Все кредиты клиентов АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» продолжают действовать в соответствии с условиями кредитного договора.
После внесения денежных средств на счет они спишутся в погашение кредита автоматически в дату платежа. Оформлять письменное заявление на частичное досрочное погашение не требуется. График погашения кредита, в т. ч. после частичного досрочного погашения, можно получить в любом офисе Банка.
Для полного досрочного погашения кредита необходимо обратиться в Контактный центр по телефону 8-800-100-00-06 (круглосуточно, звонок по России бесплатный), чтобы получить информацию о полной сумме погашения кредита на дату обращения, после этого необходимо внести денежные средства на счет обслуживания кредита не позднее даты консультации.
После внесения денежных средств на счет для погашения кредита денежные средства спишутся автоматически. Проверить, что операция прошла успешно вы можете на следующий рабочий день по телефону 8-800-100-00-06 (круглосуточно, звонок по России бесплатный). Оформлять письменное заявление на полное досрочное погашение не требуется.
За получением справок и уведомлений, связанных с обслуживанием кредита, можно обратиться в любой из офисов Совкомбанка. Оставить заявку на выдачу справки можно также по телефону Контактного центра 8-800-100-00-06 (круглосуточно, звонок по России бесплатный).
Выдача закладной возможна только после полного погашения кредита. Для получения закладной необходимо обратиться в офис Совкомбанка и оформить письменное заявление.
Выдача или отправка закладной почтой по адресу, указанному клиентом в заявлении на выдачу закладной, осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты подачи в банк указанного заявления.
Для оформления Закладной по ранее заключенным кредитным договорам в АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» необходимо оставить заявку по телефону 8-800-100-00-06 (круглосуточно, звонок по России бесплатный).
Любые интересующие вас вопросы можно задать по телефону Контактного центра 8-800-100-00-06 (круглосуточно, звонок по России бесплатный).
Выдача ПТС возможна только после полного погашения кредита.
Выдача ПТС осуществляется в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты подачи в банк указанного заявления в указанном клиентом офисе банка.
Любые интересующие вас вопросы можно задать по телефону контактного центра 8 800 100 0006 (круглосуточно, звонок по России бесплатный).
По вопросам, связанным с обслуживанием кредита, можно обратиться в любой из офисов Совкомбанка или по телефону Контактного центра 8-800-100-00-06 (круглосуточно, звонок по России бесплатный).
Блокировка расчетного счета – стресс для предпринимателя, от своевременности проводимых операций зависит прибыль и репутация. Из статьи вы узнаете, как быстро разблокировать счет и почему заморозили ваши деньги.
О том, как выводить деньги с расчетного счета (РС), мы рассказывали в этой статье. Но что делать, если банк заблокировал РС, и пропала возможность снять средства по необходимости?
Из-за блокировки счета могут сорваться важные сделки, пострадать репутация организации или предпринимателя.
Кто и почему может заблокировать счет в банке
Блокирует РС банк. Это может происходить по его инициативе, а также согласно документам, присланным налоговой или судебными приставами.
Заблокировал банк
Банк имеет право на блокировку вашего РС в случае, если производимые операции кажутся ему подозрительными. Конечно, нет особого, закрепленного законом регламента определения подозрительных операций, но автоматические системы банка учитывают ряд признаков, по которым определяют характер платежа или перевода.
Подозрительные сделки:
Чаще всего банк ориентируется на экономический характер денежных операций, если они не вписываются в рамки «нормального», система блокирует РС или приостанавливает возможность проведения операций.
Это кажется несправедливым, особенно в случаях, когда это законный и срочный перевод, но заранее предусмотреть и избежать такого исхода денежных операций не получится.
Единственный возможный способ обезопасить счет и сделку, если последняя не похожа на ваши обычные операции, – провести ее непосредственно в банке, переводом по реквизитам. Там вы сталкиваетесь не с платежной системой, а с живым человеком, указываете назначение платежа и так далее. Подробнее об этом читайте в статье о банковских переводах.
По подозрительным операциям банк присваивает клиенту, попавшему в поле зрения системы, степень риска. Уровень риска может понижаться или повышаться, все зависит от того, какие операции совершает клиент.
К примеру, если показатели уровня высокие, банк может установить лимит ежедневной суммы по операциям, или ограничить количество используемых счетов. Часто банк блокирует доступ к онлайн-приложению, то есть ограничивает дистанционное банковское обслуживание. Это нельзя назвать блокировкой РС, однако при таких обстоятельствах клиенту придется все платежи проводить в отделениях банка.
Особое внимание финансовые организации обращают на РС предпринимателей, которые совершают следующие действия:
Иногда кажется, что такое отношение банков к денежным операциям клиентов показывает, что финансовые организации всегда на стороне налоговой или полиции, а не клиента. Но организация неизменно защищает свои интересы, и если незаконная или преступная деятельность клиента может привести к судебным разбирательствам и отменам платежей, а это приведет к дополнительным и невыгодным обязательствам, организация перестраховывается и блокирует РС.
Чтобы банк разблокировал РС во внесудебном порядке, нужно обратиться к специалистам ближайшего отделения или позвонить на банковскую горячую линию. Иногда достаточно доказать цели текущих операций одним-двумя документами, поэтому не затягивайте разговор со службой безопасности финансовой организации.
Существует черный список Центробанка, в нем указаны физические и юридические лица, которым банки будут отказывать в открытии и обслуживании РС.
Если подозрительные операции продолжают совершаться одним и тем же лицом, банковские службы безопасности предпочтут не связываться с ним. Попасть в этот список можно случайно, но и выйти из него достаточно просто, лишь предъявив законные доказательства отсутствия преступного умысла в ваших денежных операциях.
Заблокировала Федеральная налоговая служба
При блокировке расчетных счетов ИП и различных организаций, налоговая руководствуется ст. 76 Налогового кодекса РФ. В ней указано, что «забанить» счет предпринимателя можно, если он:
В течение рабочего дня, после блокировки РС, налоговая обязана уведомить об этом предпринимателя и банк, клиентом которого он является. ИП получает заказное письмо с копией решения, а банк информируют в электронном виде.
Неуплаченные налоги – наиболее частая причина блокировки, которую инициирует ФНС. Сумма долга при этом может быть небольшой – от трех тысяч рублей.
Налоговая извещает предпринимателя, что произошла недоимка средств, и необходимо оплатить образовавшийся долг и пени в срок до восьми рабочих дней. Если платеж не поступит, ФНС заблокирует счет на сумму долга. В случае, если средств на РС больше общего долга, налоговая блокирует лишь необходимую ей сумму.
О блокировке РС можно узнать, не только получив уведомление, но и на сайте налоговой службы, так как обновление информации на онлайн-платформе учреждение производит регулярно.
Заморозку проверить могут и другие лица, например, потенциальные партнеры, которые хотят убедиться в вашей добросовестности. Для проверки необходимо знать лишь БИК банка, в котором открыт РС налогоплательщика и его ИНН.
Сдать декларацию о доходах вовремя – обязанность каждого юридического лица. Любая задержка на срок более 20 рабочих дней является поводом для блокировки РС, такое правило установили в июле 2021. До этого момента условия были строже – у предпринимателя было всего 10 рабочих дней до блокировки РС.
Иногда декларацию не принимают из-за неправильного заполнения, важно исправить ее в указанный срок.
Ликвидировать такую заморозку проще всего: необходимо оплатить недоимку и известить налоговую о погашении долга – лично или письменным уведомлением.
Чтобы оперативно снять заморозку с РС, необходимо:
Посетите отделение налоговой лично, если операции по РС важно провести в ближайшее время. Тогда РС могут разблокировать в течение одного рабочего дня.
При заморозке РС из-за отсутствия декларации нужно поторопиться. Счет разблокируют на следующий рабочий день после того, как декларация будет зарегистрирована.
Чтобы точно приняли декларацию, которую вы сдали в срок, необходимо:
При заполнении декларации онлайн вы избавляете себя от риска потери документа где-то на столах ФНС или почтового отделения. Важно проконтролировать, не произошел ли сбой при отправке документа.
Иногда налоговая служба замораживает расчетный счет в качестве обеспечительных мер, если система понимает, что вы не в состоянии выплатить следующий налоговый взнос и имеете неоплаченные штрафы. Тогда ваша задача – выплатить все пени, неустойки, налоги и отправить в инспекцию налоговой службы квитанции об оплате.
Если счет заблокирован налоговой только частично, то вы можете совершать операции, которые не превышают по сумме доступный установленный ФНС лимит.
Если РС заблокирован полностью, вы можете провести платежи только по важным поводам: выплата задолженностей по заработной плате, исполнительный лист или приказ по решению суда, уплата налогов, штрафов и т.д.
Заблокировала Федеральная служба судебных приставов
Бывает, что вы должны деньги по обязательствам как юридическое или физическое лицо. У ФССП есть законные основания арестовать необходимую для выплаты задолженности сумму со всех счетов неплательщика.
Сначала судебные приставы снимают деньги с одного РС, если на нем не хватит денег – берутся за следующие средства. Если в итоге денег окажется меньше, чем сумма долга, РС заблокируют до момента ликвидации задолженности.
Заморозка происходит достаточно быстро: судебный пристав выносит постановление о взыскании средств и указывает в нем основания действий службы. Документ отправляют должнику и финансовой организации, где находится РС. Банк незамедлительно перечисляет средства судебным приставам, а они – лицу или организации, которым задолжал клиент.
Если сумма долга велика и средств на РС не хватило для его погашения, судебные приставы сначала арестуют имеющиеся средства, а затем – все деньги, что поступают на счет должника.
Но долги не всегда бывают большими по сумме. В таких ситуациях, с помощью банка, ФССП лишь арестует те деньги, что прописаны в исполнительном производстве.
Чтобы снять блокировку, необходимо полностью погасить долг. Можно сделать это в банке, взяв необходимые реквизиты у приставов, или через сайт ФССП, с карты.
Чтобы блокировку сняли как можно быстрее, лучше отнести квитанцию об оплате в отделение судебных приставов, или позвонить приставу и попросить проверить факт оплаты.
Заблокировал суд
Много реже, но все же бывает, когда банк блокирует РС по ходатайству следователя во время рассмотрения уголовных дел. Здесь юридическое лицо необязательно должно находиться под следствием, заморозить РС могут потому, что ИП оказал услугу или продал товар организации или лицу, на которое заведено уголовное дело.
Неприятнее всего то, что суд не обязан уведомлять вас о заседании, во время которого решается судьба вашего счета. Следовательно, решение можно узнать лишь по факту блокировки и по базе судебных актов.
РС, который заблокировал суд, становится недоступным и для принятия денег. Чтобы разблокировать РС, необходимо выполнить требования суда, или, если вы не согласны с ними, обжаловать их с помощью адвоката или самостоятельно.
Если счет заблокировали незаконно
Оспорить блокировку непросто, так как взаимодействовать с учреждениями достаточно сложно и по текущим вопросам.
Если РС заблокировала Федеральная служба судебных приставов, необходимо подать заявление с обоснованным возражением на имя судебного пристава. Не забудьте приложить копии документов, которые подтверждают законность ваших требований об отмене блокировки.
В случае, когда деньги блокирует Федеральная налоговая служба, оспорить решение можно через руководителя инспекции.
К примеру, если вы законно не выплачивали заработную плату, поэтому не сдавали отчет по форме 6-НДФЛ, а налоговая наложила свои санкции, напишите заявление руководителю отделения налоговой службы. Вам обязаны ответить в течение 30 дней. Если ответ не поступит, можно написать возражение в управление ФНС субъекта.
За каждый день незаконной заморозки РС налоговая служба выплачивает проценты.
Не всегда письменные заявления помогают, поэтому, не получив ответа от ведомств в положенный срок, вы можете обратиться в суд и требовать не только разморозки денег, но и возмещения убытков, которые вы понесли.
Почему банк блокирует счет
Все действия по вашему РС, в том числе блокировку и заморозку средств совершает только банк: иногда по собственной инициативе, но чаще по требованию федеральных служб.
Причиной выступает фактическое нарушение финансовых обязательств юридическим лицом или недоказанность выполнения этих обязательств. В любом случае, вы обязаны либо ликвидировать факт неисполнения обязательств, либо доказать, что вы их исполнили.
Если в мотивах ваших операций по средствам нет преступного умысла, долги ликвидированы, а декларации сданы вовремя, разблокировать счет и возобновить деятельность по нему не составит труда.
Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.
Как выгодно погасить кредит досрочно
Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.
Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:
В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:
До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:
Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.
Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.
Анализ кредитного соглашения
Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.
Разберем на примере:
Заемщик: Иван
Заемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%
Ежемесячный платёж:
Ежемесячный платеж:
от 5 028,28 до 2 542,25 руб.
Переплата за весь срок:
Переплата за весь срок:
Тип платежа – аннуитетный.
Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.
Тип платежа – дифференцированный.
Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.
Начисление процентов: на остаток долга
В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.
Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.
Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.
Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.
Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.
Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.
Порядок досрочной оплаты кредита
Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.
Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.
В Совкомбанке процесс выглядит так:
Как правильно погасить аннуитетный кредит
Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.
Если вы решили выплатить долг раньше
На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.
Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.
Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.
Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:
Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.
В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.
Как частично погасить кредит
Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.
Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:
Заемщик: Иван
Заемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%
Ежемесячный платеж:
Ежемесячный платеж:
от 5 028,28 до 2 542,25 руб.
Переплата за весь срок:
Переплата за весь срок:
Ежемесячный платёж:
Новый ежемесячный платёж:
Переплата после:
Переплата после:
Изменения:
Изменения:
Основные правила частичного досрочного погашения:
Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.
Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.
Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:
Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.
В каких случаях страховая компания выплачивает кредит
На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.
Заемщик: Иван
Заемщик: Мария
Страхование жизни и здоровья
Страхование залогового имущества
При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.
На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.
Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:
Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.
В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.
Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.
Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.
Что делать предпринимателю, чтобы банк не закрыл счет.
Во-первых, счет может быть арестован по инициативе налоговой инспекции. Без оснований налоговая это не делает. Поэтому в таких ситуациях следует просто урегулировать свои отношения с ней, и после этого блокировка снимется.
Во-вторых, счет может закрыть и сам банк. Делает он это тоже не просто так, а имея основания и следуя законам РФ и распоряжениям ЦБ.
Какие основания могут быть у банка?
Прежде всего, в своей работе банк руководствуется федеральными законами, в том числе ст.7 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». На основании именно этого закона банки следят за расчетными счетами компаний, и вашим предпринимательским расчетным счетом, в том числе.
Стоит понимать, что первая проверка клиента происходит на стадии открытия счета. В каждом банке есть отказы, так как не все потенциальные клиенты проходят эту проверку. Однако иногда недобросовестные предприниматели становятся клиентами банков, поэтому банк всегда проверяет вашу деятельность и следит за соответствием ее требованиям закона.
Здесь нет никаких предубеждений, предвзятости или, наоборот, исключений. Все действия банка прописаны в 115-ФЗ и направлены на борьбу с отмыванием денег. В реальности это сводится к тому, что банк проверяет каждый перевод и каждое денежное поступление на счет юридического лица и индивидуального предпринимателя.
Если у сотрудника банка никаких подозрений не возникает, то вы даже и не заметите эту сторону банковской деятельности. А вот если подозрения появляются, то банк обязан применить к вам соответствующие меры — отказ в денежных переводах, блокирование ваших платежей и даже расторжение договора с вами в одностороннем порядке. Если банк не предпримет к подозрительным клиентам мер, которые требует закон, то может лишиться лицензии. Дело в том, что банк, который пропускает такие действия, по мнению ЦБ является сообщником, и тогда уже к самому банку применяются соответствующие законные действия.
Но! Банк не подозревает вас в незаконной деятельности, молча, и не закрывает ваш счет моментально. Вы всегда можете вести с ним конструктивный диалог и иметь возможность подтвердить свою безукоризненность и непричастность к откатам, взяткам и мошенническим схемам по выводу наличных денежных средств.
Прежде всего, определяя честность вашего бизнеса, банк будет запрашивать у вас определенные документы. И в этом случае сотрудничество с банком и своевременная подача запрошенных документов в интересах вашего бизнеса. Поэтому не стоит проявлять свои эмоции или, наоборот, не отвечать на звонки банковских сотрудников.
Помните, если вы отказываетесь подтвердить источник денег, поступающих к вам на расчетный счет, то банк всегда расценит такое поведение, как доказательство того, что вам есть что скрывать. В такой ситуации к вам будут применяться соответствующие действия. Сперва вы лишитесь возможности удаленного перевода денег, потом, если вы так и не развеете сомнения банка, вам закроют расчетный счет. Конечно, можно думать, что в России банков много, не в этом, так в другом вас примут с распростертыми объятиями. Однако правда жизни такова, что клиенту с такой историей мало кто обрадуется. Открыть расчетный счет для своей предпринимательской деятельности в другом банке вам будет очень сложно.
Необходимо понимать, банк не намерен мешать вашему бизнесу, но он работает в рамках закона и просто пытается проверить вашу честность.
Кто такой честный клиент?
Говоря о вашей честности как предпринимателя, банк, естественно, имеет свои критерии оценки этого параметра.
Прежде всего, честный клиент платит налоги. И здесь учитывается не только факт регулярных налоговых платежей, но и их размер. ЦБ считает, что честные индивидуальные предприниматели и компании выплачивают налог в размере 0,9% от оборота или даже выше. Если ваши налоговые отчисления меньше, то банк будет вас проверять.
Подтвердите свою честность, покажите свои налоговые отчисления полностью. Дело в том, что вы, как предприниматель, можете иметь несколько расчетных счетов в разных банках, и платить свои налоги частями с разных счетов или, наоборот, лишь с одного счета. Банк же, чаще всего, не знает о ваших других счетах, поэтому и начинает сомневаться в вашей честности.
В такой ситуации все же лучше с каждого своего расчетного счета платить налог, рассчитанный из поступлений именно на этот счет. Банк будет видеть, что налоговые платежи уходят, и не будет беспокоиться сам и беспокоить вас.
Важно помнить и про налоговую нагрузку отрасли, в которой вы работаете. Если ваши налоговые отчисления ниже этой нагрузки, то вами заинтересуется не только банк, но и налоговая инспекция, которая начнет свою проверку вашего бизнеса. Ведя бизнес, стоит также понимать, что минимальная планка налоговой нагрузки будет расти. Как говорится, это бизнес и ничего личного.
Во-вторых, снимать наличные со своего расчетного счета надо мало и редко. В обратном случае ЦБ рекомендует банкам проверять таких клиентов. Месячный лимит на снятие наличных вами с вашего предпринимательского расчетного счета, после которого вас начнут проверять, устанавливается каждым банком самостоятельно. Но следует понимать, что это сумма всегда есть.
Безусловно, банк не подходит к своим клиентам с одним шаблоном. Если, например, вы как ИП оказываете услуги по программированию, имеете на аутсорсе бухгалтера и своевременно платите налоги, то к вам у банка вопросов не будет. Но если, например, вы торгуете на рынке, то банк понимает, что свой товар вы где-то покупаете, как-то доставляете и, скорее всего, у вас должны быть сотрудники, труд которых вы должны оплачивать. Если банк не видит этих расходов с вашего расчетного счета, то у него вполне обоснованно возникают подозрения, что ваша компания фиктивная и создана лишь для того, чтобы незаконно выводить деньги. И даже если это не так, а вы всем просто платите наличными, то для банка вы все равно подозрительны, и он будет вас проверять.
Чтобы не попадать под проверку на этом основании:
2. Платите зарплату своим сотрудникам безналично через банковские зарплатные проекты. Это не только снижает ваши риски по закрытию счета, но и удобно само по себе.
В-третьих, заполняйте платежки подробно и правильно. Если банк не поймет, за что вы переводите деньги, то вам могут отказать в переводе и начать вас проверять. Ваша формулировка о назначении платежа поясняет банку, легальна или нет ваша сделка. Именно поэтому стоит описывать услугу подробно: указывать номер и дату договора, название услуги или продукта.
Так, формулировка «оплата по договору» для банка подозрительна. А вот формулировка «оплата за поставку картофеля по договору №31 от 27.07.2018» банку понятна. Итак, назначение платежа писать следует подробно. Платежка не тот документ, когда ценится краткость.
В-четвертых, вы должны работать по выбранным кодам ОКВЭД. Когда вы регистрировались как ИП или регистрировали свою компанию, то выбирали коды ОКВЭД, и делали вы это не просто так. Деньги, приходящие к вам на счет, должны приходить именно за эту указанную деятельность. Если деньги приходят за что-то иное, то банк будет вас проверять.
Безусловно, за время ведения бизнеса, вы могли расширить направления своей деятельности. В этом нет ничего плохого, но вам необходимо добавить новые коды ОКВЭД. Для этого надо обратиться в налоговую, а после сообщить о новых кодах банку.
Но не стоит добавлять лишние коды. Если у вас много разрешенных видов деятельности, никак не связанных между собой, то для банка это тоже подозрительно. Например, если согласно кодам ваша деятельность связана со строительством, проведением корпоративных мероприятий и пошивом одежды, то банк засомневается в легальности бизнеса. Как минимум, он попросит обосновать, как вы собираетесь всем этим один заниматься.
В-пятых, остерегайтесь партнеров однодневок. По мнению ЦБ однодневки могут работать нечестно. А раз ЦБ так считает, то и банк считает также.
Безусловно, вы можете и не знать, что ваш партнер ненадежный, так как у вас нет финансовой возможности содержать свою службу безопасности. Но проверять партнеров все-таки надо, и это ваша задача.
Для этого стоит изучать отчеты налоговой и таких сервисов как «Мое дело. Бюро», «Справка», «Контур-фокус», «СПАРК». Из этих отчетов можно узнать информацию о финансовых показателях партнерской компании, дате и месте ее регистрации, уставном капитале, владельцах, бенефициарах и судебных рисках. Гарантии, что ваш партнер надежный, никакой отчет не даст, но если рейтинг у него низкий, следует подумать, а стоит ли с ним работать.
Можно, конечно, и самим наводить справки о своих партнерах. В любом случае вас должно насторожить, если у компании массовый адрес. Узнать о таких адресах можно на сайте налоговой. И подозрения должны родиться, если в официальной компании работает один сотрудник.
Одним словом, будьте честны с банком, помните, что каждая ваша платежка проверяется. А если у вас есть сомнения, на что банк имеет право, а в каких ситуациях он превышает свои полномочия, читайте 115-ФЗ.
