за счет чего существуют банки
За счет чего существуют банки
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
Банковская тайна
Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.
Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.
В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.
Как инвестор может заработать на банковских транзакциях
Это первая часть цикла статей для инвесторов об индустрии платежных сервисов. Начну с общего: размера и потенциального роста рынка безналичных платежей, а также разберу каждый сегмент. В следующих статьях я рассмотрю бизнес конкретных компаний, чтобы понять, насколько их акции интересны для покупки.
Потенциал рынка безналичных платежей
Хотя в мире совершаются миллиарды платежных транзакций, только четверть платежей осуществляется безналичными способами, с помощью карт или приложений. Но, по прогнозам аналитиков McKinsey, глобальная индустрия безналичных платежей вырастет с 1,9 до 3 трлн долларов к 2022 году.
На рынке платежных сервисов работают тысячи компаний по всему миру. Многие из этих компаний публичные, а значит, их акции могут быть интересны в качестве объекта инвестиций, так как они работают на огромном, быстрорастущем рынке.
В этом обзоре мы разберем основные сегменты индустрии платежей и некоторые компании, которые в ней представлены. А в следующих статьях подробно проанализируем наиболее интересных эмитентов из этой сферы.
Кредитные и дебетовые карты
Основные игроки на рынке. Наиболее распространенный способ безналичных платежей в большинстве стран — кредитные и дебетовые карты. Большинство выпущенных в мире карт работает с помощью инфраструктуры всего двух компаний: Mastercard и Visa. Обе компании публичные и торгуются на американском рынке.
Большую часть комиссии забирают посредники: 20—25% получают компании, принимающие и обрабатывающие платежи, а 60—70% — банк, выпустивший карту покупателя. Конечно, указанные доли будут сильно отличаться в зависимости от страны, типа карты и категории товара.
Как росли акции. Акции Mastercard начали торговаться на бирже в 2006 году, и на сегодня цена акций компании выросла в 70 раз. Visa разместила акции на фондовом рынке в 2008 году — цена акций выросла в 16 раз. Обе компании входят в 15 самых дорогих бизнесов США: все акции Mastercard на бирже стоят 275 млрд долларов, а Visa — 390 млрд долларов. Я сделаю отдельный обзор бизнеса обеих компаний, чтобы понять, насколько привлекательны их акции после такого сильного роста.
Нишевые игроки. Кроме Mastercard и Visa есть еще две публичные компании, которые предоставляют инфраструктуру для кредитных и дебетовых карт: American Express и Discover Financial Services.
American Express получает основной доход от комиссий за транзакции через свою систему, но при этом оказывает большое количество дополнительных услуг.
Discover получает основной доход за счет различных продуктов, связанных с кредитованием, хотя комиссии за транзакции — это также значимая часть бизнеса.
Карты American Express и Discover популярны в основном в США и, как правило, нацелены на обеспеченную аудиторию, которую привлекают различными бонусными программами и привилегиями.
Национальные системы. В некоторых странах также есть национальные платежные системы, которые конкурируют с Mastercard и Visa. Самая крупная — China UnionPay, у которой почти монополия в Китае. В некоторых странах существуют локальные системы, которые принадлежат государству или нескольким банкам: Elo в Бразилии, UPI в Индии, «Мир» в России и JCB в Японии. Но акции этих компаний не торгуются на бирже.
Банки
Банки забирают большую часть комиссии за транзакции с картами. Но по отдельности банки зарабатывают меньше, чем Mastercard и Visa. Основной доход банков — кредитование, страхование и помощь в выпуске ценных бумаг. Например, крупнейший американский банк J. P. Morgan получает всего 4% выручки за счет комиссий с кредитных и дебетовых карт. Поэтому подробно разбирать сегмент не буду.
Прием и обработка платежей
Обработка платежа, или процессинг, — это услуга, позволяющая продавцу принимать платежи различными способами: банковской картой, наличными или через электронный кошелек. Здесь много компаний: российский Qiwi, американские PayPal, Fiserv, FIS и Square, европейские Adyen и Wirecard.
Электронные платежные системы и мобильные кошельки
Оборот транзакций PayPal составил 578 млрд долларов за 2018 год. Оборот Mastercard — 5,9 трлн долларов, а Visa — 8,2 трлн. Но PayPal забирает всю комиссию себе, а Mastercard и Visa делятся с посредниками. Средний доход PayPal с транзакции и выручка сопоставимы с Mastercard и Visa. В России есть аналоги: « Яндекс-деньги » и кошелек «Киви».
В последние годы также стали популярны мобильные кошельки, которые позволяют удобно совершать платежи и переводы с помощью смартфона. В США наибольшей популярностью пользуются приложения Venmo от PayPal и Cash App от Square.
Наибольшее распространение мобильные кошельки получили в Китае, где Alipay и WeChat Pay всего за несколько лет произвели революцию и фактически вытеснили наличные из обращения. Объем мобильных платежей в Китае составил 41,5 трлн долларов — в три раза больше, чем оборот Visa и Mastercard, вместе взятых, по всему миру.
Часть акций Alipay принадлежит Alibaba, WeChat Pay принадлежит Tencent
Мобильные кошельки — один из самых интересных сегментов рынка платежей, так как у них огромный потенциал роста. С каждым годом они получают все больше функций и постепенно перетягивают к себе пользователей у банков, которые в большинстве стран печально известны плохим сервисом и высокими комиссиями. Планирую сделать обзоры на PayPal и Square, а также писал про Alipay в обзоре Alibaba.
Возможно, следующим этапом развития электронных платежей станут системы, работающие по тому же принципу, что и криптовалюты. Американский банк J. P. Morgan уже запустил JPM Coin, а Facebook планирует запустить Libra. Такие же планы есть у Goldman Sachs, крупнейшего в мире ретейлера Walmart и даже у китайского центрального банка. Но пока все подобные проекты находятся на этапе разработки или тестирования, поэтому до их массового внедрения пройдет еще значительное время.
Другие сегменты рынка
Есть также большое количество других сегментов рынка платежей.
Операторы денежных переводов. Среди публичных компаний можно выделить американские Western Union и MoneyGram International. Я считаю этот сектор неинтересным для инвестиций: объем рынка падает последние несколько лет и, вероятно, продолжит показывать негативную динамику.
Производители и операторы оборудования для приема платежей. Из публичных компаний можно выделить французскую Ingenico — производителя платежных терминалов, которые часто можно встретить в магазинах и ресторанах. Еще интересна американская компания Cardtronics — это крупнейший независимый оператор банкоматов. Но чтобы купить акции этих компаний, нужен статус квалифицированного инвестора у российского брокера или счет у иностранного.
Разработчики программного обеспечения для платежей. Есть нишевые компании, которые разрабатывают программные решения для осуществления платежей. Например, Intelligent Systems разрабатывает софт для карты, которую в августе планируют запустить Apple и Goldman Sachs. К сожалению, я только недавно обратил внимание на компанию, когда ее цена выросла в 10 раз за два года.
Как банки зарабатывают рекордные прибыли после пандемии
Банки один за другим ежемесячно спешат отчитаться о рекордных прибылях, которые растут в разы от месяца к месяцу. Так вышло и с итогами первого полугодия – два крупнейших банка, Сбербанк и ВТБ, в один день рассказали об очередных рекордах. Сбербанк заработал за этот период почти 600 млрд руб. и в 1,8 раз превысил показатель кризисного 2020-го по российским стандартам отчетности. Прибыль ВТБ выросла за первое полугодие в 2,5 раза до 129,5 млрд руб.
Два госбанка первыми отчитались за полугодие. Цифры по всему сектору у ЦБ есть пока только за январь – май. Но уже за пять месяцев прибыль банков практически достигла 1 трлн руб. Они так хорошо зарабатывают, что Банк России допустил новый рекорд прибыли по итогам года в 2 трлн руб. (хотя раньше прогнозировал 1,5–1,7 трлн) при отсутствии «неожиданных шоков».
«Ведомости» разбирались, за счет чего банкам удается так наращивать прибыль и что может помешать этому «аттракциону неслыханной щедрости».
На чем зарабатывают
Высокая прибыль банков пока что складывается из нескольких факторов: они не создают столько резервов, как во время кризиса, хорошо зарабатывают на процентах из-за бурного роста кредитования и на комиссиях – за счет восстановления экономической активности, которая как раз в это время год назад упала.
У Сбербанка и ВТБ чистые процентные доходы в первом полугодии выросли на 11,7 и 28,7% по сравнению с прошлым годом до 767 млрд и 287 млрд руб. соответственно. Чистый комиссионный доход банков вырос на 19,1% (271 млрд) и 36,3% (77,8 млрд) соответственно. В ВТБ такой показатель комиссионного дохода объясняют ростом платежей и эквайринга из-за спада этой части дохода год назад и брокерских комиссий благодаря массовому притоку розничного инвестора на фондовый рынок. Мощным драйвером роста комиссионных доходов остаются операции с банковскими картами, включая эквайринг, доходы от которых увеличились на 33%, говорит представитель Сбербанка. Но такой рост доходов от операций с банковскими картами объясняется эффектом низкой базы по сравнению с прошлым годом, когда на транзакционную активность влияли ограничительные меры.
В этом году ЦБ впервые начал детально раскрывать показатели доходов банков, но пока только по итогам I квартала. В сравнении с прошлым годом, когда экономика еще не остановилась из-за вводимых ограничений, чистые процентные доходы сектора выросли на 8,2% до 921 млрд руб., чистые комиссионные – на 12,2% до 329 млрд руб.
Ростом прибыли в 2021 г. банки обязаны прежде всего кредитованию граждан и малого и среднего бизнеса (МСБ) в 2020 г., говорит старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова. В прошлом году прирост корпоративных кредитов составил 14,3%, или 5,4 трлн руб., тогда как в 2019 г. он был всего 24,5 млрд, или менее 0,1%, говорится в исследовании Banki.ru. Важным фактором роста розничного кредитования в 2020 г. стала ипотека – рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн руб. выдач благодаря как рекордно низкому уровню ставки, так и льготной госпрограмме.
Банки продолжили активно кредитовать экономику и в этом году, в частности – выдавать необеспеченные кредиты и ипотеку. В июне банки установили новый рекорд по выдаче населению кредитов наличными, свидетельствуют данные исследовательской компании Frank RG: в первый месяц лета россияне взяли 622 млрд руб. кредитов, что немного превышает апрельский максимум (618 млрд) и на 8,45% выше уровня мая. Ипотека, по данным Frank RG, в июне тоже сохранила высокие темпы роста: банки выдали населению жилищных кредитов на 551 млрд руб., что на 25% выше уровня мая и немногим ниже апреля (556 млрд). По итогам первого полугодия банки выдадут не менее 2,7 трлн руб. ипотечных кредитов (+70% к аналогичному периоду прошлого года), прогнозирует рейтинговое агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР). Крупнейший банк за первое полугодие выдал гражданам уже 2,4 трлн руб. кредитов, компаниям – более 6 трлн. В годовом выражении портфель кредитов населению за полугодие вырос на 11,7% до 9,46 трлн руб., корпоративный портфель – на 1,3% до 15,7 трлн.
Правда, Банк России быстрый рост необеспеченного кредитования и ипотеки настораживал. Особенно на фоне рекордного роста долговой нагрузки россиян: она выросла до 11,9% по итогам I квартала. В итоге с 1 июля регулятор вернул доковидный уровень надбавок к коэффициенту риска по необеспеченным потребкредитам. То же самое и с ипотекой: с 1 августа ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска по кредитам с низким первоначальным взносом. Это должно увеличить нагрузку на капитал банков и сделать такие кредиты менее привлекательными.
В первом полугодии темпы роста доходных активов банков заметно превышают прогнозы, что позитивно отражается на уровне процентных и комиссионных доходов – основного источника прибыли сектора, говорит старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Помимо этого, положительно сказывается на прибыльности и рост масштабов цифровизации банковских услуг, которая снижает операционные расходы банков.
Сэкономили на резервах
Весь прошлый год банки создавали значительные объемы резервов из-за реструктуризаций кредитов бизнесу и населению из-за пандемии. Банки создали основные резервы по кредитам во II и III кварталах 2020 г., закладывая давление пандемии на качество активов, говорит аналитик Fitch Антон Лопатин: часть этих резервов сейчас восстанавливается, положительно влияя на прибыльность.
Всего из-за пандемии банки реструктурировали бизнесу и гражданам кредитов более чем на 7,3 трлн руб. — из этой суммы 5,5 трлн руб., или 76%, пришлось на кредиты крупному бизнесу. С 1 апреля банки должны были доначислить резервы в полном размере по кредитам крупному бизнесу, а до 1 июля – успеть сделать это и по розничному портфелю и МСБ.
Но банки ждать до последнего не стали: всего по кредитам крупным компаниям перед снятием послаблений от ЦБ банкам оставалось досоздать еще 80 млрд из уже созданных 580 млрд руб., подсчитывал регулятор. По кредитам МСБ – 15 млрд из 120 млрд руб., по розничным – 10 млрд из 75 млрд руб. Но, по мнению Банка России, на этих суммах дело не кончится и в течение нескольких лет банкам может понадобиться досоздать еще дополнительно около 1,4 трлн руб., из которых 960 млрд придется на кредиты крупным компаниям.
Анализ качества 80% кредитов регулятором показал, что 64% реструктурированных кредитов крупному бизнесу пришлось на три отрасли – нефтегазовую промышленность (25%), металлургию (15%) и недвижимость со строительством (25%). При этом доля крупных компаний, финансовое положение которых уязвимо, составила 40%. Больше всего уязвимых компаний оказалось в секторе недвижимости – там таких заемщиков больше 60%, в нефтегазовой отрасли их 55%, в металлургии – 45%.
Что дальше
Достигнут ли банки результата в 2 трлн руб. по итогам года, в первую очередь зависит о того что будет со стоимостью риска в дальнейшем, есть ли у банков потенциал к роспуску резервов и сколько потребуется досоздавать еще по реструктурированным кредитам, говорит Антон Лопатин. Суммарные кредитные убытки по итогам года остаются основной интригой, согласна Ульянова, так как никак не удается подавить все новые волны пандемии, а вместе с ними приходят новые ограничения, негативно влияющие на финансовые показатели заемщиков.
Moody’s смотрит на прибыль банков по МСФО, и она может составить в 2021 г. от 1,5 трлн до 2 трлн руб. Позитивно на нее повлияет рост процентных доходов (из-за роста кредитного портфеля, в том числе маржинального розничного), а также рост комиссионных доходов за счет расширения транзакционного бизнеса, говорит Ульянова. Негативными факторами будут являться по-прежнему повышенные размеры резервов, рост издержек из-за инфляции и, возможно, «бумажные» потери по переоценке ценных бумаг из-за роста процентных ставок.
Банк России надеется, что темпы ипотечного кредитования во втором полугодии замедлятся после пересмотра условий программы льготной ипотеки. Новых вершин рынок взять не сможет как из-за изменений условий льготной ипотеки, так и по причине сокращения платежеспособного спроса населения, говорила ранее «Ведомостям» Ульянова. «Кто хотел взять ипотеку, тот уже это сделал», – отмечала она. Правда, в НКР и некоторых банках считают, что рынок сможет установить новый рекорд по выдачам. Росту будет способствовать дальнейшее увеличение среднего ипотечного чека, полагают аналитики НКР. А резкое сокращение числа выданных кредитов во второй половине года по сравнению с первой там считают маловероятным, поскольку льготная ипотека сохранится в большинстве регионов, а доля крупнейших регионов в общем объеме выдач останется высокой.
В этом году регулятор впервые с декабря 2018 г. повысил ставку и вернулся к нейтральной денежно-кредитной политике, на последнем заседании в июне ставка выросла на 0,5 п. п. до 5,5%. Последствия повышения ключевой ставки Банком России пока оценить сложно, говорит руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Скорее всего, данный факт скажется на темпах роста бизнеса, но банки достаточно быстро переоценивают пассивы и активы. По мнению эксперта, принципиальные и долгосрочные изменения в структуре доходов маловероятны. Средние ставки по депозитам могут оказаться в диапазоне 5–5,5%. Ставки по кредитам будут меняться в зависимости от типа продукта, при этом ипотечная ставка вряд ли превысит 9,5%.
Аналитики НКР считают, что в этом году сектор еще сохранит достигнутый уровень маржи (4,3%), а ее снижение произойдет в 2022–2023 гг. на 0,3–0,4 п. п. Удержать маржу банкам поможет опережающий рост ставок по кредитам. Но к следующему году потенциал увеличения кредитных ставок на фоне роста ключевой будет исчерпан, а ожидаемое удорожание фондирования в полной мере отразится в отчетности банков лишь с 2022 г.
Маржа во время цикла снижения ключевой ставки всегда находится под давлением, напоминает Лопатин из Fitch. Несмотря на то что ЦБ перешел к повышению ставки, в целом по 2021 г. маржа будет на 20–30 б. п. ниже, чем в 2020 г., уверен он. Пивень из АКРА думает иначе – на фоне быстрого роста достаточно прибыльного необеспеченного кредитования можно ожидать, что банки сохранят стабильность показателя чистой процентной маржи.
Прибыль банка: на чем зарабатывает деньги
Банки — крупные организации, приносящие своим владельцам огромную прибыль. И не важно, полностью это коммерческая структура или с участием государства. Если рассматривать, как зарабатывают банки, то все предлагаемые им услуги несут прибыль.
За счет чего формируется прибыль банка, показатели чистой прибыли ведущих банков РФ. Доход от кредитов, депозитов, карт, от работы с представителями бизнеса. Как заработать деньги в банке физлицу, какие продукты для этого подходят. Актуальная информация на Бробанк.ру.
Прибыль российских банков
То, сколько зарабатывают банкиры в России, не является секретом. Эта информация всегда находится в свободном доступе. Банковские организации обязаны вести отчетность перед ЦБ РФ и публиковать финансовые сведения о себе в открытых источниках.
Для наглядности рассмотрим статистику прибыли банков, которые по этому показателю входят в ТОП-10. Прибыль этих компаний только за декабрь 2019 года составила:
Это именно чистая прибыль финансовой компании и всего за 1 месяц работы. То есть уже можно понять, что за год заработок получается очень и очень существенным. Рассматривая, сколько получает банкир в месяц в России, нужно понимать, что это доход не одного человека. У банка есть собственники — акционеры, между ними в соответствующих пропорциях и делится прибыль.
Первую строчку со значительным отрывом занимает Сбербанк. Что не удивительно. Именно его выбирает для обслуживания большая часть граждан и представителей бизнеса.
Как банки зарабатывают деньги на вкладах
Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.
Что делают коммерческие банки с этими деньгами:
Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.
Как банки получают прибыль на кредитах
Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.
Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.
В итоге коммерческие банки получают прибыль за счет:
А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием. Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты. Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.
Дебетовые карты — источники банковской прибыли
Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.
В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.
Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем. Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход. А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.
Как заработать на банках
Как банк зарабатывает деньги — это понятно, но как можно заработать на банках простому человеку? Банки предлагают для этого различные формы инвестирования. Это не только вклады в нашем привычном понимании, но и другие виды вложений.
Как заработать на банках в России:
Если рассматривать, сколько можно заработать на процентах в банке, то фактически прибыль невысокая. Более менее приличный заработок складывается у граждан, которые могут инвестировать крупный капитал. Если же он небольшой, то речь больше идет о сохранении средств от инфляции, а не о доходности. Ну а банки крутят деньги и получают гораздо больше.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: