ипотека в чехии для иностранцев
Ипотечное кредитование
Приобретая недвижимость через компанию AM House вы получаете полную поддержку и содействие при оформлении ипотеки в Праге. Ипотека имеет ряд неоспоримых преимуществ, которые предрасполагают к успешному финансированию жилья.
Ипотека в Чехии (будь то дом, квартира или ипотека на строительство) характеризуется очень низкой процентной ставкой благодаря установлению залогового права банка на недвижимость. В нынешних рыночных условиях процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 2-3,5% в год. Как правило в Чехии банк предоставляет ипотеку для русских в размере 80% от стоимости недвижимости, а оставшиеся 20% финансируются самостоятельно. Срок выплаты кредита составляет 30 лет, хотя сограждане предпочитают брать кредиты на 10-15 лет.
Фиксированный срок: 5 лет, после фиксации можно выплатить кредит без штрафных санкций (есть возможность получить кредит без фиксации, но в этом случае ставка будет выше). Внеочередной платеж возможен в размере 25% от суммы кредита ежегодно без штрафа.
При оформлении ипотеки в Чехии россиянам необходимо оплатить сопутствующие расходы, около 1% от кредита: услуги оценщика недвижимости, юриста, нотариуса и тд. Все это нужно, чтобы купить квартиру в ипотеку в Праге. На встречу с агентом необходимо подготовить:
Процедура рассмотрения поданного иностранцем запроса занимает около 1-2 месяцев.
Что нужно знать, чтобы купить квартиру в ипотеку в Праге гражданам России?
Банки принимают во внимание несколько факторов при подаче заявки на ипотеку. Большинство из них вращается вокруг платежеспособности клиента. Основные факторы при принятии решения о получении ипотеки включают:
Как иностранцу оформить ипотеку в Чехии
— Можно ли нерезидентам Чехии оформить ипотечное кредитование?
— Это возможно, только к резидентам некоторых стран применимы более строгие условия получения ипотечного кредитования (это так называемые страны, находящиеся в зоне риска). Это касается стран не Европейского Союза, к сожалению к ним относится Россия и страны постсоветского пространства. Но стоит отметить, что у каждого банка свои условия и даже резидентам стран с повышенным риском возможно взять ипотеку в Чехии.
— А вы могли бы привести какие-либо примеры?
— Говорить о каких-либо примерах невозможно, так как каждый случай специфичен. Нерезидентов можно разделить на две категории: те, кто получает доходы в Чехии и те, кто не имеет здесь никаких доходов. С первой категорией работать легко. А что касается второй, здесь все сложнее: потребуется больше документов и срок рассмотрения будет дольше.
— Кто может оформить ипотечное кредитование в Чехии?
— Физическое лицо, которое приобретает или инвестирует в недвижимость, предназначенную для проживания. Этот человек не обязан быть гражданином ЕС и/или иметь разрешение на проживание в Европейском Союзе.
— Что необходимо для того, чтобы оформить ипотечное кредитование?
*Копия паспорта или карты резидента
*Заявление на получение кредита
*Трудовой договор (лучше бессрочный)
*Выписка с лицевого банковского счета. Расчеты лучше предоставить в чешских кронах (по курсу Чешского национального банка).
*Договор о страховании квартиры
— Сколько потребуется времени иностранцу чтобы получить ипотечное кредитование?
— Для иностранцев чаще всего эта процедура занимает 2 месяца.
Стандартная схема покупки квартиры в ипотеку:
— Договор о резервировании недвижимости;
— Договор о будущей купле недвижимости;
— Заявление на получение кредита;
— Оценка недвижимости;
— Одобрение кредита;
— Кредитный договор;
— Договор купли-продажи;
— Подача в кадастр договора залогового права и договора купли;
— Исполнение условий банка;
— Использование кредита по договору.
— Что должны знать те, кто хочет оформить ипотечное кредитование в Чехии?
— Иностранец, который хочет взять ипотеку в Чехии, должен проконсультироваться с независимым ипотечным консультантом, который специализируется на вопросах иностранцев, так как условия кредитования сложные и индивидуальные. Каждый иностранец, да и каждый клиент, хочет определенных условий, определенную квартиру или дом, определенный срок для рефинансирования: поэтому если он придет сразу в банк, ему предложат только те условия, которые данный банк предлагает. Он не сможет сравнить несколько банков, ну разве что если он обойдет их все. Ипотечные консультанты уже знают условия банков и могут просчитать и предложить наилучшие условия своим клиентам.
— Какова максимальная сумма ипотечного кредита для иностранца?
— Какие условия ипотечного кредитования сейчас предлагают чешские банки (для нерезидентов)?
— Процентные ставки для иностранцев практически не отличаются от ставок для чехов (разница примерно в 0,3%). На данный момент средняя процентная ставка составляет чуть больше 2% годовых. В последнее время заметна тенденция увеличения процентных ставок. Но при этом есть масса исключений, по которым клиент может получить скидку или, иными словами, низкую процентную ставку. Повлиять на это может, к примеру, высокая платежеспособность клиента или же крупная сумма ипотечного кредита. Опять-таки каждый случай крайне индивидуален.
— А что касается первоначального взноса? Для иностранцев в этом моменте есть какие-либо отличия?
— За последнее время произошли какие-либо серьезные изменения в законодательстве на данный счет?
— Основные изменения произошли в декабре прошлого года: снизились штрафные санкции при досрочном погашении кредита (теперь ежегодно можно выплачивать 25% от суммы кредита/полной стоимости квартиры без каких-либо дополнительных платежей), повысилась сумма первоначального взноса (минимум 20%), и перестали выдавать ипотеки тем, кто не показывает свои доходы.
— А в связи с этим изменилось число одобренных ипотек за последний год?
— Количество выданных ипотечных кредитов стало меньше. Но связано это не столько с новым законом, сколько с тем, что уменьшилось количество девелоперских проектов. Ну и увеличение годовой процентной ставки тоже сделало свое дело.
— Процентная ставка ипотечных кредитов в Чехии 2-6% годовых
— Ипотечный кредит может быть продлен до 40 лет
— Есть возможность погасить кредит досрочно
— Наличие недвижимости в Чехии не дает вида на жительство
— Минимальная первоначальная сумма по кредиту 15%
— Спрос на приобретение недвижимости в Чехии растет
— В среднем люди берут ипотеку сроком на 25 лет
— В Чехии можно выплатить кредит раньше срока (без штрафных санкций)
— По прогнозам и аналитическим данным ситуация будет в ближайшее время такой же? Или будут какие-либо изменения?
— Вероятнее всего процентные ставки по ипотекам будут медленно, но верно расти. Также есть вероятность того, что банки перестанут учитывать доходы извне (т.е. будут учитывать только доходы в Чешской Республике).
Ипотека в Чехии: текущая ситуация
Коротко о главном
Ипотечное кредитование в Чехии можно назвать настоящим феноменом: ставка для граждан страны в недавние годы снижалась до показателя 21% годовых. При сроке погашения 30 лет такие условия можно назвать исключительно выгодными. Доступность кредитов привела к заметному росту спроса на недвижимость, увеличению объемов продаж и, как следствие, дефициту наиболее востребованного сегмента рынка недвижимости Праги — доступных квартир не очень большой площади.
И, хотя сегодня, по рекомендации Центробанка Чешской Республики, банки увеличивают ставки, условия для заемщиков являются более чем доступными и привлекательными. Стоит отметить, что процесс получения ипотечного кредита для иностранцев в Чехии — не сложный и «прозрачный». При соблюдении всех условий граждане других стран, не получающие доход на территории Чехии, могут получить кредит на вполне выгодных условиях.
Что изменилось
В ноябре 2016 года в Чешской Республике сменилось кредитное законодательство, и ипотечные займы стали относиться к потребительским кредитам. В связи с этим изменились как условия ипотечного кредитования, так и его регулирование со стороны Чешского Центробанка. Отныне Центробанк стал непосредственно контролировать ипотечных консультантов, которые предоставляют физическим лицам консультации по ипотечным кредитам и / или оказывают полный комплекс услуг по оформлению займа. Деятельность консультантов по кредитованию стала централизованно фиксироваться в едином ресурсе — на специальном сайте Центробанка. Для того чтобы быть включенным в список аффилированных консультантов, претендент должен предоставить специальный список документов и сдать официальный экзамен на профпригодность, который проходит в форме теста.
Таким образом, государство защищает потребителей от недобросовестных консультантов, которые могут предоставить заемщику ложную информацию и обмануть его. Любое физическое лицо может зайти на этот сайт — и проверить, есть ли в списке компания или индивидуальный предприниматель, оказывающий услуги по оформлению ипотечного кредита. Если их официальном списке Центробанка не оказалось, лучше воздержаться от получения их услуг.
Из значительных перемен, которые произошли на рынке кредитования в Чехии за последние пару лет, стало и увеличение суммы первоначального взноса. Так, если прежде граждане страны могли получить в банке 100% займа, то в ноябре 2016 года Центробанк рекомендовал установить минимальный взнос в размере 20%. То есть отныне чехи могут получить кредит на 80% от стоимости недвижимости. Исключение представляют клиенты с очень благоприятной кредитной историей и многолетним сотрудничеством с конкретно взятым банком.
Что касается иностранцев, то эти изменения их не затронули, поскольку по умолчанию граждане других государств, не получающие доход на территории Чешской Республике, получают кредиты на других условиях. Ипотечные кредиты для иностранцев ограничены в редких случаях 30%-м первоначальным взносом, в подавляющем большинстве эта сумма составляет 40%. При этом для более дорогих объектов недвижимости стоимостью примерно от CZK 5-10 млн (€196 000-393 000), сумма первоначального взноса, скорее всего, составит 50%.
До недавнего времени в Чехии не было практики досрочного погашения ипотечных кредитов, согласно условиям договора. Это было возможно лишь с применением штрафных санкций в размере 7-10% от суммы кредитования. С 2016 года заемщики имеют право один раз в год погашать до 25% от суммы займа без применения штрафных санкций. А в случае, если они хотят погасить весь кредит целиком, то штраф составит всего CZK 50 000 (около €2000).
Средние процентные ставки на начало 2018 года
Сегодня цены на недвижимость в Чехии растут. Повышаются и процентные ставки по ипотечным кредитам. Эксперты отмечают, что, в связи с нововведениями, представляющими собой послабления для клиентов, рекомендованные чешским Центробанком, банки лишились заметной доли своего заработка. В связи с этим стали расти проценты по кредитам.
Ставка для чехов и иностранцев с ПМЖ и местными доходами, в зависимости от приобретаемого объекта и кредитной истории, на сегодняшний день в среднем составляет от 2,29% до 2,89%. Клиенты с очень благоприятной кредитной историей могут в частном порядке договориться с банком о снижении ставки, но это будет скорее исключение из правил. В целом эксперты говорят о том, что заемщики могут «морально готовиться» к увеличению ставки до 3% (для граждан Чехии) и от 5% (для иностранцев) к концу 2018 года. Что по-прежнему будет очень хорошим показателем, особенно в сравнении с условиями, которые диктуют российские — и многие европейские банки.
Для сравнения, до ноября 2016 года, к началу 2017-го, чешские заемщики получали кредит в среднем по ставке от 1,5% до 1,7%. А в случае хороших отношений с банком можно было получить ипотеку даже под 1%. В этот период физическим лицам были проданы в ипотеку огромные объемы недвижимости.
Что касается среднего срока, на который чехи берут ипотеку, то это всегда максимально возможное количество лет. Оно рассчитывается по возрасту заемщика, и выдается на 30 лет лицам возрастом до 67 лет. То есть максимально долгий кредит может получить заемщик возрастом до 36 лет. Что касается иностранцев, то для них этот срок составляет 20 лет — для старшего заявителя возрастом также до 67 лет.
Чешская ипотека для иностранцев
Чешская ипотека для иностранцев — доступна, но выдается на более строгих условиях, чем для граждан страны. Эксперты отмечают, что надежным банком, который имеет многолетнюю историю работы с иностранцами, является Česká spořitelna. Изначально этот банк начал выдавать кредиты иностранным заемщикам на основе девелоперского проекта, в который им были инвестированы средства. Проект оказался очень успешным: кредиты были «нерискованными» и максимально обеспеченными. Впоследствии кредитование со стороны Česká spořitelna расширилось и другими жилыми проектами и объектами недвижимости.
Как говорилось выше, для иностранцев чешские банки предоставляют займы при наличии 40% первоначального взноса, или 50% для дорогостоящих объектов. Заявку каждого клиента банк рассматривает в индивидуальном порядке, поэтому заранее определить условия, которые предложит кредитная организация, практически невозможно: на это влияет множество факторов.
Помимо кредитного договора и договора о залоге недвижимости, банк подписывает с клиентом Нотариальный протокол в присутствии нотариуса — заверенное им заявление кредитного договора. На основании этого документа банк имеет право, в случае, если иностранец не будет выплачивать кредит, продать заемную недвижимость без решения суда. Стоит уточнить, что подписание этого документа осуществляется для возникновения исключительных случаев — к примеру, когда заемщик просто-напросто исчез и оказался недоступен ни по каким видам связи. Банк зарабатывает на процентах по кредитам, и для него невыгодно и неинтересно заниматься продажей недвижимости.
Эксперты рекомендуют: в случае возникновения любых сложностей с выплатами по кредитам идти на диалог с банком, но ни в коем случае не «исчезать с радаров», вынуждая банк прибегать к Нотариальному протоколу. С чешским банком всегда можно договориться об отсрочке выплат вплоть до полугода, или оплаты только процентов на фиксированный срок. Также он может выдать разрешение на продажу объекта клиентом самостоятельно.
Условия кредитования для иностранцев
В среднем, сегодня для иностранцев в Чехии действуют процентные ставки в размере 3,39% с фиксацией на пять лет. Стоит иметь в виду, что банки заинтересованы в «иностранных» кредитах, поскольку зарабатывают на них больше денег. Однако общим правилом на данный момент является «ограниченность» географии выдаваемых кредитов Прагой и ее пригородами. Но уже есть динамика и в других городах — например в стремительно развивающимся Брно. За пределами Праги банки кредитуют новые девелоперские проекты — и не выдают займы на покупку «вторички». Если у покупателя есть необходимость купить жилье за пределами столицы и ее региона, возможность получения займа будет обсуждаться в индивидуальном порядке.
Иностранные граждане могут получить ипотечный кредит в Чехии, имея обычную туристическую визу, иметь ВНЖ для этого не обязательно. Стоит иметь в виду, что, помимо прочего, иностранцу необходимо не иметь негативной ипотечной истории в Чехии. Даже если иностранец никогда получал кредит в стране, но, например, открывал студентом банковский счет, а потом забыл его закрыть, это может повлиять на отказ в предоставлении ипотеки. «Набежавшие» проценты могут стать причиной возникновения негативной кредитной истории.
Список документов
Список документов для иностранцев, которые хотят получить ипотечный кредит в Чехии, достаточно простой:
Процедура получения ипотеки
Ипотечный кредит в Чехии всегда выдается на конкретный объект недвижимости. А для каждого заемщика существует понятие «предодобренной» суммы, которую он может получить. Чем лучше отношения с банком, тем выше эта сумма. Точная сумма кредитования будет известна после того, как клиент придет в банк с документами на приобретаемый объект.
В случае девелоперского проекта на стадии офф-план, в момент разрешения получения о строительство застройщик заключает с клиентом договор о намерении — он и потребуется в банке. Если покупается уже готовый объект, можно предоставить предварительный договор купли-продажи, не обязательно подписанный сторонами, но с обязательным указанием счетов девелопера и всех деталей сделки. Если приобретается жилье вторичного фонда, то необходим предварительный договор купли-продажи с подробно расписанными ключевыми пунктами договора, включая процесс оплаты.
Когда все документы собраны, они переводятся судебным переводчиком на чешский язык и подаются агентством, сопровождающим сделку, на рассмотрение в банк. После получения пакета документов банк отправляет оценщика на объект недвижимости. Процесс оценки занимает три-пять рабочих дней. Как правило, оценочная стоимость объекта подтверждается оценщиком — или корректируется им. После этого банк подает в отдел по кредитным рискам, который оценивает заявку. Период ожидания от подачи документов до одобрения кредита занимает около 30 дней. Если клиент спешит, можно попросить банк рассмотреть заявку побыстрее.
Когда кредит одобрен, банк высылает документацию для ознакомления и предоставляет заемщику срок 30 дней на согласие и подписание документов. Внимание, на этом этапе присутствие заемщика в Чехии обязательно и настоятельно рекомендуется экспертами. В случае, если заявителей на кредит несколько, должен приехать хотя бы один из них. Это тот момент, когда заемщик должен очень четко ознакомиться и понять все детали и условия кредитования.
Пять советов эксперта всем, кто решил получить ипотечный кредит в Чехии
Портал HomesOverseas.ru благодарит за помощь в подготовке статьи Екатерину Чаленко (Lekvi Group) и Анну Колдову (Еuropa Real).
photocredits: дмитрий кругляк / flickr
ЧЕСТНЫЙ ипотечный кредит
Реализуйте свою мечту о безупречном жилье
Почему ЧЕСТНЫЙ ипотечный кредит в банке «Sberbank»?
Организуйте свою жизнь лучше. Ипотечный кредит обладает всесторонним использованием. Вы можете его использовать для покупки квартиры или дома, аренды и строительства. Если Ваш кредит на жилье будет обеспечен недвижимостью, мы предоставим Вам кредит на сумму до 90 % его стоимости.
Какие документы Вам нужны?
Сопутствующие товары
Страхование ответственности заемщика за непогашение ипотечного кредита
Защитите свое жилье и застрахуйте ответственность за непогашение ипотечного кредита в размере до 25 млн. CZK. Вы имеете право на страховое возмещение, невзирая на свой возраст и профессию. При попадании в автомобильную аварию Вы получите двойное страховое возмещение.
Имущественное страхование
Застрахуйте свой дом или квартиру со скидкой уже с самого начала строительства. Более выгодные условия у Вас будут также при сдаче-приемке. Договор страхования с Вами заключит непосредственно Ваш банковский консультант.
Рефинансирование ипотечного кредита
Вам нужно больше денег на жилье? Ипотечный кредит при рефинансировании Вашего уже имеющегося кредита Вы получите с фиксированной процентной ставкой 3,79 % годовых. Бесплатное оформление кредита и ведение кредитного счета.
Связаться варианты
Напишите нам
Вам позвонят
Приходите выпить кофе
Документы и полезные ссылки
Информация, содержащаяся в данных рекламных материалах, не является публичной офертой, призывом к предоставлению предложений, равно как и предложением по заключению договора. Для получения услуг банка Sberbank и пользования ими необходимо сначала заключить соответствующий договор и выполнить указанные в нем условия. Комплексное предложение услуг и продуктов представлено на www.sberbank.cz, ознакомиться с ним можно и в любом филиале.
Copyright © Sberbank CZ, a.s.
В целях персонализации контента и реклам, обеспечения функций социальных сетей, а также анализа посещаемости сайта мы используем файлы cookies. Информацией о том, каким образом вы используете наш сайт, мы делимся со своими партнерами, работающими в сфере социальных сетей, рекламы и анализа. Показать подробную информацию
Ипотека под 2%: могут ли россияне взять дешевый жилищный кредит в Европе
Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.
Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.
Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.
Ипотека в Европе: ставки и условия
Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев жилищные кредиты доступны в большинстве европейских стран. «Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1–2% годовых. Чуть выше, но все равно низкие проценты в Италии, Чехии, Словении — 2–3%, а вот в Черногории и Латвии ставки сравнительно высоки — 4–6%», — рассказала аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.
Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.
Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.
«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.
Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.
Могут ли россияне получить ипотеку в Европе
Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.
Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.
Какие нужны документы
Екатерина Шабалина, юрист Tranio:
— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.
Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:
1. Личные документы:
2. Данные о финансовом положении:
Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.
3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.
Примеры стран с низкими ставками
Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.
«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.
Ипотека на 110%
До кризиса 2008–2009 годов в Испании выдавали кредиты на 110% от цены объекта — мало того, что банк был готов полностью финансировать стоимость квартиры, так он еще и соглашался оплатить все сопутствующие расходы. В результате люди набирали по два — четыре объекта, так как рассчитывали на долгий рост рынка и не нуждались в первоначальном взносе. При возникновении проблем все эти объекты возвратились к банкам. С последствиями такой политики в Испании не могут разобраться до сих пор: чуть ли не каждый месяц появляются новости о массовых распродажах недвижимости, скопившейся на балансе у банков, хотя основной пул проблемных активов уже реализован.
Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.
По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.
В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.
Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.
Когда в России будет ипотека под 2%
Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.
Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).