исламский банк в россии взять ипотеку

Банк «Ак Барс» запустил исламскую ипотеку

Пресс-служба банка сообщает, что новый продукт предполагает покупку жилья в рассрочку в форме исламского контракта «мурабаха». Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI).

По словам руководителя направления исламского банкинга «Ак Барса» Искандера Исхакова, суть продукта состоит в том, что «Ипотечный партнер» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает в рассрочку.

По его словам, приобретение жилья по нормам шариата и по классической ипотеке сопоставимо по стоимости.

Пока масштабировать продукт не позволяет законодательство, в частности вопросы, связанные с налоговыми вычетами: их оказывается невозможно использовать полноценно, так как продажа в рассрочку не предполагает начисление процентов, которые и подлежат вычету, что отражается на конечной стоимости жилья.

Чтобы частично решить этот вопрос, компания, реализующая продукт («Ипотечный партнер»), выбрала механизм упрощенного налогообложения, при этом она ограничена лимитом остаточной стоимости основных средств в 150 млн рублей.

По его словам, подготовлены предложения по оптимизации налогообложения для исламской ипотеки, по этому вопросу ведется работа с федеральными ведомствами.

Исламское финансирование основывается на принципах шариата. Отличительной чертой этого вида финансирования является запрет взимать любые проценты по кредитам. Для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, полностью разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации.

Банк «Ак Барс» по итогам 2018 года занимает 19-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100», подготовленном «Интерфакс-ЦЭА».

Источник

Жилье в рассрочку: как и на каких условиях получить «Исламскую ипотеку»

Если не хотите брать кредит и платить проценты банку, то можете купить жилье в рассрочку — такую возможность дает «Исламская ипотека».

Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает новую услугу — «Исламская ипотека». В ее основе лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи.

Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ.

Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.

Исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны:

Марат Садриев, руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка:

— Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.

Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.

Важно: пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе.

У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.

Нет пени за просрочку. По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья.

Отсутствие страховки. Сопутствующие продукты — страхование жизни или жилья — клиент оформляет, если сам этого захочет. В договоре Исламской ипотеки нет условий об обязательной страховке.

Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.

Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.

Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:

— возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;

— возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;

— постоянная либо временная регистрация на территории РФ;

— трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.

Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.

Клиент подает заявку в Ак Барс Банк

Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение

Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»

«Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца

«Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи

Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.

Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.

Источник

Исламский банк в Москве

Система Исламского банкинга в России пока что не развита. Мусульманские общины и финансовые организации высказывают мнение о необходимости появления таких структур, но пока что все стоит на стадии обдумывания. Пока непонятно, как реализовать такие проекты, которые должны соответствовать всем нормам шариата. Так что исламских банков в Москве нет, но есть отдельные финансовые продукты для этой категории граждан.

Мы также задумались о том, есть ли исламские банки в Москве и России. Что готов предложить финансовый сектор мусульманам, которые также активно пользуются банковскими услугами и хотят получать их в соответствии с законами шариата. Подробное исследование на сайте Бробанк.ру.

Нормы шариата в банковском бизнесе

Если исламский банкинг в Москве и в России в целом не развит, есть только какие-то отдельные предложения и продукты, то в других странах эта система давно работает на «ура». Почти 20% банковского рынка в Саудовской Аравии и Бахрейне — это именно исламский банкинг. Около 15% рынка занимают такие организации в Кувейте, ОАЭ и Малайзии. Это страны с самой большой долей рынка финансовых мусульманских организаций. В России же пока что ни один конкретно исламский банк не представлен.

Основные принципы мусульманского банкинга:

Конечно, самое главное отличие от российских банков — запрет на проценты. Вроде как исламским банкам в таком случае вообще не выгодно существовать, но мусульманские банкиры нашли выход из ситуации. Они выдают деньги только на развитие бизнеса и вместо процентов получают часть прибыли. В итоге все нормы шариата соблюдены, и банк получил свою прибыль.

До 2006 года в России существовал исламский банк Бадр-Форте Банк, но Центральный Банк отозвал у него лицензию.

Интересен принцип рассмотрения заявок на мусульманские кредиты. Если российские банки исследуют кредитную историю клиента, его анкетные данные и платежеспособность, то мусульманские организации используют и так называемое общее мнение. Речь о мнении общины, о репутации потенциального заемщика и его родственников в обществе.

Вместо привычных процентов банки получают часть прибыли

Депозиты в таких банках также отличаются от привычных нам. Здесь также нет каких-то определенных процентов. Вкладчик несет в мусульманский банк деньги, банк использует эти средства как кредит — финансирует бизнес, а после делится с вкладчиком прибылью от инвестиции.

Финансовый исламский дом Амаль

Это не совсем привычный нам банк, но если вы ищите исламский банк в Москве, можно рассмотреть эту организацию. Кроме Москвы и ее области ФД Амаль работает в Татарстане и Приволжском ФО.

Здесь сделки проверяют на предмет соответствия законам мусульман

Предложения ФД Амаль:

В Финансовом Доме Амаль есть сотрудники, которые занимаются шариатской экспертизой, проверяют все сделки на предмет соответствия канонам мусульманской веры. Это специальный отдел, который проверяет заявителей и их бизнес.

Халва Халяль от Совкомбанка

Если вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян.

Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов:

Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.

Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны.

Как пользоваться картой Халва Халяль:

После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше.

Специальная банковская карта для мусульман от МКБ

МКБ — не мусульманский банк в Москве, но у него есть отдельные предложения для клиентов этой категории. В линейку исламских карт входит сразу три продукта, которые прошли проверку Председателем Совета Муфтиев России и могут использоваться мусульманами.

1. Простая Исламская карта для повседневного использования. Может обслуживаться в разных валютах, при открытии рублевого счета обслуживание стоит 900 рублей. Держатель выполняет классические финансовые операции, пользуется онлайн-банкингом.

В линейку исламских карт входит сразу три продукта

2. Премиальная карта для паломника. Специально для Хаджа в Мекку МКБ выпускает отдельный продукт. Это пакет услуг, в который входит карта (можно использовать для операций по всему миру), ихрам для совершения Хаджа и Умры, нательный чехол для карты, телефона и документов (непромокаемый), специальная СИМ-карта для звонков из Саудовской Аравии.

3. Накопительная карта паломника. Специальный продукт для граждан, которые хотят накопить деньги на Хадж. При ее оформлении комиссия за обслуживание не взимается.

0,5-,75% от покупок, совершенных картами мусульман, направляются на благотворительность, которая также связана с исламом.

Есть ли исламские банки в Татарстане

Адреса исламских банков в Москве назвать нельзя, их просто не существует. Но как дела обстоять в Татарстане, где проживают много граждан именно исламской веры? К сожалению, и здесь кроме ФД Амаль нет финансовых организаций, работающих в соответствии с нормами Шариата.

Проект такого банка был в планах на открытие в 2016 году. Реализовать его должны были Татфондбанк и Татагропромбанк, но эти банки были лишены лицензии, на этом все и остановилось.

Источник

Ипотека в исламе

Мусульманская вера не только не приветствует, но и прямо запрещает ростовщичество, поскольку по нормам ислама нельзя брать кредит – это харам (грех). С целью соблюдения канонов Шариата Ак Барс Банк разработал специальную программу «Исламская ипотека», которая не предусматривает обязательств заемщика выплачивать проценты за использование денежных средств кредитора на покупку жилья в кредит.

Заемщик может приобрести недвижимость за деньги банка, однако стоимость квартиры или дома будет уже с наценкой.

Суть программы «Исламская ипотека»

Ак Барс Банк в рамках программы «Исламкая ипотека» исключает в правоотношениях между кредитором и заемщиком кредитную составляющую и финансовый заем. Взамен этого предлагает заключить стандартный договор купли-продажи, но с определенными особенностями. Такая сделка не является кредитом в исламе.

По правовой природе исламская ипотека является рассрочкой, в которой участниками являются:

Условия программы «Исламская ипотека» не предусматривают фиксированную сумму наценки, а ее размер определяется индивидуально, с учетом следующих параметров:

В реальности размер наценки можно сопоставить с переплатой по процентам при покупке жилья на вторичном рынке в ипотеку в традиционном банке.

Помимо соблюдения религиозных правил, такой договор позволяет закрепить сумму долга на весь период его действия, а также исключает наличие комиссий, пеней или изменений стоимости.

Важно! Программа является пилотным проектом, поэтому доступна только в Казани и Уфе.

Особенности программы от Ак Барс Банк

В сравнении со стандартным ипотечным кредитом исламская ипотека предлагает массу преимуществ для клиента, среди которых:

Условия оформления исламской ипотеки

Приобрести жилье в рамках программы Ак Барс Банка можно на следующих условиях:

Требования к недвижимости:

Кто может принять участие в программе

Мусульманская ипотека не означает, что клиентом банка может стать исключительно мусульманин. Ипотека разрешена любому клиенту, который соответствует следующим требованиям:

Если недвижимость в рамках программы покупается в долях на несколько собственников, то к каждому из них выдвигаются вышеуказанные требования.

Этапы оформления исламской ипотеки

Процесс заключения договора состоит из 5 последовательных этапов:

До момента полной выплаты рассрочки собственник жилья не имеет права передать собственность во владение другим лицам. Выплата задолженности осуществляется равными платежами по согласованному графику.

Подача заявки на ипотеку

У потенциального клиента 2 варианта подачи заявки на выдачу ипотеки:

Заявку можно составить в простой письменной форме с указанием персональных данных клиента, номера телефона, города, стоимости недвижимости, суммы первоначального взноса, а также желаемого срока действия договора.

Источник

Жилье по нормам шариата: в Татарстане растет спрос на исламскую ипотеку

Потенциал роста

— Как вы оцениваете уровень развития исламского банкинга в России? Растет ли число услуг по нормам шариата в целом на рынке и в вашем банке?

Исламские финансы и институты активно развиваются во всем мире. Тенденция нашла свое отражение и в России. Исламские финансовые институты не только открывают свои отделения во многих регионах нашей страны, но и активно расширяют продуктовую линейку.

Спрос на продукты исламского банкинга с каждым годом растет. По разным подсчетам около 7-8 млн мусульман готовы воспользоваться услугами исламского банкинга, а потенциальная емкость рынка достигает 500 млрд руб. (с учетом обслуживания экспортно-импортных операций, инфраструктурных проектов и так далее).

Спрос на исламские продукты есть и в Татарстане. Количество заявок и обращений увеличивается. Мы считаем, что потенциал у этого рынка есть. В целом, положительно оцениваем перспективы развития исламского банкинга в республике.

Как сообщала глава Агентства инвестиционного развития РТ Талия Минуллина, на территории субъектов РФ существуют свои организации, оказывающие услуги в сфере партнерского банкинга – финансовый дом «Амаль» (Татарстан), «ЛяРиба Финанс» (Дагестан). В 2019 году был зарегистрирован открытый паевый инвестиционный фонд «ЛАЛЭ», сформированный по канонам ислама.

— Есть ли спрос на ипотеку или другие услуги?

Люди обращаются с разными вопросами. На сегодняшний день, наш якорный проект – это исламская ипотека, запущенная в 2019 году. При этом параллельно работаем и по другим проектам. Клиентов активно интересуют денежные переводы, дебетовые карты, люди также интересуются и потребительскими кредитами. В исламских финансах мы не можем реализовать их в чистом виде, но спрос есть.

Ипотечный бум

— В 2019 году вы запустили исламскую ипотеку. Как оцениваете результаты? Какое число клиентов успели ей воспользоваться?

Объем выдач с 2019 года вырос в несколько раз. Мы понимаем, что это эффект низкой базы. Рассчитывали на более существенный рост, но были определенные проблемы в момент запуска. В частности, до сих пор не все потенциальные клиенты знают про наш продукт. Нам нужно более активно работать в этом направлении. Сейчас мы работаем над информированием наших клиентов через социальные сети, запускаем рекламные кампании. Участвуем в различных конференциях, форумах, где рассказываем о продуктах исламского банкинга. Например, на площадке KazanSummit.

1 июня 2021 года наш продукт «Исламская ипотека» получил официальное одобрение Совета Улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан как продукт, соответствующий канонам исламского права. Мы, пожалуй, единственный банк в республике, у кого есть такой сертификат.

— Как чувствовала себя исламская ипотека в период пандемии? Вводились ли в этой сфере льготы по аналогии со стандартной ипотекой?

Исламская ипотека во время пандемии чувствовала себя относительно неплохо. Мы не приостанавливали сделки. Да, конечно, обращений было меньше, но серьезного падения не произошло. Клиенты за льготами не обращались.

— В каких городах или районах республики ипотека пользуется наибольшим спросом?

Наибольший спрос на исламскую ипотеку наблюдается в крупных городах РТ – Казань, Набережные Челны, Нижнекамск и Альметьевск. До недавнего времени мы работали только в Казани и удовлетворить спрос наших клиентов из других городов не могли. Сейчас принято решение, что с 1 августа программа будет распространена на все крупные города республики.

— Интересны ли исламские финансы смежным сферам? Например, застройщикам. Готовы ли они работать по специальным программам исламского банкинга?

Со стороны застройщиков мы видим определенный интерес на продукты исламского банкинга. Работаем с компаниями, которые строят и продают жилые дома, земельные участки. Надеемся, что в ближайшее время появятся совместные проекты.

Диспаритет и развитие

— Что мешает развитию исламского банкинга в России? Есть ли сложности в работе из-за отсутствия регуляторных норм? Требуются ли изменения законодательства, на ваш взгляд?

В России отсутствует адаптированное законодательство. Это приводит к тому, что наши продукты и клиенты находятся в неравном положении по сравнению с продуктами и клиентами классических банковских услуг.

Основные сложности – это необходимость создания дополнительной небанковской структуры для проведения сделок, налоговый диспаритет, невозможность использования государственных программ в части кредитования. Клиенты, в свою очередь, не могут полноценно использовать налоговый вычет. Но мы над этим работаем, находимся на связи с государственными органами, направляем свои инициативы. Необходимо внести определенные изменения в законодательство, в Налоговый кодекс.

Аналитик ФГ «ФИНАМ» Алексей Коренев сообщил РБК Татарстан, что со стороны регулятора не предпринимается каких-либо шагов по изменению финансового законодательства для того, чтобы формализовать исламский банкинг. При этом есть практическая возможность осуществлять почти полный набор стандартных банковских услуг.

Исламский банкинг характеризуется рядом особенностей: запретом ссуд под проценты, сделок с неопределенностью, инвестиций в производство алкоголя, переработку и продажу свинины, азартные игры и так далее. В его основе лежат операции с товаром или активами, а не с деньгами как таковыми. Вместо кредитования в привычном понимании в исламском банкинге есть сходный с проектным инвестированием механизм. Вместо депозита клиенты исламских банков вкладывают деньги в некое подобие ПИФов, получая не процентный доход, а нечто сходное с дивидендами.

— Насколько актуальна и востребована тема исламских финансов в сегменте крупного бизнеса? У банка есть опыт в таких сделках. Есть ли спрос?

У банка есть опыт в этом направлении. В 2011 и 2013 годах были проведены сделки по привлечению исламского финансирования. Банк активно ищет дополнительные возможности.

— Есть ли у вас новые проекты в сфере исламского банкинга?

Актуален продукт, нацеленный на покупку земельных участков и жилых домов. В последнее время мы видим интерес к этому сегменту. В период пандемии спрос вырос в несколько раз. Клиенты стали чаще делать выбор в пользу частных домов. Мы оценили спрос и подготовили продукт «Комфорт-Исламская ипотека». Он будет реализоваться на территории РТ, а также в Уфе, где мы начали работу в конце прошлого года. В дальнейшем готовы рассмотреть и другие регионы, если будет спрос среди клиентов.

Источник