закон о приостановлении выплаты кредитов
В законодательство внесены изменения, предусматривающие возможность приостановки исполнения обязательств по договору кредита в связи с распространением коронавирусной инфекции
Президент подписал Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Федеральный закон принят Государственной Думой 1 апреля 2020 года и одобрен Советом Федерации 2 апреля 2020 года.
Справка Государственно-правового управления
Федеральным законом в соответствии с перечнем поручений по итогам обращения Президента Российской Федерации в связи с распространением коронавирусной инфекции на территории страны от 28 марта 2020 г. № Пр-586 предусматривается предоставление заёмщикам – физическим лицам и индивидуальным предпринимателям права не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по договору кредита (займа) на срок до 6 месяцев, в частности при снижении дохода заёмщика (совокупного дохода всех заёмщиков по договору кредита (займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заёмщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика (совокупным среднемесячным доходом заёмщиков) за 2019 год.
При этом из информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору кредита (займа), которые не уплачены в течение указанного льготного периода.
Право обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения заёмщиком своих обязательств по договору кредита (займа) имеют также лица, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства и осуществляющие деятельность в отраслях, определённых Правительством Российской Федерации.
Кроме того, Банк России наделяется полномочиями по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства, а также по обеспечению доступности для них финансовых услуг.
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов. Они жестко следуют нормам заключенных кредитных договоров. Как минимум это приводит к растущим долгам заемщиков, штрафам, испорченной кредитной истории. В худшем случае, должники сталкиваются с принудительными мерами исполнительного производства — у них изымается имущество, ограничивается право на передвижение и т.д. Из данной статьи Вы узнаете, как на время приостановить выплаты по кредиту и какие виды таких приостановок со стороны кредитных учреждений бывают.
Можно ли приостановить выплаты по кредиту
Прежде всего, необходимо понимать, что заставить банк идти на уступки по кредитному договору никто, кроме суда, не может. Изменить условия начального соглашения сторон по оплате можно лишь при взаимном согласии банка и заемщика. Кредитные учреждения без особой охоты идут на предоставление отсрочки платежей. Но и допускать ситуации, когда клиент становится не в силах исполнять свои долговые обязательства, банкам тоже невыгодно. Поэтому они «со скрипом», однако идут на определенные уступки.
Согласие банка на приостановление выплат по кредиту, в итоге не уменьшает общей денежной суммы, которую заемщик обязан выплатить по договору. В подавляющем большинстве случаев, приостановка приводит к увеличению размера денежных обязательств клиента, лишь растягивая их по времени.
Приостановление выплат носит название – кредитные каникулы. Шанс их получить имеют:
Нет общего правила и установленных законодательством случаев, по которым каждый банк обязан предоставить клиенту налоговые каникулы. Кредитные учреждения принимают свои нормы. К примеру, возможности приостановки выплат по ипотеке в сбербанке могут существенно отличаться от программ поддержки клиентов в других учреждениях. Юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, изучив соответственно эти программы, а также сопоставив условия имеющегося кредитного договора и действующего законодательства.
Какое бы решение о возможности предоставления кредитных каникул ни принял банк, оно будет в плюс заемщику. Так, наличие каникул даст возможность выправить денежную ситуацию и справиться с кредитной нагрузкой. Отказ в каникулах – будет доказательством для возможного суда, что заемщик обращался в банк и пытался урегулировать проблему.
Как добиться остановки выплат по кредиту?
Получить одобрение банка на приостановку выплат по кредиту возможно лишь предпринимая активные действия. Не стоит рассчитывать на то, что первый оператор, к которому вы подойдете, сразу предоставит отсрочку. Большинство из них – рядовые исполнители, которые не вникают в суть проблемы. Им проще отказать, чем разбираться в ситуации. Однако, опускать руки не стоит. Следует пошагово провести ряд следующих процедур:
Заявление в банк и опись прилагаемых к нему документов следует составлять в двух экземплярах. Отдается оно под подпись либо направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Срок рассмотрения банком заявления ограничен лишь условиями, которые предусмотрены договором с клиентом. Если таковых нет, то банк не обязан направлять ответ с принятым решением. Сроки необходимо отслеживать и, при необходимости, идти на переговоры с руководителем структурного подразделения (филиала) банка.
В тот период пока банк раздумывает о возможности предоставления кредитных каникул, платежи по кредиту должны поступать. Даже символическая сумма в несколько сотен убережет заемщика от попадания в список неплательщиков.
Если банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул, можно попытаться получить послабление по кредиту в судебном порядке. Это сложная процедура и понадобятся услуги юриста, специализирующегося на судебных спорах с банками по пересмотру условий кредитных договоров.
Виды кредитных каникул по платежам
Кредитные каникулы различны. В зависимости от того, какие обязательства подпадают под каникулы, это может быть:
Если по займу уже имеется долг, его сумма может быть перерасчитана за счет изменения валюты кредитования. Это имеет смысл, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите либо при росте национальной денежной единицы и имеющемся валютном кредите.
Кредитные каникулы обычно предоставляются на период от месяца до года, причем клиент банка с положительной платежной репутацией вполне может на них претендовать ежегодно.
Предлагаемый банком вариант кредитных каникул, его сроки должны быть тщательно проанализированы заемщиком. Если принятые на себя новые обязательства не будут выполнены, возможности договориться с банком вновь о чем бы то ни было (рассрочке, реструктуризации и т.п.) уже не будет.
Вывод
Кредитные каникулы не освобождают от кредитных обязательств, более того, в итоге они увеличивают сумму выплат банку. Однако такие каникулы позволяют избежать ситуаций, когда долг растет, как снежный ком, и справится с ним нет никакой возможности. Приостановление выплат по кредиту – реальный шанс расплатиться с банком бОльшими суммами и в более длительный период, но сохранить кредитную историю и не стать ответчиком в суде. Просчитать ситуацию, собрать необходимые документы, составить заявление банк или представить перед банкирами ваши интересы помогут наши юристы. Звоните нам по указанным номерам телефонов либо задавайте интересующие вопросы в представленной на сайте форме. Мы сможем убедить банк предоставить вам шанс.
С 3 апреля введены кредитные каникулы для граждан и предпринимателей
 |
| Milkos / Depositphotos.com |
3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).
В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..
Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:
Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.
Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.
Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться
В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.
В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.
Самозанятость, пенсия и декрет: что изменилось в правилах ипотечных каникул с июля 2021 года
В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.
Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.
Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.
Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.
Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.
Вот общие условия для ипотечных каникул:
Как победить выгорание
Кто может взять ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.
Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке
| Ситуация | Подтверждающие документы |
|---|---|
| Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда | Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости |
| Заемщика признали инвалидом первой или второй группы | Справка об инвалидности |
| Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд | Листок нетрудоспособности |
| Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца | Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме |
| У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода | Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме |
| Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой пенсии по старости | Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности |
Что изменилось в 2021 году
Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.
Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.
Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.
Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.
Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.
Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.
Если снизился доход
Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.
Вот как это считать:
Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:
(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.
В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.
Если увеличилось количество иждивенцев
Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.
Вот как определяются условия:
Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:
(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.
Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.
Если вышли на пенсию
При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.
Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.
Как обратиться за ипотечными каникулами
Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.
В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:
Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.
Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.
Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.
Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.
Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы. Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.
Как погашать ипотеку с учетом льготного периода
В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.
После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.
Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.
Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.
Если условия для каникул не соблюдаются
Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.
Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.
ЦБ получит право ограничивать выдачу потребительских кредитов
Госдума в первом чтении приняла законопроект, наделяющий Банк России правом вводить прямые количественные ограничения на выдачу необеспеченных кредитов. Такое решение принято на пленарном заседании думы в четверг, 21 октября, следует из карточки проекта в базе Госдумы.
«Целью законопроекта является предотвращение накопления рисков заемщиками и замедление чрезмерного роста необеспеченного потребительского кредитования», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Как следует из текста документа, подготовленного к первому чтению, под прямыми количественными ограничениями подразумевается максимально допустимая доля отдельных видов кредитов в общем объеме таких кредитов, выданных за квартал. Конкретное решение будет принимать совет директоров Банка России.
Действия ЦБ могут быть точечными, так как законопроект также предполагает, что регулятор сможет дифференцировать ограничения в зависимости от характеристик кредитов, от вида микрофинансовых организаций и банковских лицензий, а также от отнесения кредитных организаций к системно значимым. Банки и МФО будут обязаны информировать своих клиентов на сайтах и в офисах о введенных Банком России ограничениях.
ЦБ сможет накладывать ограничения только на выдачу потребкредитов. Из-под действия законопроекта выведены кредиты, предоставляемые физлицам на осуществление предпринимательской деятельности, а также ипотечные и кредиты под залог договоров долевого участия.
В случае несоблюдения таких ограничений Банк России сможет устанавливать для банков повышенные надбавки к коэффициентам риска, а для МФО — дополнительные. Также регулятор получит право оштрафовать банк на сумму, не превышающую 1% его оплаченного уставного капитала.
Как готовили инициативу
ЦБ выступил с предложением наделить его правом вводить прямые количественные ограничения на выдачу определенных кредитов еще в 2019 году. Он объяснял необходимость этой меры тем, что текущее регулирование недостаточно эффективно. Сейчас банк может вводить дополнительные надбавки к коэффициентам риска по тем или иным кредитам, но их влияние на банки с большим запасом капитала ограниченно. В этом году ЦБ уже дважды повышал надбавки по кредитам, выдаваемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой: в июле и октябре. Темпы роста потребительского кредитования при этом остаются высокими, в диапазоне от 1,6 до 2,2% ежемесячно: в августе—сентябре банки выдали более 600 млрд руб. необеспеченных кредитов.
Сам законопроект был внесен в Госдуму в марте 2021 года, но не был принят в весеннюю сессию. В интервью РБК в сентябре председатель ЦБ Эльвира Набиуллина пояснила, что регулятору пока не удавалось убедить коллег в правительстве в необходимости принять этот законопроект. Замминистра финансов Алексей Моисеев позднее уточнил, что Минфин и Минэк опасаются, что наделение ЦБ такими полномочиями похоже на введение госплана. «Соблазн сказать, что мы выдаем столько кредитов этому, а столько — этому, понятный. Но мы в целом за конкуренцию», — подчеркнул чиновник. По его словам, компромисс был найден в том, чтобы норма распространялась только на потребкредиты.
ЦБ в первую очередь может ограничить количество потребкредитов, выдаваемых заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% (рассчитывается как отношение доходов к расходам на кредиты). «Мы использовали бы прямые количественные ограничения (ПКО) для снижения рисков как раз в кредитовании уже закредитованных заемщиков. Нас беспокоит рост доли кредитов с ПДН больше 80%. Доля таких кредитов составляет сейчас 30,3%», — сообщила в интервью Reuters, вышедшем 14 октября, директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.