исламский банк в россии взять кредит адреса в москве
Как получить кредит в Исламском банке
Многие граждане, услышав о том, что исламские банки выдают кредиты без процентов, безусловно интересуются такой диковинкой. Конечно, возникает несколько резонных вопросов – как банк зарабатывает и как взять кредит в исламском банке.
Процесс получение кредита в Исламском банке
В первую очередь обратите внимание, что организация исламская. Это означает, что хозяева делают упор именно на составляющую вероисповедания. И главным критерием при выдаче займа будет преданность мусульманской вере и её канонам. Для этого сотрудники банка собирают информацию о заёмщике, но не в привычном нам аспекте. Их интересует мнение соседей, имама, общины, даже оценки детей в школе.
Более того, известная нам обязательная страховка также отсутствует в исламских фин.учреждениях. Все это связано с законами Шариата и доверием к одноверцам. По канонам ислама, если мусульманин умирает, его долг является тяжкой ношей для семьи и души, поэтому все мусульмане стараются в принципе не брать в долг или возвращают как можно скорее. Это и является своего рода страховкой для выдачи займа.
Но Шариат также предусматривает дружественные отношения с иноверцами, поэтому не мусульманин также может получить кредит в исламском банке. На тех же условиях, что и мусульмане, при условии, что за него поручится мусульманин, который в равной степени будет нести ответственность за выплату кредитных обязательств.
Кредит в таком банке представляет собой рассрочку, без каких-либо процентов за пользование займом. Однако услуги банка стоят во много раз дороже привычных нам. Т.е. обслуживание на кассе по зачислению ежемесячного платежа обойдётся в копеечку. Это один из способов зарабатывать для исламских банков.
Средства выдаются без залога, за исключением недвижимости, где объект кредитования и выступает залоговым имуществом как принято во всей банковской системе. А вот автомобиль или бытовая техника, не страхуются и в залог не берутся.
Кредиты для бизнеса
Наиболее распространены выдачи ссуд в исламских банках для развития бизнеса. Проценты за пользование средствами брать с заёмщика не будут, а возьмут долю бизнеса. При этом банк и заёмщик в равных частях несут ответственность как за прибыльное дело, так и за убытки. При этом выкупить долю у банка, после выплаты займа вряд ли получится. При удачном ведении дел банк останется совладельцем бизнеса заёмщика, можно сказать, навсегда.
Вот, собственно, благодаря чему исламские банки зарабатывают деньги. И такая прибыль приносит 10-15% прироста оборотных средств в год.
Важно отметить, что банк не выдаёт ссуды для бизнеса, запрещённого законами Шариата (табачная продукция, алкоголь, азартные игры, свиноводство), что является «нечистым».
Подводя итоги. Кредит в исламском банке может получить только добропорядочный мусульманин, чтящий законы Шариата, ведущий праведный образ жизни, пользующийся авторитетом в своём обществе, сообществе, или человек, имеющих крепкую дружбу с таким мусульманином-поручителем.
Кредиты от Исламского банка
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
Религиозное кредитование в России малоразвито. Разговоры велись про систему православных банков, но на рынке до сих пор нет никаких программ для граждан. В прошлом были попытки выпуска кредитки от Банка Москвы в сотрудничестве с РПЦ, но проект свернули.
«Менорабанк» предлагал депозиты, рассчитанные для иудеев, отвечающие нормам еврейской финсистемы. Возможность воспользоваться особыми привилегиями на банковские продукты есть у мусульман, которые могут взять займы на особых условиях. Особенность заключается в том, что по таким сделкам нет начисления %, то есть по сути можно взять любую сумму в рассрочку.
Лучшие предложения по микрозаймам:
Банк | % и лимиты | Заявка |
ЕКапуста самый популярный | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
Займер самый лояльный | до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день | Подать заявку |
WebBankir стоит тоже попробовать | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
Лайм Займ очень быстро | до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб | Подать заявку |
Езаем тоже быстро | до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб | Подать заявку |
Турбозайм выдают всем, но под 1% | до 50000 руб 1% в день | Подать заявку |
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →
Суть исламского кредитования
Часть россиян, услышав о том, что процентов в мусульманских банках нет, конечно, станут интересоваться такой системой. Важно понимать, что работает учреждение с разными клиентами по-своему. И тут важно вероисповедание.
Сотрудники банка учтут преданность исламу, его канонам. Анализировать данные о будущем заемщике будут по своим критериям: мнение соседей, общины, имама, даже учтут успеваемость детей в школе и институте.
Как таковой страховки в учреждении нет. Это связано с особенностями веры. Дело в том, что по законам Шариата, даже если человек не гасит долг из личных побуждений или в результате несчастного случая (смерти), то кредит переходит на близких членов семьи.
Брать кредиты считается тяжелой ношей для родных и души, так что мусульмане стараются вовсе не связываться с ссудами. При этом многие пользуются кредитными карточками для оплаты покупок в торговых центрах.
Процентов за обслуживание и пользование деньгами нет, но магазины от каждой покупки переводят кэшбэк на счета исламского банка.
Как дела обстоят с иноверцами
Коммерческих исламских банков в РФ нет, но работает финансовый дом «Амаль», предлагающий кредиты на покупку недвижимости, авто или товаров в рассрочку с заранее оговоренной наценкой. Работают по принципу лизинга: заключают с клиентом соглашение мурабаха, после чего банк выкупает товар, жилье, авто в свою собственность.
После выкупа дают заемщику товар в рассрочку, но сумма будет выше от первоначальной цены предмета сделки. Именно так получает доходы исламский банк, и по сути процентов нет.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Срабатывает так называемое «исламское окно», когда программами банка могут воспользоваться как представители МСБ, так и население, которые выбирают такую альтернативу обычному кредитованию.
Проверка клиента на кредитоспособность выполняется шариатским советом, а не традиционной службой безопасности. ЧП и владельцам бизнеса достаточно озвучить необходимость в покупке, допустим, оборудования для предприятия. В заявке на заем указывают нужный товар, его стоимость, продавца.
Условия для иноверцев такие же, но есть правило. Необходим поручитель, мусульманин, который станет солидарным заемщиком. Так как процентов нет, то стоимость самих услуг по выдаче займа будут завышены.
Речь идет о комиссии за выдачу кредита, обслуживание в кассе при погашении задолженности и пр. Это один из вариантов заработка для мусульманской финорганизации. Деньги по исламскому кредиту в Москве выдают без залога. И нет страховки.
Три варианта кредита в исламском банке
Финдом «Амаль», у которого есть свои офисы по России, выдают рассрочки на движимое и недвижимое имущество. Формально учреждение не является кредитной организацией, но оказывает услуги банка, то есть выдает кредиты, оформляет депозиты, инвестирует средства своих вкладчиков.
Для получения займа россиянам не нужно предоставлять документы, которые бы подтверждали их вероисповедание. Физлицо может взять в «Амаль» разные типы рассрочки:
Во всех трех соглашениях цена по договору с банком будет фиксированной.
Рассрочка для предприятий
Самыми популярными кредитами считаются займы для бизнеса. Компаниям могут выдать рассрочку до 40 млн.р. на срок до 3-х лет. Размер оговоренной наценки по договору будет равняться затратам, которые понесло учреждение при оформлении сделки.
Процентов, как принято в исламском учреждении, нет, но в залог могут взять долю с бизнеса. При этом и кредитор, и плательщик несут полную ответственность за убытки фирмы. Выкупить в будущем свою долю у финансового дома не получится.
При успешной сделке банк останется совладельцем компании. Благодаря этому мусульманские организации могут зарабатывать деньги. Правда, есть оговорка.
На бизнес, который запрещен законами Шариата, как производство табачной продукции, алкоголя, разведение свиней или азартные игры, займы мусульманам и иноверцам не дадут. Так что при наличии крепкой дружбы с поручителем, проповедующим ислам, россиянин сможет получить беспроцентную рассрочку.
ТОП 7 кредитов для мусульман в Москве в 2021 году
Кто знаком с мусульманской верой, знают, что религия не позволяет брать деньги в долг и платить за это проценты. Можно оформить кредит только без переплаты. Есть ли такая возможность в Москве и какие банки это предоставляют давайте разбираться вместе.
Где взять кредит мусульманину
Найти кредит без процентов действительно сложно, что значительно усложняет жизнь мусульманину. Выходом из ситуации могут стать кредитные карты с грейс периодом. Грейс период — это отрезок времени, уложившись в который заёмщик не платит финансовой организации проценты за использование денежных средств. Сегодня можно найти множество предложений на кредитки с длинным льготным периодом в том числе, распространяемым на снятие наличных.
Какие карты может оформить мусульманин:
Карта (банк) | Условия |
Халва Халяль (Совкомбанк) | Халяль это одна из разновидностей знаменитой карты рассрочки Халва. Максимальная сумма кредитного лимита 360 000 рублей; Рассрочка на покупки в магазинах партнёрах до 18 месяцев; Кэшбек 5 % с покупок. Продукт признан соответствующим Шариату. На сайте кредитора размещён документ подтверждающий данный факт. |
Карта рассрочки (Русский стандарт) | Сумма кредитного лимита до 300 000 рублей; Срок грейс-периода 12 месяцев с момента покупки; Стоимость обслуживания 590 рублей в год; На карту возвращается кэшбек до 15% с покупки. |
Мультикарта (ВТБ) | Кредитный лимит до 1 000 000 рублей; Грейс-период 101 день; Стоимость обслуживания – 0 рублей; За покупки возвращается кэшбек 2 – 10 % с покупки. |
100 дней без процентов (Альфа-Банк) | Кредитный лимит до 600 000 рублей (1 000 000 рублей для тарифа премиум); Обслуживание 1100 рублей в год; Грейс-период 100 дней; Льготный период распространяется на снятие наличных (снятие наличных до 50 000 рублей в месяц – без комиссий). |
Совесть (Киви) | Кредитный лимит до 300 000 рублей; Грейс период 12 месяцев; Обслуживание – 0 рублей. |
Кредитная карта (УБРиР) | Кредитный лимит до 299 000 рублей; Грейс период 240 дней; Обслуживание 590 рублей в год; Кэшбек до 10 % на покупки. |
120 под ноль (Росбанк) | Кредитный лимит до 1 000 000 рублей; Грейс период 120 дней; Обслуживание – 0 рублей. |
Как правильно пользоваться кредитной карточкой
Главная цель заёмщика – не заплатить проценты, а значит нужно внимательно следить за льготным периодом. Записывайте себе, когда вы совершили покупку и ставьте напоминание на телефоне об окончании грейс-периода.
Важно! Большинство банков рассчитывают льготный период не с момента покупки, а с даты исчисления расчётного периода, а значит лимит может оказаться короче. Обязательно загрузите мобильное приложение банка, в котором вы оформили кредитку, там должен рассчитываться льготный период и показана дата его окончания.
Чтобы не испытывать дискомфорта в использовании кредитки и не вылезать за пределы грейс-периода, не оформляйте максимальный лимит по карте, важно, чтобы он был не больше, чем 60% от вашего дохода. Тогда вы в любом случае сможете уложиться в льготный период и не потребуется использовать всю зарплату или перезанимать на это деньги.
Если вы пользуетесь картой рассрочки, то обязательно нужно учитывать, что беспроцентный период действует только для магазинов партнёров банка. Также не маловажно заметить, что у каждого партнёра свой период выплат.
Для карт рассрочек также нужно загрузить мобильное приложение на смартфон, либо заходить на сайт и регистрироваться в личном кабинете. Именно там вы найдёте график платежей. График рассчитывает какие платежу нужно вносить, чтобы уложиться в беспроцентный период.
Требования к заёмщикам
Каждый банк выдвигает требования заёмщиком, положительный ответ получает тот, кто соответствует этим пунктам:
По такому же принципу можно воспользоваться кредитом без переплат в магазинах
В крупных торговых сетях бытовой и электронной техники часто предлагают оформить рассрочку на товар, есть разные вариации: 0-0-24, 10-0-12, 0-0-6 и другие. Все предполагает под собой что заёмщик не переплачивает за кредит, но проценты по такой программе в банк выплачиваются. Переплата отсутствует, потому что магазин, в котором совершалась покупка предоставляет скидку, которая перекрывает переплату по кредиту. Если вас такие условия устраивают, то вы можете воспользоваться такой услугой.
Условия у всех банков стандартные:
Требования к заёмщикам стандартные как у всех банков:
Для оформления заявки потребуются контактные номера, один из которых должен быть стационарным.
Микрофинансовые организации
МФО не стоят на месте, да они больше известны как компании выдающие кредиты под дикие проценты около 600% годовых, но сейчас почти у каждой компании есть предложение кредита под 0%. Предложение действует только для заёмщиков обратившихся в данное МФО впервые, но так как МФО несчитанное количество, а новые открываются почти каждый день, организаций хватит надолго.
Мы подобрали 7 лучших МФО для оформления займа без процентов:
МФО | Условия | ||||||||||||
Вэб-займ | Максимальная сумма 30 000 рублей; Срок 30 дней. | ||||||||||||
Виртуальная карт Kviku | Максимальная сумма 100 000 рублей; Срок 1 год. | ||||||||||||
Планета кэш | Максимальная сумма 30 000 рублей; Срок 35 дней. | ||||||||||||
VIVA деньги | Максимальная сумма 80 000 рублей; Срок 1 год. | ||||||||||||
Займер | Максимальная сумма 30 000 рублей; Срок 30 дней. | ||||||||||||
LIME | Максимальная сумма 70 000 рублей; Срок 168 дней. | ||||||||||||
Монеткин | Максимальная сумма 100 000 рублей; Выплачивать микрозайм можно как единоразово в конце срока, так и постепенно. Оформить заём можно, как в отделении МФО, так и онлайн, на сайте компании. Кредит для бизнесаФинансовый исламский дом Амаль предлагает поддержку мусульманских бизнесменов. Нестандартный банк, работающий по законам Шариата, можно найти в Москве и Татарстане. Среди предложений дома Амаль можно найти: В банке есть специальный отдел, который проверяет сделку соответствию законам шариата. Сотрудники проверяют заёмщиков на соответствие мусульманской вере. Исламский банк в МосквеСистема Исламского банкинга в России пока что не развита. Мусульманские общины и финансовые организации высказывают мнение о необходимости появления таких структур, но пока что все стоит на стадии обдумывания. Пока непонятно, как реализовать такие проекты, которые должны соответствовать всем нормам шариата. Так что исламских банков в Москве нет, но есть отдельные финансовые продукты для этой категории граждан. Мы также задумались о том, есть ли исламские банки в Москве и России. Что готов предложить финансовый сектор мусульманам, которые также активно пользуются банковскими услугами и хотят получать их в соответствии с законами шариата. Подробное исследование на сайте Бробанк.ру. Нормы шариата в банковском бизнесеЕсли исламский банкинг в Москве и в России в целом не развит, есть только какие-то отдельные предложения и продукты, то в других странах эта система давно работает на «ура». Почти 20% банковского рынка в Саудовской Аравии и Бахрейне — это именно исламский банкинг. Около 15% рынка занимают такие организации в Кувейте, ОАЭ и Малайзии. Это страны с самой большой долей рынка финансовых мусульманских организаций. В России же пока что ни один конкретно исламский банк не представлен. Основные принципы мусульманского банкинга: Конечно, самое главное отличие от российских банков — запрет на проценты. Вроде как исламским банкам в таком случае вообще не выгодно существовать, но мусульманские банкиры нашли выход из ситуации. Они выдают деньги только на развитие бизнеса и вместо процентов получают часть прибыли. В итоге все нормы шариата соблюдены, и банк получил свою прибыль. До 2006 года в России существовал исламский банк Бадр-Форте Банк, но Центральный Банк отозвал у него лицензию. Интересен принцип рассмотрения заявок на мусульманские кредиты. Если российские банки исследуют кредитную историю клиента, его анкетные данные и платежеспособность, то мусульманские организации используют и так называемое общее мнение. Речь о мнении общины, о репутации потенциального заемщика и его родственников в обществе. Депозиты в таких банках также отличаются от привычных нам. Здесь также нет каких-то определенных процентов. Вкладчик несет в мусульманский банк деньги, банк использует эти средства как кредит — финансирует бизнес, а после делится с вкладчиком прибылью от инвестиции. Финансовый исламский дом АмальЭто не совсем привычный нам банк, но если вы ищите исламский банк в Москве, можно рассмотреть эту организацию. Кроме Москвы и ее области ФД Амаль работает в Татарстане и Приволжском ФО. Предложения ФД Амаль: В Финансовом Доме Амаль есть сотрудники, которые занимаются шариатской экспертизой, проверяют все сделки на предмет соответствия канонам мусульманской веры. Это специальный отдел, который проверяет заявителей и их бизнес. Халва Халяль от СовкомбанкаЕсли вы думаете о том, как получить кредит в исламском банке в Москве, рассмотрите продукт Совкомбанка, который создан с учетом потребностей мусульман. Халяль — разновидность карты рассрочки Халва, которая весьма востребована среди россиян. Что предлагает Совкомбанк этой категории клиентов: Продукт Совкомбанка Халва Халяль был проверен и признан соответствующим шариату. Соответствующий документ размещен на сайте этого финансового продукта.
Карта рассрочки выдается в отделениях Совкомбанка, которые есть в том числе и в Москве (банк работает по всей России). Так как это не исламская организация, то при рассмотрении заявки учитываются стандартные критерии: кредитная история, уровень доходов и расходов, анкетные данные и пр. Справки для оформления продукта не нужны. Как пользоваться картой Халва Халяль: После оплаты покупки в личном кабинете заемщика появляется информация о рассрочке с графиком ее гашения. Если рассрочек открыто несколько, соответственно, и графиков будет больше. Специальная банковская карта для мусульман от МКБМКБ — не мусульманский банк в Москве, но у него есть отдельные предложения для клиентов этой категории. В линейку исламских карт входит сразу три продукта, которые прошли проверку Председателем Совета Муфтиев России и могут использоваться мусульманами. 1. Простая Исламская карта для повседневного использования. Может обслуживаться в разных валютах, при открытии рублевого счета обслуживание стоит 900 рублей. Держатель выполняет классические финансовые операции, пользуется онлайн-банкингом. 2. Премиальная карта для паломника. Специально для Хаджа в Мекку МКБ выпускает отдельный продукт. Это пакет услуг, в который входит карта (можно использовать для операций по всему миру), ихрам для совершения Хаджа и Умры, нательный чехол для карты, телефона и документов (непромокаемый), специальная СИМ-карта для звонков из Саудовской Аравии. 3. Накопительная карта паломника. Специальный продукт для граждан, которые хотят накопить деньги на Хадж. При ее оформлении комиссия за обслуживание не взимается. 0,5-,75% от покупок, совершенных картами мусульман, направляются на благотворительность, которая также связана с исламом. Есть ли исламские банки в ТатарстанеАдреса исламских банков в Москве назвать нельзя, их просто не существует. Но как дела обстоять в Татарстане, где проживают много граждан именно исламской веры? К сожалению, и здесь кроме ФД Амаль нет финансовых организаций, работающих в соответствии с нормами Шариата. Проект такого банка был в планах на открытие в 2016 году. Реализовать его должны были Татфондбанк и Татагропромбанк, но эти банки были лишены лицензии, на этом все и остановилось. Где, как и на какие цели могут российские мусульмане занять денежные средства? В Российской Федерации исламские финансовые услуги предоставляются в таких регионах, как Республике Дагестан (ТНВ «ЛяРиба-Финанс», ТНВ «Масраф», исламское «окно» МВС Банка – ТНВ «Саада»), в Республике Татарстан (ФД «Амаль», Евразийская лизинговая компания), в Чеченской Республике (Фонд «Халифа», который открылся в мае 2017 г., будет финансировать проекты в сфере малого, среднего бизнеса и предпринимательства, в том числе по исламским принципам; Некоммерческий фонд «Баракат») и в Москве (ФД «Амаль»). Остановимся более подробно на основных финансовых продуктах, предлагаемых данными организациями. Исламская ипотека Финансовый дом «Амаль» – единственная компания, предоставляющая исламскую ипотеку в России, в частности, в Москве и Казани. Данная сделка реализуется в соответствии с контрактом мурабаха, представляющего собой договор на покупку и перепродажу, согласно которому финансовый институт по поручению клиента приобретает у поставщика реальный актив; цена последующей продажи определяется как себестоимость плюс норма прибыли и заранее оговаривается с будущим покупателем, выплачивающим всю сумму единовременно или в рассрочку (см. Шариатский стандарт № 8. Мурабаха. Пер. с англ. [Ред. Совет: Р.Р. Вахитов и др.]. Организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (ААОИФИ). М. Исламская книга. 2010). Рассмотрим пример: клиент заинтересован в приобретении квартиры стоимостью 10 млн рублей в Москве. При соблюдении основных требований и наличии необходимых документов компания ФД «Амаль» заключает договор с клиентом. Изначально клиент вносит обеспечительный платеж, который вносится по соглашения о намерениях перед покупкой товара, как гарант готовности клиента к сделке. При покупке товара обеспечительный платеж не используется финансовой организацией. При продаже товара клиенту, после того как компания становится собственником товара, обеспечительный платеж засчитывается первым платежом в погашение долга. Предположим, он равен 5 млн рублей, компания приобретает квартиру и продает ее клиенту в рассрочку. Максимальный срок финансирования компанией составляет три года. Сумма финансирования равна разнице между стоимостью квартиры и обеспечительного платежа, соответственно, в данном примере составляет 5 млн рублей (рис. 1). На протяжении трех лет клиент ежемесячно выплачивает 213 272 рубля, что в итоге составляет 7 677 792 рубля. Следовательно, переплата или торговая наценка компании составляет 2 677 792 рубля. По нашим подсчетам размер торговой наценки в год равен 17,85%. При покупке квартиры следует учитывать, что чем больше обеспечительный платеж, тем меньше торговая наценка, что, в свою очередь, более выгодно для клиента. Рис. 1. Рассрочка на недвижимость [рассчитано авторами на основе информации с сайта ФД «Амаль», http://finamal.ru/ipoteka] Возможно, не все читатели сразу поймут разницу между исламской ипотекой и ее традиционным аналогом, поэтому, полагаем, будет не лишним напомнить, что, по Исламу, ростовщичество запрещено, однако торговля разрешена. Исламская компания покупает реальный актив и, став собственником, продает клиенту его в рассрочку. В этом главное отличие данной услуги от традиционной банковской услуги. Авторассрочка Что касается услуги авторассрочки, то она предоставляется исламскими финансовыми компаниями в Москве, Казани, Дагестане. В основе сделки также лежит контракт мурабаха. Торговая наценка компаний и некоторые условия сделки могут отличаться. Рассмотрим пример финансового дома «Амаль». Компания по поручению клиента приобретает автомобиль стоимостью 1 млн рублей и продает в рассрочку клиенту в течение года. Обеспечительный платеж составляет 500 000 рублей, ежемесячная плата – 52 000 рублей, итоговая сумма за год – 624 000 рублей, торговая наценка – 124 000 рублей, что составляет 24,8% годовых. Открытие бизнеса Наиболее подходящим для развития бизнес-партнерства является исламский финансовый продукт «мушарака», представляющий собой соглашение между двумя или более сторонами об объединении активов, трудовых ресурсов или обязательств в целях извлечения прибыли (см. Шариатский стандарт № 12. Мушарака. Пер. с англ. [Ред. совет: Р.Р. Вахитов и др.]. Организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (ААОИФИ). М. Исламская книга. 2011). Прибыль и убытки проекта делятся между финансовым институтом и его клиентом в заранее согласованных пропорциях, чаще всего, пропорционально долям в финансировании проекта. Мушарака в портфеле российских исламских финансовых компаний пока близка к нулю, и директор ФД «Амаль» Р. Сагдеев в этой связи признает наличие рисков при реализации данного контракта в современных условиях. При наличии экономически выгодных проектов отмеченные компании готовы к развитию дальнейшего сотрудничества. Так, директор ТНВ «ЛяРиба-Финанс», М. Алискеров, заявляет о большой заинтересованности в заключении договоров «мушарака», но при этом отмечает, что реальных проектов, которых можно профинансировать, немного. Исламские финансовые компании могут предоставить следующую помощь в открытии бизнеса: 1. Закупка таких необходимых товаров для бизнеса, как сырье, материалы, оборудование, электронная техника, а далее продажа их в рассрочку с определенной наценкой по контракту «мурабаха». Данная услуга предоставляется исламскими финансовыми компаниями Республики Дагестан, финансовым домом «Амаль» в Казани и Москве, а также некоммерческим фондом «Баракат» в Чеченской Республике. Наиболее привлекательные условия предоставляет фонд «Баракат»: для индивидуальных предпринимателей, при финансировании товаров до 200 000 рублей, размер торговой наценки составляет не более 15% годовых (или 1,25% ежемесячной наценки) от стоимости товара; для физических лиц, при финансировании товаров до 100 000 рублей, размер торговой наценки составляет 10% годовых (или 0,83% ежемесячной наценки) от стоимости товара. 2. Предоставление лизинга, как движимого, так и недвижимого имущества по договору «иджара», в соответствии с которым исламская финансовая компания сдаёт в лизинг клиенту некое имущество на определённый срок, получая за это вознаграждение в виде арендных платежей. Заметим, что объект договора аренды может сдаваться только для дозволенных шариатом целей. К примеру, нельзя сдавать в аренду помещение для магазина, торгующего спиртными напитками. Кроме того, исламская финансовая компания не вправе требовать увеличения арендной платы либо начислять иные платежи в случае просрочки платежа со стороны арендатора. Однако для того, чтобы избежать негативных последствий от злоупотребления этим запретом, может применяться альтернатива. Арендатора можно попросить принять на себя условия, что в случае просрочки платежа за аренду, он должен будет выплатить определенную сумму на благотворительность. Иджара (лизинг) предоставляется исламскими финансовыми компаниями в Москве, Казани, Дагестане. Одним из лидеров в оказании данной услуги является Евразийская лизинговая компания, специализирующаяся на предоставлении данной услуги практически всех видов транспорта отечественного и импортного производства, строительной техники и спецтехники (тракторная техника, бульдозеры, автокраны, экскаваторы и т.п.), производственного оборудования (вычислительной и офисной техники, оборудования для автосервисов, сельскохозяйственной техники, торгового оборудования и т.п.), медицинского и телекоммуникационного оборудования. Предоставление беспроцентных «займов» Кард аль-хасан – беспроцентные денежные средства, выдаваемые из чувств сострадания, преимущественно малоимущим слоям населения. Данная услуга широко распространена в деятельности ключевых исламских банков в странах Ближнего Востока. В России только фонд «Баракат», функционирующий на территории Чеченской Республики, занимается выдачей беспроцентных микрозаймов малоимущим семьям, воспитывающим сирот (полусирот) и детей-инвалидов. Размер займа составляет до 50 000 рублей сроком до 12 месяцев. Также фонд предоставляет беспроцентные займы безработным по договору группового поручительства (3–5 человек): размер займа до 20 000 рублей на каждого члена группы сроком до 6 месяцев. Несмотря на предлагаемые услуги, сегодня спрос на исламские финансовые услуги в нашей стране превышает предложение. С целью решения этой проблемы мусульмане, имеющие свободные денежные средства, могут направить их на развитие халяль индустрии и при этом получать доход. Так, в ФД «Амаль» минимальная сумма вложений составляет 5 000 рублей, а минимальный срок – 1 месяц. В основе инвестиционных продуктов исламских финансовых компаний лежит договор «мудараба», по которому владелец избыточных средств (рабб аль-маль – клиент-инвестор) доверяет их лицу (мударибу – исламской финансовой компании), обладающему предпринимательским опытом для их эффективного использования. Получение прибыли сопряжено как с риском несения убытков, так и с возможностью получения более высокого дохода в зависимости от результатов деятельности. Еще одной ключевой проблемой развития данного рынка остается непонимание особенностей специфики исламских финансовых услуг. До сих пор бытует мнение, что исламские финансовые услуги гораздо дешевле, чем традиционные. Как известно, цель любого бизнеса – извлечение прибыли, однако исламские финансовые институты находят равновесие между религией и бизнесом. Исламским финансовым компаниям достаточно сложно конкурировать с традиционными финансовыми институтами, так как масштабы их ресурсов несопоставимы. Поэтому исламская ипотека предоставляется пока только одной финансовой компанией и на достаточно короткий срок. Заметим, что все риски по приобретению квартиры или товара несет исламская финансовая компания, что выгодно отличает ее от традиционной системы финансирования. К тому же, в случае просрочки платежа, исламские финансовые компании не взимают каких-либо штрафов или дополнительных сборов, за счет которых классические банки имеют дополнительный доход. Нельзя не отметить также, что мурабаха в России, с правовой точки зрения, является договором купли-продажи и облагается налогом на добавленную стоимость в отличие от операций кредитования традиционных финансовых институтов, что приводит к удорожанию данной сделки. В завершении статьи следует подчеркнуть важность вовлечения населения страны в развитие исламского финансового дела. Во многом, инициативы отдельных предпринимателей-мусульман поспособствовали развитию исламских финансовых услуг в России, несмотря на отсутствие необходимого законодательства и полноценной поддержки со стороны органов государственной власти и управления. Во многом инициативы отдельных предпринимателей-мусульман поспособствовали развитию исламских финансовых услуг в России, несмотря на отсутствие необходимого законодательства и полноценной поддержки со стороны органов государственной власти и управления.
|