задолженность казахстанцев по кредитам
Кому и когда спишут долги по кредитам? Всё, что нужно знать
informburo.kz отвечает на самые распространённые вопросы по снижению долговой нагрузки.
26 июня президент Казахстана поручил Правительству и Нацбанку принять беспрецедентные меры – списать долги по беззалоговым потребительским кредитам социально уязвимым слоям населения. Остальным казахстанцам – простить пеню и штрафы по кредиторской задолженности.
Но что делать, если у должника несколько кредитов или он уже погасил задолженность? Может ли он рассчитывать на возврат денег? Как заёмщику узнать, коснутся ли его меры по снижению долговой нагрузки населения? Ответы на эти и другие вопросы – в разборе Informburo.kz.
№1. За кого государство погасит долги по кредитам?
Списание долгов по беззалоговым потребительским кредитам коснётся шести категорий граждан:
Сумма общей задолженности по кредиту не должна превышать 3 млн тенге на 1 июня 2019 года, сообщили в Министерстве труда и социальной защиты населения.
По данным Национального банка, долги по кредитам погасят за 440 тысяч казахстанцев из указанных категорий граждан.
№2. Как узнать, спишут ли мою задолженность по кредиту?
Заёмщикам никуда ходить не надо. Список должников составляют госорганы без их участия через информационные системы.
Списать долги по кредитам планируют до 18 сентября 2019 года. После этой даты можно обратиться в ЦОН и запросить информацию о погашенной задолженности. Также её можно получить в личном кабинете на веб-портале электронного правительства.
По информации Минтруда, проверить свой социальный статус можно на сайте электронного правительства. Услуга уже доступна.
№3. Если у меня несколько просроченных кредитов, задолженность в 300 тысяч тенге спишут по всем или только одному?
Рассчитывать задолженность (основной долг + вознаграждение) будут независимо от количества займов.
Если у вас несколько кредитов, то 300 тысяч тенге спишут по самому крупному кредиту.
«Если заёмщик имеет задолженность 200 тысяч тенге в одном банке и 150 тысяч в другом, то вначале будет полностью погашена задолженность на 200 тысяч в первом банке, после чего частично погашена задолженность на 100 тысяч во втором банке. Оставшаяся задолженность в 50 тысяч тенге во втором банке будет погашаться заёмщиком самостоятельно», – пояснили в Национальном банке РК.
№4. Все члены семьи имеют право на списание кредитов или только один?
Если кредиты у нескольких членов семьи, то погасят задолженность по каждому договору займа.
«Если оформлены два кредита на двух членов семьи, то по каждому договору займа они имеют право на погашение до 300 тысяч тенге. То есть общая сумма погашения задолженности на двух членов семьи составит до 600 тысяч тенге», – сообщили в Министерстве труда и соцзащиты населения.
№5. Если у меня нет просрочек по кредиту, спишет ли государство мой основной долг?
Да. Списанию подлежит основной долг и начисленное вознаграждение по кредиту, независимо от того, является ли эта задолженность просроченной на какой-либо срок или нет.
№6. Пеню и штрафы спишут всем гражданам или только социально уязвимой группе населения?
Пеню и штрафы спишут всем гражданам Казахстана, имеющим беззалоговые потребительские займы в банках и микрофинансовых организациях, независимо от их социального статуса, суммы задолженности и начисленных штрафов и пени.
По предварительной оценке, пени и штрафы спишут 5 млн казахстанцам на 58,4 млрд тенге. 70% суммы погасят за собственный счёт банки и минкрофинансовые организации, оставшийся долг – за счёт средств Нацбанка.
Банки и микрофинансовые организации простят долги по начисленной неустойке (пени и штрафы) до 30 июля 2019 года.
№7. Когда спишут долги по кредитам?
До конца сентября 2019 года планируется завершить все процедуры.
«До этого времени заёмщик должен своевременно осуществлять платежи по кредиту в целях недопущения возникновения просрочек, которые могут негативно отразиться на кредитной истории и повлиять на возможность получения кредитов в будущем. Кроме того, при возникновении просрочек могут начисляться штрафы и пени. Если штрафы и пени начислены после 1 июля, заёмщики будут выплачивать их самостоятельно», – подчеркнули в Нацбанке.
№8. Что делать, если я погасил кредит самостоятельно?
Размер задолженности будут рассчитывать на 1 июня 2019 года. Если заёмщик оплатил долги в пределах 300 тысяч тенге после 1 июня, то эту сумму ему возместят независимо от того, погашен кредит частично или полностью.
«К примеру, на 1 июня задолженность составляла 320 тысяч тенге. В течение июня-июля заёмщик продолжал самостоятельно погашать кредит ежемесячно по 20 тысяч тенге. В результате на 1 августа задолженность заёмщика составила 280 тысяч тенге. Банку переведут 300 тысяч тенге, из которых 280 тысяч тенге направят на погашение задолженности, оставшиеся 20 тысяч тенге вернут заёмщику», – уточнили в Нацбанке.
Перечислять деньги будут либо на счёт заёмщика, либо выдавать наличными. Должник должен будет написать заявление.
№9. Важно ли иметь прописку для списания долгов по кредитам?
Нет. Правилами требование по прописке не предусмотрено.
№10. Это разовая акция или государство и потом мне спишет долги по кредитам?
Меры по снижению долговой нагрузки населения – единоразовая акция. Это на расширенном заседании Правительства подчеркнул президент Казахстана.
«Эта акция имеет разовый характер. Дальше мы увлекаться такими мерами не сможем. Не имеем права. Но то, что мы объявили, мы должны выполнить», – сказал Касым-Жомарт Токаев.
№11. Смогу ли я в будущем брать кредиты?
Кредиты брать не запретят. Но критерии при выдаче кредитов могут ужесточить.
«Для предотвращения сложившейся ситуации с потребительскими кредитами в будущем Нацбанку по поручению президента необходимо принять жёсткие меры регуляторного характера, а также усилить ответственность финансовых организаций за принятия на себя чрезмерных рисков», – сообщили в Кредитном бюро.
Как проверить свою кредитную историю Версия для печати
Если вы когда-либо оформляли банковский кредит, то у вас сразу же начнет формироваться кредитная история, в которой будут храниться данные о кредитах, сроках возврата и просрочках.
Важно иметь хорошую кредитную историю. Это ваш положительный имидж для банков и микрокредитных организаций, а значит вы сможете брать крупные кредиты на покупку автомобиля или квартиры.
В этом материале рассказано о том, как проверить свою кредитную историю и какими услугами пользоваться для её мониторинга.
Зачем нужна кредитная история
Кредитная история важна не только для банков, но и для вас. Имея положительную историю, вы сможете с легкостью взять кредит на большую сумму. И наоборот – если вы платили не вовремя или вовсе перестали платить по прошлым кредитам, то банк может не одобрить заем. Если же вы ни разу не брали кредит, то записей в вашей кредитной истории не будет.
При оформлении на вас займа, банки запрашивают данные в кредитных бюро. Например, вы брали кредит и погасили его точно в срок. Эта информация зафиксирована в вашей кредитной истории. Позже вы оформляете кредит в другом банке, который видит, что предыдущий кредит вы вернули вовремя, и воспринимает вас как ответственного клиента. Любой банк хочет быть уверен в возврате выданных средств и кредитовать надежных людей. Вот почему важно следить за своей кредитной историей.
Как узнать кредитную историю
По закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может узнать свою кредитную историю бесплатно. При повторном запросе в течение одного календарного года стоимость услуги составляет 400 тенге.
В данный момент мы рекомендуем воспользоваться одним из следующих способов получения услуги в режиме онлайн:
В оффлайн режиме услуга предоставляется при предъявлении удостоверения личности:
Из-за пандемии коронавируса офисы Первого кредитного бюро временно приостановили обслуживание клиентов в режиме оффлайн.
Что делать, если в кредитной истории неверная информация
Если вы получили кредитный отчет и обнаружили в нем неверную информацию, пожалуйста, сообщите об этом в банк и приложите подтверждающие документы.
Вы также можете оспорить информацию в своей кредитной истории с помощью отдельного бесплатного онлайн-сервиса Оспаривание информации в кредитной истории Первого кредитного бюро на портале eGov.kz.
С помощью этой услуги вы можете отправлять спорную информацию на основе ранее сгенерированного кредитного отчета. В результате в течение 15 рабочих дней вы получите письмо о внесенных изменениях и исправленный личный кредитный отчет или письмо о точности информации, отраженной в текущем личном отчете.
Часто задаваемые вопросы о кредитной истории
Вопрос №1. Отражается ли в кредитном отчете получение отсрочки платежей по займам и социальной выплаты?
Нет, отсрочка платежей по банковским кредитам и микрозаймам, а также социальная помощь для граждан, потерявших доход в связи с введением чрезвычайного положения и карантина, не являются основанием для ухудшения кредитной истории заемщика.
Вопросы предоставления кредита решаются банками второго уровня самостоятельно, исходя из возможностей заемщика и кредитной политики банка. В соответствии с Законом «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» уполномоченный орган не вправе вмешиваться в деятельность финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.
Вопрос №2. Могут ли банки отказать в выдаче кредита, если кредитная история «испорчена»?
Да, могут. Самая распространенная причина отказа в кредите – это просрочки по кредитам, которые отражаются в кредитной истории. Кредитная история – это ваше досье заемщика, где есть записи о ваших кредитных обязательствах. Когда вы оформляли кредит и на какую сумму? Платили вовремя или с задержкой? Обращались ли за кредитами в другие банки? Выступали созаемщиком или гарантом? Всё это заносится в базу кредитных историй. При оформлении займа банк запрашивает данные о потенциальном клиенте в кредитных бюро.
Кстати, в кредите вам могут также отказать, если есть неоплаченные штрафы, налоговая задолженность и т.д.
Вопрос №3. Как банки принимают решение по выдаче займа?
Перед тем как принять решение о выдаче займа, банки оценивают финансовое состояние потенциального заемщика для определения его кредитоспособности, платежеспособности, финансовой устойчивости. Банки целостно оценивают стабильность и размер доходов клиентов. Для банков важно наличие официального дохода, непрерывность пенсионных отчислений в течение последних шести месяцев, отсутствие прочей негативной информации, обнаруженной в результате проверки заемщика, залогового имущества и т.д.
Также банки осуществляют расчет долговой нагрузки клиента. В случае, если общих доходов клиента с учетом долговой нагрузки недостаточно для осуществления платежей по кредитам, автоматизированная система скоринга отказывает в выдаче кредита.
Вопрос №4. Куда обращаться по вопросам отказа банка в выдаче кредита?
По вопросам отказа в выдаче кредитов потенциальным заемщикам необходимо обратиться в банки второго уровня для получения консультаций и разъяснений. Если банком было отказано в рассмотрении вашего обращения и диалог с банком оказался не результативным, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка:
Вопрос №5. Сколько хранится кредитная история?
В соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан» кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение 10 лет после даты получения последней информации о нем. Аннулирование кредитных историй заемщиков не допускается.
Вопрос №6. Можно ли исправить плохую кредитную историю?
Можно улучшить свою кредитную историю. Такая возможность появилась не так давно для заемщиков, имеющих просроченные займы.
Кредитное бюро может присвоить кредиту (банковский заем или микрозайм), по которому была или есть просроченная задолженность свыше 90 дней, статус «реабилитирован». Это происходит в следующих случаях:
Вопрос №7. Можно ли удалить негативную информацию из кредитной истории? Стоит ли верить организациям, предлагающим данную услугу?
Если кто-то вам предлагает «улучшить» вашу кредитную историю за определенную плату или удалить из персонального кредитного отчета негативную информацию, не верьте – это мошенники! Бывают случаи, когда мошенники берут кредиты по чужим документам. Поэтому рекомендуем проверять кредитную историю раз в год, даже при отсутствии кредитов.
К слову, по закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может получить свою кредитную историю бесплатно: в кредитном бюро, их два: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро, а также онлайн на сайте электронного правительства.
«Через четыре года все экономически активные казахстанцы будут с кредитами». Нормально ли жить в долг?
На сотню казахстанцев сегодня приходится 58 кредитных карт, то есть грубо говоря, каждый второй живёт в долг, покупая товар в кредит или рассрочку.
До пандемии коронавируса каждый год в Казахстане увеличивалось количество заёмщиков. В среднем на 500 тысяч человек. Прошлый год, который принято считать кризисным, не стал исключением – в систему пришло 420 тысяч новых должников.
На ипотечном рынке появилось множество льготных программ. В результате увеличилось количество жилищных займов. Так государство одной рукой ужесточило требования к заёмщикам, чтобы снизить закредитованность населения, другой – дало возможность семьям, которые раньше банки относили к неплатёжеспособным, получить ипотеку.
Мы спросили у финансовых аналитиков, как введение жилищных программ и кредитных карт сказалось на закредитованности населения и далеко ли нам до кредитного пузыря. Психологи дали советы, как быть, чтобы не впасть в депрессию из-за долгов перед банками и нужно ли вообще жить в долг.
Сколько казахстанцы должны по кредитам
По данным Первого кредитного бюро, общая ссудная задолженность по рынку Казахстана составляет 21,7 трлн тенге (прирост за год 1,3 трлн тенге, или 6,5%), из них:
Больше всего займов оформлено в банках, меньше всего – в микрофинансовых организациях. Из 21,7 трлн тенге:
Больше всего кредитов было выдано в Алматы – почти 6,7 трлн тенге, на втором месте Нур-Султан – 1,9 трлн тенге. При этом за 2020-й год в обоих городах наблюдалось сокращение объёмов займов. А в остальных областях наблюдался резкий рост:
Меньше всего займов было оформлено в СКО – почти на 184 млрд тенге и в Туркестанской области – на 133,5 млрд тенге.
Растёт и число так называемых кредитных девственников – если на начало 2020 года их было 1,7 млн человек, то на начало 2021-го – 1,9 млн.
Первое место в структуре займов населения занимают не потребительские кредиты. Судя по анализу председателя правления Kaspi.kz Михаила Ломтадзе, большая часть казахстанцев берёт кредиты на:
Согласно исследованию группы IDF Eurasia в Казахстане (МФО Solva и Moneyman), цели, на которые казахстанцы берут ссуды, меняются в зависимости от возраста, сообщал LS. Выделяют три возрастных категории:
«Значительно сократилось число ссуд на проведение свадеб, юбилеев и похорон. В прошлом году их выбирали 76% казахстанцев, в этом году этот объём снизился на 50%», – отмечено в исследовании МФО Solva и Moneyman.
Сколько кредитов в среднем приходится на одну семью
Кроме потребительских займов казахстанцы активно пользуются кредитными картами. По итогам 2020 года количество кредитных карт в обращении удвоилось (с 5,3 до 10,9 млн), а дебетовых карт (обычных платёжных) – возросло на 40% (с 25,5 до 35,6 млн). На каждые 100 жителей страны сегодня приходятся 189 дебетовых и 58 кредитных карт, то есть «кредитка» есть у каждого второго.
По расчётам финансиста, экономического обозревателя AR Расула Рысмамбетова, сегодня в среднем на одного экономически активного казахстанца (не считая кредитных девственников), приходится примерно 1 млн тенге, взятых в кредит.
«В статистике на 1 февраля ссудный портфель банков составлял более 15 трлн тенге. Обычно ссудный портфель примерно на 45% состоит из займов физических лиц, то есть в районе 6,75 трлн тенге. Из отчётов Первого кредитного бюро мы видим, что около 20% экономически активного населения не пользуются кредитными продуктами, а значит, эти 6,75 трлн тенге мы можем распределить между 7,36 млн человек (принимая за экономически активное население 9,2 млн человек на конец 2020 года), что приводит нас к цифре в районе 900-920 тысяч тенге на человека. Цифра низкая даже с учётом того, что есть ещё займы, привлечённые в микрофинансовых организациях, на чёрном рынке и в ломбардах», – рассказал Informburo.kz Расул Рысмамбетов.
По его расчётам, если в среднестатистической семье 3,5 человека (на 100 семей – 350 человек) и трое из них – экономически активные, то в такой семье около 2,7-2,8 млн тенге кредитов.
«Понятно, что эти данные весьма усреднённые, потому как есть семьи с одним кредитом в 100 тысяч тенге, а есть выживающие с одной-двумя ипотеками», – уточнил эксперт.
При этом он отметил, что проценты по кредитным картам на казахстанском рынке достаточно высокие.
«По кредитным картам процентная ставка может составлять 21-30%, однако эффективная ставка может быть ниже из-за 1-2-месячного срока без процентов. Кредитные карты, как правило, имеют только люди с постоянной работой в рамках зарплатных проектов, то есть кредитки чаще открывают тем, кто получает на них зарплату», – заметил эксперт.
По словам аналитика, сейчас закредитованность населения в Казахстане ниже, например, чем в России, однако и рабочих мест в нашей республике гораздо меньше.
«Если с потребительскими кредитами государство попыталось разобраться, и эта сфера почти не росла в прошлом году, то с ипотечными кредитами ситуация не настолько положительная. Наоборот, государство накачивает жилищное строительство деньгами, разрабатывает всё больше и больше льготных программ и поощряет на это людей. При этом у ипотеки есть один нюанс: долгосрочные займы, нудные, но с высоким уровнем риска (потеря недвижимости). Они высасывают платёжеспособный спрос из других сфер. Проще говоря, когда у человека ипотека, он будет есть простую еду, ограничивать себя в других покупках, потому что терпит ради будущего», – заключил эксперт.
Как сказались на закредитованности населения ипотечные программы
В Казахстане действует несколько льготных ипотечных программ и десятки рыночных предложений от банков второго уровня. Самые известные и популярные среди населения:
Как видно, государство пытается оживить жилищный рынок льготными программами. Даже для малообеспеченных семей, которые ранее считались банками неблагонадёжными и неплатёжеспособными, разработали специальные условия: ипотека под 2 или 5%. Главное требование – чтобы доход на одного члена семьи не превышал 3,1 прожиточного минимума (3,1×34 302 тенге = 106 336 тенге).
Согласно данным Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), в 2020 году объём выданных ипотечных займов в стране составил 967,7 млрд тенге, в том числе Отбасы банк оформил кредитов на 609,4 млрд тенге.
«63% всех выданных в прошлом году ипотечных займов пришлось на государственную систему жилищных строительных сбережений. В 2019 году было выдано ипотечных займов на 818,3 млрд тенге. Как можно заметить, в прошлом году отмечался дальнейший рост выдачи ипотечных займов (+18,3%) на фоне увеличения объёмов ипотечных госпрограмм», – сообщил ведущий аналитик АФК Рамазан Досов.
На 1 января 2021 года общая задолженность казахстанцев по ипотеке составила 2,4 трлн тенге. По итогам 2020 года показатель вырос на 34%, или 606 млрд тенге.
«При этом весь розничный ссудный портфель составляет 7,5 трлн тенге, соответственно доля ипотеки в структуре розничных займов составляет 32% (27% годом ранее)», – пояснил Рамазан Досов.
Есть ли риск кредитного пузыря
В 2019 году аналитики отмечали высокую долговую нагрузку населения. И несмотря на то, что правительство ужесточило требования к заёмщикам (с 2020 года введён запрет на получение кредитов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума), аналитики всё же обеспокоены ситуацией на кредитном рынке.
По мнению эксперта Аналитического центра Central Asia Cronos Сергея Полыгалова, говорить о «кредитном пузыре» ещё рано.
«Думаю, что говорить о кредитном пузыре не стоит. Во всяком случае с точки зрения статистики банков второго уровня. Ситуация по закредитованности в банковском секторе нормальная. Доля просроченных кредитов сокращается. Если в декабре 2019 года доля таких кредитов во всех банках составляла 11,9%, из них с просрочкой более 90 дней – 8,18%, то на 1 января 2021 года просроченные кредиты составляли 9,68%, из них с просрочкой более 90 дней – 6,82%», – объяснил Сергей Полыгалов.
По его мнению, ужесточение правил выдачи кредитов дало положительный результат – банки стали выдавать меньше токсичных кредитов, что снижает риск просрочек или невозвратности. Стоит отметить, что в 2020 году не росла доля беззалоговых кредитов, которые в большей степени составляют риски для банков.
«Если можно так выразиться, улучшились причины кредитования. Кредиты в большей степени берутся целевые – это, например, улучшение жилищных условий, покупка бытовой техники. Меньше кредитов стали брать на проведение различных праздников и торжеств. Вероятно, здесь можно наблюдать более ответственный подход к кредитованию со стороны финансовых институтов, нежели со стороны населения», – предположил эксперт.
Но вероятно, что в ближайшие годы закредитованность казахстанцев может значительно вырасти.
«Не пользуются кредитами не более 20% экономически активного населения. При этом ежегодно наблюдается прирост населения, которое впервые начинает пользоваться кредитами. В среднем это по 500 тысяч человек в год. Такими темпами через четыре года у нас всё экономически активное население будет с кредитами. Ничего плохого в этом нет – весь Запад живёт в кредит. Плохо другое – в западных странах кредитные обязательства составляют не более 30% от доходов, а кредиты берутся потому, что домохозяйства уверены в том, что они их вернут. Да и проценты по кредитам в западных банках гораздо ниже, чем в Казахстане», – пояснил Сергей Полыгалов.
По мнению специалиста, в большинстве случаев, как показывает практика, казахстанцы берут кредиты не потому, что стали жить лучше, а потому что их финансовое благосостояние ухудшается. И ситуация с использованием кредитования для улучшения качества жизни каждый год ухудшается.
«При росте номинальных доходов населения реальные доходы растут гораздо медленнее. К сожалению, серьёзно растут цены на товары. Инфляция за 2020 год составила 7,5%. Особенно выросли цены на продовольственные товары – более 11%. Домохозяйства тратят больше половины своих доходов на продукты. На погашение кредитов остаётся всё меньше средств. Но побаловать себя дорогостоящей покупкой хочется… Это вызывает озабоченность. Исходя из этого, можно говорить о том, что в перспективе мы сможем увидеть кредитный пузырь, если реальные доходы населения не начнут существенно расти«, – уверен Сергей Полыгалов.
Наибольшие риски – в регионах.
«Если в городах заработные платы более или менее позволяют сводить концы с концами, то в маленьких городах и сельской местности ситуация с зарплатами гораздо хуже. Выплаты долговых обязательств могут съедать свыше 80% доходов домохозяйств», – заключил эксперт.
Как не впасть в депрессию из-за кредитов
Наличие кредита – это долг, как финансовый, так и моральный, считает психолог, транзактный аналитик и последователь логотерапии (Московского института психоанализа) Гани Айдаров.
«Получение кредита влечёт залог имущества семьи кредитуемого, поэтому человек чувствует, что невыполнение кредиторских обязательств повлечёт за собой дискомфорт для его семьи вплоть до конфискации жилья и риска остаться на улице. У человека обостряется чувство вины. Это влечёт повышение уровня тревоги, а в отдельных случаях и ажитации, нарушение сна, ночные кошмары. Кредит висит над человеком как дамоклов меч, постоянно создавая фоновое чувство тревоги, а коллекторские службы банков, постоянно напоминая о просрочке и требуя своевременной оплаты, обостряют эту тревогу, доводя её до пограничных состояний (состояние близкое к патологии психики). Если человек имеет шизоидный тип личности и склонен к параноидальности, то может развиться пограничное тревожное расстройство», – объясняет Гани Айдаров.
По его словам, кредиты сами по себе не есть зло, и порой они необходимы. Но важно понимать, когда возможно и необходимо брать заём, а также иметь чёткий план по его выплате.
«Прежде чем оформлять кредит, нужно чётко понять свои реальные желания и потребности, помнить, что покупки дорогостоящих и модных товаров в кредит или рассрочку дают лишь краткий период выброса дофамина и серотонина (гормонов радости), а кредит останется. И наличие таких товаров даёт вам лишь мнимое чувство счастья», – говорит Гани Айдаров.
Постоянное чувство долга вызывает стресс, который конвоируются страхами и тревогами от мысли, что вдруг не получится погасить долг в назначенную дату. Из-за этого должники начинают отказывать себе в привычных удовольствиях.
«Например, отказ от полноценного питания, шопинга, откладывание на неопределённый срок поездки в отпуск. Некоторые начинают работать на износ, лишь бы успеть в срок оплатить задолженность, и испытывают дикий страх потерять работу. Это может способствовать развитию сопутствующих психосоматических расстройств в виде упадка сил, бессонницы, агрессии, потере аппетита, фобий, а может даже и алкоголизма. Нужно принять этот факт не как проблему, а как мотивацию к саморазвитию – действовать и находить пути решения вместо саморазрушения личности. Главное, продолжать радовать себя, видеть этот мир ярким, а не омрачать его, ибо твой взгляд на мир – лишь отражение твоего внутреннего», – добавляет гипнотерапевт Евгений Жаров.
Читайте также:
Прежде чем оформить кредит, например, на товар, стоит несколько раз подумать – готовы ли вы его отдавать, советует клинический психолог Асель Жубанышева.
«После того как человек оформил кредит, он может не ощущать особенной эмоциональной нагрузки. Но спустя несколько месяцев перестают выделяться гормоны счастья от покупки, заёмщик начинает чувствовать раздражение, злость, потому как задолженность будет мешать ему использовать все средства, которые он получает. Такие эмоции разрушают тело человека, то есть риск заработать себе хронические формы различных заболеваний достаточно высок. Умение отвлекаться, понимать, что всё меняется и заканчивается, получать позитивные эмоции может помочь человеку не заострять внимание на кабале. Но всё же прежде, чем брать кредит, следует хорошо подумать. Смысл жизни не в вещах – это всё приходящее. Хорошо бы поберечь своё здоровье и заняться собой, ведь я – единственный человек, который будет со мной до конца жизни», – считает Асель Жубанышева.
Резюмируя советы психологов, можно выделить главную мысль для желающих оформить кредит: самоконтроль и позитивное настроение.