Как сделать каско без осмотра
Всё, что нужно знать про КАСКО: что страхует, как оформить, сколько стоит
В отличие от обязательного ОСАГО, защита от рисков собственного автомобиля — дело исключительно добровольное, хотите страхуйте, хотите нет. Хотя всё чаще — добровольно-принудительное. Ведь едва ли не каждая вторая новая машина в России приобретается в кредит. Через банки работают и государственные льготные программы покупки автомобилей, а там, где деньги даются взаймы, кредиторы хотят защитить себя от любых рисков. И КАСКО уже становится необходимым условием получения займа. Да и сами дилеры часто готовы дать на машину дополнительную скидку, если вы её застрахуете — потому что получат свой процент с этой сделки от страховой компании (СК). Поэтому давайте разберёмся, как оформить и использовать полис КАСКО с максимальной выгодой.
В чём разница между ОСАГО и КАСКО
Принципиальная. Мы уже рассказывали, что ОСАГО — это страхование собственной ответственности перед другими участниками дорожного движения в тех случаях, когда вы становитесь виновником ДТП.
Оформляя полис КАСКО, вы страхуете свой и только свой автомобиль. Зато, в теории, от всех бед, которые могут с ним приключиться, вне зависимости от того, кто станет их причиной — вы сами, другие лица или природные явления. Таким образом, по вашему полису ОСАГО получают возмещение пострадавшие от ваших действий, а по КАСКО — вы сами.
Второе существенное различие между двумя видами страхования заключается в том, что механизмы ОСАГО жёстко регулируются государством: оно определяет тарифные коридоры, поправочные коэффициенты, максимальные суммы возмещений, сроки действия полисов и т.д. А КАСКО – дело добровольное не только для водителей, но и для страховых компаний — и каждая сама решает, на каких условиях страховать автомобиль, сколько должен стоить полис и каким образом компенсировать ущерб. Поэтому и у автовладельцев намного шире выбор, требующий внимательного изучения всех аспектов этого вида страхования.
Что страхует КАСКО
Обычно полис КАСКО предлагает защиту от рисков угона и ущерба. Иногда отдельным пунктом страхования выделяют полную гибель автомобиля. С угоном, который ещё могут называть в договоре хищением или кражей, всё вроде понятно: если машина пропала и полиция признала факт преступления, то пострадавшему автовладельцу полагается возмещение. Однако на деле его получение обычно обставлено дополнительными условиями. Например, сумму могут существенно снизить, а то и вовсе отказать в выплатах, если угнанная машина не была поставлена на учёт в ГИБДД. С таким договором после регистрации автомобиля нужно обязательно уведомить об этом факте страховую компанию.
Под ущербом понимается любое повреждение автомобиля:
в ДТП, вне зависимости от того, кто стал виновником;
при пожаре, а также из-за урагана, града, падения дерева или сосульки и т.п.;
во время столкновения с животными;
К ущербу относится и кража отдельных деталей машины. Будь то колёса, фары, зеркала или элементы салона.
Но и тут есть нюанс, на который стоит обратить внимание при заключении договора. У многих СК стандартные условия распространяются только на заводское оснащение автомобиля. А за любое нештатное оборудование, например, дополнительные световые приборы, специально установленную мультимедийную систему, нестандартные элементы кузова или нештатные колёса придётся доплачивать. Если, конечно, они ценные и вы хотите их застраховать.
Также в качестве дополнения к договору по КАСКО компания может предлагать страхование жизни пассажиров автомобиля или перевозимых в нём домашних питомцев.
На что обратить внимание при покупке полиса КАСКО
Поскольку каждая страховая компания устанавливает свои правила и тарифы КАСКО, стоит внимательно изучить предложения хотя бы нескольких компаний. Это касается не только расценок и тарифов. Подробно выясните, какие риски ущерба покрывает полис. Страховая может, например, не выплачивать компенсации за повреждения в результате удара молнии, наводнения или града. Или попросит за это доплату при оформлении страховки.
Часто страховка от угона начинает работать только с момента, когда на машине будут установлены все предусмотренные в договоре противоугонные системы. Если в полисе есть ссылка на необходимость наличия противоугонной системы, а после хищения машины оказывается, что вы не можете предоставить подтверждения её установки и обслуживания, это посчитают нарушением договорных обязательств — с максимально печальными для вас последствиями.
Ещё внимательнее нужно относиться к изучению условий и порядка возмещения — там может быть много подводных камней. Самое расхожее требование — сдать страховщику два комплекта ключей и документы от угнанной машины. Их рассматривают как подтверждение, что угон – не мошенничество, при котором вы сами могли передать их похитителям, или результат откровенной халатности с вашей стороны. Если один из ключей от машины в процессе эксплуатации куда-то пропал, но вы не сообщили об этом страховой вовремя, есть риск не получить возмещение.
Могут быть и условия, кажущиеся пустяковыми, но лишь до момента, когда их придётся выполнять. Например, если строго лимитировано время обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Или подать его нужно лишь в конкретный офис, и нельзя сделать это дистанционно в электронной форме. Словом, отнеситесь к изучению условий страхования ответственно, чтобы не попасть в ловушку.
От чего зависит цена полиса КАСКО
Каждая страховая компания сама решает, какие условия и в какой мере влияют на цену полиса. Но, как и в случае с ОСАГО, большую роль отводят возрасту водителя и его стажу. Если полис КАСКО оформляется на нескольких водителей, то расчёт стоимости проведут по данным самого молодого и неопытного. Учитывается и опыт безаварийного вождения: данные, становился ли человек виновным или пострадавшим в ДТП, доступны всем страховым компаниям. С 2020 года в рамках либерализации ОСАГО страховщики ещё и получают данные ГИБДД о серьёзных нарушениях, совершённых водителями. Поэтому эту информацию также могут использовать при формировании цены на полис КАСКО.
Если стоимость ОСАГО зависит только от мощности двигателя автомобиля, то при расчёте КАСКО учитываются прежде всего его марка, модель и возраст. Эти параметры определяют риск угона машины, который страховая компания рассчитывает исходя из статистики подобных происшествий. При этом страховщики, устанавливая коэффициент за ту или иную модель, ориентируются сначала на собственную аналитику по выплатам за угоны, а уже потом — на данные МВД. Влияют марка и модель автомобиля и на цену полиса в части страхования ущерба — ведь риски по этому возмещению зависят от стоимости ремонта и цен на запчасти к машине.
Опции полиса КАСКО — будь то выезд представителя компании (аварийного комиссара) на место ДТП или подменный автомобиль на время ремонта — дополнительно поднимают стоимость страховки. Поэтому нужно ещё на стадии подписания договора трезво оценить, какие из них необходимы, а от чего можно отказаться.
Как сэкономить на КАСКО
Самый простой и действенный способ сэкономить на КАСКО — хорошо подумать перед покупкой полиса, так ли он вам нужен в действительности. Может оказаться, что застраховав на круглую сумму старую машину с большим пробегом, вы в итоге мало что получите в случае её угона или повреждения в ДТП. Но если понимаете, что полис точно нужен, тогда вот несколько способов сделать его дешевле. Однако учтите — у каждого из них есть и обратная сторона.
Франшиза. Это сумма убытков, которую водитель по договорённости со страховой компанией покрывает за свой счёт. А СК в свою очередь оплачивает всё, что франшиза компенсировать не в состоянии. Например, с франшизой до 5000 рублей все повреждения, стоимость устранения которых меньше или равна этой сумме, будет оплачивать сам владелец. Если ущерб оценят в 11 000 рублей, то страховая оплатит ремонт за вычетом франшизы, то есть выплатит 6000 рублей.
Чем франшиза больше, тем страховка дешевле. Однако это выгодно, только если риск попасть в ДТП у вас минимален: вы очень опытный водитель или редко ездите. Интенсивная эксплуатация автоматически увеличивает риск мелких неприятностей — царапин, полученных на парковках, трещин от камней на лобовом стекле, украденных эмблем и т.д. И сэкономив, по сути, один раз в год при покупке полиса, вы будете вынуждены платить за каждый мелкий ремонт из своего кармана.
Полис с агрегатной суммой. В таком полисе обозначен лимит страховых выплат на срок страхования. Например, вы страхуете машину на год на сумму в 500 000 рублей. Если в течение года вы попадёте в несколько аварий, страховая будет возмещать ущерб лишь до тех пор, пока сумма всех выплат не дойдёт до полумиллиона. За все следующие повреждения до конца года вы не получите ни рубля. Такой полис обычно стоит на 15–25% дешевле аналога с неагрегатной суммой. Но подобная экономия не всегда стоит риска в какой-то момент остаться с разбитой машиной и перспективой чинить её за свои деньги.
Ограничение списка рисков. С выгодой для автовладельца застраховать только угон или только ущерб предлагают многие страховые компании. Другой вариант заплатить меньше — сократить в полисе круг причин возмещения «ущерба». Например, исключив всё, кроме ДТП. Кажется, это может быть выгодно. Но с вами скорее всего не согласятся те, чья машина утонула на стоянке во время аномальных ливней. Или те, на чью машину коммунальщики уронили ледяную глыбу с крыши. Ведь в случае ограничения рисков владельцы этих машин ничего не получили за эти повреждения.
КАСКО + ОСАГО. Стремясь привлечь клиентов, СК может дать дополнительную скидку на КАСКО при одновременном оформлении у неё же и полиса ОСАГО. В 2020 году для таких случаев даже ввели новый официальный бланк страховки с данными обоих полисов.
Но в таком «комбо» тоже есть подводные камни. С августа 2020 года тарифы обязательного страхования либерализуются, на них будет влиять страховая история водителя и внутренние правила страховой компании. В итоге можно получить скидку на КАСКО, но при этом заплатить за ОСАГО «по полной». И где тут выгода? Поэтому, заключая сразу два договора страхования, нужно каждый из них проверять и сверять с предложениями других компаний – иметь КАСКО и ОСАГО от разных СК закон не запрещает.
Полис с телематическим оборудованием. Относительно новая услуга на российском рынке: страховщик устанавливает в машину оборудование, которое на протяжении одной-двух недель фиксирует параметры и стиль езды автовладельца. На основании полученных данных — интенсивности разгонов и торможений, данных о средней скорости и т.д. — СК смотрит, насколько водитель аккуратен, велик ли риск его попадания в аварию и, в конечном счёте, определяет индивидуальные условия страхования.
Для аккуратных и законопослушных водителей такие условия окажутся существенно выгоднее. Однако здесь тоже многое будет определяться и настройками оборудования, и трактовкой страховщиков. Что считать слишком резким торможением и слишком быстрым разгоном? Причиной и того, и другого может быть как ваша невнимательность, так и, наоборот, точная и единственно верная реакция на ошибки других участников движения, которая помогла избежать ДТП.
Полис с обязательными условиями эксплуатации. Страховая компания может внести в договор дополнительные пункты, снижающие риск угона машины и, за счёт этого, и цену КАСКО для автовладельца. Однако необходимость установить GPS-сигнализацию, парковать машину только на охраняемых стоянках и прочие ограничения сами по себе обойдутся в круглую сумму в год. Подумайте, насколько они соизмеримы с единожды получаемой скидкой на полис. Не исключено, что проще доплатить, но не устанавливать дорогую спутниковую систему, которая ещё и не гарантирует 100-процентную защиту от профессиональных угонщиков.
На какой срок оформляется КАСКО
Обычно полис КАСКО оформляют на год, но если внутренние правила страховой компании позволяют, можно как сократить, так и увеличить этот срок. Договор больше чем на год, скорее всего, будет выгоден либо предельно аккуратным водителям с длинным стажем безаварийной езды, либо лояльным клиентам страховой компании, которые могут рассчитывать на дополнительные скидки.
Слишком короткая страховка, на 1–3 месяца, не имеет большого смысла с точки зрения экономии. Для таких полисов оставляют уровень взносов не ниже 30–50% от стоимости годовой страховки, чтобы сделать «короткое» КАСКО непривлекательным для мошенников. Короткая страховка имеет смысл, если вы действительно пользуетесь машиной не круглый год. Или хотите на месяц-другой передать её кому-то из близких с небольшим опытом вождения.
Какие документы нужны для оформления полиса КАСКО
Как возмещается ущерб по КАСКО
Сроки возмещения и его форма должны быть обязательно чётко обозначены в договоре. Расплывчатые формулировки тут — первый намёк, что страховая станет максимально затягивать этот процесс.
В отличие от ОСАГО, где натуральное возмещение стало приоритетной формой, в КАСКО вы можете согласовать и прописать в договоре такие условия, какие удовлетворят и вас, и страховщика. Если выберите ремонт, то вправе как согласиться на станции-партнёры страховой, так и предложить свой автосервис — это тоже нужно прописать заранее в договоре. Счёт за ремонт оплатит СК, а лимит тут будет обозначен не законом, как в ОСАГО, а условиями договора с автовладельцем.
Можно взять возмещение и деньгами вместо ремонта — после того, как эксперт страховой просчитает размер ущерба. Если вы не согласны с расчётом, имеете право его оспорить и назначить независимую экспертизу.
Когда могут отказать в возмещении
Можно лишиться выплаты в обстоятельствах, относящихся к форс-мажорным. Они обычно прописаны в договоре очень чётко – к ним относятся войны, техногенные катастрофы и прочие непредсказуемые бедствия. Кроме того, арест, реквизиция и изъятие автомобиля тоже не считаются страховым случаем.
Если автомобиль пострадал в теракте, то по КАСКО его восстановить не удастся, однако государство даёт право получить в этом случае возмещение другим образом — как от вреда, причинённого в результате теракта, в соответствии со статьёй 18 закона «О противодействии терроризму».
К числу более прозаических, но бесспорных причин отказа относится, например, состояние опьянения водителя в момент ДТП. Это право страховщика подтверждено пленумом Верховного суда. Отказ вынесут, если в момент аварии машиной управлял не вписанный в полис водитель или она эксплуатировалась в условиях, отличных от установленных договором. О последнем правиле стоит помнить тем, кто любит внедорожные приключения или жить не может без гонок в трек-дни. За повреждения во время этих забав страховая может не заплатить, если они не были специально прописаны в договоре.
Итак, совсем коротко
— Полис КАСКО страхует владельца от утраты автомобиля. И, в отличие от ОСАГО, степень его вины в ДТП не имеет значения, деньги всё равно выплатят. Однако стоит помнить, что для виновника аварии следующий полис уже будет стоить дороже.
— КАСКО — услуга добровольная, её стоимость, правила и условия каждая страховая устанавливает на своё усмотрение. Поэтому необходимо сравнивать несколько предложений и выбирать лучшее. А если возможно, ещё и получить у СК скидку.
— Все условия нужно взвесить и изучить очень внимательно. Потому что невыполнение некоторых из них, на первый взгляд весьма незначительных, может послужить причиной ограничения размера возмещения или его аннуляции.
— Внимательно относитесь к скидкам — у каждой из них есть обратная сторона. Подумайте дважды, сильно ли вам поможет пара тысяч рублей, сэкономленных на взносе, при самом плохом стечении обстоятельств на дороге.
— Что выбрать в качестве возмещения, решите на этапе заключения договора. В отличие от ОСАГО, по КАСКО получить денежное возмещение также реально, как натуральное.
Всё, что надо знать про ОСАГО, часть 1: что это, сколько стоит и как оформить
Всё про ОСАГО, часть 2: как получить возмещение ущерба
AMinsure › Блог › Как не переплатить за КАСКО в автосалоне
АВТОСАЛОН — ДЕЛО ТОНКОЕ
Всем, кто хоть раз покупал новую машину в автосалоне, известно, как ловко менеджеры салонов раскручивают клиентов на доп услуги. Особенно, если Вы покупаете машину в кредит, у менеджеров автосалона появляется еще больше зацепок для манипулирования Вами. Они не просто предлагают, а настаивают, чтобы Вы купили КАСКО именно у них. Чтобы Вы не сомневались, Вам сразу расскажут, что иначе банк не даст кредит, или процедура оформления затянется… и еще с десяток других страшилок. В общем, опытный менеджер сделает всё, чтобы Вы испугались сделать хоть шаг влево или вправо, и всё купили сразу у них в салоне.
КАКОВ РАЗМЕР ПЕРЕПЛАТЫ ЗА КАСКО В АВТОСАЛОНЕ
Приведём один недавний пример. К нам обратилась девушка, которая год назад только получила права и сразу купила себе новый Hyundai Solaris. Автосалон ей предложил КАСКО за 133 тыс. руб. в РЕСО-Гарантии. Когда она спросила — «почему так дорого?» ей конечно ответили: «Ну а что Вы хотели? У Вас нулевой стаж». И девушка заплатила 133 тыс. за КАСКО.
Когда эта же девушка год спустя по рекомендации своих друзей обратилась к нам, она сначала решила, что мы ее обманываем. Стоимость КАСКО у нас составила меньше 50 тыс. руб. Это без всяких франшиз и в Ингосстрахе. Ради интереса мы также посчитали, сколько бы стоил полис у нас, если бы эта же клиентка обратилась к нам при покупке машины, с нулевым стажем. Сумма оказалась сильно меньше 100 тыс. Т.е. на сэкономленные деньги девушка могла бы купить новый iPhone, ну или взять более полную комплектацию машины. Страшно подумать, насколько еще более круто могли бы развести девушку в автосалоне, если бы она купила не Hyundai, а например Lexus.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ ВАС НЕ РАЗВЕЛИ
Менеджеры автосалонов, как правило, неплохие психологи. Они отлично понимают, кому можно «присесть на уши», а с кем такой номер не пройдет. Поэтому дадим несколько советов, которые сэкономят вам не один десяток тысяч рублей:
1.При разговоре с менеджерами держитесь уверенно, четко формулируйте свои пожелания и требования к авто
2.Говорите сразу, что ищите машину в заводской комплектации без допов от автосалона. Допы — это способ заработка автосалона на вас. Любое доп. оборудование можно поставить за пределами автосалона в обычном профильном сервисе и сэкономить в 2-3 раза. И да, в 99% случаев машина при этом НЕ слетает с гарантии, как бы менеджеры не уверяли Вас в обратном.
3.Если покупаете машину в кредит, банку не принципиально, где Вы купите КАСКО. Лишь бы страховая компания была аккредитована этим банком. Вы имеете полное право купить КАСКО у своего страхового агента, которому доверяете, а не в салоне — если это выгоднее для Вас.
4.Полис КАСКО можно оформить у своего агента заранее и приехать уже с готовым полисом в автосалон на получение машины или для заключения договора с банком. Для этого, желательно немного заранее попросить у менеджера копию ПТС или хотя бы VIN номер и номер ПТС. Некоторые менеджеры не хотят раскрывать эти данные заранее, т.к. понимают, что Вы можете застраховаться не у них. Тогда просто скажите, что Вам эти данные нужны для электронной записи на постановку на учет, и Вам не смогут отказать!
5.Часто менеджеры автосалонов распространяют миф, что если сделать КАСКО не у них, то в полисе могут неправильно указать формулировки, которые требует банк, и Вам откажут в кредите. На самом деле, сейчас во всех страховых компаниях вся информация в полис заносится в электронном виде, и полис формируется автоматом. Таким образом, вероятность ошибиться стремиться к нулю, т.к. при указании банка, все необходимые формулировки подставляются в полис автоматически.
6.Когда пытаетесь договориться с менеджером о более выгодных условиях на машину старайтесь внешне выглядеть равнодушным, как будто вы машины покупаете каждый день. Знайте, что не только Вы заинтересованы в покупке машины, но и менеджер не меньше заинтересован в Вас как в покупателе. Поэтому чувствуйте себя уверенно и не давайте на себя давить!
ПОЗИТИВНОЕ В АВТОСАЛОНАХ
Иногда автосалоны действительно предлагают крутые акции, когда можно взять машину по очень выгодной цене, но только при условии покупки КАСКО у них же. Да, КАСКО они продают дорого, но суммарная выгода с учетом стоимости машины по акции стоит того. В таких случаях конечно грех не воспользоваться спецпредложением. Но на следующий год уже имеет прямой смысл не продлевать КАСКО в салоне, а сделать его на более выгодных условиях у своего агента.
Удачи Вам на дорогах! И обращайтесь к нам за страховкой — мы подберем для Вас лучший вариант!