. При выплатах по ипотеке не будет удерживаться подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и выплату процентов
Сумма ипотеки ограничена собственными средствами заемщика, которые он сможет внести в качестве первоначального взноса и его доходами
Все сделки по ипотеке подлежат страхованию, поэтому они безопасны для обеих сторон, как для банка, так и для заемщика. Как оформляется страховка и как рассчитывается ее сумма Бробанк рассказал в своей статье. Также вы можете ознакомиться с тем, как выбрать банк с низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Ипотека — условия, выгодные программы ипотечного кредитования в 2021 году
Ипотечный кредит банками выдается для приобретения жилья. Залогом выплаты становится недвижимость. Если кредит не будет погашен – квартира или дом перейдет в собственность банка. Есть одно исключение, когда деньги будут выделены не для приобретения жилья. Это целевой кредит. Он выдается под залог уже имеющегося имущества. Заёмщик сам определяет, на что ему потратить деньги. Это может быть ремонт квартиры или покупка дорогостоящего оборудования.
Банки занимаются и рефинансированием ипотечного кредита. Это значит, что банк погашает долг заемщика, выдавая ему новый кредит с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более долгий срок кредитования).
В России ипотечное кредитование предлагают около ста банков. Практически у всех головные офисы находятся в Москве. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Недавно началась выдача ипотечных кредитов в новом российском регионе – Крыму.
Поиск ипотеки
Ипотечный кредит 2021 — процентная ставка и сроки кредитования
Процентная ставка колеблется в среднем от 8% годовых до 12% годовых. Самую низкую процентную ставку можно получить через программы «Ипотека с государственной поддержкой». Полный пакет страхования тоже может понизить ставку. Практически все банки делают процентные скидки клиентам с зарплатными картами.
Еще один фактор, от которого зависит размер ставки – сумма первоначального платежа. Чем больше платеж, тем ниже ставка. Если денег на первоначальный взнос нет, можно оплатить его средствами материнского капитала. При условии, что он полагается семье.
Существует социальная ипотека. Для получения таковой нужно обратиться в АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это полностью государственная организация, которая является посредником между заемщиками и банками.
Максимальный срок кредитования – 30 лет, минимальный – 1 год.
Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, можно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита на сайтах банков онлайн. Для этого нужно ввести основные условия кредитования и стоимость покупаемого жилья.
Как получить ипотечный кредит?
Процесс оформления ипотеки довольно сложный и долгий. Общая схема получения ипотечного кредита:
Льготные программы ипотечного кредитования — условия и особенности
Сотрудничая с банками, государство стремиться поддержать некоторые категории граждан. В рамках такого партнерства в России появилось множество особых программ жилищного кредитования:
Программы ипотечного кредитования реализуются, в первую очередь, благодаря посредничеству Сбербанка. Важным преимуществом являются дополнительные гарантии правительства, которые предоставляются кредитополучателю:
Ипотека без подтверждения дохода (по упрощенной системе)
Данный продукт рассчитан на следующие целевые сегменты: на тех граждан, кто готов пойти на более жесткие условия ради срочности оформления документов – нет времени ждать, и на тот сегмент, который имеет высокий уровень дохода, который нет возможности подтвердить официально.
Условия ипотеки для пенсионеров (военных пенсионеров)
Следует реально понимать, что для пенсионера срок ипотеки составит в среднем 5-10 лет. Также следует сразу учитывать условие предоставление кредита – возраст до 65 лет при наступлении срока возврата займа и требования банка к стажу работы в годах (если они есть). Такие предложения доступны в банках: Глобэкс, Металлинвест, банк жилищного финансирования.
Однако можно найти и более приемлемые условия – возраст на момент погашения займа 70-75 лет. Максимальный — предлагает Сбербанк.
Кредитные программы существуют для различных видов жилья – на первичном и на вторичном рынке, загородные дома, возможно, с залогом уже имеющейся в собственности кредитополучателя недвижимости.
Ипотека с использованием материнского капитала
Как мы уже выяснили, суммы материнского капитала могут быть использованы:
Необходимо информировать пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев о намерении использовать средства материнского капитала.
Если у вас осталась только часть материнского капитала, ее нельзя использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредитованию (только в погашение тела кредита).
Сразу определитесь, будете ли вы покупать готовое жилье либо участвовать в долевом строительстве (риски второго варианта выше, но обойдется он дешевле).
Немаловажный обязательный момент – страхование. Банки могут выдвигать различные требования – страховой займ, страхование недвижимости, страхование жизни заемщика. Обязательно уточнить условия в банке, и помните, что при страховании жизни можно вернуть неиспользованную часть страховки при досрочном погашении кредита.
Виды кредитования и условия оформления ипотеки
Ипотека – это вид сделки, когда банк предоставляет клиенту целевой кредит на приобретение конкретной недвижимости под залог имущества, находящегося в его собственности. При этом должник сохраняет возможность владеть и пользоваться домом или квартирой, выступающей в качестве гарантии выполнения клиентом своих обязательств. В случае их невыполнения кредитор вправе вернуть средства, выручив их от реализации заложенного имущества.
Ипотечное кредитование нужно тем, кто не может приобрести жилье за наличный расчет. Большинство банковских программ рассчитано на молодые семьи и позволяет им приобрести квартиру в новостройке, не дожидаясь, когда для этого будет достаточно денежных накоплений. Часто ипотеку используют люди, не имеющие собственного жилья или желающие улучшить условия проживания, приобрести или построить загородный дом, инвестировать средства в недвижимость для получения прибыли с ее аренды.
Возрастающая популярность ипотечного кредитования обоснована несколькими факторами:
Удобство. Дорогостоящую недвижимость, на которую пришлось бы копить годами, можно получить здесь и сейчас.
Выгода. Наиболее выгодной считается краткосрочная ипотека на срок не более 5-7 лет, так как значительно сокращает переплаты. Тем, кто не имеет собственного жилья, ипотека дает возможность вносить ежемесячный платеж не за аренду чужой квартиры, а в качестве выплаты за свою собственную жилплощадь.
Необходимость. Не все могут позволить себе приобрести недвижимость за наличный расчет или воспользоваться помощью родственников в данном вопросе. Часто ипотека в Москве и других городах становится единственной возможностью получить необходимую сумму на собственное жилье.
Доступность. Ипотечное кредитование доступно большому количеству граждан, благодаря высокой конкуренции на рынке.
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
От 30% первоначальный взнос
Оценить популярность кредитов на покупку недвижимости под залог другого имущества позволяет индекс ипотечного рынка. Данный индекс, разработанный специалистами «Росбанк Дом», является надежным источником аналитической информации и дает возможность увидеть изменения в количестве выданных новых кредитов. Динамика указывает на стабильное увеличение объемов ипотечного рынка. Подтверждением этой информации является наглядный график.
Виды ипотеки
Банки предлагают различные ипотечные программы, ориентированные на разные категории клиентов. Благодаря разнообразию предложений потенциальный заемщик может сделать выбор в пользу решения с наиболее оптимальными условиями. Виды ипотеки различаются типом залога, под приобретаемую или уже имеющуюся недвижимость, сроком выплат по ипотеке, суммой, первоначальным взносом, процентной ставкой по кредиту, а также другими параметрами.
Одним из ведущих предоставляющих ипотеку банков является «Росбанк Дом». Организация выдает разные виды кредитов, в том числе как под имеющееся, так и под приобретаемое недвижимое имущество, а также с возможностью использования материнского капитала, отсрочки выплат для молодых семей и т.д. Услуги банка позволяют приобрести любой тип жилья в Москве и других городах. «Росбанк Дом» предлагает простые и специальные программы, а также подключение опций и участие в акциях, которые обеспечивают клиентам дополнительную экономию. На сайте вы можете ознакомиться с несколькими готовыми и наиболее популярными программами банка:
Кредит на квартиру или долю на первичном или вторичном рынке недвижимости. Программа рассчитана на срок до 25 лет с первоначальным взносом от 15% и процентной ставкой от 6,80% годовых и доступна для клиентов от 21 до 65 лет с любым гражданством.
Ипотека на квартиру в новостройке. Программа подходит для тех, кто собирается купить жилье в сданном или строящемся доме, одобренном Банком. Список квартир, доступных для приобретения с помощью ипотечного кредитования в Москве и регионах, можно посмотреть в базе аккредитованной недвижимости для ипотеки в Росбанк Доме. Предложение пользуется популярностью в частности у родителей, которые хотят купить жилье для своего ребенка.
Рефинансирование ипотеки – досрочное погашение кредита на недвижимое имущество в другом банке с уменьшением ежемесячного платежа за счет снижения ставки или продления срока выплат. Возможно рефинансирование договора, залоговым имуществом в котором указана квартира, доля или комната в апартаментах первичного или вторичного рынка недвижимости.
Целевой ипотечный кредит. Предоставляется на приобретение квартиры в сданном или строящемся многоквартирном доме, отдельного строения, в том числе с земельным участком, земли для постройки. Срок кредита также составляет до 25 лет, процентная ставка – от 7,10% годовых.
Подробнее с условиями всех программ ипотечного банка «Росбанк Дом» можно ознакомиться в соответствующем разделе сайта. Организация также предлагает специальные программы, дающие возможность:
вносить платеж по ипотеке один раз в 14 дней;
уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту на 1 или 2 года;
частично-досрочно погасить долг за счет материнского капитала и другие.
Условия и ставки
Банк «Росбанк Дом» выдает ипотечные кредиты в Москве и регионах на квартиру, дом или дачу:
трудоустроенным людям – наемным работникам или индивидуальным предпринимателям;
гражданам в возрасте от 21 года на момент подписания договора и до 65 лет на момент погашения кредита;
клиентам, готовым предоставить необходимые документы.
Первоначальный взнос на покупку готового жилья – от 5% до 50%, на строящуюся недвижимость – от 15% до 40%. Минимальная сумма ипотечного кредита составляет от 600 000 рублей в Москве и области и от 300 000 рублей в других регионах. Выдается на срок от 3 лет до 25 лет.
Надоело переплачивать? Рефинансируйте!
дополнительная сумма на личные нужды
До 90% от стоимости залоговой недвижимости
Каждая ипотечная программа имеет свои особенности. Например, для оформления ипотеки на квартиру в новостройке необходимо предоставить определенный список документов:
копии всех страниц паспорта;
копию трудовой книжки или справку по установленной форме для военнослужащих;
документы на залоговое имущество;
копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов;
согласие на обработку персональных данных.
Таковы основные условия и требования, которые делают доступными ипотечные кредиты от Банка «Росбанк Дом». Рассчитать основные параметры можно прямо на сайте с помощью онлайн-калькулятора.
Ипотека иностранным гражданам
Вопрос-ответ: как купить квартиру на аукционе?
Условия и документы для оформления ипотеки
Ипотечная география: средние ставки по жилищным кредитам в разных странах мира
Погашение ипотеки: способы и порядок выплаты ипотечного кредита
10 необычных архитектурных сооружений в России, о которых вы могли не знать
© 2021. ПАО РОСБАНК. Генеральная лицензия №2272 от 28.01.15