ипотека в чехии для граждан чехии
Ипотечное кредитование
Приобретая недвижимость через компанию AM House вы получаете полную поддержку и содействие при оформлении ипотеки в Праге. Ипотека имеет ряд неоспоримых преимуществ, которые предрасполагают к успешному финансированию жилья.
Ипотека в Чехии (будь то дом, квартира или ипотека на строительство) характеризуется очень низкой процентной ставкой благодаря установлению залогового права банка на недвижимость. В нынешних рыночных условиях процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 2-3,5% в год. Как правило в Чехии банк предоставляет ипотеку для русских в размере 80% от стоимости недвижимости, а оставшиеся 20% финансируются самостоятельно. Срок выплаты кредита составляет 30 лет, хотя сограждане предпочитают брать кредиты на 10-15 лет.
Фиксированный срок: 5 лет, после фиксации можно выплатить кредит без штрафных санкций (есть возможность получить кредит без фиксации, но в этом случае ставка будет выше). Внеочередной платеж возможен в размере 25% от суммы кредита ежегодно без штрафа.
При оформлении ипотеки в Чехии россиянам необходимо оплатить сопутствующие расходы, около 1% от кредита: услуги оценщика недвижимости, юриста, нотариуса и тд. Все это нужно, чтобы купить квартиру в ипотеку в Праге. На встречу с агентом необходимо подготовить:
Процедура рассмотрения поданного иностранцем запроса занимает около 1-2 месяцев.
Что нужно знать, чтобы купить квартиру в ипотеку в Праге гражданам России?
Банки принимают во внимание несколько факторов при подаче заявки на ипотеку. Большинство из них вращается вокруг платежеспособности клиента. Основные факторы при принятии решения о получении ипотеки включают:
Особенности ипотечного кредитования в Чехии для иностранцев
В настоящие время в Чехии нет никаких препятствий для получения ипотеки иностранным гражданином, но есть ряд ограничений, которые могут отличатся в зависимости от банка.
Понять специфику получения ипотеки иностранцем и разобраться во всех тонкостях нам помог финансовый консультант Martin Eisenreich.
— Может ли нерезидент Чехии получить ипотеку?
— Да, это возможно. Существует несколько вариантов, которые банковская система может предложить иностранцу.
Ипотеку можно получить имея:
Стоить отметить, что условия ипотеки не отличаются в зависимости от гражданства или вида пребывания. Процесс рассмотрения стандартен для всех. Однако есть ряд банков, которые отказываются работать с клиентами минимально без ПМЖ.
— Какая прибыль должна быть у заявителя на ипотеку?
— В октябре 2018 года Чешский национальный банк ввел ряд ограничений касательно прибыли заявителя, которые обязаны контролировать все банки.
Во-первых, общая сумма всех кредитов заявителя не должна превышать значения, равного его чистой годовой прибыли умноженной на 9.
Во-вторых, размер ежемесячного платежа должен составлять максимум 45% от чистой месячной прибыли.
Пример
Минимальный чистый доход двоих заявителей
40 000 CZK
— Какие условия ипотечного кредитования предлагают банки на данный момент?
— Условия кредитования индивидуальны для каждого конкретного случая и зависят от нескольких параметров, например, от соотношения ипотечного кредита к стоимости недвижимости.
У ипотеки на 80% от стоимости недвижимости процентная ставка будет от 2,19% до 3,39% при 5-летней фиксации. При оформлении ипотеки на 90% от стоимости недвижимости процентная ставка составит от 2,99% до 4,19%.
— Какой первоначальный взнос должен иметь иностранец для ипотеки?
Имея официальный вид пребывания и доход в Чехии нужно минимально 10% от стоимости недвижимости.
— С чего нужно начать, когда решился взять ипотеку и нашел подходящую недвижимость?
— В первую очередь, нужно посчитать, если на основании Вашего дохода можете получить желаемую сумму у банка. Мы проводим расчеты сразу в нескольких банках, чтобы была возможность сравнить условия и выбрать подходящий.
Далее подготавливаются необходимые документы, например, подтверждение о прибыли и проверяются реестры должников.
После делается оценка недвижимости и подписывается резервационный договор. Тут очень важно иметь готовую оценку недвижимости и предварительное одобрение ипотеки, прежде чем вносить резервационный платеж. У меня есть договоренность с каждым клиентом, чтобы перед подписанием резервационного договора, тот мне послал информацию о недвижимости и я мог ее проверить на наличие потенциальных проблем.
— Что еще должны знать иностранцы, которые хотят приобрести недвижимость в Чехии в ипотеку?
— Главное то, что в ипотеку можно приобрести любую недвижимость, предназначенную для жилья, это может быть квартира или частный дом, может быть и недвижимость, которая еще не построена. В случае новостройки, ипотека оформляется на этапе строительства и вносится первоначальный взнос, но платить по кредиту клиент начинает только после полного завершения строительства.
Некоторые банки позволяют взять ипотеку, не имея выбранной недвижимости. Это происходит так, что подписывается ипотечный договор с банком на определенную сумму с условием, что клиент, в течении 12 месяцев найдет недвижимость, после чего банк переводит деньги.
— В чем заключается работа финансового консультанта? И сколько стоят Ваши услуги?
— Финансовый консультант проведёт клиента целым процессом ипотеки и не нужно будет самостоятельно решать административные процессы с банком, кадастром недвижимости, продавцом или застройщиком.
Я в своей работе смотрю на каждый случай комплексно и подготавливаю финансовый план, где представляю расчеты возможных вариантов ипотек от конкретных банков, способы досрочного погашения за счёт экономии на ежемесячных платежах, способы как оградится от негативных последствий роста процентной ставки в будущем, а так же варианты обязательного страхования для ипотеки и страхования на случай потери прибыли.
Это делаю для того, чтобы клиент знал все нюансы и дополнительные затраты при покупке недвижимости.
Все мои услуги бесплатны, так как мне платят финансовые институты, с которыми я работаю.
Контакты для получения консультации:
Телефон +420 725 256 506
Ипотека в Чехии: текущая ситуация
Коротко о главном
Ипотечное кредитование в Чехии можно назвать настоящим феноменом: ставка для граждан страны в недавние годы снижалась до показателя 21% годовых. При сроке погашения 30 лет такие условия можно назвать исключительно выгодными. Доступность кредитов привела к заметному росту спроса на недвижимость, увеличению объемов продаж и, как следствие, дефициту наиболее востребованного сегмента рынка недвижимости Праги — доступных квартир не очень большой площади.
И, хотя сегодня, по рекомендации Центробанка Чешской Республики, банки увеличивают ставки, условия для заемщиков являются более чем доступными и привлекательными. Стоит отметить, что процесс получения ипотечного кредита для иностранцев в Чехии — не сложный и «прозрачный». При соблюдении всех условий граждане других стран, не получающие доход на территории Чехии, могут получить кредит на вполне выгодных условиях.
Что изменилось
В ноябре 2016 года в Чешской Республике сменилось кредитное законодательство, и ипотечные займы стали относиться к потребительским кредитам. В связи с этим изменились как условия ипотечного кредитования, так и его регулирование со стороны Чешского Центробанка. Отныне Центробанк стал непосредственно контролировать ипотечных консультантов, которые предоставляют физическим лицам консультации по ипотечным кредитам и / или оказывают полный комплекс услуг по оформлению займа. Деятельность консультантов по кредитованию стала централизованно фиксироваться в едином ресурсе — на специальном сайте Центробанка. Для того чтобы быть включенным в список аффилированных консультантов, претендент должен предоставить специальный список документов и сдать официальный экзамен на профпригодность, который проходит в форме теста.
Таким образом, государство защищает потребителей от недобросовестных консультантов, которые могут предоставить заемщику ложную информацию и обмануть его. Любое физическое лицо может зайти на этот сайт — и проверить, есть ли в списке компания или индивидуальный предприниматель, оказывающий услуги по оформлению ипотечного кредита. Если их официальном списке Центробанка не оказалось, лучше воздержаться от получения их услуг.
Из значительных перемен, которые произошли на рынке кредитования в Чехии за последние пару лет, стало и увеличение суммы первоначального взноса. Так, если прежде граждане страны могли получить в банке 100% займа, то в ноябре 2016 года Центробанк рекомендовал установить минимальный взнос в размере 20%. То есть отныне чехи могут получить кредит на 80% от стоимости недвижимости. Исключение представляют клиенты с очень благоприятной кредитной историей и многолетним сотрудничеством с конкретно взятым банком.
Что касается иностранцев, то эти изменения их не затронули, поскольку по умолчанию граждане других государств, не получающие доход на территории Чешской Республике, получают кредиты на других условиях. Ипотечные кредиты для иностранцев ограничены в редких случаях 30%-м первоначальным взносом, в подавляющем большинстве эта сумма составляет 40%. При этом для более дорогих объектов недвижимости стоимостью примерно от CZK 5-10 млн (€196 000-393 000), сумма первоначального взноса, скорее всего, составит 50%.
До недавнего времени в Чехии не было практики досрочного погашения ипотечных кредитов, согласно условиям договора. Это было возможно лишь с применением штрафных санкций в размере 7-10% от суммы кредитования. С 2016 года заемщики имеют право один раз в год погашать до 25% от суммы займа без применения штрафных санкций. А в случае, если они хотят погасить весь кредит целиком, то штраф составит всего CZK 50 000 (около €2000).
Средние процентные ставки на начало 2018 года
Сегодня цены на недвижимость в Чехии растут. Повышаются и процентные ставки по ипотечным кредитам. Эксперты отмечают, что, в связи с нововведениями, представляющими собой послабления для клиентов, рекомендованные чешским Центробанком, банки лишились заметной доли своего заработка. В связи с этим стали расти проценты по кредитам.
Ставка для чехов и иностранцев с ПМЖ и местными доходами, в зависимости от приобретаемого объекта и кредитной истории, на сегодняшний день в среднем составляет от 2,29% до 2,89%. Клиенты с очень благоприятной кредитной историей могут в частном порядке договориться с банком о снижении ставки, но это будет скорее исключение из правил. В целом эксперты говорят о том, что заемщики могут «морально готовиться» к увеличению ставки до 3% (для граждан Чехии) и от 5% (для иностранцев) к концу 2018 года. Что по-прежнему будет очень хорошим показателем, особенно в сравнении с условиями, которые диктуют российские — и многие европейские банки.
Для сравнения, до ноября 2016 года, к началу 2017-го, чешские заемщики получали кредит в среднем по ставке от 1,5% до 1,7%. А в случае хороших отношений с банком можно было получить ипотеку даже под 1%. В этот период физическим лицам были проданы в ипотеку огромные объемы недвижимости.
Что касается среднего срока, на который чехи берут ипотеку, то это всегда максимально возможное количество лет. Оно рассчитывается по возрасту заемщика, и выдается на 30 лет лицам возрастом до 67 лет. То есть максимально долгий кредит может получить заемщик возрастом до 36 лет. Что касается иностранцев, то для них этот срок составляет 20 лет — для старшего заявителя возрастом также до 67 лет.
Чешская ипотека для иностранцев
Чешская ипотека для иностранцев — доступна, но выдается на более строгих условиях, чем для граждан страны. Эксперты отмечают, что надежным банком, который имеет многолетнюю историю работы с иностранцами, является Česká spořitelna. Изначально этот банк начал выдавать кредиты иностранным заемщикам на основе девелоперского проекта, в который им были инвестированы средства. Проект оказался очень успешным: кредиты были «нерискованными» и максимально обеспеченными. Впоследствии кредитование со стороны Česká spořitelna расширилось и другими жилыми проектами и объектами недвижимости.
Как говорилось выше, для иностранцев чешские банки предоставляют займы при наличии 40% первоначального взноса, или 50% для дорогостоящих объектов. Заявку каждого клиента банк рассматривает в индивидуальном порядке, поэтому заранее определить условия, которые предложит кредитная организация, практически невозможно: на это влияет множество факторов.
Помимо кредитного договора и договора о залоге недвижимости, банк подписывает с клиентом Нотариальный протокол в присутствии нотариуса — заверенное им заявление кредитного договора. На основании этого документа банк имеет право, в случае, если иностранец не будет выплачивать кредит, продать заемную недвижимость без решения суда. Стоит уточнить, что подписание этого документа осуществляется для возникновения исключительных случаев — к примеру, когда заемщик просто-напросто исчез и оказался недоступен ни по каким видам связи. Банк зарабатывает на процентах по кредитам, и для него невыгодно и неинтересно заниматься продажей недвижимости.
Эксперты рекомендуют: в случае возникновения любых сложностей с выплатами по кредитам идти на диалог с банком, но ни в коем случае не «исчезать с радаров», вынуждая банк прибегать к Нотариальному протоколу. С чешским банком всегда можно договориться об отсрочке выплат вплоть до полугода, или оплаты только процентов на фиксированный срок. Также он может выдать разрешение на продажу объекта клиентом самостоятельно.
Условия кредитования для иностранцев
В среднем, сегодня для иностранцев в Чехии действуют процентные ставки в размере 3,39% с фиксацией на пять лет. Стоит иметь в виду, что банки заинтересованы в «иностранных» кредитах, поскольку зарабатывают на них больше денег. Однако общим правилом на данный момент является «ограниченность» географии выдаваемых кредитов Прагой и ее пригородами. Но уже есть динамика и в других городах — например в стремительно развивающимся Брно. За пределами Праги банки кредитуют новые девелоперские проекты — и не выдают займы на покупку «вторички». Если у покупателя есть необходимость купить жилье за пределами столицы и ее региона, возможность получения займа будет обсуждаться в индивидуальном порядке.
Иностранные граждане могут получить ипотечный кредит в Чехии, имея обычную туристическую визу, иметь ВНЖ для этого не обязательно. Стоит иметь в виду, что, помимо прочего, иностранцу необходимо не иметь негативной ипотечной истории в Чехии. Даже если иностранец никогда получал кредит в стране, но, например, открывал студентом банковский счет, а потом забыл его закрыть, это может повлиять на отказ в предоставлении ипотеки. «Набежавшие» проценты могут стать причиной возникновения негативной кредитной истории.
Список документов
Список документов для иностранцев, которые хотят получить ипотечный кредит в Чехии, достаточно простой:
Процедура получения ипотеки
Ипотечный кредит в Чехии всегда выдается на конкретный объект недвижимости. А для каждого заемщика существует понятие «предодобренной» суммы, которую он может получить. Чем лучше отношения с банком, тем выше эта сумма. Точная сумма кредитования будет известна после того, как клиент придет в банк с документами на приобретаемый объект.
В случае девелоперского проекта на стадии офф-план, в момент разрешения получения о строительство застройщик заключает с клиентом договор о намерении — он и потребуется в банке. Если покупается уже готовый объект, можно предоставить предварительный договор купли-продажи, не обязательно подписанный сторонами, но с обязательным указанием счетов девелопера и всех деталей сделки. Если приобретается жилье вторичного фонда, то необходим предварительный договор купли-продажи с подробно расписанными ключевыми пунктами договора, включая процесс оплаты.
Когда все документы собраны, они переводятся судебным переводчиком на чешский язык и подаются агентством, сопровождающим сделку, на рассмотрение в банк. После получения пакета документов банк отправляет оценщика на объект недвижимости. Процесс оценки занимает три-пять рабочих дней. Как правило, оценочная стоимость объекта подтверждается оценщиком — или корректируется им. После этого банк подает в отдел по кредитным рискам, который оценивает заявку. Период ожидания от подачи документов до одобрения кредита занимает около 30 дней. Если клиент спешит, можно попросить банк рассмотреть заявку побыстрее.
Когда кредит одобрен, банк высылает документацию для ознакомления и предоставляет заемщику срок 30 дней на согласие и подписание документов. Внимание, на этом этапе присутствие заемщика в Чехии обязательно и настоятельно рекомендуется экспертами. В случае, если заявителей на кредит несколько, должен приехать хотя бы один из них. Это тот момент, когда заемщик должен очень четко ознакомиться и понять все детали и условия кредитования.
Пять советов эксперта всем, кто решил получить ипотечный кредит в Чехии
Портал HomesOverseas.ru благодарит за помощь в подготовке статьи Екатерину Чаленко (Lekvi Group) и Анну Колдову (Еuropa Real).
photocredits: дмитрий кругляк / flickr
Ипотека в Чехии для иностранцев в 2021 году
Для граждан СНГ ипотека в Чехии является выгодным способом обзаведения собственной недвижимостью. Обусловлено это низкими процентными ставками, широким выбором вариантов и ограниченным пакетом требуемых бумаг. Способствует этому еще и то, что в мае 2009 года вступили в силу изменения в законодательстве страны, позволяющие приобретать объекты недвижимости не только юридическим, но и физическим лицам, являющимся гражданами других государств. В целом аналитики отмечают, что ситуация с возможностью получения ссуды иностранцами, в том числе выходцами из РФ, в последние годы в Чехии существенно улучшилась.
Особенности ипотечного кредитования в Чехии
В Чешской Республике существует целый ряд различных ипотечных программ. Их основными особенностями можно назвать:
За счет заемных средств разрешается приобрести дом, таунхаус, квартиру, студию и т. д.
На каких условиях иностранные граждане могут получить ипотеку в Чехии
Условия предоставления чешскими банками денежных средств для покупки недвижимости гражданам других стран сходны с теми, которые распространяются на местное население. Формулируются они следующим образом:
Теперь несколько слов об условиях, на которые заемщик обычно обращает внимание в первую очередь. Речь идет о сроках и процентах ипотечного соглашения.
Например, в банке Hypoteční banka ссуда должна быть погашена максимум за 30 лет, при этом процентная ставка для иностранных граждан составляет 4,39 %. В другом популярном финансовом учреждении Чехии Komerční banka за пользование банковскими средствами начисляется 4 % в год.
Что касается срока действия кредитного договора, то здесь вводится ограничение не только на максимальную, но и на минимальную продолжительность пользования заемными деньгами. Так, ссуда должна быть возвращена не позднее 30 и не ранее 5 лет с момента оформления соглашения.
С 1993 года на чешском финансовом рынке работает «дочка» Сбербанка России, именуемая Sberbank CZ. Примечательно, что взять в нем ссуду могут наши соотечественники, которые не оформили разрешение на долговременное пребывание на территории ЧР.
Следует отметить, что ни один другой банк в этой стране не демонстрирует подобную лояльность при получении ипотечного займа гражданами России. О выгодности сотрудничества со Sberbank CZ красноречиво свидетельствует следующая информация:
Среди других условий выдачи ипотечного кредита “дочкой” Сбербанка стоит обратить внимание на следующие:
Однако следует иметь в виду, что Sberbank CZ, как это практикует Сбербанк в России, оформит ипотеку лишь после того, как заемщик подтвердит приемлемый уровень дохода, источник которого должен находиться в РФ либо на территории ЧР.
Как получить ипотечный заем в Чехии
Для того чтобы получить денежные средства на покупку недвижимости в этой стране, заемщик должен соответствовать определенным требованиям. При рассмотрении кредитной заявки банки прежде всего обращают внимание на следующие характеристики потенциального клиента:
При этом очень важно правильно выбрать ипотечную программу. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
Анализ существующих предложений
Чтобы оформить договор долгосрочного жилищного кредитования в Чехии, гражданину другой страны обязательно нужно внести первоначальный взнос (далее ПВ). Никаких исключений для иностранцев в этом плане нет. Размер ПВ для заемщиков данной категории в чешских банках колеблется в пределах 30-50 %. То есть если значение этого показателя критично, можно найти более подходящее предложение.
Объем кредитования является величиной, производной от уровня платежеспособности иностранца. Вместе с тем для расчета размера ссуды применяется методика Loan-to-Value Ratio (сокращенно LTV). Это соотношение размера кредита к стоимости залога. В некоторых финансовых организациях Чехии для местных жителей этот показатель достигает 90 %, в то время как для граждан других стран – 70 %.
А вот относительно продолжительности пользования заемными средствами особого выбора у иностранцев нет – максимальный срок погашения кредита составляет 30 лет.
Что касается процентной ставки, то наиболее выгодный вариант для наших соотечественников – это сотрудничество с банком Sberbank CZ, о чем шла речь выше.
Проведя анализ имеющихся предложений, иностранец сможет подобрать оптимальную ипотечную программу и приобрести подходящую недвижимость.
Какие документы потребуются для оформления ипотеки
Потенциальный заемщик, не имеющий чешского гражданства, для получения заемных средств должен подготовить следующие бумаги:
Некоторые финансовые организации могут потребовать предоставить трудовой договор, заключенный с работодателем, чтобы узнать срок его действия. Разумеется, вряд ли легально работающая компания будет подписывать такой документ со своим сотрудником на 30 лет, поэтому будет лучше, если дата окончания действия трудового соглашения будет неопределенной.
Открытие счета в чешском банке
Эта процедура проводится в отделении финансового учреждения и требует личного присутствия потенциального клиента. Там он заполняет заявление на открытие счета, предоставив при этом всего два документа. В частности, обязательным является наличие актуального загранпаспорта, еще один документ заявитель выбирает по своему усмотрению из следующего списка:
Кроме того, в некоторых банках могут затребовать почтовый адрес в ЧР для контактов.
Заключение ипотечного договора
Процедура оформления иностранцем ипотеки в Чехии предполагает выполнение следующих мероприятий:
В предварительном ДКП обычно прописывается максимально допустимые сроки получения продавцом денежных средств. При их превышении покупателя ожидают штрафные санкции.
Какие дополнительные расходы потребуются на ипотеку в Чехии
Получение ссуды всегда сопровождается дополнительными расходами. В некоторых государствах практически всегда приходится страховать здоровье и жизнь заемщика, а также заказывать оценку объекта.
В Чешской Республике эти затраты относительно невелики и не превышают 1% объема кредитования. В частности, речь идет о следующих расходах:
Ипотечный налог в ЧР не предусмотрен.
Как погашать ипотечный кредит
Еще совсем недавно в Чехии не практиковалось досрочное погашение ипотечных займов, поэтому такое условие в договорах просто не прописывалось. В случае проведения такой операции заемщик подвергался штрафу, размер которого достигал 7-10 % от объема кредитования.
Однако в 2021 году в банковской сфере Чехии были приняты нововведения, в результате которых заемщики получили право один раз на протяжении финансового года погашать до 25 % суммы ссуды без наложения штрафных санкций. Если же досрочно выплачивается все тело кредита, штраф составит около 2000 евро (примерно 51,5 тысяч чешских крон).
В заключение
Долгосрочное жилищное кредитование в Чехии привлекает в первую очередь низкими процентными ставками. Достаточно сказать, что даже иностранцы могут оформить ипотеку в Праге всего под 2-4,5 % годовых.
За счет заемных средств в ЧР можно приобрести строящееся или готовое жилое помещение. Допускается и покупка коммерческой недвижимости.
Погасить задолженность можно будет в течение 30 лет. Но при этом заемщик должен соответствовать определенным требованиям, в частности, иметь разрешение на долговременное пребывание в Чехии, высокий уровень дохода, а также собственные накопления для внесения первоначального взноса в размере не менее 30 % стоимости приобретаемого объекта недвижимости.