заявка на кредит к чему обязывает
Я отказался от одобренного кредита. Что будет с моей кредитной историей?
Я планировал купить квартиру. Не хватало около 500 тысяч рублей. Я оформил заявку на потребительский кредит, и мне его одобрили. Оставалось только нажать кнопку, чтобы деньги зачислили на счет. Но обстоятельства изменились, и сделка перенеслась на поздний срок.
Чтобы не переплачивать по кредиту за лишние месяцы, я его не принимал. Но вдруг банк прислал мне сообщение: срок действия одобрения заявки на кредит истек. В личном кабинете теперь висит отказ по заявке. Кредит мне все равно нужен, но ориентировочно через месяц.
Повлияет ли это как-то на мою кредитную историю? И как лучше в такой ситуации поступать в будущем?
Андрей, как мы раньше писали, лучше всего подавать заявку на кредит тогда, когда он действительно нужен и вы уже готовы его брать.
То, что в личном кабинете у вас стоит статус «Отказ», еще ничего не значит для кредитной истории. Важно знать, какую информацию направил банк в бюро кредитных историй — БКИ. Проверьте свою кредитную историю, чтобы делать какие-то выводы.
Что для вас значит отказ в кредите
Отказ в кредите в личном кабинете банка ничего не значит: банк вас просто уведомил, что заявка аннулирована.
По правилам банк должен был направить в БКИ информацию, что заявка одобрена, но при этом информации о получении кредита не будет: вы не воспользовались деньгами. Нельзя сказать наверняка, как именно ваш конкретный банк смотрит на эту информацию: с одной стороны, от кредита вы отказались по собственному желанию, с другой стороны, банк потратил на вашу заявку ресурсы, делал запросы. Не каждому кредитору захочется тратить деньги впустую.
Бывает, что в такой ситуации в кредитной истории может появиться информация об отказе в кредите самим банком с формулировкой «кредитная политика кредитора». Это неверно, ведь кредит одобрили, но вы им просто не воспользовались. Если так будет и у вас, я рекомендую вам подать заявку в БКИ и попросить исправить ошибку в кредитной истории.
В законе не прописано, сколько именно должно действовать одобрение заявки на кредит, поэтому каждый банк определяет срок сам. К примеру, у ВТБ срок действия одобренной заявки для всех кредитов составляет 60 дней, а в Сбербанке воспользоваться одобренным кредитом наличными можно в течение 30 дней.
Проверьте кредитную историю
Вам надо выяснить, какую информацию вообще направил банк в БКИ. Самый быстрый способ это сделать — запросить историю по учетной записи на сайте госуслуг. По закону заемщик имеет право два раза в год бесплатно получать выписку о своей кредитной истории, в том числе раз в бумажном виде.
Как еще получить свою кредитную историю и почему она так важна, мы уже рассказывали в статьях:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
#пофиншую: почему вам могут отказать в кредите и как увеличить шансы на его получение
Разбираемся, какие неочевидные факторы могут испортить кредитную историю, как ее можно улучшить и как правильно подать заявку на кредит.
Попали в историю
Если банк отказывает в кредите, стоит задуматься о своей кредитной истории. Многие факторы, иногда неочевидные, могут существенно испортить ее.
Вот некоторые причины для отказа в выдаче ссуды:
1. Можно даже не напоминать заемщикам о самом главном факторе, который портит кредитную историю (КИ). Это просрочки. Начинается все именно с несвоевременного погашения платежа (мы не говорим о технических просрочках, которые возникают вследствие несвоевременной обработки операции и небольших — на 5—7 дней — единоразовых просрочках).
2. Досрочные погашения — несмотря на то, что такая услуга есть во всех кредитных организациях без каких-либо ограничений по срокам и суммам, именно быстрое погашение кредита или полное досрочное погашение может стать причиной ухудшения КИ, ведь банки хотят заработать на выдаче ссуд как можно больше за счет процентов, а досрочными погашениями вы существенно снижаете их доход.
3. Большое количество заявок в разные банки. Некоторые будущие заемщики думают, что «чем больше, тем лучше», и, желая получить кредит на самых выгодных условиях, рассылают заявки на кредит в 5—10 банков. Но такое поведение может не только не помочь, но даже испортить КИ и снизить кредитный рейтинг заемщика.
4. Много кредитов (закредитованность заемщика) или полное отсутствие кредитного опыта. Ни то ни другое не нравится банкам. Если у вас много кредитов, это говорит о неспособности контролировать свои доходы и расходы. Если кредитов не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент, и относиться к вам он будет с осторожностью (либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе).
5. Ошибки в кредитной истории по вине банка. Многие даже не догадываются о проблемах с КИ, пока, столкнувшись с несколькими отказами подряд, не заказывают выписку из бюро кредитных историй. В этой выписке и обнаруживается просрочка, которой быть не должно. Часто такое происходит из-за ошибок сотрудников, технических ошибок банковских систем, несвоевременной передачи данных в БКИ и т. д. О том, как банки могут испортить КИ, можно прочитать здесь.
6. Некредитные долги. Частые и длительные просрочки по коммунальным платежам, налогам, алиментам и тому подобному — показатель ненадежности потенциального заемщика.
7. Поручительство. Не соглашайтесь на поручительство, если сами запланировали взять кредит в ближайшее время: этот факт снижает вашу платежеспособность и увеличивает риски испортить свою КИ, если заемщик, за которого вы поручились, окажется недобросовестным исполнителем своих обязательств.
8. Судебные иски. Каждый банк дорожит своей репутацией, и если однажды вы подавали иск в отношении кредитной организации, то в будущем это может закрыть для вас доступ к кредитным продуктам (информация о судебных исках заносится в кредитную историю). Еще хуже, если иск подан к вам за задолженность перед банком, такая КИ будет считаться испорченной безвозвратно.
9. Использование баланса кредитной карты на 100%. Не доводите баланс карты до нуля, оставляйте на счете 15—30% от кредитного лимита, это важный показатель ваших финансовых возможностей и снижение рисков неплатежеспособности.
10. Предоставление недостоверной информации о себе. Все личные данные клиента проверяются службой безопасности банка. Если обнаруживается, что потенциальный заемщик неверно указал какие-либо данные, то несоответствие предоставленной информации реальной банк расценит как фальсификацию. Если заемщик не может подтвердить свои доходы официально, банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Если данные будут сильно разниться, это послужит поводом для дополнительной проверки и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает часть зарплаты «в конверте», что может продлиться недолго и в будущем станет причиной ухудшения платежеспособности.
Самые популярные предложения без подтверждения дохода
Что делать, если кредитная история испорчена?
Если кредитная история испорчена не по вашей вине и вы добросовестно исполняли обязательства в срок, сведения можно и нужно оспорить. Это можно сделать с помощью официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Специалисты проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных, а также обратятся к источнику формирования кредитной истории, который передавал оспариваемые данные, и попросят его проверить правильность информации. Источник формирования обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники бюро кредитных историй, в свою очередь, подготовят и вышлют вам письменный ответ. Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.
Если все же плохая КИ сформировалась по вашей вине, есть один эффективный способ — отказаться от любых займов на десять лет. Столько времени бюро хранит вашу кредитную историю с момента последней записи. После этого любой заемщик, в том числе и злостный неплательщик, получит чистую кредитную историю. Но, как уже отмечалось ранее, отсутствие КИ не всегда приветствуется банками. А у некоторых кредитных организаций есть свои черные списки, удалиться из которых невозможно.
Если такой способ вам не подходит и столько времени вы ждать не можете, попытайтесь улучшить КИ без ее удаления.
Берем кредит правильно
1. Золотое правило — сначала подавать заявку в зарплатный банк. Для «своих» клиентов у банка всегда есть отдельные программы и продукты, вы сможете рассчитывать на крупную сумму под минимальную ставку, с минимальным комплектом документов и, возможно, без оформления страховки. Также рассматривайте банки, в которых вы уже брали кредит или оформляли другой продукт. Скорее всего, они уже сформировали для вас предодобренные предложения на специальных условиях (чтобы узнать об этом, достаточно позвонить на горячую линию или зайти в личный кабинет онлайн-банка).
2. Внимательно ознакомьтесь со всеми требованиями банка: возраст, стаж работы на последнем месте и общий, регистрация, способы подтверждения дохода, необходимый пакет документов (очень часто банки из обязательных документов требуют СНИЛС) и т. д. Если вы не подойдете хотя бы по одному пункту, сразу получите отказ.
3. Не запрашивайте слишком большую сумму. Платежи по всем вашим обязательствам не должны превышать 40—50% дохода, при этом у каждого банка свои требования к этому соотношению.
4. Не соглашайтесь сразу, возьмите время, чтобы подумать. В большинстве банков положительное решение по кредиту действует 30 дней, условия фиксируются. Пусть решение будет взвешенным и осознанным, возможно, за это время вы подберете вариант лучше и выгоднее.
5. Внимательно читайте договор и все документы, которые вы подписываете. Задавайте вопросы. Все документы должны быть в двух экземплярах с подписями сотрудника банка и печатями кредитной организации (один экземпляр остается у вас, второй — у банка).
6. Неопрятный внешний вид и отклоняющееся от нормы поведение могут послужить причиной для отказа в предоставлении кредита, поэтому не забывайте о том, как вы выглядите и ведете себя.
7. Если вы недавно по каким-либо причинам меняли документы, проверьте, действительны ли они. Бывает, что через месяц после смены паспорта он не числится в базе МВД. Также подобная проблема может возникать из-за сбоя в системе. В любом случае, сотрудник банка ничем не сможет вам помочь, придется обращаться в орган. выдавший документ.
8. Изучите отзывы, проблемы, которые уже возникали у клиентов банка, и то, как быстро представители кредитной организации на них реагировали. Сделать это можно на портале Банки.ру в разделе «Народный рейтинг».
Если вы не понимаете, в чем причина отказа в выдаче кредита, попытайтесь уточнить это у менеджера. Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин, это закреплено на законодательном уровне. Однако сотрудники зачастую идут навстречу клиентам и могут подсказать, что нужно сделать для устранения проблемы.
Выбрать кредит на лучших условиях можно с помощью сервиса «Мастер подбора кредитов». На основании указанных данных система определит ваш персональный кредитный рейтинг и бесплатно подберет подходящие предложения банков с высокой вероятностью одобрения. А кредитный калькулятор поможет рассчитать сумму, срок, переплату и другие параметры займа.
Ольга ЖИДКОВА, отдел анализа банковских услуг Банки.ру
В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов
Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.
Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.
Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?
И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?
Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».
Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.
Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.
Т—Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:
Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.
Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны
Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.
Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.
Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.
Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные
Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.
В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.
Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:
Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.
Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.
Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.
Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.
Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.
Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО
Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.
Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.
Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.
Как помешать мошенникам получать займы
Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.
Т—Ж писал, как и где получить новый паспорт:
Как спасти кредитную историю
Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.
Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.
Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.
Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.
Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.
Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.
Кратко
Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.
Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.
За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.
Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как сделать так, чтобы одобрили кредит
Из этой статьи вы узнаете, как повысить свои шансы на получение кредита. Рассказываем о подводных камнях и делимся секретами.
Что проверяют банки
Для проверки заемщиков банки используют специальный регламент, в котором указаны обязательные критерии:
Отнеситесь ответственно к заполнению анкеты. Важно предоставить о себе достоверную, корректную информацию. Любая ошибка или ложь может негативно сказаться на решении банка о выдаче денег.
Что наверняка помешает одобрению
На решение банка могут повлиять как плохая кредитная история, так и ее отсутствие. Для повышения рейтинга потребуется много времени и усилий.
Если заемщик копит долги за услуги ЖКХ, эти данные могут отображаться в кредитной истории и послужить поводом для отказа в кредите.
При анализе данных банк учитывает официальный регулярный уровень дохода, чтобы избежать риска невозврата.
Перед оформлением займа попросите работодателя переводить заработную плату на счет в банке, в который хотели бы обратиться с кредитной заявкой. Так шансы на успех и сниженную процентную ставку станут выше.
Банк заботится о финансовой нагрузке клиента и самостоятельно анализирует его возможности.
Финансовые эксперты считают, что для комфортной жизни сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от дохода. Перед тем как подать заявку на новый заем, рассчитайте свою долговую нагрузку. Имейте в виду, что если она превышает 30%, то шансы получить деньги снижаются.
Некоторые кредитные программы предусматривают залог. Если заемщик не может предоставить обеспечение будущего займа, то в выдаче денег откажут.
Череда отказов в предоставлении кредита без видимых причин может быть следствием ошибок в кредитной истории. Например, из-за того, что предыдущий кредитор не вовремя подал сведения о закрытии задолженности в специализированное бюро, данные о долговой нагрузке отобразятся некорректно.
Неверно указанные данные могут быть расценены службой безопасности банка, как введение в заблуждение. В дальнейшем можно получить не только отказ в предоставлении займа, но и попасть в черный список кредитной организации.
Заемщик, предоставивший ложные сведения для повышения шансов одобрения, может столкнуться с серьезными проблемами и обвинением в мошенничестве.
Что способствует одобрению кредита
Факторы, повышающие шансы:
Официальное трудоустройство и стабильный заработок нивелируют риск невозврата денег. Работающий семьянин считается более ответственным плательщиком, поэтому такой заемщик чаще получает одобрение.
Подтвердить доход можно с помощью справки по форме 2-НДФЛ, ее выдает работодатель. Разумно предоставить информацию о других источниках заработка, например, сообщить о прибыли от сдачи недвижимости в аренду. Наличие дополнительного дохода повысит шансы заемщика.
Отсутствие просрочек по прежним кредитным обязательствам и низкая долговая нагрузка на момент обращения в банк также положительно сказываются на рассмотрении заявки.
Наличие ликвидного имущества, которое заемщик может предоставить в качестве обеспечения по займу, способствует одобрению кредита и влияет на снижение процентной ставки или увеличение предлагаемой суммы.
Имущество считается ликвидным, если его можно продать в короткие сроки по рыночной цене.
Диплом о высшем образовании служит дополнительным плюсом при рассмотрении заявки. Даже если в нем одни тройки.
Перед тем как подать заявку, изучите условия кредитного предложения и, если вы попадаете в указанную возрастную группу, смело обращайтесь с запросом.
Как повысить шансы на одобрение
Преимуществом послужит, если заемщик уже пользуется услугами банка: оформлена зарплатная карта, открыты вклад или расчетный счет.
Кредитор, обслуживающий зарплатный счет клиента, видит реальный уровень регулярного дохода, поэтому может согласовать заявку и предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.
Сколько времени рассматривают заявку
Средний срок рассмотрения обращения составляет от пяти минут до пяти рабочих дней. Многое зависит от типа кредитования и сопутствующих факторов:
Сбор нужных документов по некоторым программам может занять много времени, и в рассмотрение заявки оно не входит, однако в целом процесс оказывается довольно длительным. Лучше учитывать этот факт при выборе кредитного продукта, чтобы понимать, сколько дней или часов занимает вся процедура с момента обращения в кредитную организацию до получения ответа по заявке.
Что делать в случае отказа
Зависит от того, почему вам не согласовали кредит. Причин для отказа в предоставлении кредита может быть несколько:
Решение: многие банки предлагают специальные программы, направленные на оздоровление кредитной истории. Достаточно дисциплинированно следовать условиям договора на протяжении установленного периода, и дело сдвинется с мертвой точки.
Решение: для начала формирования кредитной истории можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, карту рассрочки или экспресс-кредит. Главное – вносить платежи в срок и не выходить на просрочки. При повторном обращении кредитная организация сможет одобрить большую сумму, полагаясь на уже появившийся опыт.
Иногда заемщики добросовестно исполняют свои обязательства, но спустя время по новым заявкам все чаще приходит отказ. В таких обстоятельствах нужно самостоятельно обращаться в бюро кредитных историй для проверки корректности переданных банком данных.
Лучшими способами обезопасить себя от негативного опыта кредитования и его последствий остаются финансовая дисциплина и грамотность. Людям, которые внимательно относятся к личному бюджету и способны им управлять, всегда доступны лучшие банковские предложения.