комиссия за выдачу кредита незаконна
Возврат банковских комиссий
Знали ли Вы, что часть банковских комиссий, взимаемых при оформлении клиенту кредита, считается недействительной? О том, какие дополнительные комиссии можно вернуть и каким образом, читайте в нашей статье.
Какие комиссии бывают у банков
Почему взимание дополнительных комиссий незаконно
Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно. Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.
В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами. То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны.
Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.
Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.
Как вернуть комиссию по кредиту
Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:
1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.
Претензия в банк на возврат комиссии составляется в двух экземплярах, один из которых передается в банк, другой остается на руках у заявителя, где сотрудник банка ставит отметку о получении. Претензию в банк лучше передать лично, если такой возможности нет, можно направить почтовым отправлением с описью во вложении и уведомлением о получении.
В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства.
Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек.
Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.
2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.
В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.
3. Заемщик вправе подать иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.
Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии. Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы. В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.
Сроки возврата комиссий по кредиту
В случае, когда банк сразу соглашается с требованиями заемщика, возврат денег происходит очень быстро – буквально в течении нескольких дней. Когда добровольно удовлетворить требования заемщика по возврату средств банк отказывается, процесс может затянуться на несколько месяцев. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается около месяца, в районном – не более двух месяцев. К этому сроку добавляется еще срок вступления решения в силу и подготовку исполнительного листа. При этом, если банк решит оспорить решение суда, срок выплаты комиссии может увеличиться еще на несколько месяцев.
Компенсация морального ущерба при возврате комиссии
Компенсацию морального ущерба заемщик вправе потребовать от банка на основании того, что уплаченные им комиссионные средства находились в распоряжении кредитной организации определенный отрезок времени, принося доход. Получение данной выплаты требует доказательной базы – истец должен доказать, что он действительно испытывал физические и нравственные страдания в ходе попыток вернуть средства по комиссии.
Как возврат комиссии может повлиять на кредитную историю заемщика
Многие заемщики не используют возможность возврата уплаченных комиссии, полагая, что банки могут внести их в «черный список» и в последующем будет невозможно получить кредит в других финансовых организациях. Однако, данная теория не имеет своего подтверждения. Во-первых, банки не станут нарушать закон о персональных данных, так как органы надзора могут применить к ним серьезные санкции. Во-вторых, в условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, банк не станет рисковать своей репутацией и терять надежного платежеспособного клиента.
Какие имеет выгоды возврат комиссии по кредиту
Требование о возврате дополнительных комиссий за выдачу кредита имеет выгоду сразу в нескольких аспектах:
Таким образом, можно сделать вывод, что произвести возврат уплаченных при получении кредита комиссий может каждый заемщик, важно тщательно изучить каждый пункт кредитного договора и знать в полном объеме свои права потребителя в сфере банковской деятельности.
Лукавый процент
Гражданин возмутился тем, что банк подписал с ним договор с одними условиями, а потом, за спиной у него, эти условия тихо поправил в свою пользу. Местный суд решил, что банк имел право так поступать. Клиент дошел до Верховного суда РФ, который дело изучил и заявил, что гражданин возмущался справедливо и закон на его стороне.
Подобные ситуации, судя по судебной статистике, совсем не редкое явление. Поэтому разъяснения Верховным судом РФ положений закона, которые действуют в подобной ситуации, могут оказаться полезными многим гражданам.
В суде гражданин рассказал, что, по его мнению, удержание комиссии является незаконным, так как эта комиссия применена по тарифам, которые начали действовать уже после того, как он подписал свой договор с банком. А его об изменении тарифа никто в известность ставить не счел нужным. Решением райсуда требования истца были удовлетворены. Суд обязал банк вернуть клиенту удержанные с него 120 тысяч рублей, плюс шесть тысяч рублей за пользование чужими деньгами, моральный ущерб суд сократил до двух тысяч рублей и присудил штраф в 60 тысяч рублей за нежелание финансистов добровольно исполнять просьбу клиента.
Вот как выглядит спор в разъяснениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ.
Верховный суд отменил решение апелляции и велел ей пересмотреть дело еще раз с учетом его разъяснений.
Банки взимают с клиентов незаконные комиссии
В каком случае начисление таких платежей будет правомерным, а в каком – нет, с точки зрения Банка России и судов? И что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно
Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.
Что такое комиссия?
Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:
Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.
Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?
Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:
Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.
Банк России – о взимании комиссий
В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.
Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:
Суды – о взимании комиссий
Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.
Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.
Аналогичную позицию Верховный Суд высказывал и позднее, в 2019 и 2020 гг., например в Определении от 12 февраля 2019 г. № 16-КГ18-52. Дело было связано со взысканием комиссии, не предусмотренной в договоре и установленной банком позже. Уже после заключения договора банковского счета решением правления банка были введены тарифы, на основании которых со счета истца была списана комиссия в связи с зачислением на него денежных средств.
Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.
Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.
Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.
Что делать, если комиссию списали незаконно?
Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.
Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.
Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.
В случае неправомерного списания комиссии:
1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).
2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.
3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).
4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.
5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.
Финансовый омбудсмен заявил о незаконности комиссий МФО за выдачу кредитов
Микрофинансовые организации (МФО) устанавливают незаконные комиссии за перевод или выдачу кредитных средств – на подобные нарушения приходится треть от всех жалоб граждан на МФО. Об этом «Ведомостям» сообщили в пресс-службе главного финомбудсмена Юрия Воронина, уточнив, что в подобных спорах финансовые уполномоченные всегда принимают решения в пользу потребителей.
Из обращений потребителей к финомбудсмену следует, что при оформлении займа многие МФО в договоре прописывают способы выдачи займа и взимают определенную сумму за перевод средств на карту или выдачу займа другими способами. Размер подобного сбора может быть фиксированным или исчисляться в процентах от суммы займа (до 3,5%). Учитывая, что размер комиссии незначителен, потребители обычно соглашаются с подобными тратами. Но многие даже не знают, что это незаконно, подчеркивает омбудсмен.
«В случаях, когда взимается комиссия за выдачу займа, МФО поясняют, что такие действия являются дополнительными услугами, которые должны оплачиваться клиентами отдельно. Однако при предоставлении займа действие кредитора по выдаче займа является его прямой обязанностью, стандартным действием, без которого кредитор не смог бы исполнить договор займа», – объясняет Воронин. Незаконность такой практики подтверждается и судами, отмечает он.
Распространенность таких нарушений обусловлена тем, что многие люди, обращающиеся за займами в МФО, не обладают должным уровнем правовой грамотности, считает Владимир Шалаев, старший юрист BMS Law Firm. «Либо, даже понимая незаконность комиссии, потребитель вынужден согласиться на нее, не имея других вариантов получения денег, и именно этим и пользуются МФО», – говорит Шалаев.
Власти могут увеличить штрафы за нарушения при взыскании долгов
В соответствии с судебной практикой, а также позицией Верховного суда, сформулированной еще в 2014 г., предоставление займа, т. е. фактическая передача заемщику денежных средств, не является самостоятельной услугой, подчеркивает Дмитрий Горбунов, партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры». «МФО не вправе требовать дополнительной платы не только за осуществление перевода денежных средств на банковский счет (на карту) клиента, но и, например, за рассмотрение его заявки и оценку кредитоспособности, – говорит Горбунов. – И хотя закон «О микрофинансовой деятельности» и не устанавливает прямого запрета на такие комиссии, к отношениям, возникающим между МФО и заемщиком, применимы требования закона «О потребительском кредите», а он, в свою очередь, такие ограничения предусматривает». Даже если дополнительные платежи и комиссии прописываются в договоре, это не делает их обоснованными, поскольку любые условия договора займа, противоречащие закону, могут быть признаны недействительными и ничтожными, подчеркивает юрист.
Сами МФО считают, что они вправе предоставлять клиенту выбор между платной и бесплатной услугой. «В нашей группе компаний нет комиссий за предоставление займа или за оказание услуг, связанных с предоставлением займа, – комментирует Александра Новицкая, директор департамента по правовым и корпоративным вопросам ГК Eqvanta. – Тем не менее закон позволяет кредиторам предусматривать условие о платности определенных способов предоставления займа, если при этом есть бесплатный способ и клиент самостоятельно выбрал именно платный способ. С точки зрения буквы закона нарушения нет. С позиции духа закона это неправильно и, конечно, не клиентоориентированно». Другие МФО («Мигкредит», «Кармани», «Мани мен», «Финбридж») на запрос «Ведомостей» не ответили.
Если клиент МФО все же подписал договор и заплатил за получение средств, омбудсмен рекомендует сначала обратиться с претензией в МФО с требованием о возврате уплаченной комиссии. «Если ответ МФО потребителя не устроил или не был получен вовсе, потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному», – отмечает Воронин.
Омбудсмен рекомендует МФО пересмотреть работу по урегулированию подобных претензий клиентов, поясняя, что при рассмотрении спора финуполномоченным у кредитора возникает обязанность уплатить взнос в фонд финансирования деятельности омбудсмена, размер которого может значительно превышать размер комиссии. Для потребителей рассмотрение заявлений осуществляется омбудсменом бесплатно.
Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?
Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?
Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.
Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?
Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.
Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.
Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.
Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?
В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.
На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.
Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.
Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?
Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.
Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.
При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.
Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?
Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.
Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.
А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?
С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.
Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.
Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?
Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.
Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.
Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?
Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.
Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.
Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.
Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.
Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.
Как вернуть излишне уплаченные деньги?
Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.
1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».
2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».
3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.
5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.
6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».
8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.