запрос в банк о наличии счетов наследодателя
С 20 июля для всех нотариусов доступен сервис по розыску имущества наследодателей в кредитных организациях
 |
| photography33 / Depositphotos.com |
Введение такого сервиса позволит повысить эффективность и скорость взаимодействия нотариусов и банков в части розыска наследственного имущества, находящегося на банковских счетах умерших. Кроме того, он позволяет выяснить наличие у наследодателя обезличенных металлических счетов, счетов ДЕПО, банковских ячеек и иных продуктов кредитной организации. Подчеркивается, что использование нового сервиса значительно снизит риски того, что какая-то часть наследственного имущества останется необнаруженной.
Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться
Кроме того, новая опция предоставит нотариусу возможность получать сведения о долговых обязательствах наследодателя, которые также входят в состав наследственной массы. В связи с чем наследникам станет заранее известно о составе наследственной массы в части как банковских сбережений, так и долгов, что позволит принять взвешенное решение о принятии либо об отказе от причитающегося наследства.
Отмечается также, что использование данного сервиса позволит существенно сократить сроки обработки запросов нотариусов и получения ими полных сведений о том или ином клиенте банка: на получение ответа из банка уйдет несколько часов после обращения нотариуса, а при наличии завещательного распоряжения правами на денежные средства в банке, срок рассмотрения запроса нотариуса не превысит 12 календарных дней. Таким образом, нотариус сможет оперативно получить полную информацию о составе наследственной массы, что имеет безусловные преимущества перед бумажным документооборотом.
Рубль не забывается
Как подчеркивают в Федеральной нотариальной палате, сервис универсален и может быть применен для работы с различными кредитными организациями. Более того, он позволяет выяснить наличие у покинувшего этот мир человека обезличенных металлических счетов, счетов ДЕПО, банковских ячеек и прочих продуктов кредитной организации. «То есть рисков того, что какая-то часть наследственного имущества останется необнаруженной, теперь будет значительно меньше», подчеркивают в ФНП.
Не важно, оставил человек завещание или нет. Все, что он оставил после себя, должно быть поделено. Если человек зафиксировал свою последнюю волю, это хорошо. Если нет, имущество будет разделено по закону. Но часто основной проблемой становится найти это имущество.
Человек не предупреждал родных, что спрятал деньги в ячейке такого-то банка, открыл металлический счет в серебре или палладии и т.п. Даже списка его обычных счетов нет. Как быть? Искать все это приходится нотариусу. Теперь розыск заметно упростится.
Ответ из банка может быть получен уже в течение нескольких часов после обращения нотариуса. Таким образом, нотариус сможет получить максимально точную и полную информацию о составе наследственной массы в течение отведенных для этого законом шести месяцев, и процесс оформления документов для наследников не затянется на месяцы или годы.
Еще важная деталь: нотариусы смогут получить информацию также о долгах покойного. Ведь долги тоже переходят по наследству. Если на умершем человеке висит несколько кредитов, наследники должны своевременно об этом узнать. Здесь тоже есть свои нюансы. Как объяснили «РГ» юристы, наследник отвечает по кредитам в пределах полученного наследства. То есть строго говоря, с него нельзя взять больше, чем он получил. Однако на практике наследники могут и переплатить. Не все разбираются в юридических тонкостях, не всегда могут отстоять свои права. Так что если на счету у покойного 200 тысяч рублей, а по кредиту он должен выплатить миллион, возможно, лучше не вступать в наследство, тогда и долги наследнику не перейдут.
Кстати, на портале Госуслуг появится новый суперсервис: «Утрата близкого человека». В трагичной ситуации гражданин сможет через портал записаться к нотариусу и в целом быстрее решать вопросы, связанные с оформлением наследства.
#оденьгахпросто: как найти наследство в банке
Иногда умерший не оставляет завещания или наследственного договора. Наследники могут только догадываться, что им досталось — миллионы на банковских счетах и страховые выплаты или долговая яма. Прежде чем вступать в права наследования, нужно тщательно взвесить все за и против.
Сами банки не станут звонить наследникам, чтобы обрадовать новостями о хранящихся у них сбережениях. То же и со страховыми компаниями, продающими полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. «В случае смерти застрахованного у страховщика нет обязанности связываться с выгодоприобретателями, более того, в договоре страхования не всегда указываются контакты выгодоприобретателей, а только Ф. И. О. и дата рождения», — подчеркивает гендиректор «ВСК — Линия жизни» Олег Воляник. По полисам страхования жизни заемщиков обращаются сами банки, а выплаты производятся в счет погашения кредитов, отмечает заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Элина Мелик-Пашаева.
В то же время в России не существует системы розыска «спящих» активов, как, например, в Швейцарии. Там еще с 1990-х годов Swiss Banking Ombudsman помогает наследникам искать банковские вклады и ячейки, оставленные им богатыми родственниками. У нас в стране найти наследство в банке — задача нетривиальная: чтобы узнать, где «клад» зарыт и существует ли он вообще, нужно проявить смекалку и находчивость.
Наследник и нотариус в поисках вклада
Российское законодательство о соблюдении банковской тайны не позволяет самостоятельно наводить справки об активах умершего. Поэтому здесь не обойтись без помощи нотариуса, ведущего наследственное дело. Обратиться к нему можно не позднее шести месяцев после смерти родственника.
По запросу нотариуса банк предоставляет информацию не только по наличию денежных средств наследодателя на расчетных счетах, но и об аренде ячейки или сейфа. Бывают случаи, когда вклад был в банке, у которого ЦБ впоследствии отозвал лицензию. Тогда нотариус делает запрос в Агентство по страхованию вкладов. Он также может обратиться в Федеральную налоговую службу, куда поступают сведения об открытых счетах граждан в кредитно-финансовых учреждениях.
Нотариус может направлять неограниченное количество запросов в банки, НПФ, страховые компании и другие финансовые организации. Однако для экономии времени и расходов область поисков лучше сузить. И в этом помочь можете вы.
Нужно пообщаться со знакомыми, соседями и родственниками умершего и попытаться выяснить, клиентом какого банка он был. Обычно люди пенсионного возраста предпочитают хранить сбережения в крупных и государственных банках. Можно узнать, через какой банк наследодатель получал зарплату — нередко люди открывают депозиты в том банке, который обслуживает их работодателя. Страхование жизни, НСЖ и ИСЖ также обычно оформляются в компаниях, связанных с банком, где у человека есть активы.
Можно ли унаследовать пенсию
Наследовать можно и накопительную часть пенсии, правда, только в случае, если человек не дожил до пенсионного возраста или, выйдя на пенсию, не успел получить выплаты. Если накопительную пенсию ваш родственник получил хотя бы раз, все оставшиеся средства на лицевом счете наследованию не подлежат. Обратиться в территориальное управление Пенсионного фонда по месту жительства умершего или НПФ также нужно в течение шести месяцев после смерти наследодателя. В случае пропуска срока его можно восстановить только в судебном порядке.
Как отказаться от токсичного наследства
В ходе получения наследства может выясниться, что умерший оставил долгов больше, чем активов. При этом нужно иметь в виду, что наследники отвечают по кредитным обязательства солидарно, то есть пропорционально долям полученного ими имущества. И отвечают в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследства.
Перед принятием наследства надо провести небольшое расследование: выяснить, были ли у вашего родственника кредиты, задолженность по платежам за услуги ЖКХ или штрафам. На сайте ФССП можно посмотреть, нет ли действующих исполнительных производств. Рекомендуется также проверить, не находится ли наследуемое имущество в залоге. Это можно сделать в реестре залогового движимого имущества и в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (объединен с ЕГРН ).
Если вы все же решили, что вам лучше обойтись без причитающегося вам наследства, нужно подать соответствующее заявление нотариусу. Здесь сроки такие же — в течение полугода со смерти наследодателя. Можно и просто проигнорировать потенциальное наследство — не заявлять о вступлении в права наследования. Но в таком случае нельзя делать ничего, что может расцениваться как действия по фактическому принятию наследства. Вы не должны быть зарегистрированы или проживать в квартире умершего, распоряжаться его вещами, оплачивать за него коммунальные платежи и налоги на недвижимость.
Как за несколько часов найти информацию о всех счетах умершего родственника
Некоторые считают, что деньги любят тишину и не распространяются о своём финансовом положении. После их смерти родственники не знают, что им переходит по наследству — начинаются поиски активов. Однако нельзя прийти в банк и спросить, «есть ли у моего дяди деньги на вкладе». Закон о банковской тайне свято хранит информацию о счетах.
Что там у нас в наследстве? Фото: dialog-rielt.com
Данные о счетах умершего разыскивает нотариус через запросы в банки. На получение ответа может уйти около месяца. ВТБ предлагает сервис, который сократит время сбора информации об активах умершего до нескольких часов.
Член правления ВТБ Наталья Диркс отмечает:
Ежегодно нам поступает порядка 70 тысяч запросов на бумаге от нотариусов. Для получения информации о наследстве родственников нотариусы почтой направляют обращения в сотни банков, граждане ждут ответ до 30 дней
Чтобы ускорить и упростить поиск денег, ВТБ совместно с Федеральной нотариальной палатой начинает тестирование сервиса по поиску наследства.
Люди смогут найти через него вклады и иные сбережения, обезличенные металлические счета, счета ДЕПО, банковские ячейки, кредитные обязательства и другие финансовые активы, принадлежавшие их родственникам.
Ответ приходит в течение нескольких часов. Вся информация в отчёте достоверная. Так наследники могут быстро оценить объём наследства и принять решение о вступлении в права собственности.
Сервис уже работает в Москве, готовится к подключению в Забайкальском крае, Еврейской автономной области и Тверской области. Позже он масштабируется на всю Россию.
Обращаем внимание, что банковская тайна по-прежнему действует, поэтому запрос на получение данных отправляет нотариус, а не наследник. Цель сервиса — ускорить получение информации. Кому достаются наследственные деньги и как их можно получить, мы уже рассказывали в статье «Как воспользоваться деньгами умершего родственника до вступления в наследство?».
Заключение по вопросу о допустимости предоставления сведений о совершенных наследодателем операциях по счету наследнику в отношении прав и обязанностей по договору банковского счета
Описание ситуации.
Гражданин обратился в кредитное учреждение и представил свидетельство о праве на наследство в отношении прав и обязанностей по договору банковского счета. Данный гражданин сделал запрос в кредитное учреждение о предоставлении ему информации о распоряжении денежными средствами, совершенном наследодателем.
Вопрос:
Обязано ли кредитное учреждение предоставить такую информацию?
Ответ: Да, обязано.
Обоснование.
В наследственную массу входит имущество в широком смысле — не только вещи, но и имущественные права и обязанности (ст. 1112). В силу универсального характера наследственного правопреемства к наследнику в размере принадлежащей ему наследственной доли переходят всё имущество наследодателя. Следовательно, наследник становится стороной договора банковского счета (гл. 45 ГК) вместо выбывшего наследодателя («клиентом», «владельцем счета»), приобретая все права и обязанности по данному договору, за исключением личных неимущественных прав, каковые в силу обязательственного характера данного правоотношения здесь отсутствуют. В том числе приобретает наследник, становясь стороной договора, в полном объёме и право на получение информации о движении по счетам. Представление, будто такое право является личным неимущественным и потому якобы не входит в наследственную массу, ошибочно, поскольку такое право основано на сугубо имущественном интересе.
Оценка возражений против изложенной позиции.
1) Возражение против предоставления наследнику сведений по соображениям соблюдения банковской тайны основано на неверном понимании целей данного института. По смыслу ст. 857 ГК, институт банковской тайны направлен на ограничение доступа к сведениям о движениям по банковскому счёту в отношении третьих лиц. Данный институт является обычной заградительной мерой в отношении распространения личной информации о клиентах, которая применяется во всех секторах рынка оказания услуг. Специфика правового регулирования банковских услуг, связанная с особым значением для клиента конфиденциальности информации о движении денежных средств, а также с вероятным интересом к этим сведениям со стороны третьих лиц, в том числе имеющих противоправные намерения, предопределила наличие в ГК особой нормы о банковской тайне (ст. 857), тем более что необходимо было также предусмотреть изъятия — запросы бюро кредитных историй, следственных органов и др. (ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности). Однако аналогичные запреты, пусть и не в виде норм ГК, существуют и в других секторах хозяйственной деятельности, постольку, поскольку речь может идти о доступе к сбору и обработке личной информации. Все они представляют собой реализацию общего правила, направленного на ограничение распространения личных сведений при исполнении обязательств (п. 2. ст. 152.2): «Стороны обязательства не вправе разглашать ставшую известной им при возникновении и (или) исполнении обязательства информацию о частной жизни гражданина, являющегося стороной или третьим лицом в данном обязательстве, если соглашением не предусмотрена возможность такого разглашения информации о сторонах».
Так, на основании ФЗ-152 «О персональных данных» от 27.07.2006 в российских аэропортах запрещены объявления об опоздании на рейс пассажиров, в которых бы упоминались их фамилии, имена и другие личные данные (см. об этом, напр., https://forum.wolfson.ru/d/4248-v-rossiiskikh-aeroportakh-no-ne-iasno-vo-vsekh-li-bolshe-ne-budut-nazyvat-familii-opazdyvaiushchikh-passazhirov ).
Однако абсолютно во всех случаях речь идёт о закрытии доступа к личным сведениям третьим лицам. Как уже указывалось, наследник, вставший на место наследодателя в договоре банковского счета после приобретения им наследства в отношении прав и обязанностей по данному договору, является точно таким же клиентом кредитного учреждения, стороной договора банковского счета, каким был наследодатель. Институт банковской тайны защищает только его, клиента, а вовсе не мнимые интересы умершего лица.
Понимание такого соотношения института банковской тайны и института охраны тайны частной жизни гражданина (ст. 152.2.ГК), которое означало бы направленность института банковской тайны против интересов клиента и оправдало бы отказ в предоставлению владельцу счета (наследнику) информации об операциях по счету бывшего владельца счета (наследодателя), ошибочно. Этот институт служит только интересам самого клиента. Данный подход полностью согласуется с упомянутым выше правилом п. 2 ст. 152.2. ГК («Стороны обязательства не вправе разглашать ставшую известной им при возникновении и (или) исполнении обязательства информацию о частной жизни гражданина, являющегося стороной или третьим лицом в данном обязательстве, если соглашением не предусмотрена возможность такого разглашения информации о сторонах»), поскольку во-первых, здесь не имеет места разглашения сведений третьим (по отношению к сторонам обязательства) лицам, и во-вторых, умерший наследодатель не является третьим по отношению к нынешнему владельцу счета лицом для правоотношения по договору банковского счёта.
2) Возражение против предоставления наследнику сведений, основанное не на институте банковской тайны, а на институте охраны тайны частной жизни, в свою очередь основано на неверном понимании целей института охраны частной жизни (ст. 152.2.). Данный институт не распространяется на доступ наследников к информации, касающейся частной жизни наследодателя. Наследственное правопреемство по своему смыслу образует преемство во всех без исключениях правах и обязанностях наследодателя. Информация о совершенных наследодателем сделках не только может, но и должна быть доступна наследнику, поскольку непосредственно затрагивает имущественную массу, обладателем прав по отношению к которой становится наследник. Можно также обратить внимание на то, что если в банковском секторе контроль за циркуляцией информации осуществляет сторона по договору, в которой участвовал наследодатель (банк), то в подавляющем большинстве случаев ни о каком контроле со стороны контрагентов по договорам наследодателя речи не идёт и идти не может, ибо наследник должен обладать полным доступам к делам наследодателя. Как правило, наследники получают такие сведения (в том случае, если о них не сообщил им сам наследодатель) из изучения архива наследодателя после его кончины. При этом становится доступна всевозможная информация о сделках, совершенных наследодателем, включая и сведения, относящиеся к его контрагентам
Следует также обратить внимание на то, что защита интересов умершего лица осуществляется в экстраординарном режиме: только в случаях, прямо указанных законом и специальными, названными в законе субъектами (абз. 3 п. 2 ст. 150). Такой экстраординарный порядок законом предусмотрен и для защиты нарушенных интересов умершего лица в охране тайны его частной жизни. В соответствии с п. 5 ст. 152.2. ГК, право требовать защиты частной жизни гражданина способами, предусмотренными пунктом 2 статьи 150 настоящего Кодекса и настоящей статьей, в случае его смерти имеют дети, родители и переживший супруг такого гражданина. Данное обстоятельство подчеркивает то, что ограничить сбор, хранение и обработку сведений, которые составляли бы тайну частной жизни, могут только наиболее близкие наследодателю лица — даже не все наследники по закону обладают таким правом. И уж тем более не может потребовать защиты частной жизни умершего лица его контрагент по совершенной с ним сделке, если только, конечно, он сам не относится к таким лицам (впрочем, еще раз повторимся, правообладатель в любом случае вправе получать информацию, которая касается его имущества).
3) Возражение против предоставления наследнику сведений по соображениям соблюдения тайны частной жизни третьих лиц, с которыми совершал сделки наследодатель, должно быть отведено по тем же самым соображениям. Наследственное правопреемство по природе своей предполагает получение наследником всей информации о делах наследодателя, включая его сделки. Как уже говорилось, такая информация, в общем случае, вообще никак и никем не контролируется — наследники имеют к ней свободный доступ, причём в этом случае они получают сведения о сделках нередко более деликатного характера, нежели сведения о расчетных операциях (напр, счета из ресторанов, гостиниц, оплаченные наследодателем подарки, покупка дорогостоящего имущества с последующей передачей титула третьему лицу и проч). Следует ещё раз обратить внимание на то, что стороны обязательства вовсе не пользуются какой-либо привилегией конфиденциальности в отношении наследника лица, являющегося стороной обязательства, поскольку наследник сам становится такой стороной. Даже если стороны заключат соглашение о полной конфиденциальности своей сделки, это не может лишить наследника права доступа к соответствующей информации, поскольку иное означало бы ничем не обоснованное ограничение возможности лица свободно осуществлять права в отношении принадлежащего ему имущества.
Вновь обратим внимание на то, что даже если бы участник расчетной операции, осуществленной по распоряжению наследодателя, считал бы, что предоставление информации о такой операции наследнику нарушает тайну частой жизни умершего, то это не только было бы ошибочно по существу, но и в любом бы случае не давало такому лицу заявлять требования в интересах умершего лица, поскольку таким правом наделены только переживший супруг, дети и родители умершего.
4) Возражение, основанное на правилах о защите персональных данных (Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных»), несостоятельно ввиду следующего. Во-первых, правовой режим, закрепляемый данным законом, касается исключительно обработки данных (см. п. 1 ст. 1 — «Сфера действия закона»), однако предоставление кредитным учреждением сведений о совершенных по счету операциях не предполагает «обработки данных». Во-вторых, в соответствии с подп. 5 п. 1 ст. 6 данного закона, устанавливается изъятие даже из данного режима: «обработка персональных данных допускается в случаях, когда она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных».
Практика.
1) Кредитные учреждения беспрепятственно выдают справки наследникам о движении денежных средств по счетам наследодателей, что полностью согласуется с изложенной выше позицией.
Справедливости ради, в некоторых (редких) кредитных учреждениях встречаются колебания. Если бы их не было, не было бы этого заключения.
2) Судебная практика также поддерживает эту позицию. См., напр., https://sudact.ru/regular/doc/RShCGZPGUxNu/
Справедливости ради, в некоторых редких случаях практика колеблется. Если бы колебаний не было, не было бы этого заключения.