закон о поручительстве по кредиту

Шире круг. Как работает инструмент поручительства по кредитам для граждан и бизнеса

Найти поручителя по кредиту — это хороший способ для заемщика увеличить сумму займа или снизить ставку. А при больших суммах займа поручитель может оказаться и вовсе необходим. Аналогично и в бизнесе: личные гарантии возврата долга дадут больше шансов на получение кредита для развития дела. Но, чтобы не было неприятных сюрпризов, и заемщику, и тому, кто за него поручился, будет не лишним более подробно изучить механику такого инструмента, как поручительство.

ЧТО ЗА ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?

Механизм поручительства регулируется Гражданским кодексом РФ. § 5 главы 23 ГК РФ, содержащий ст. 361–367, регламентирующие этот вопрос, так и называется — «Поручительство».

Так что же такое поручительство? «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств. » — гласит ст. 361 ГК РФ.

Проще говоря, поручитель — это тот, кто, подписав соответствующий договор (устным поручительство не бывает), должен будет платить по кредиту в случае, если заёмщик не сможет или не захочет этого делать.

Разберёмся, как работает механизм поручительства на практике.

ВМЕСТЕ ИЛИ ПО ОТДЕЛЬНОСТИ?

Должник и тот, кто за него поручился, отвечают перед кредитором (допустим, банком) солидарно, то есть в равной степени, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, сказано в ст. 363 Гражданского кодекса.

Солидарно — это как?

Если заёмщик перестает платить, то кредитор одновременно с выставлением требований к должнику может также потребовать от поручителя погашения долга, процентов, набежавших штрафов, а также оплаты судебных издержек и пр. Когда, что и с кого требовать при неисполнении заёмщиком своих обязательств — дело кредитора.

А что же такое субсидиарная ответственность поручителя? При субсидиарной ответственности кредитор обращается к поручителю только после того, как кредитор полностью исчерпал возможности по взысканию долга с основного заёмщика.

Субсидиарное поручительство — редкий случай, большинство кредитных договоров с банком предусматривают солидарную ответственность поручителя, так как она дает больше шансов взыскать долг в случае наступления неплатежей.

Вот так бывает

Например, если заёмщик перестал платить, лишился постоянного дохода и у него всего одна квартира, банку долго придется с него взыскивать кредит (в случае оформления субсидиарного поручительства), к тому же процедура взыскания — это дополнительные расходы для банка. Если же банк сможет сразу после возникновения задолженности предъявить требования к поручителю, что как раз возможно при солидарном поручительстве, то вероятность того, что кредит можно взыскать быстрее и дешевле, увеличивается: у поручителя может быть официальный доход или имущество, которым он расплатится.

Поручительство используется при выдаче кредитов как гражданам, так и компаниям. Поручителей можно быть сколько угодно, закон не ограничивает их количество, но чаще всего это один-два человека. Когда поручителей несколько, их называют сопоручителями.

КОМУ ОТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ХОРОШО?

Во-первых, от поручительства выигрывает банк. Найдя поручителя, заёмщик фактически предоставляет кредитной организации дополнительные гарантии того, что выплатит кредит. Но и у заёмщика появляются выгоды. Чем меньше риски банка, тем больше шансы и возможности заёмщика при получении кредита.

Например, если у потенциального заёмщика нет постоянного источника дохода, который он может подтвердить, наличие поручителя с таковым позволит заёмщику получить кредит: банк при принятии решения будет ориентироваться в том числе на доходы поручителя.

Вот так бывает

Таких поручителей часто берут при получении образовательного кредита, когда будущий студент собирается учиться и у него нет работы.

Если у потенциального заёмщика есть доходы, но их недостаточно, чтобы получить желаемую сумму кредита, то в расчёте кредитного лимита банк может учесть доходы поручителя и увеличить сумму предоставляемого займа. Обычно, если у заёмщика есть подтверждённый примерно средний по рынку доход, поручитель требуется при получении кредитов на сумму от 500 тыс. руб., а в случае с особо крупными кредитами — например, на 5 млн руб., поручителей понадобится, скорее всего, уже два.

Вот так бывает

В этих целях поручительство часто используется в оформлении ипотечного кредита. Например, при оформлении ипотеки чаще всего действует такая схема: супруг и супруга выступают созаёмщиками, а в поручители они берут кого-то из родственников или близких друзей.

Если ставка великовата, то наличие поручителя может помочь снизить ее примерно на один-два процентных пункта, указывают эксперты.

Вот так бывает

Эта экономия особенно заметна на крупных кредитах. Например, если взять ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 5 млн руб. с первоначальным взносом 20% сроком на 15 лет под 12% годовых, то выплаты по кредиту за весь срок составят 8 644 122 руб. (расчёт сделан с помощью ипотечного калькулятора на сайте Banki.ru). Если банк при наличии поручителя снизит ставку на 1 п. п. — до 11% годовых, то в этом случае сумма выплат будет 8 185 797 руб., то есть на 458 325 руб. меньше.

ПОЧЕТНОЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

Поручителем заёмщика — физического лица — может стать его родственник, друг или просто коллега по работе. Как и к заёмщику, банки предъявляют к поручителю ряд требований.

Что это за требования?

Возраст и дееспособность

Поручитель не может быть младше 18 лет и старше 60–65 лет. В поручители нельзя взять человека, признанного частично или полностью недееспособным.

Платежеспособность

Поручитель должен иметь подтверждённый источник дохода, который будет адекватен долговой нагрузке. При рассмотрении кандидатуры поручителя банк будет ориентироваться на то, чтобы платёж по кредиту не превышал 50% от зарплаты поручителя (такая же пропорция действует и для основного заёмщика).

Стаж работы

Стаж работы поручителя должен составлять не менее года или трех лет (у разных банков по-разному), а время работы на последнем месте — не менее 6 месяцев.

Кредитная история

Кредитная история поручителя должна быть хорошей. Если у потенциального поручителя испорчена кредитная история (например, он часто допускал просрочки или не вернул другому банку долг), то, скорее всего, банк не одобрит такую кандидатуру. Подробнее о том, какая кредитная история считается хорошей, «Ориентир» рассказывал в статье «Береги историю смолоду» http://orientir.vostbank.ru/articles/beregi-istoriyu-smolodu-chto-takoe-platezhnaya-reputatsiya.

Вас может заинтересовать

Лайфхак

Как указывает руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева, шансов, что банк одобрит предложенного поручителя, будет больше, если кандидат в поручители покажет, что у него есть движимое и недвижимое имущество, например автомобиль или квартира. Также положительно влияют частые заграничные поездки потенциального поручителя, что подтверждает его материальный статус. Для этого к заявлению нужно приложить копию загранпаспорта. Банк смотрит не только на размер доходов поручителя и его платежеспособность, но и на родство и степень воздействия на заёмщика. Если поручитель — ваш близкий родственник, то для банка это будет более позитивным сигналом, чем в случае, если это, например, просто коллега по работе.

НЕПРОСТЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Поручительство — это не просто обязательство понести расходы за заёмщика. Оно сопряжено с целым рядом других последствий для поручителя.

Так что, прежде чем соглашаться выступить поручителем, надо четко представлять, чем это может быть чревато.

Во-первых, поручительство отражается на кредитной истории поручителя — причем как в позитивном ключе, так и в негативном.

Вот так бывает

Как поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, пока заёмщик исполняет свои обязательства надлежащим образом, с кредитной историей поручителя все нормально. «Если, например, по кредиту возникает просрочка, но поручитель продолжает обслуживать обязательства заёмщика, с кредитной историей поручителя также все хорошо. Проблемы с кредитной историей поручителя возникают в тот момент, когда он вслед за заёмщиком также перестает обслуживать свои обязательства по кредиту», — добавляет Волков. Неплатежи поручителя отразятся в его кредитной истории, и если он захочет взять кредит или снова выступить поручителем, то сделать это будет проблематично: банк с большой степенью вероятности ему откажет.

Для самого нерадивого заёмщика любая ситуация с неплатежами чревата испорченной кредитной историей, даже если выплаты за него своевременно делает поручитель.

Если человек стал поручителем, это может помешать ему взять свой кредит или сделать это в необходимом ему размере. Как уже было сказано выше, факт того, что человек стал поручителем, отражается в его кредитной истории. Банк учитывает поручительство как вид обязательства и будет расценивать его как потенциальную нагрузку на доходы поручителя в случае, если он решит еще и самостоятельно выступить в роли заёмщика.

Вот так бывает

Например, если выплаты по кредиту заёмщика, за которого поручитель поручился, могут составить 25% от зарплаты поручителя, то свой кредит он может взять на такую сумму, чтобы платеж по нему был не больше 25%, максимум 30% от зарплаты. Но если потенциальная нагрузка по договору поручительства уже составляет 50% от зарплаты, то свой кредит поручитель взять уже не сможет.

Лайфхак

Чтобы все же получить свой кредит или увеличить его сумму, поручитель должен показать дополнительный источник дохода. Если его нет, а свой кредит очень нужен, то поручитель может найти кого-нибудь, кто выступит поручителем вместо него, то есть фактически прекратить свое поручительство, советует партнер TA Legal Consulting Марат Агабалян. Ни в коем случае нельзя скрывать факт того, что вы являетесь поручителем. Банк все равно это узнает, сделав запрос в бюро кредитных историй. А вы, скорее всего, получите отказ, так как предоставили недостоверные сведения о себе.

КТО КОМУ?

Когда кто-то выступает поручителем, то обычно рассчитывает, что все обойдется, заёмщик сможет расплатиться по кредиту сам, а поручитель «поможет другу», не вводя себя в дополнительные расходы.

Но если все же случилось страшное и платить за заёмщика пришлось, то с этими деньгами можно распрощаться? Вовсе нет! Но попотеть придется.

Если поручитель начинает платить по кредиту вместо заёмщика, то он автоматически становится его кредитором и может потребовать от него возместить весь объем уплаченных средств.

Лайфхак

Если заёмщик не хочет расплачиваться с поручителем по-хорошему, то поручитель, опираясь на ст. 365 Гражданского кодекса, может потребовать возврата денег в суде. Он может сам или с помощью адвоката составить иск о возмещении погашенного кредита, а также других расходов, которые он понес (например, судебные издержки), и даже компенсацию за моральный ущерб, который он понес, выплачивая чужой кредит.

В суд надо обратиться, имея на руках договор поручительства, кредитный договор, справку из банка о погашении кредита, все квитанции о внесении платежей (если оплата проходила через онлайн-банк, то квитанцию, распечатанную из личного кабинета, можно предъявить в суде, предварительно заверив ее в офисе банка), а также документ, подтверждающий, что поручитель пытался решить вопрос с заёмщиком мирным путем (этим документом может быть заказное письмо, в котором содержится суть претензии, с уведомлением о вручении). Если сумма ваших требований поручителя к заёмщику меньше 50 тыс. руб., то иск будет рассматривать мировой судья, если больше — то городской или районный суд.

Скорее всего, суд вынесет решение в пользу поручителя, но это совсем не значит, что заёмщик сразу же вернет ему долг, раз он не сделал этого прежде. Далее в дело вступают судебные приставы, которые сначала дают заёмщику определенный срок для погашения долга (обычно это 5 дней), а потом начинают взыскивать задолженность за счёт его имущества и доходов.

Если у заёмщика есть квартира, но она единственная, то приставы не имеют права её забрать, зато они смогут конфисковать автомобиль и другое имущество не первой необходимости, арестовать ценные бумаги, если у заёмщика таковые имеются, и обратиться к его работодателю. Если должник получает зарплату официально, то до 50% от поступающих доходов ежемесячно будут направляться поручителю в счёт погашения долга. Деньги удерживает банк, на карту которого поступает зарплата, и перечисляет их на счёт поручителя по указанным реквизитам.

Гораздо сложнее будет взыскать долг, если заёмщик работает, но получает зарплату «в конверте», то есть доходы у него неофициальные.

Лайфхак

В этом случае эффективным будет обращение в трудовую инспекцию или в местную прокуратуру, они могут принять меры, которые «обелят» доходы должника.

Если поручителей было несколько, кому из них и сколько платить за основного должника-неплательщика? Сумма долга делится на число сопоручителей, иногда в равной пропорции, а иногда — нет, это будет прописано в договоре. Если заёмщик перестает платить, каждый из сопоручителей выплачивает свою часть. Если один сопоручитель исполнил свои обязательства, а другие — нет, то он имеет право требовать с них возмещение уплаченного, но в рамках их ответственности по обязательствам.

Если поручитель, как и заёмщик, перестает обслуживать долг, то банк предъявляет иск как к заёмщику, так и ко всем поручителями по кредиту. Как поясняет Марат Агабалян, в случае положительного для банка как кредитора исхода рассмотрения иска судом выдается несколько исполнительных листов, что позволяет предъявить их к нескольким лицам одновременно. Кто пострадает первым — решать будет кредитор. Иногда с заёмщика пытаются взыскать по максимуму, но только если в договоре нечто подобное было предусмотрено, по классике же взыскивают сразу и со всех, указывают юристы.

А что, если по кредиту, по которому поручился поручитель, был залог? «В большинстве случаев у поручителя не возникает права на залог, даже после того, как он погасит кредит за заёмщика. Потенциально поручитель может потребовать, чтобы заёмщик продал имущество — например, квартиру, и расплатился с ним. Но если квартира — это единственное жильё заёмщика, то реализовать её в судебном порядке будет весьма проблематично. Хотя судебная практика знает случаи, когда заёмщик продавал купленную в кредит трёхкомнатную квартиру, покупал однушку, а разница шла в счёт погашения долга перед поручителем», — рассказывает Марат Агабалян.

Вот так бывает

Судебная практика знает такой случай, рассказывает Карина Артемьева. Супруги выступали созаёмщиками — владели на равных квартирой, купленной в ипотеку, и вносили исправно платежи. У них был один поручитель, который начал платить, когда супруги это делать перестали. Потом они начали разводиться и, соответственно, делить квартиру. В судебное разбирательство вмешался поручитель, заявивший о своей доле, которая пропорциональна сумме внесенных платежей. Суд привлек оценщика, который эту долю оценил, и она была признана собственностью поручителя.

В ЗАЩИТУ ПОРУЧИТЕЛЯ

И все-таки избавиться от бремени поручительства возможно. Как?

Лайфхак

Поручительство отменяется в случае, если банк перевел долг на другого человека: тогда поручитель имеет право отказаться отвечать по его обязательствам. При переводе долга на другое лицо банк уведомляет об этом поручителя, и тот должен заявить о своем согласии. Если он не заявил, то поручительство прекращается.

Поручитель также имеет право ограничить сумму, в рамках которой он поручается, даже если сумма процентов в процессе обслуживания долга увеличится.

Вот так бывает

Это может произойти, например, при получении заёмщиком кредита по плавающей ставке. Поручитель может подписаться под договором о выплате кредита в случае изменения ставки, но ограничить финальную сумму. Если изменения рыночных условий привели к тому, что банк увеличил ставку по кредиту и в результате сумма оказалось выше той, на которую согласился поручитель, то банк вправе требовать с поручителя только то, под чем он подписался.

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.

Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.

У поручительства по кредитам бизнесу есть особенности, отличающие его от поручительства по розничному кредиту.

Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.

Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.

Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.

Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.

Вот так бывает

Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Лайфхак

Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.

Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.

Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».

Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».

Источник

Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.

Кто может быть поручителем?

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.

Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.

Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».

Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.

Ответственность поручителя

Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.

Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:

Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.

Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:

Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).

Обязанности поручительства могут наследоваться. Однако величина возможных обязательств не должна превышать стоимость унаследованного имущества.

Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.

Права поручителя по кредиту

Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.

Источник

Закон о поручительстве по кредиту

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. № 45 “О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве”

В целях обеспечения правильного и единообразного разрешения судами споров о поручительстве Пленум Верховного Суда Российской Федерации, руководствуясь статьей 126 Конституции Российской Федерации, статьями 2 и 5 Федерального конституционного закона от 5 февраля 2014 года N 3-ФКЗ «О Верховном Суде Российской Федерации», постановляет дать следующие разъяснения.

Общие положения

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено договором поручительства. При этом поручитель не является должником в основном обязательстве, а исполняет свою собственную обязанность в указанном объеме (пункт 1 статьи 361, пункт 2 статьи 366 ГК РФ).

Исполнение обязательства поручителя перед кредитором, в свою очередь, также может быть обеспечено неустойкой, залогом, поручительством, независимой гарантией и др. (статья 421 ГК РФ).

3. Поручительством может обеспечиваться исполнение договорных обязательств, а также обязательств, возникших из иных оснований, например обязательств, возникших вследствие причинения вреда, обязательств по возврату неосновательного обогащения или полученного по недействительной сделке (пункт 1 статьи 361, статья 307.1 ГК РФ).

Поручительством может обеспечиваться исполнение обязательств, которые возникнут в будущем (статья 388.1 ГК РФ).

Поручительство может быть дано и после наступления просрочки по основному обязательству (статья 421 ГК РФ).

4. Договор поручительства может быть заключен без согласия или уведомления должника, поскольку иное не предусмотрено параграфом 5 главы 23 ГК РФ.

Кредитор и поручитель солидарно обязаны возместить должнику необходимые расходы, вызванные переходом права к поручителю, если договор поручительства был заключен без согласия должника (пункт 2 статьи 316, пункт 2 статьи 322 и пункт 4 статьи 382 ГК РФ).

5. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, и ее несоблюдение влечет ничтожность договора поручительства (пункт 2 статьи 162 и статья 362 ГК РФ).

Письменная форма договора поручительства считается соблюденной, если письменное предложение поручителя заключить договор принято кредитором. Письменная форма договора поручительства считается также соблюденной и в том случае, когда отсутствует единый документ, подписанный сторонами, но имеются письменные документы, свидетельствующие о согласовании сторонами условий такого договора (например, путем обмена документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи; включение условий поручительства в основное обязательство, которые также подписаны поручителем; отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства, сделанная на письменном документе, составленном поручителем (пункт 1 статьи 160, пункт 2 статьи 162 и пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).

6. По смыслу пункта 3 статьи 361 ГК РФ, если в договоре поручительства не упомянуты некоторые из условий основного обязательства, например размер или срок исполнения обязательства, размер процентов по обязательству, но оно описано с достаточной степенью определенности, позволяющей суду установить, какое именно обязательство было либо будет обеспечено поручительством, или в договоре поручительства есть отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия, то договор поручительства не может быть признан судом незаключенным.

7. По общему правилу, обязанности поручителя перед кредитором возникают с момента заключения договора поручительства, в том числе договора поручительства по будущим требованиям. Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке, раскрывать кредитору информацию об определенных фактах и т.п. (пункт 2 статьи 307, пункт 1 статьи 425 ГК РФ).

Вместе с тем требования к поручителю, связанные с нарушением должником основного обязательства, могут быть предъявлены кредитором лишь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

В качестве отменительного условия (пункт 2 статьи 157 ГК РФ) в договоре поручительства может быть указано, в частности, на прекращение либо признание судом недействительными или незаключенными других обеспечительных сделок.

Наступлением определенных обстоятельств может быть обусловлено не только действие договора поручительства в целом, но и возникновение у кредитора права на предъявление требований к поручителю. Например, договором поручительства может быть предусмотрено, что кредитор получает такое право лишь в случае неисполнения должником обязательства в течение срока, установленного для исполнения исполнительного документа о взыскании задолженности основного должника в пользу кредитора, или в случае окончания исполнительного производства в отношении обязанности должника в связи с невозможностью исполнения либо только в случае признания должника банкротом.

10. В связи с тем, что ручательство комиссионера за исполнение сделки третьим лицом (делькредере) не является разновидностью поручительства, к отношениям по делькредере не могут применяться положения параграфа 5 главы 23 ГК РФ («Поручительство»). Однако в случае если права по сделке, заключенной комиссионером, были уступлены комитенту (пункт 2 статьи 993 ГК РФ), к отношениям между комитентом и комиссионером, принявшим на себя делькредере, применяются положения ГК РФ о поручительстве, которое считается возникшим с момента уступки комитенту прав по сделке.

Виды поручительства

11. В соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (статья 323 ГК РФ).

12. Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена договором (пункт 1 статьи 363 и статья 399 ГК РФ) или законом (например, пункт 3 статьи 171 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ).

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

Договором поручительства может быть предусмотрен иной порядок предъявления требования к субсидиарному поручителю.

13. Основное обязательство может быть обеспечено поручительством одного или нескольких лиц.

Независимо от того, совместно или раздельно дано поручительство несколькими лицами, кредитор вправе требовать исполнения как от всех поручителей вместе, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, если иной порядок предъявления требования кредитором не установлен договорами поручительства (статья 323, пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, поручители, давшие поручительство совместно и ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части (пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

14. По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ).

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю переходят права кредитора как залогодержателя, если залог предоставлен должником либо если залог предоставлен третьим лицом раздельно с исполнившим поручителем. В этих случаях поручитель вправе возместить исполненное кредитору за счет предмета залога в полном объеме. Если поручитель произвел исполнение обязательства лишь в части, права кредитора как залогодержателя переходят к нему соответственно в этой части (пункт 1 статьи 365 ГК РФ), а кредитор и поручитель становятся созалогодержателями, имеющими права на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества (статья 335.1 ГК РФ) с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 19 настоящего постановления.

Переход прав кредитора к исполнившему поручителю не влияет на течение срока исковой давности по соответствующим требованиям к другим раздельным поручителям или залогодателям (статья 201 ГК РФ).

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Исполнивший сопоручитель вправе требовать уплаты доли сопоручителя, признанного банкротом, с остальных сопоручителей в равных частях за вычетом части этой доли, падающей на него самого. Кроме того, исполнивший сопоручитель вправе обратиться за включением своего регрессного требования в реестр требований кредиторов сопоручителя, признанного банкротом, поскольку данное требование в соответствующих частях не прекращается до момента уплаты другими сопоручителями выпавшей на них доли сопоручителя, признанного банкротом (подпункт 2 пункта 2 статьи 325 ГК РФ).

Равным образом поручитель и залогодатель, не являющийся должником по основному обязательству, могут выдать обеспечение совместно. В этом случае распределение бремени исполнения между поручителем и залогодателем осуществляется по правилам статьи 325 ГК РФ как для совместных поручителей, то есть исполнивший обязательство поручитель вправе получить удовлетворение за счет предмета залога лишь в определенной доле.

Исковая давность по требованиям сопоручителя к другим сопоручителям или совместному залогодателю начинает течь с момента исполнения им обязательства перед кредитором, но не ранее наступления срока исполнения основного обязательства (статья 200 ГК РФ).

К сопоручителю или совместному залогодателю, выплатившим свои доли исполнившему сопоручителю, переходит требование исполнившего сопоручителя к должнику в соответствующих долях (пункт 1 статьи 365 ГК РФ).

Уплата должником всей суммы долга сопоручителю, полностью исполнившему договор поручительства, прекращает регрессные требования этого сопоручителя к другим сопоручителям или залогодателям (пункт 1 статьи 325 ГК РФ).

Возражения поручителя

16. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить против требования кредитора должник, в том числе после вынесения судом решения по спору между кредитором и должником, если поручитель не был привлечен к участию в таком деле (статья 364 ГК РФ). Например, поручитель вправе ссылаться на ничтожность сделки, из которой возникло основное обязательство, либо на недействительность этой оспоримой сделки, признанной таковой судом, на неисполнение либо ненадлежащее исполнение кредитором по основному обязательству обязанностей, установленных законом или договором, на истечение срока исковой давности, на возможность удовлетворения требований путем зачета либо бесспорного взыскания средств с основного должника (пункт 2 статьи 364, пункт 2 статьи 399 ГК РФ), на прекращение обязательства (статья 407 ГК РФ), на снижение суммы неустойки, подлежащей уплате должником на основании статьи 333 ГК РФ.

Ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается. Соглашение об ином ничтожно (пункт 5 статьи 364 ГК РФ).

17. Поручитель наряду с возражениями, которые возникают в отношениях кредитора и должника, вправе заявлять возражения, которые возникают из отношений кредитора и поручителя. Например, поручитель вправе ссылаться на прекращение поручительства как по основаниям, предусмотренным статьей 367 ГК РФ, так и по иным основаниям, а также на ничтожность договора поручительства или на его недействительность как оспоримой сделки, признанной таковой судом. Поручитель вправе предъявить встречный иск о недействительности договора поручительства как оспоримой сделки.

Условия договора поручительства, ограничивающие возражения поручителя, связанные с отношениями кредитора и поручителя, ничтожны (пункт 1 статьи 361 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Отношения между должником и поручителем после исполнения кредитору

18. К исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, в том числе право требовать уплаты договорных процентов, например процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если такая неустойка не предусмотрена законом или договором, то процентов на основании статьи 395 ГК РФ (первое предложение пункта 1 статьи 365, пункт 1 статьи 384, пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Вместо суммы, определенной в указанном выше порядке, поручитель вправе потребовать от должника сумму фактически уплаченного кредитору, а также проценты на основании статьи 395 ГК РФ, начисленные на эту сумму (второе предложение пункта 1 статьи 365 ГК РФ).

Как в первом, так и во втором случае переход прав кредитора к поручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, не влияет на течение срока исковой давности по требованиям к должнику (статья 201 ГК РФ).

Если договором поручительства была предусмотрена дополнительная ответственность самого поручителя, например неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства поручителя, поручитель не вправе требовать суммы таких дополнительных санкций от должника (пункт 3 статьи 308 ГК РФ). Равным образом исполнительский сбор, уплаченный поручителем в связи с исполнением решения суда, также не подлежит взысканию с должника (часть 1 статьи 112 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

19. Поручитель не может осуществлять перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение. Например, при недостаточности полученных при реализации предмета залога средств для удовлетворения требований как кредитора, так и исполнившего поручителя либо при недостаточности имущества другого раздельного поручителя кредитор имеет преимущество при удовлетворении требований за счет предмета залога (то есть правила о пропорциональном распределении вырученных средств между созалогодержателями применению не подлежат) либо за счет имущества другого раздельного поручителя. Иной порядок и очередность удовлетворения требований кредитора и поручителя (поручителей) могут определяться соглашением между ними (пункт 4 статьи 364 ГК РФ).

20. Должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против этого требования и представить имеющиеся у него в подтверждение этих требований доказательства. В противном случае должник лишается права выдвигать возражения, которые могли быть заявлены против требования кредитора, против требования поручителя, к которому перешли права кредитора на основании пункта 1 статьи 365 ГК РФ. Иное может быть предусмотрено соглашением между поручителем и должником (пункт 1 статьи 366 ГК РФ).

Если должник не был извещен поручителем о предъявлении кредитором требования к поручителю или поручитель не заявил в суде возражения, о которых ему сообщил должник, то у должника сохраняется право на возражения при предъявлении к нему требований поручителем, исполнившим обязательство перед кредитором.

21. Поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства (статьи 361 и 363 ГК РФ).

22. Должник, исполнивший основное обязательство, обязан известить об этом известного ему поручителя немедленно. В отсутствие такого извещения поручитель, исполнивший свое обязательство, вправе по своему выбору взыскать с кредитора излишне уплаченное или предъявить регрессное требование к должнику. При удовлетворении должником регрессного требования поручителя должник вправе потребовать от кредитора уплаты лишь излишне полученного. Однако если кредитор умышленно совершил действия, направленные на получение удовлетворения от поручителя, несмотря на то, что обязательство прекратилось исполнением должника, последний также вправе потребовать возмещения и иных убытков (пункт 4 статьи 1, пункт 2 статьи 366 и пункт 4 статьи 401 ГК РФ).

Последствия изменения основного обязательства

23. Если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством.

Под увеличением ответственности поручителя понимается, в частности, увеличение суммы основного долга, увеличение размера процентов по договору и т.п.

К неблагоприятным последствиям для поручителя может быть отнесено возникновение у поручителя вследствие заключения соглашения между должником и кредитором дополнительных обязанностей, установленных, например, законодательством о банках и банковской деятельности, о защите конкуренции, о валютном регулировании и валютном контроле, о ценных бумагах и т.п. Поручитель не несет ответственность за неисполнение обязательства перед кредитором в связи с указанными обстоятельствами (статьи 404 и 406 ГК РФ).

Поручитель, понесший дополнительные издержки по исполнению измененного обязательства, например, вследствие уплаты повышенной комиссии в другой банк, в том числе в случае признания судом изменения основного обязательства не ухудшающим положение поручителя, вправе требовать возмещения таких издержек кредитором и должником солидарно.

В договоре поручительства могут быть предусмотрены иные последствия изменения основного обязательства.

24. При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства и в отсутствие основания для досрочного предъявления требования кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности до истечения указанного увеличенного срока. В этом случае срок действия поручительства исчисляется так, как если бы основное обязательство не было бы изменено (статья 364 ГК РФ).

В случае уменьшения срока исполнения основного обязательства без согласия поручителя кредитор вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности только после истечения срока основного обязательства, который был установлен первоначально (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

25. Заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут служить основаниями для вывода об ухудшении положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

Если суд признает, что такое нарушение имеет место, то поручитель вправе ссылаться в обоснование своих требований и возражений на право, которое применялось бы к отношениям сторон основного обязательства при отсутствии последующего соглашения сторон о выборе права, и на то, что на него не распространяется соглашение о рассмотрении спора в арбитраже или в суде иностранного государства (пункт 3 статьи 308, пункт 3 статьи 1210 ГК РФ).

Если суд признал, что оговорка о выборе суда, арбитражное соглашение или соглашение о применимом праве распространяются на поручителя, к которому перешли права кредитора, то дополнительные издержки поручителя, связанные с внесением должником и кредитором названных изменений, подлежат возмещению кредитором и должником солидарно (пункт 2 статьи 316, статья 322, пункт 4 статьи 382 ГК РФ).

26. Согласие поручителя отвечать перед кредитором на измененных условиях может быть как заранее данным, например, при заключении договора поручительства, так и последующим (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

Заранее данное согласие должно быть явно выраженным и предусматривать пределы изменения основного обязательства, при которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника, например, содержать указание на денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему, или порядок определения такого размера; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства. Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, считается невыданным.

Заранее данное поручителем согласие охватывает все изменения основного обязательства в пределах, установленных таким согласием, и не требует оформления дополнительного соглашения между кредитором и поручителем на каждое последующее изменение основного обязательства.

27. В случае перевода долга на другое лицо кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за нового должника (пункт 3 статьи 367 ГК РФ). Если такое согласие поручителя не получено кредитором в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя отвечать перед кредитором при переводе на другое лицо долга по основному обязательству. Такое согласие поручителя должно быть явно выраженным, а также содержать критерии, позволяющие с высокой степенью определенности установить лицо или круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

Прекращение и недействительность поручительства

28. Поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным законом или договором поручительства (статья 407 ГК РФ).

29. Если иное не предусмотрено договором поручительства, действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем, в связи с которыми поручительство было выдано (пункт 3 статьи 308 и пункт 3 статьи 365 ГК РФ). Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства, отпадением общих экономических интересов между указанными лицами и т.п.

30. По общему правилу, прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства. В частности, поручительство прекращается в результате надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором (пункт 4 статьи 329, пункт 1 статьи 367, пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Если обязательство должника было обеспечено поручительством частично, произведенный должником платеж прекращает основное обязательство в необеспеченной части (абзац второй пункта 1 статьи 367 ГК РФ). Договором поручительства может быть предусмотрено иное.

Если исполнение должника по основному обязательству признано судом недействительным, в связи с чем основное обязательство считается не прекратившимся таким исполнением, то обязательства по договору поручительства также считаются непрекратившимися.

31. После расторжения договора, из которого возникло основное обязательство (статьи 310, 450 ГК РФ), поручительство продолжает обеспечивать обязанности, которые сохраняются при расторжении такого договора (например, обязанность по возврату основной суммы долга и процентов по кредитному договору, по внесению арендной платы) либо связаны с его расторжением (например, обязательства по возвращению того, что было предоставлено стороной по договору, либо по выплате стоимости предоставленного имущества).

При этом под иным установленным законом порядком предъявления требований к поручителю понимаются, в частности: направление претензии, если претензионный порядок урегулирования спора предусмотрен законом или договором; обращение в суд с заявлением о включении требований кредитора в реестр требований к поручителю; заявление требования ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя.

На поручителя, исполнившего обязательство перед кредитором, распространяются гарантии, установленные статьей 60 ГК РФ.

34. Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ).

Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

36. Наследники должника, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим основное обязательство, солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В отношениях с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества (пункт 3 статьи 364 ГК РФ).

В случае, если отсутствуют наследники должника как по закону, так и по завещанию, либо никто из указанных наследников не имеет права наследовать или все они отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из них не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), требования поручителя удовлетворяются за счет выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ).

37. В случае смерти поручителя либо объявления его умершим обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Договором поручительства может быть предусмотрено, что наследники поручителя не отвечают по долгам поручителя.

39. Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим в судебном порядке не прекращает поручительство. Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству должника, признанного решением суда недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим, в полном объеме независимо от возможности погашения обязательства должника за счет его имущества.

В случае исполнения основного обязательства поручителем он вправе взыскать причитающееся ему в порядке суброгации за счет имущества лица, признанного недееспособным либо безвестно отсутствующим, с учетом правил, установленных статьями 30, 37 и 43 ГК РФ.

40. Поручитель вправе предложить кредитору надлежащее исполнение неденежного обязательства за должника, если из условий основного обязательства не вытекает, что оно должно быть исполнено лично должником. Поручительство прекращается при отказе кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное поручителем за должника (пункт 5 статьи 367 ГК РФ).

По смыслу пункта 5 статьи 367 ГК РФ поручительство не прекращается, если кредитор отказался заключить с поручителем или должником соглашение об отступном (статья 409 ГК РФ) либо соглашение об изменении порядка или способа исполнения основного обязательства.

41. По общему правилу, если иное не предусмотрено договором поручительства, прекращение иных обеспечений основного обязательства (других поручительств, залогов, независимых гарантий и т.п.), расторжение договоров, из которых возникли иные обеспечения, замена одних обеспечений другими не влекут прекращения поручительства.

Вместе с тем поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения за счет утраченного по обстоятельствам, зависящим от кредитора, обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Если поручитель является предпринимателем, то иные последствия прекращения других обеспечений основного обязательства могут быть предусмотрены договором.

42. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства.

Если договором поручительства, заключенным после наступления срока исполнения основного обязательства, не определен срок действия поручительства, поручительство прекращается по истечении года с момента заключения такого договора.

Указанные сроки не являются сроками исковой давности, и к ним не подлежат применению положения главы 12 ГК РФ.

43. Условие договора о действии поручительства до момента фактического исполнения основного обязательства не свидетельствует об установлении определенного срока поручительства. В силу пункта 2 статьи 314 ГК РФ кредитор должен предъявить требование к поручителю в течение сроков, установленных пунктом 6 статьи 367 ГК РФ.

44. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении основного обязательства, в том числе когда срок исполнения в силу закона считается наступившим ранее, чем предусмотрено условиями этого обязательства, не сокращает срок действия поручительства. В этом случае срок действия поручительства исчисляется исходя из первоначальных условий основного обязательства, как если бы не было предъявлено требование о досрочном исполнении обязательства (пункт 6 статьи 367 ГК РФ).

45. Если обязательство по уплате денежной суммы исполняется по частям, кредитор вправе требовать исполнения обязательства поручителем с момента неуплаты соответствующей части, например со дня невнесения должником очередного платежа, такое обязательство исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При согласовании между кредитором и должником условий об авансе обязанность поручителя отвечать перед кредитором возникает с момента невнесения должником основного платежа, а не аванса, если иное не вытекает из условия основного обязательства и договора поручительства.

46. Должник или поручитель, считая основное обязательство прекратившимся, вправе требовать по суду признания основного обязательства и (или) договора поручительства прекращенными (абзац четырнадцатый статьи 12 ГК РФ).

48. Недостаточность у поручителя имущества для исполнения договора поручительства на момент его заключения сама по себе не может служить основанием для признания договора поручительства недействительным (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Процессуальные вопросы

49. При рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем судам следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю либо только к должнику или только к поручителю. Если иск заявлен только к поручителю или только к должнику, суд вправе по своей инициативе привлечь к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, соответственно должника или поручителя (статья 43 ГПК РФ, статья 51 АПК РФ). Не привлеченный к участию в деле должник или поручитель вправе ходатайствовать о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования.

50. Если в период рассмотрения спора в суде поручитель исполнил основное обязательство полностью, суд по его заявлению и при наличии согласия кредитора производит замену истца в порядке, установленном статьей 44 ГПК РФ и статьей 48 АПК РФ.

В отсутствие согласия кредитора на замену его правопреемником исполнивший поручитель вправе вступить в дело в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора (часть 1 статьи 42 ГПК РФ, часть 1 статьи 50 АПК РФ).

Указанные правила применяются также в случае частичного исполнения поручителем основного обязательства. В этом случае при замене кредитора поручителем в части заявленных требований оба лица, являясь истцами, выступают в процессе самостоятельно и независимо друг от друга (часть 3 статьи 40, часть 1 статьи 429 ГПК РФ, часть 4 статьи 46, часть 5 статьи 319 АПК РФ).

Если в ходе разрешения такого спора будет заявлен встречный иск, связанный с корпоративным спором, подсудным арбитражному суду в силу части 1 статьи 225.1 АПК РФ, например, о недействительности кредитного договора как сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, суд общей юрисдикции в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 135, статьей 137 ГПК РФ возвращает его в связи с подсудностью такого иска арбитражному суду.

52. Если при разрешении спора, вытекающего из договора поручительства, будут установлены недобросовестные согласованные действия кредитора и поручителя, направленные на заключение договора поручительства исключительно с целью изменения его подсудности (территориальной или подсудности судам общей юрисдикции или арбитражным судам), суд устанавливает подсудность спора без учета указанного договора поручительства и направляет дело в суд, к подсудности которого оно отнесено законом.

О том, что единственной целью заключения договора поручительства является изменение подсудности дела, может свидетельствовать совокупность следующих обстоятельств:

1) между поручителем и должником отсутствуют какие-либо отношения (корпоративные, обязательственные, родственные и проч.), разумно объясняющие мотивы выдачи поручительства за должника;

2) иск по обязательству, обеспеченному таким поручительством, предъявлен в суд, который расположен в месте нахождения истца либо в непосредственной близости к нему, либо отличается от суда, указанного в договоре, заключенном между кредитором и должником (статья 32 ГПК РФ, статья 37 АПК РФ), либо расположен таким образом, что личное участие должника в рассмотрении дела может быть существенно затруднено.

Суд также вправе отнести все судебные расходы по делу на кредитора и поручителя, злоупотребивших процессуальными правами, независимо от результатов рассмотрения дела (часть 4 статьи 1 ГПК РФ и статья 111 АПК РФ).

Бремя доказывания противоправности заключения договора поручительства и необходимости определения подсудности без учета такого договора возлагается на лицо, заявившее об этом (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ), которое также должно действовать добросовестно, в частности заявить возражения против договора поручительства до представления своего первого заявления по существу спора в суде первой инстанции.

53. Наличие решения суда, которым удовлетворены требования кредитора в отношении одного из солидарных должников (должника по основному обязательству), не является основанием для отказа в иске о взыскании долга с другого солидарного должника (поручителя), если кредитором не было получено исполнение в полном объеме (пункт 1 статьи 323 ГК РФ). В этом случае в решении суда должно быть указано на солидарный характер их ответственности и на известные суду судебные акты, которыми удовлетворены требования к другим солидарным должникам.

Заключительные положения

54. Положения параграфа 5 главы 23 раздела III части первой Гражданского кодекса Российской Федерации в измененной Федеральным законом от 8 марта 2015 года N 42-ФЗ редакции не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 года). При рассмотрении споров из указанных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе правилами о сроке поручительства, с учетом сложившейся практики их применения (пункт 2 статьи 4, абзац второй пункта 4 статьи 421, пункт 2 статьи 422 ГК РФ).

55. Признать не подлежащими применению:

пункты 17 и 18 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»;

пункт 62 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»;

пункты 1-41 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 года N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Обзор документа

Верховный Суд РФ выпустил новые разъяснения относительно договоров поручительства. Указано, как заключать соответствующие договоры, какие виды поручительств существуют. Рассмотрены нормы ГК РФ об отношениях между должником и поручителем после исполнения кредитору. Указано, когда поручительство прекращается или признается недействительным.

Договор поручительства заключается в письменной форме. Это правило будет соблюдено, если кредитор принял письменное предложение поручителя заключить договор. Речь также идет о случаях, когда нет единого документа, подписанного сторонами, но есть документы о согласовании условий договора.

Договор поручительства будет считаться заключенным, даже если в нем не упомянуты некоторые из условий основного обязательства, но оно описано с достаточной степенью определенности.

Обязанности поручителя перед кредитором возникают с момента заключения договора, в т. ч. по будущим требованиям. Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке, раскрывать кредитору информацию об определенных фактах.

На поручителя распространяются гарантии заемщика, предусмотренные Законом о потребительском кредите. Например, будут ничтожными условия договора об обязанности поручителя застраховать жизнь и здоровье, пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Исполнивший обязательство поручитель вправе требовать от должника уплаты долга с процентами и неустойку.

Поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем, при ликвидации должника, в случае банкротства или смерти. В последнем случае наследники должника отвечают перед поручителем солидарно в пределах стоимости перешедшего имущества.

Кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю либо к одному из них. В последнем случае поручитель или должник участвуют в деле в качестве третьих лиц.

Источник